Файл: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ао почта Банк) Студент.pdf

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Тольяттинский государственный университет Институт финансов, экономики и управления наименование института полностью) Департамент бакалавриата (экономических и управленческих программ) наименование)
38.03.01 Экономика код и наименование направления подготовки, специальности) Финансы и кредит направленность (профиль)/специализация) ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
(БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА) на тему Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере АО Почта Банк) Студент
Д.Д. Биюклич ИО. Фамилия) личная подпись) Руководитель др экон. наук, профессор Д.Л. Савенков ученая степень, звание, ИО. Фамилия) Тольятти 2020

2 Аннотация
Бакалаврскую работу выполнил Д.Д. Биюклич Тема работы Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере АО Почта Банк) Научный руководитель др экон. наук, профессор Д.Л. Савенков Цель исследования – разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в АО Почта Банк. Объект исследования – АО Почта Банк, основным видом деятельности, которого является кредитование физических лиц. Предмет исследования – операции по кредитованию физических лиц в АО Почта Банк. Методы исследования – факторный анализ, синтез, прогнозирование, статистическая обработка результатов, дедукция и т.д. Краткие выводы по бакалаврской работе на основании проведенного анализа организации кредитования физических лиц в АО Почта Банк разработаны мероприятия по совершенствованию кредитования физических лица именно проведение тщательной оценки платежеспособности заемщика и внедрение нового продукта Доброе сердце. В результате оценки выявлено, что разработанные мероприятия являются эффективными. Практическая значимость работы заключается в том, что отдельные её положения в виде материала подразделов 2.2, 2.3, 3.1 и приложения могут быть использованы специалистами организации, являющейся объектом исследования. Структура и объем работы. Работа состоит из введениях разделов, заключения, списка литературы из 26 источников и 4 приложений. Общий объем работы, без приложений, 43 страницы машинописного текста, в том числе таблиц – 7, рисунков – 19.

3 Содержание Введение ................................................................................................................... 4 1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке ......................................................................................................................... 6 1.1 Экономическое содержание кредитования физических лиц в коммерческом банке ............................................................................................... 6 1.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке ................................................................................................................................. 10 1.3 Виды рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке ................................................................................................................................. 14 2 Организация кредитования физических лиц АО Почта Банк ................... 19 2.1 Технико-экономическая характеристика АО Почта Банк ............ 19 2.2 Организация кредитования физических лиц АО Почта Банк ...... 25 2.3 Оценка рисков кредитования физических лиц АО Почта Банк ... 29 3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк ........................................................................................... 33 3.1 Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк ................................................................................................... 33 3.2 Экономическая эффективность разработанных мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк ......... 37 Заключение ............................................................................................................ 40 Список используемой литературы ...................................................................... 42 Приложение А Отчет о финансовом положении за 2019 год ........................... 44 Приложение Б Отчет о финансовом положении за 2018 год ........................... 45 Приложение В Отчет о совокупном доходе за 2019 год ................................... 46 Приложение Г Отчет о совокупном доходе за 2018 год ................................... 47

4 Введение Тема исследования является актуальной, так как на сегодняшний день кредитование физических лиц в коммерческом банке является высокодоходным сегментом услуг. При организации кредитовании физических лиц учитываются интерес всех участников процесса банка, заемщика и государства. Исследование и анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке позволят определить платежеспособный спрос населения, минимизировать кредитные риски ив последующем усовершенствовать организацию кредитования физических лиц в современных условиях развития рынка в России. Целью исследования бакалаврской работы является разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в АО Почта Банк. Для достижения цели необходимо реализовать следующие задачи
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке
- провести анализ организации кредитования физических лиц АО Почта Банк
- разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк. В качестве объекта исследования выступает АО Почта Банк, основным видом деятельности, которого является кредитование физических лиц. Предметом исследования являются операции по кредитованию физических лиц в АО Почта Банк. Хронологические рамки исследования 2017 – 2019 годы.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

5 Первая глава включает в себя теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке, а именно экономическое содержание кредитования физических лиц в коммерческом банке, организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке, оценку рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке. Вторая глава включает в себя организацию кредитования физических лиц АО Почта Банк, в том числе технико-экономическую характеристику и оценку рисков кредитования физических лиц АО Почта Банк. Третья глава включает в себя разработку мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банки их экономическую эффективность. Методической основой исследования послужили факторный анализ, синтез, прогнозирование, статистическая обработка результатов, дедукция и т.д. Теоретическую базу исследования составили нормативно-правовые акты, публикации в научных журналах, данные с интернет источников по теме исследования, а также труды известных авторов таких как Боровских
С.Л., Деми С.А., Жигалов ПО. и другие авторы. Практическая значимость работы заключается в том, что отдельные её положения в виде материала подразделов 2.2, 2.3, 3.1 и приложения могут быть использованы специалистами организации, являющейся объектом исследования.

6
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке Экономическое содержание кредитования физических лиц в коммерческом банке Кредитование физических лиц в коммерческом банке представляет собой выданный займ на нужды населения на договорных условиях. По мнению Боровских С.Л.: Кредитование физических лиц - это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа [8; с.
420].
Орешкин В.Д. утверждает Кредитование физических лиц – это банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях [19; с. 183]. Кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на виды в зависимости от цели кредитования, способа погашения и наличию обеспечения. Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от цели кредитования представлены на рисунке 1. В зависимости от цели кредитования физических лиц в коммерческом банке кредиты подразделяются на потребительские, автомобильные, ипотечные, нецелевые и другие виды кредита. Потребительский кредит представляет собой займ населению на приобретение необходимых товаров и характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами кредитования.

