Файл: Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее обучения Методические рекомендации для преподавателей Контракта f.pdf

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
109
а) условие выдачи вклада по первому требованию; б) условие выдачи вклада по истечении установленного срока после предъявления первого требования; в) условие возврата вклада по истечении определенного договором срока.
3. Срочный вклад предусматривает: а) условие выдачи вклада по первому требованию; б) условие выдачи вклада по истечении установленного срока после предъявления первого требования; в) условие возврата вклада по истечении определенного договором срока.
4. Может ли банк отказать вкладчику (физическому лицу) в выдаче суммы срочного вклада или её части до наступления срока окончания срочного вклада (допускается несколько ответов)? а) может, так как срок возврата вклада ещё не наступил; б) может, если по условиям вклада такой отказ предусмотрен; в) не может, так как банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.
5. В каком случае договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором? а) когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата; б) когда вкладчик требует вернуть сумму вклада и проценты до наступления срока его окончания; в) в случае отзыва у банка лицензии.
Задание 4. Приведите примеры финансовых посредников и возможных случаев их недобросовестного поведения, которые свидетельствуют в пользу необходимости государственного регулирования финансового посредничества.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
110
Ответ. Финансовые посредники: коммерческие и инвестиционные банки, взаимные инвестиционные фонды, хедж-фонды, пенсионные фонды, страховые компании. Примеры недобросовестного поведения посредников: банк может выдать слишком много кредитов и оказаться неспособным вернуть вкладчикам их депозиты; крупные посредники могут излишне рисковать, зная, что в случае вероятного банкротства, государство будет вынуждено их спасать для поддержания социальной стабильности (как, например, ипотечные агентства в США в кризис 2008 г.); инвестиционные компании могут советовать клиентам приобретать ценные бумаги, от которых сами хотели бы избавиться или же не раскрывать полной информации о компаниях, в которые они инвестируют, и т. д.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
111
Ответ. В случае долгосрочного погашения кредита без периодических комиссий, зависящих от суммы основного долга, реальная процентная ставка не меняется. Если же периодические комиссии есть, то реальная ставка уменьшается.

Задание 9. Как изменится переплата в случае досрочного погашения кредита?
Ответ. Переплата в случае досрочного погашения кредита уменьшается.
Исключением мог бы стать случай, когда за досрочное погашение кредита установлен штраф, но сейчас банкам запрещено так делать.

Задание 10. Чем отличаются ипотечный и потребительский кредиты?
Верно ли, что при покупке квартиры в кредит необходимо брать именно ипотечный кредит?
Ответ.
Ипотечный кредит выдается обязательно с залогом недвижимости, которая покупается. Потребительский же кредит может быть и безо всякого обеспечения. Именно ипотечный кредит брать не обязательно.
Причины взять потребительский кредит могут быть такие: ипотечный кредит сложнее оформлять (требуется экспертиза недвижимости, можно ли ее взять в залог), но если сумма кредита слишком большая для потребительского кредита, то ипотека становится более доступной.
Задание 11. Почему если вам необходим кредит для оплаты обучения, выгоднее взять специализированный кредит на образование, а не обычный потребительский кредит?
Ответ. Кредиты на образование часто имеют более низкие процентные ставки за счет того, что часть процентных выплат субсидируется государством.

Задание 12. Верно ли, что процентные платежи – это единственный источник переплаты по кредиту?

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
112
Ответ.
Неверно.
Кроме процентных платежей бывают еще непроцентные – различные комиссии.

Задание 13. Какие типы кредитов обычно имеют большие сроки погашения, кредиты с залогом или кредиты без залога?
Ответ. Кредиты с залогом обычно выдаются на более долгие сроки.
Дело в том, что наличие залога (или другого обеспечения) снижает риски банка, поэтому становится возможным выдать кредит на более долгий срок
(что само по себе увеличивает риск для банка).

Задание 14. Что может являться залогом для ипотечного кредита?
Ответ. Залог для ипотечного кредита – покупаемая недвижимость.

Задание 15. Что может являться залогом для автокредита?
Ответ. Залог для автокредита – покупаемый автомобиль.

