Файл: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ао почта Банк) Студент.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 29.10.2023
Просмотров: 515
Скачиваний: 8
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
12 Контрольная функция кредитования физических лиц в коммерческом банке заключается в обеспечении контроля соблюдения условий кредитного соглашения [10; с. 130]. Все функции кредитования физических лиц в коммерческом банке взаимосвязаны, их рациональное взаимодействие обеспечивают качественные кредитные отношения. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке включает в себя несколько этапов, представленных на рисунке 5. Рисунок 5 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке Потенциальный заемщик, обратившийся в коммерческий банк с целью оформления кредита, на первом этапе получает необходимую информацию в виде консультации по условиям кредитования, обеспечения и возврата. Кредитный инспектор коммерческого банка проводит предварительную оценку заемщика сточки зрения возврата ссуды, выплат процентов и наличия обеспечения. Далее проводится оценка кредитоспособности заемщика, для этого кредитный инспектор проводит анализ доходов и расходов, а именно анализ доходов по заработной плате, по сбережениями капитальным вложениям, учитывает прочие доходы, расходы на алименты, выплаты подоходного налога, расходы на коммунальные платежи и т.д. В результате оценки Привлечение и консультирование заемщика Предварительная оценка заемщика Подача заявки на кредит Оценка кредитоспособности заемщика Оформление кредитного договора и выдача кредита Мониторинг и сопровождение кредита
13 кредитоспособности заемщика определяется возможность погашения основного долга и процентов по кредиту. После проведения оценки кредитоспособности заемщика клиент подает заявку на кредит, предоставив следующие обязательные документы заявление на выдачу кредита, паспорт, справку с места работы о доходе и другие документы по необходимости. Если кредит планируется выдать под обеспечение, то клиент предоставляет в банк документ, подтверждающий право собственности имущества. Далее в коммерческом банке осуществляется рассмотрение заявки на кредит, срок которой зависит от вида и суммы кредита, как правило, не более пятнадцати календарных дней. В случае принятия банком положительного решения оформляется кредитный договори выдается кредит. Последним этапом является мониторинг и сопровождение кредита на время его распространения, согласно условиям кредитного договора [20; с.
93]. Таким образом, основной целью кредитования физических лиц в коммерческом банке является повышение уровня жизни населения. Функциями кредитования физических лиц в коммерческом банке являются перераспределительная функция, эмиссионная функция инвестиционная функция контрольная функция. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке включает в себя несколько этапов, а именно привлечение и консультирование заемщика, предварительная оценка заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, подача заявки на кредит, оформление кредитного договора и выдача кредита, мониторинг и сопровождение кредита.
14
1.3 Виды рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке Основной задачею коммерческого банка является управление кредитными рисками, так как несвоевременное погашение кредита заемщиком влияет на убытки банка. На сегодняшний день существует множество видов кредитного риска, возникающего в коммерческом банке, основные виды которого представлены на рисунке 6. Рисунок 6 - Основные виды кредитного риска, возникающего в коммерческом банке Основными видами кредитного риска являются риск непогашения задолженности, риск просрочки платежа ликвидности, риск кредитоспособности заемщика, риск обеспечения кредита, деловой риск, валютный риск, процентный риски инфляционный риск [13; с. 328]. Риск непогашения задолженности возникает в результате непогашения в установленный срок по договорным обязательствам задолженности Кредитный риск Риск непогашения задолженности Риск просрочки платежей ликвидности) Риск кредитоспособности заемщика Риск обеспечения кредита Деловой риск Валютный риск Процентный риск Инфляционный риск
