Файл: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ао почта Банк) Студент.pdf

38 Для расчета рентабельности кредитного продукта коммерческие банки используют формулу (1).
; (1) где ПРпл – плановая прибыль коммерческого банка от внедрения кредитного продукта
Дпл – плановый доход от предоставления кредитного продукта НА – норма амортизации капитальных вложений по кредитному продукту КВ – капитальные вложения по кредитному продукту
ТРпл – плановые текущие расходы по кредитному продукту. Проведем расчет рентабельности кредитного продукта Доброе сердце на основе данных семьи Ивановых. Сумма выдачи кредита составляет 800 тыс. руб. налет под 8,5 %. Расчет показателя нормы амортизации капитальных вложений по кредитному продукту проводится по формуле (2).
; (2) где ПСоф – первоначальная стоимость основных фондов НС – нормативный срок службы основных фондов. В рамках кредитного продукта Доброе сердце к основным фондам относится программное обеспечение, срок службы которого составляет 5 лет, тогда норма амортизации капитальных вложений по кредитному продукту составит 100000 / (5 × 100000) = 20%. Плановые расходы АО Почта банк на внедрение кредитного продукта Доброе сердце составят

39
- заработная плата сотрудникам АО Почта банк составит
100000 руб
- расходы на рекламу составят 455000 руб, в том числе на телевидении
420000 руб, распечатка буклетов 35000 руб
- обучение сотрудников АО Почта банк с новым продуктом и программным обеспечением составит 100000 руб.
100000 + 455000 + 100000 = 655000 руб. Тогда плановая прибыль по внедрению кредитного продукта Доброе сердце составит
1165000 – (20 % × 100000 + 655000) = 490000 руб. Плановая прибыль от внедрения кредитного продукта Доброе сердце по одной заявке кредитования от семьи Ивановых составит 490 тыс. руб. Таким образом, внедрение кредитного продукта Доброе сердце в АО Почта банк является рентабельными целесообразным.

40 Заключение Кредитование физических лиц в коммерческом банке представляет собой выданный займ на нужды населения на договорных условиях. Кредитование физических лиц в коммерческом банке подразделяется на виды в зависимости от цели кредитования, способа погашения и наличию обеспечения, строится на определенных принципах и классифицируются по срокам погашения. Основной целью кредитования физических лиц в коммерческом банке является повышение уровня жизни населения. Функциями кредитования физических лиц в коммерческом банке являются перераспределительная функция, эмиссионная функция инвестиционная функция контрольная функция. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке включает в себя несколько этапов, а именно привлечение и консультирование заемщика, предварительная оценка заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, подача заявки на кредит, оформление кредитного договора и выдача кредита, мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный риск представляет собой риск, возникающий при невыполнении своих договорных обязательств заемщиком. Основными видами кредитного риска являются риск непогашения задолженности, риск просрочки платежа ликвидности, риск кредитоспособности заемщика, риск обеспечения кредита, деловой риск, валютный риск, процентный риски инфляционный риск. В зависимости от источников проявления рисков существуют внешние и внутренние кредитные риски. В зависимости от уровня кредитные риски классифицируется на минимальные, средние, высоки и критические риски.