Задание 16. Что помимо залога может служить обеспечением кредита?
Ответ. Помимо залога обеспечением кредита является поручительство третьего лица. Поручитель берет на себя обязательства по погашению кредита в случае неплатежеспособности заемщика. Не стоит бать на себя бремя поручительства по кредиту для малознакомого человека.

Задание 17. Какие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, кредиты с обеспечением или без? Почему?
Ответ. Процентные ставки по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по кредитам без обеспечения, из-за того, что при этом риски банка ниже.
Назначая высокую процентную ставку по кредиту без обеспечения, банк компенсирует более высокую вероятность невыплаты кредита.

Задание 18. Можно ли однозначно утверждать, что кредит с фиксированной процентной ставкой выгоднее, чем с плавающей? Почему?
Ответ. Плавающая процентная ставка может как увеличиться со временем, так и уменьшиться. Поэтому заранее сказать, что выгоднее, нельзя.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
113
Задание 19. Сбербанк России предлагает более низкие процентные ставки по кредитам для заемщиков, которые получают зарплату на карточку в том же Сбербанке. Как вы думаете, почему?
Ответ. Здесь тоже речь о рисках банка. Наблюдая историю поступлений на зарплатную карту, Сбербанк может точнее оценить, какую сумму кредита можно выдать без большого риска неплатежей. Меньше риск – меньше ставка.
Задание 20. Почему процентные ставки по кредитам, выдаваемым микрофинансовыми организациями, намного выше, чем по кредитам, выдаваемым банками?
Ответ. Здесь причина опять та же – высокий риск невозврата кредита.
Он обуславливается тем, что микрофинансовые организации максимально упрощают выдачу кредита, тем самым беря на себя всю неопределенность (не проверяют платежеспособность клиента).

Задание 21. Что такое «капитализация» процентов?
Ответ. «Капитализация» – это способ начисления процентов, при котором причисленные проценты (в случае отсутствия факта выплаты процентов) добавляются к сумме вклада и в последующие периоды начисление процентов проходит не только на основную сумму вклада, но и на проценты, начисленные в предыдущие периоды.
Задание 22. В чем основное отличие в начислении «простых» и

«сложных» процентов?
Ответ. При начислении «сложных» процентов, причисленные (но не выплаченные) проценты добавляются к сумме вклада, и в последующие периоды начисление процентов проходит не только на основную сумму вклада, но и на проценты, начисленные в предыдущие периоды. При начислении «простых» процентов, проценты начисляются только на сумму вклада (и не начисляются на сумму начисленных ранее процентов).

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
114

Задание 23. При каком способе начисления процентов, при прочих равных условиях, доход по вкладу будет больше?
Ответ. При начислении «сложных» процентов. Однако, если проценты выплачиваются в конце периода и срок депозита равен такому периоду, то доход одинаков.

Задание 24. Как валюта вклада влияет на процентную ставку?
Ответ. Для каждой из валют характерен свой уровень процентных ставок. Из валют, в которых представлены вклады в России, наибольшая процентная ставка была (и есть) по рублям.

Задание 25. От чего зависит рублевый доход по вкладам, открытым в валюте (указать только дополнительный фактор)?
Ответ. В рублевом выражении доход по валютным вкладам зависит от изменения обменного курса валюты вклада к рублю.

Задание 26. В чем особенность «Мультивалютного» вклада и как она влияет на процентную ставку?
Ответ. Мультивалютный вклад предоставляет возможность изменять валюту вклада. Наличие данной возможности отрицательно влияет на процентную ставку.

Задание 27.Что такое пролонгация банковского вклада?
Ответ. Пролонгация вклада – это продление действия договора сверх предусмотренного при его заключении срока.

Задание 28. Как определяются условия банковского вклада при пролонгации?
Ответ. При пролонгации вклада процентная ставка устанавливается в соответствии с действующими на момент продления ставками банка, при этом срок и все остальные свойства вклада остаются неизменными по сравнению с первоначальным договором вклада. Сумма начисленных (но еще не выплаченных) процентов при пролонгации переводится на счет клиента, либо

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
115
добавляется к сумме нового вклада (в зависимости от условий конкретного договора банковского вклада).