15 заемщиком. Если оплата по договорным обязательствам не поступает своевременно, банк оповещает заемщика о допущенной просрочке платежа. На начальном этапе просроченную задолженность до 60 дней банк взыскивает собственными силами, путем направления заемщику уведомлений и телефонных переговоров. Далее, при возникновении просрочки платежа более 60 дней коммерческий банк, как правило, пользуются услугами коллекторских организаций, которые пытаются решить вопрос по возникшей задолженности безучастия судебных органов. Если же коллекторские организации неспособны решить проблему на своем уровне, то банк обращается в суд, так как только решение суда может наложить санкции на заемщика в виде оплаты образовавшейся задолженности, изъятия имущества или даже уголовного наказания. Помимо риска непогашения задолженности может возникнуть риск просрочки платежей. Риск просрочки платежей может возникнуть следующими способами
- техническая просрочка платежа, которая может быть вызвана сбоем системы банковского эквайринга;
- незначительная просрочка платежа, которая может возникнуть в случае внесения денежных средств заемщиков в последний момент
- ситуационная просрочка платежа, которая может возникнуть по причине непредвиденных обстоятельств
- проблемная просрочка платежа, которая возникает в случае не погашения обязательств заемщиком в течение месяца
- долгосрочная просрочка платежа, которая возникает в случае не погашения обязательств заемщиком в течение 90 дней. В результате возникновения просрочки платежа банк вправе устанавливать штрафы, как правило, штрафы не начисляются в течение трех рабочих дней с установленной даты внесения денежных средств по договору. Риск кредитоспособности заемщика возникает при изменении тех или иных аспектов. При оценке кредитоспособности банк учитывает
16 дееспособность, моральную репутацию, кредитную историю, наличие обеспечения и другие аспекты заемщика, влияющие на совершение кредитной сделки [13; с. 266]. Риск обеспечения кредита возникает в случае обесценивания, утраты, повреждения залога или неликвидности обеспечения. Риск обесценивания залога возникает вовремя изменения в меньшую сторону стоимости залога в период действия договорных отношений между банком и заемщиком. Риск утраты или повреждения залога возникает в случае потери или частичной потери качественных характеристик залога, уменьшающих стоимость залога. Риск неликвидности обеспечения возникает в результате невозможности реализации залога на рынке по цене, оговоренной вовремя заключения кредитного договора между банком и заемщиком. Деловой риск может возникнуть в результате возникновения убытков у заемщика, что приводит к потере деловой репутации. Валютный риск возникает в результате курсовых потерь при покупке – продажи, обмене иностранной валюты, обусловлены изменением курсов иностранных валют. Процентный риск возникает в результате пересмотра банком процентных ставок по кредиту вовремя действия кредитного договора между заемщиком и банком. Инфляционный риск может возникнуть в результате обесценивания денежных активов заемщика в связи с ростом инфляции. Задачей коммерческого банка является минимизировать угрозы, связанные с выдачей и возвратом кредитной задолженности заемщиком, поэтому банку необходимо выявлять факторы, влияющие на финансовое состояние заемщика. В зависимости от уровня кредитные риски классифицируется на минимальные, средние, высоки и критические риски [14; с. 114].
17 Минимальным кредитным риском считается риск, потери которого составят не более 25 процентов от общей суммы задолженности заемщика. Средним кредитным риском считается риск, потери которого составят
25 - 50 процентов от общей суммы задолженности заемщика. Высоким кредитным риском считается риск, потери которого составят
50 - 70 процентов от общей суммы задолженности заемщика. Критическим кредитным риском считается риск, потери которого составят 70-100 процентов от общей суммы задолженности заемщика. Большая вероятность полного невозврата кредита. Таким образом, кредитование физических лиц в коммерческом банке представляет собой выданный займ на нужды населения на договорных условиях. Кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на виды в зависимости от цели кредитования, способа погашения и наличию обеспечения, строится на определенных принципах и классифицируются по срокам погашения. Основной целью кредитования физических лиц в коммерческом банке является повышение уровня жизни населения. Функциями кредитования физических лиц в коммерческом банке являются перераспределительная функция, эмиссионная функция инвестиционная функция контрольная функция. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке включает в себя несколько этапов, а именно привлечение и консультирование заемщика, предварительная оценка заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, подача заявки на кредит, оформление кредитного договора и выдача кредита, мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный риск представляет собой риск, возникающий при невыполнении своих договорных обязательств заемщиком.