41 В результате проведения анализа технико-экономической характеристики АО Почта Банк за 2017-2019 гг. выявлено, что коммерческий банк ведет эффективную финансово-хозяйственную деятельность, о чем свидетельствует рост чистой прибыли. В результате проведения анализа организации кредитования физических выявлено, что кредиты лиц АО Почта Банк подразделяются на кредиты наличными и кредиты, предоставленные в торговых точках и кредитные карты. Кредитование физических лиц с каждым растет, что является благоприятным моментом в деятельности банка, но, несмотря на это, в результате проведения оценки рисков кредитования физических лиц за 2017-
2019 гг. выявлен рост кредитов, требующих контроля, субстандартных, сомнительных и неработающих кредитов. Одной из основных проблем АО Почта Банк является неточная оценка платежеспособности клиента – физического лица. Помимо количественной оценки платежеспособности заемщика, необходимо проводить качественную оценку. Поэтому АО Почта Банк рекомендуется проводить тщательную оценку платежеспособности заемщика с целью снижения возникновения кредитного риска. Внедрение нового кредитного продукта с привлекательными условиями по кредитованию позволит АО Почта Банк привлечь новых потенциальных заемщиков и тем самым увеличить доход. Рекомендуется АО Почта Банк открыть банковский продукт в виде целевого кредитования под названием Доброе сердце. Кредитный продукт Доброе сердце будет нацелен на семьи, в которых имеются дети с тяжелой формой болезни. В результате проведения оценки экономической эффективности разработанных мероприятий по кредитованию физических лиц выявлено, что внедрение кредитного продукта Доброе сердце в АО Почта банк является рентабельными целесообразным.

42 Список используемой литературы
1. Александрова В.Б. Банки и банковская деятельность учебник для вузов. – М Экономика, 2016 – с.
2.
Анащенко В.В. Банки России учебник. – М Финансы и банки,
2017 – с.
3.
Белобородов М.О. Деньги. Кредит. Банки учебник. – М Инфра-
М, 2016 – с.
4. Боровских С.Л. Анализ кредитования физических и юридических лиц учебник. – СПб.: Питер, 2016 – с.
5.
Волкова А.А. Укрепление банковской системы учебник. – М
ЮНИТИ, 2017 – с.
6. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ;
7.
Гришина В.А. Банки и банковские операции учебник для вузов.
– М Деньги и кредит, 2018 – с.
8.
Демин С.А. Основы управления финансами учебник. – М
Инфра-М., 2016 – с.
9.
Еремина О.Л. Финансовый анализ учебник. – М Экономика и финансы, 2017 – с.
10.
Жигалов ПО. Анализ кредитных рисков банковского сектора учебник. – М Финансы и кредит, 2017 – с.
11.
Игнатенко Л.Н. Кредитный риск коммерческих банков учебник.
– М ЮНИТИ, 2016 – с.
12. Коновалов В.В. Деньги, кредит, банки учебник. – М Финансы и кредит, 2016 – 277 с.
13.
Лихачев Р.А. Снижение рисков коммерческого банка учебник. –
СПб.: Питер, 2017 – с.
14.
Михайлов В.В. Анализ финансового состояния коммерческого банка и пути его улучшения учебник. – М Инфра – Мс.
Нестеренко
Ю.В. Причины возникновение рисков в коммерческом банке учебник. – М ЮНИТИ, 2018 – с.
16.
Орешкина В.Д. Коммерческие банки и их операции учебник для вузов. – М Экономика и финансы, 2016 – с.
17.
Рзянин М.О. Банковское кредитование учебник. – М Инфра-М,
2017 – с.
18.
Станюкова Е.Н. Организация деятельности коммерческого банка учебник. – СПб: Экономика, 2016 – с.
19.
Тараканников НИ. Управление финансовыми рисками коммерческого банка в условиях не стабилизации экономики учебник. – М
ЮНИТИ, 2016 – с.
20.
Усачев ПО. Устойчивость банковской системы учебник. – И Финансы и кредит, 2016 – с.
21. Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе
22. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 О банках и банковской деятельности
23. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
24.
Фахтуллин Р.Р. Анализ финансово – экономической деятельности коммерческого банка учебник. – М Финансы и кредит, 2016 – с.
25.
Чеснова ТА. Банковское дело учебник. – М Экономика и финансы, 2016 – с.
26. Официальный сайт АО Почта Банк https://www.pochtabank.ru/

44 Приложение А Отчет о финансовом положении за 2019 г.

45 Приложение Б Отчет о финансовом положении за 2018 г.

46 Приложение В Отчет о совокупном доходе за 2019 г.

47 Приложение Г Отчет о совокупном доходе за 2018 г.