Задание 29. Какой максимальный срок банковского вклада?
Ответ. Максимальный срок не ограничен – на рынке присутствуют бессрочные вклады. По большинству вкладов срок не превышает 5 лет.

Задание 30. Что происходит с начисленными процентами при пролонгации вклада?
Ответ. Сумма начисленных (но еще не выплаченных) процентов при пролонгации переводится на счет клиента, либо добавляется к сумме нового вклада (в зависимости от условий конкретного договора банковского вклада).

Задание 31. Какое влияние срок вклада оказывает на процентную ставку по вкладу?
Ответ. В стандартной ситуации процентная ставка имеет прямую зависимость от срока вклада, однако зависимость может быть и обратной, либо ее может не быть.

Задание 32. Какие преимущества для вкладчиков предоставляет возможность пополнения банковских вкладов?
Ответ. Преимущества:
 возможность выбора между открытием нового вклада и пополнением уже открытого вклада, в зависимости от текущего уровня ставок на рынке;
 возможность увеличить процентную ставку по вкладу за счет увеличения суммы вклада (если прописано в договоре).

Задание 33. Как наличие возможности пополнения влияет на процентную ставку по вкладу, при прочих равных условиях?
Ответ. Отрицательно.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
116
Задание 34. Гражданин Сидоров открыл вклад в банке «В» на сумму
300 000 руб. на следующих условиях:
1. срок договора – 2 года;
2. процентная ставка по вкладу составляет 12%;
3. проценты начисляются и выплачиваются на ежемесячной основе;
4. проценты по данному вкладу не капитализируются;
5. вклад предполагает возможность пополнения счета.
За первый год действия договора банковского вклада гражданин
Сидоров скопил еще 30 000 руб., которые также хотел бы разместить во вклад.
Уровень ставок по банковским вкладам за прошедший год снизился, и теперь процентная ставка по вкладу составляет 11%. Какое решение в данной ситуации будет наилучшим при прочих равных условиях?
Ответ. Поскольку процентная ставка по действующему договору вклада выше среднерыночной, наилучшим решением будет положить деньги на уже открытый вклад.

Задание 35. Какие преимущества для вкладчиков предоставляет возможность частичного снятия средств со счета?
Ответ. Преимущества:
 возможность положить во вклад большую сумму денежных средств, при заключении договора;
 возможность открытия нового вклада за счет частичного снятия денежных средств с действующего вклада при изменении рыночных ставок;
 является для вкладчика некоторой страховкой от потери доходов, на случай непредвиденной потребности в денежных средствах.

Задание 36. Что такое неснижаемый остаток?
Ответ. Часть вклада с возможностью частичного снятия средств, которая по сути является вкладом без возможности частичного снятия (т. е.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
117
сумма средств, которая может быть снята только при расторжении договора вклада).
Задание 37. Как наличие возможности частичного снятия средств со счета влияет на процентную ставку по вкладу при прочих равных условиях?
Ответ. Отрицательно. Чем больше свободы у вкладчика, тем меньше процентная ставка.
Задание 38 Существуют ли банковские вклады с возможность полного снятия средств со счета без расторжения договора банковского вклада?
Ответ. Да.
Задание 39. Гражданин Скворцов открыл вклад в банке «А» на сумму
200 000 руб. на следующих условиях:
1. срок договора – 2 года;
2. процентная ставка по вкладу составляет 8%;
3. проценты начисляются и выплачиваются на ежемесячной основе;
4. проценты по данному вкладу не капитализируются;
5. вклад предполагает возможность частичного снятия средств со счета;
6. неснижаемый остаток составляет 100 000 руб.
За первый год действия договора банковского вклада уровень ставок по банковским вкладам снизился, процентная ставка по вкладам на сумму менее
700 000 руб. теперь составляет 7%. Какое решение в данной ситуации будет являться наилучшим с точки зрения увеличения дохода от вложенных средств?
Ответ. Очевидно, что в данном случае наилучшим решением будет оставить все сбережения на действующем вкладе.
Задание 40. Перечислите возможные последствия для вкладчика при досрочном расторжении договора банковского вклада.
Ответ.
1.
Отсутствие санкций (на практике практически не встречается).