18 Основными видами кредитного риска являются риск непогашения задолженности, риск просрочки платежа ликвидности, риск кредитоспособности заемщика, риск обеспечения кредита, деловой риск, валютный риск, процентный риски инфляционный риск. В зависимости от источников проявления рисков существуют внешние и внутренние кредитные риски. В зависимости от уровня кредитные риски классифицируется на минимальные, средние, высоки и критические риски. Следовательно, впервой главе рассмотрены теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке, а именно экономическое содержание кредитования физических лиц в коммерческом банке, организация кредитования физических лиц в коммерческом банке, оценка рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке.
19
2 Организация кредитования физических лиц АО Почта Банк
2.1 Технико-экономическая характеристика АО Почта Банк Публичное акционерное общество Почта Банк (АО Почта Банк) создано в 2016 году на основе АО Лето Банк с участием группы ВТБ и Почты России. Основными направлениями деятельности АО Почта Банк являются
- кредитование населения
- привлечение денежных средств населения в сберегательные счета и депозиты
- развитие сети продаж в отделениях Почты России
- развитие обслуживания среднего и малого бизнеса
- развитие зарплатных и пенсионных проектов
- развитие устройств самообслуживания и другое. Клиентская база АО Почта Банк составляет более 10 миллионов человек. Акционерами АО Почта Банк являются
- Банк ВТБ (АО
- ООО Почтовые финансы
- акционер-миноритарий;
- список лиц, под контролем и влиянием которых находится АО Почта Банк. Структура управления АО Почта Банк линейная, высшим органом управления является общее собрание акционеров. Структура управления АО Почта Банк представлена на рисунке 7. Поданным консолидированной отчетности АО Почта Банк за 2017-
2019 гг. проведем анализ финансового положения (Приложения А, Б.
20 Рисунок 7 - Структура управления АО Почта Банк Анализ консолидированного отчета о финансовом положении АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлен в таблице 1. Таблица 1 - Анализ отчета о финансовом положении АО Почта Банк за
2017-2019 гг. Наименование показателя
2017 г.
2018 г.
2019 г. Абс. изм. млн. руб. Темп роста, % Активы
247864 360454 471569 223705 190,25 Обязательства
220293 329110 423347 203054 192,17 Капитал
27571 31344 48222 20651 174,90 В результате проведения анализа отчета о финансовом положении АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлен рост активов на 223705 млн. рубили. Общее собрание акционеров Ревизионная комиссия Наблюдательный совет Правление Комитеты Наблюдательного совета Комитеты банка Коллегия банка
21 Рост активов коммерческого банка в большей степени произошел за счет роста выданных кредитов клиентам, а также за счет увеличения основных средств и активов в форме права пользования. Динамика изменения показателей консолидированного отчета о финансовом положении АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 8. Рисунок 8 - Динамика изменения показателей отчета о финансовом положении АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. За 2017-2019 гг. обязательства АО Почта Банк увеличились на
203054 млн. рубили. Нарост обязательств в большей степени повлияло увеличение средств клиентов банка. Капитал АО Почта Банк за период исследования возрос на 20651 млн. рубили в большей степени за счет увеличения уставного капитала и эмиссионного дохода. Поданным отчетности АО Почта Банк за 2017-2019 гг. проведем анализ совокупного дохода (Приложения В, Г. Анализ отчета о совокупном доходе АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлен в таблице 2.
247864 360454 471569 220293 329110 423347 27571 31344 48222 0
50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 500000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Активы Обязательства Капитал
22 Таблица 2 - Анализ отчета о совокупном доходе АО Почта Банк за 2017-
2019 гг. Наименование показателя
2017 г.
2018 г.