7 Рисунок 1 - Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от цели кредитования Автомобильный кредит представляет собой займ населению на приобретение автомобиля, причем транспортное средство, как правило, выступает обеспечением по кредиту. Автомобильный кредит выдается в размере 70-100 % от стоимости автомобиля. Ипотечный кредит представляет собой займ населению на приобретение недвижимости, как на первичном, таки на вторичном рынке, недвижимость заемщика в данном случае берется под залог банка.
Нецелевой кредит представляет собой займ населению на разные цели, как правило, в коммерческом банке в качестве нецелевого кредита заемщику предоставляют кредитную карту.
Чеснова ТА. дает следующее понятие Кредитование физических лиц
– это кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий итак далее [25; с. 147]. Помимо вышеперечисленных видов кредитования физических лиц в коммерческом банке существуют и другие кредиты, такие как кредит на образование, кредит на не отложенные нужды и т.д. Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от способа погашения представлены на рисунке 2. Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от цели кредитования Потребительский кредит Ипотечное кредитование Автомобильный кредит
Нецелевой кредит Другие виды кредитов

8 Рисунок 2 - Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от способа погашения В зависимости от способа погашения кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на кредит, погашаемый в рассрочку и кредит, погашаемый единовременно. Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от наличия обеспечения представлены на рисунке 3. Рисунок 3 - Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от наличия обеспечения В зависимости от наличия обеспечения кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на беззалоговые кредиты и кредиты под обеспечение. Кредитование физических лиц в коммерческом банке строится на определенных принципах
- принцип возвратности, заключается в обязательном возврате денежных средств, предоставленных в долг
- принцип срочности, заключается в обязательном соблюдении срока возврата займа согласно условиям договора банковского обслуживания Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от способа погашения Кредит в рассрочку Единовременное погашение кредита Виды кредитования физических лиц в коммерческом банке в зависимости от наличия обеспечения
Беззалоговые кредиты Кредит под обеспечение

9
- принцип платности, заключается в том, что каждый заемщик за пользование предоставленной ссуды должен платить вознаграждение банку согласно условиям договора банковского обслуживания
- принцип обеспеченности, заключается в том, что банк вправе потребовать наличие обеспечения по ссуде
- принцип дифференцированности, заключается в том, что в коммерческом банке для определенных категорий граждан устанавливаются разные условия кредитования. Кредитование физических лиц в коммерческом банке классифицируется по срокам погашения
- краткосрочное кредитование предоставляется сроком на год
- среднесрочное кредитование предоставляется сроком от года до трех лет
- долгосрочное кредитование предоставляется сроком более трех лет. В каждом коммерческом банке существуют требования к заемщикам, такие как наличие гражданства Российской Федерации, возвратная категория 18-65 лет, постоянная трудовая занятость, наличие регистрации в регионе и другое [21; с. 92]. Таким образом, кредитование физических лиц в коммерческом банке представляет собой выданный займ на нужды населения на договорных условиях. Кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на виды в зависимости от цели кредитования, способа погашения и наличию обеспечения, строится на определенных принципах и классифицируются по срокам погашения.

10
1.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке Условия предоставления кредита физическим лицам в коммерческом банке регламентируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе, данный закон не распространяется на ипотечное кредитование [2]. Федеральным законом № 353-ФЗ был принят в 2013 году, ранее не существовало ни одного нормативного документа, описывающего взаимоотношение займодателя с заемщиком. Федеральным законом № 353-
ФЗ аккумулировал в себе следующие нормативно-правовые документы
- Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-
ФЗ;
- Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 О банках и банковской деятельности
- Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
- другие нормативно – правовые документы. В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности [2]. Основной целью кредитования физических лиц в коммерческом банке является повышение уровня жизни населения. Функции кредитования физических лиц в коммерческом банке являются перераспределительная функция, эмиссионная функция инвестиционная функция контрольная функция, представлены на рисунке 4.

11 Рисунок 4 - Функции кредитования физических лиц в коммерческом банке
Перераспределительная функция кредитования физических лиц в коммерческом банке заключается в распределении временно освободившейся стоимости на условиях возвратности от кредитора к заемщику [10; с. 184]. Особенности перераспределения стоимости
- перераспределение стоимости осуществляется только временно свободными ресурсами
- перераспределение стоимости осуществляется на временные потребности заемщика в дополнительных средствах на определенный срок
- перераспределение стоимости может быть как в виде денежных, таки в виде товарных ресурсов
- перераспределение стоимости может происходить межу отдельными территориальными филиалами банка. Эмиссионная функция кредитования физических лиц в коммерческом банке заключается в замещении наличных денежных средств путем безналичных расчетов. Инвестиционная функция кредитования физических лиц в коммерческом банке заключается в том, что выдаваемая ссуда инвестируется в заемщика на возвратных началах. Функции кредитования физических лиц в коммерческом банке
Перераспределительная функция Инвестиционная функция Контрольная функция Эмиссионная функция