2019 г. Абс. изм. млн. руб. Темп роста, % Процентные доходы
32802 50938 66116 33314 201,56 Процентные расходы
12740 18684 25833 13093 202,77 Чистый процентный доход
20062 32254 40283 20221 200,79 Чистый процентный доход после резерва под обесценение кредитов
12341 16139 17674 5333 143,21
Непроцентные доходы
14355 24723 31031 16676 216,17 Операционные доходы
26696 40862 48705 22009 182,44
Непроцентные расходы
24821 34697 40276 15455 162,27 Прибыль до налогообложения
1875 6165 8429 6554 449,55 Чистая прибыль
1500 4920 6823 5323 454,87 В результате проведения анализа отчета о совокупном доходе АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлено, что возросли процентные доходы банка на 33314 млн. рубили, притом, как процентные расходы увеличились на 13093 млн. рубили. Динамика изменения процентных доходов и расходов АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 9. В результате изменения процентных доходов и расходов АО Почта Банк за период исследования чистый процентный доход возрос на 20221 млн. рубили, чистый процентный доход после резерва под обесценение кредитов на 5333 млн. рубили Рисунок 9 - Динамика изменения процентных доходов и расходов АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. Динамика изменения чистого процентного дохода и чистого процентного дохода после резерва под обесценение АО Почта Банк за
2017-2019 гг. представлена на рисунке 10. Рисунок 10 - Динамика изменения чистого процентного дохода и чистого процентного дохода после резерва под обесценение АО Почта Банк за
2017-2019 гг. в млн. руб.
32802 50938 66116 12740 18684 25833 0
10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Процентные доходы Процентные расходы
20062 32254 40283 12341 16139 17674 0
5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Чистый процентный доход Чистый процентный доход после резерва под обесценение кредитов
24
Непроцентные доходы АО Почта Банк за 2017-2019 гг. возросли на
16676 млн. рубили в большей степени за счет роста комиссионных доходов. Операционные доходы коммерческого банка за период исследования увеличились на 22009 млн. рубили. За 2017-2019 гг. непроцентные расходы возросли на 15455 млн. рубили в большей степени за счет роста расходов персоналу АО Почта Банк. Динамика изменения непроцентных доходов, операционных доходов и непроцентных расходов АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 11. Рисунок 11 - Динамика изменения непроцентных доходов, операционных доходов и непроцентных расходов АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. Прибыль до налогообложения АО Почта Банк за 2017-2019 гг. возросла на 6554 млн. рубили, в результате расходов по налогу на прибыль чистая прибыль коммерческого банка увеличилась на 5323 млн. рубили г.
2018 г.
2019 г.
Непроцентные доходы Операционные доходы
Непроцентные расходы
25 Динамика изменения прибыли до налогообложения и чистой прибыли АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 12. Рисунок 12 - Динамика изменения прибыли до налогообложения и чистой прибыли АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. Таким образом, в результате проведения анализа технико- экономической характеристики АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлено, что коммерческий банк ведет эффективную финансово-хозяйственную деятельность, о чем свидетельствует рост чистой прибыли.
2.2 Организация кредитования физических лиц АО Почта Банк Основным наиболее прибыльным направлением деятельности АО Почта Банк является кредитование физических лиц. При выдаче кредита наличными денежными средствами коммерческий банк зачисляет сумму на расчетный счет заемщика.
1875 6165 8429 1500 4920 6823 0
1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Прибыль до налогообложения Чистая прибыль
26 Кредиты физическим лицам в АО Почта Банк предоставляются без обеспечения, основными целями кредитования заемщиков являются приобретение товаров и услуг или потребительские нужды. Помимо потребительского кредитования в АО Почта Банк предоставляются в пользование кредитные карты, которые выступают в качестве дополнительного источника денежных средств для заемщика. Кредитные карты на сегодняшний день наиболее простой способ кредитования, так как легок в применении. Заемщик вправе воспользоваться денежными средствами по кредитной карте в любой момент времени по мере необходимости. Несмотря на это процентная ставка по кредитным картам выше, нежели по предоставлению кредитов наличными, так как присутствует больший кредитный риск. Анализ предоставленных кредитов физическим лицам АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлен в таблице 3. Таблица 3 - Анализ предоставленных кредитов физическим лицам АО Почта Банк за 2017-2019 гг. Наименование показателя
2017 г.
2018 г.
2019 г. Абс. изм. млн. руб. Темп роста, % Кредиты наличными и кредиты, предоставленные в торговых точках
189520 290418 389514 199994 205,53 Кредитные карты
10709 14963 21446 10737 200,26 Итого кредиты клиентам
200229 305381 410960 210731 205,24 В результате проведения анализа предоставленных кредитов физическим лицам АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлено, что кредиты наличными и кредиты, предоставленные в торговых точках, возросли на
199994 млн. рубили на 105,53 %. Кредитные карты коммерческого банка за период исследования увеличились на 10737 млн. рубили Динамика изменения кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 13. Рисунок 13 - Динамика изменения кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. В результате роста кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. кредиты клиентам возросли на 210731 млн. рубили. Динамика изменения кредитов клиентам АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 14.
189520 290418 389514 10709 14963 21446 0
50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Кредиты наличными и кредиты, предоставленные в торговых точках Кредитные карты
28 Рисунок 14 - Динамика изменения кредитов клиентам АО Почта Банк за
2017-2019 гг. в млн. руб. При кредитовании физических лиц АО Почта Банк принимает на себя кредитные риски, выраженные в невозможности погашения заемщиком обязательств согласно кредитному договору. Управление кредитными рисками в АО Почта Банк осуществляется централизованно, система управления включает в себя
- лимиты по предоставлению кредита с целью ограничения кредитного риска
- четкое определение полномочий по принятию решения о выдаче кредита
- проведение анализа с целью формирования резервов на возможные потери для покрытия кредитного риска
- проведение анализа просроченной задолженности и т.д. Проведем оценку рисков кредитования физических лиц АО Почта Банк за 2017-2019 гг.
200229 305381 410960 0
50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Итого кредиты клиентам
29
2.3 Оценка рисков кредитования физических лиц АО Почта Банк АО Почта Банк определяет качество кредитов в разрезе следующих категорий, представленных в таблице 4. Таблица 4 – Качество кредитов АО Почта Банк в разрезе категорий Категория Характеристика Благополучные Активы с приемлемым уровнем риска Требующие контроля Активы с повышенным уровнем риска
Субстандартные Высоко рискованные активы Сомнительные
Дефолтные активы Неработающие Активы в виде неработающих кредитов Оценка рисков кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена в таблице 5. Таблица 5 - Оценка рисков кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. Наименование показателя
2017 г.
2018 г.
2019 г. Абс. изм. млн. руб. Темп роста, % Благополучные
159996 254243 341164 181168 213,23 Требующие контроля
3315 4848 6192 2877 186,79
Субстандартные
2084 3262 4909 2825 235,56 Сомнительные
875 983 974 99 111,31 Неработающие
23250 27082 36275 13025 156,02 Итого кредиты
189520 290418 389514 199994 205,53 В результате проведения оценки рисков кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-
2019 гг. выявлен рост благополучных кредитов на 181168 млн. рубили кредитов, требующих контроля на 2877 млн. рубили субстандартных кредитов на 2825 млн. рубили сомнительных кредитов на 99 млн. рубили неработающих кредитов на 13025 млн. рубили Динамика изменения рисков благополучных и неработающих кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 15. Рисунок 15 - Динамика изменения рисков благополучных и неработающих кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб. Динамика изменения рисков требующих контроля, субстандартных и сомнительных кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 16. Рисунок 16 - Динамика изменения рисков требующих контроля, субстандартных и сомнительных кредитов наличными и кредитов, предоставленных в торговых точках АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб.
159996 254243 341164 23250 27082 36275 0
50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Благополучные Неработающие
3315 4848 6192 2084 3262 4909 875 983 974 0
1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Требующие контроля
Субстандартные Сомнительные
31 Оценка рисков кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена в таблице 6. Таблица 6 - Оценка рисков кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. Наименование показателя
2017 г.
2018 г.
2019 г. Абс. изм. млн. руб. Темп роста, % Благополучные
8953 12390 18269 9316 204,05 Требующие контроля
305 349 504 199 165,25
Субстандартные
180 214 381 201 211,67 Сомнительные
0 1
4 4
0,00 Неработающие
1271 2009 2288 1017 180,02 Итого кредиты
10709 14963 21446 10737 200,26 В результате проведения оценки рисков кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлен рост благополучных кредитов на 9316 млн. рубили кредитов, требующих контроля на 199 млн. рубили субстандартных кредитов на 201 млн. рубили сомнительных кредитов на 4 млн. руб неработающих кредитов на 1017 млн. рубили. Динамика изменения рисков благополучных и неработающих кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке
17. Рисунок 17 - Динамика изменения рисков благополучных и неработающих кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. в млн. руб 12390 18269 1271 2009 2288 0
5000 10000 15000 20000 2017 г.
2018 г.
2019 г. Благополучные Неработающие
32 Динамика изменения рисков требующих контроля, субстандартных и сомнительных кредитных карт АО Почта Банк за 2017-2019 гг. представлена на рисунке 18. Рисунок 18 - Динамика изменения рисков требующих контроля, субстандартных и сомнительных кредитных карт АО Почта Банк за 2017-
2019 гг. в млн. руб.
Таким образом, в результате проведения анализа организации кредитования физических выявлено, что кредиты лиц АО Почта Банк подразделяются на кредиты наличными и кредиты, предоставленные в торговых точках и кредитные карты. Кредитование физических лиц с каждым растет, что является благоприятным моментом в деятельности банка, но, несмотря на это, в результате проведения оценки рисков кредитования физических лиц за 2017-
2019 гг. выявлен рост кредитов, требующих контроля, субстандартных, сомнительных и неработающих кредитов. На основании проведенного анализа разработаем мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк.
305 349 504 180 214 381 0
1 4
0 100 200 300 400 500 600 2017 г.
2018 г.
2019 г. Требующие контроля
Субстандартные Сомнительные
33
3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк
3.1 Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк Большую часть доходов АО Почта Банк приносят операции по кредитованию физических лиц. Несмотря на это, АО Почта Банк стремиться уменьшить кредитный риск путем ужесточения требований по кредитованию. Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк представлены на рисунке 19. Рисунок 19 - Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк Одной из основных проблем АО Почта Банк является неточная оценка платежеспособности клиента – физического лица. Помимо количественной оценки платежеспособности заемщика, необходимо проводить качественную оценку. Поэтому АО Почта Банк рекомендуется проводить тщательную оценку платежеспособности заемщика с целью снижения возникновения кредитного риска. Количественная оценка платежеспособности заемщика проводится
- на основании справки о доходах 2-НДФЛ, в которой отражаются официальные доходы физического лица за последние полгода Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц АО Почта Банк Тщательная оценка платежеспособности заемщиков Внедрение нового кредитного продукта
34
- при наличии копии свидетельства о браке, пенсионного удостоверения, свидетельства о рождении детей. Качественная оценка платежеспособности заемщика проводится
- на основании кредитной истории заемщика
- на основании предоставленной информации о дополнительном доходе заемщика. Следовательно, качественная оценка позволит определить дополнительные доходы заемщика, которые небыли учтены при количественной оценки в силу отсутствия официального их подтверждения или нестабильности. Бальная оценка дополнительных факторов кредитного риска при кредитовании физического лица представлена в таблице 7. Таблица 7 - Бальная оценка дополнительных факторов кредитного риска при кредитовании физического лица Наименование фактора Балл Просроченная задолженность
- отсутствует
- одна просроченная задолженность
- более одной просроченной задолженности
3 2
0 Официальный стаж работы на последнем месте
- свыше 10 лет
- 5-10 лет
- 1-5 лет
- до года
3 2
1 0 Деловая репутация заемщика
- отсутствие судимости, судебных разбирательств и санкций
- наличие судимости, судебных разбирательств и санкций
5 0 Наличие кредитов в других кредитных учреждениях
- отсутствуют
- заемщик является поручителем
- наличие кредитов
5 2
1 Наличие добровольного страхования риска неплатежеспособности
- да
- нет
2 0 Наличие официального дополнительного заработка
- да
- нет
2 0 При кредитовании физического лица АО Почта Банк рекомендуется использовать бальную оценку дополнительных факторов кредитного риска.
35 На основании разработанной бальной оценки дополнительных факторов кредитного риска заемщик должен набрать не менее 10 баллов
- 17-20 баллов – финансовое положение заемщика хорошее
- 10 -16 баллов - финансовое положение заемщика среднее
- 0- 10 баллов - финансовое положение заемщика плохое.
В случае если заемщик набрал менее 10 баллов – то банк должен принять решение об отказе по кредитованию. Для получения кредита заемщику необходимо иметь как минимум среднее финансовое положение. Внедрение нового кредитного продукта с привлекательными условиями по кредитованию позволит АО Почта Банк привлечь новых потенциальных заемщиков и тем самым увеличить доход. На сегодняшний день АО Почта Банк предоставляет кредиты физическим лицам под процентную ставку от 11,9 % на срок кредитования от
36 месяцев до 5 лет. Анализ статистических данных позволил выявить, что в последние годы в России возросло количество страдающих детей тяжелой формы заболевания. Лечение таких детей дорогостоящее, поэтому не каждая семья способна в короткий срок собрать необходимую денежную сумму. В большинстве случаев родители вынуждены продавать в срочном порядке имеющуюся недвижимость по средней рыночной цене, а также обращаться за помощью в благотворительные фонды. К сожалению, многих заболевших детей не удается спасти, так как не всегда родители вовремя могут собрать денежную сумму на лечение. Исходя из вышесказанного, рекомендуется АО Почта Банк открыть банковский продукт в виде целевого кредитования под названием Доброе сердце. Кредитный продукт Доброе сердце будет нацелен на семьи, в которых имеются дети с тяжелой формой болезни. Процентная ставка по кредиту будет фиксирована, также будет включено частичное предоставление государственных субсидий и возможность погашения ссудной задолженности благотворительными фондами.
36 Как было сказано выше, лечение детей тяжелой формой заболевания является достаточно дорогостоящим, поэтому официального дохода семьи будет недостаточно при расчете кредитования сроком до 5 лет подставку. Так семье Ивановых на лечение ребенка тяжелой формы заболевания требуется 800 тыс. руб. Семья состоит из трех человек мама, папа и ребенок. Официальный доход родителей составляет 43 тыс. руб. Если рассматривать кредитование сроком налет, учитывая при этом прожиточный минимум, который по России составляет надушу населения 10148 руб, ежемесячный платеж по кредитованию составит 14467 руб. Тогда дохода семьи будет недостаточной для оплаты ежемесячного платежа по кредиту
43000 – 10148 × 3 = 12556 руб.
12556 ≤ 14467 Данный аргумент является весомым для отказав кредитовании. На основании этого по кредитному продукту рекомендуется установить срок кредитования до 10 лет подставку. Тогда ежемесячный платеж для семьи Ивановых по кредитованию составит 7233 руб. Данная сумма ежемесячного платежа по кредитованию будет являться допустимой по отношению к доходу семьи
43000 – 10148 × 3 = 12556 руб.
12556 ≥ 7233 Для кредитного продукта Доброе сердце будет установлена фиксированная ставка 8,5 %, что значительно меньше средней процентной ставки по кредитованию. Фиксированная ставка по кредитному продукту Доброе сердце будет отражать открытость для клиентов, что поспособствует их привлечению. Минимальная сумма кредита не ограничена, максимальная сумма кредита будет установлена в размере не больше полной стоимости лечения ребенка с тяжелым видом заболевания.
37 Особенностью кредитного продукта Доброе сердце является перечисление кредитных денежных средств на расчетный счет медицинского учреждения, в котором будут оказываться медицинские услуги. Комиссия за перевод денежных средств отсутствует. Дополнительно в качестве обеспечения клиент должен предоставить расчетный счет, открытый в благотворительном фонде. В случае его отсутствия АО Почта Банк откроет счет в благотворительном фонде Подари жизнь, который активно сотрудничает с коммерческими банками. По кредитному продукту Доброе сердце дополнительно будут предоставлены государственные субсидии, что уменьшит ежемесячный платеж клиента, тем самым увеличив клиентский потока также будет выступать в качестве гаранта для банка. Семья Ивановых по кредиту переплатят проценты на 365 тыс. руб, субсидии государства составят 0,75 %, тогда размер переплат по процентам уменьшатся на 365000 – 365000 × 0,75 = 91250 руб. Государственная помощь в данном вопросе способствует репутации социальной ориентированности, что влияет на положительное мнение населения к органам государственного управления. Вложения государственных субсидий в кредитный продут Доброе сердце являются высокоэффективными инвестициями.
1 2 3