Файл: Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее обучения Методические рекомендации для преподавателей Контракта f.pdf

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
128 с письменным запрос в Банк о предоставлении копии кредитного договора и выписку по ссудному счету, в которой будут отражены все движения денежных средств по кредиту. Данные документы должны быть предоставлены бесплатно.
Если действительно есть просроченная задолженность по кредиту, тогда необходимо ее погасить.
Задание 91. Хотел взять на ремонт квартиры потребительский кредит
В трех разных банках отказали, хотя я никогда не брал кредит, почему отказали, не знаю! Как узнать, есть ли на меня кредитная история или досье? Может, какие нарушения за мной числится (ГИБДД?) Что делать?
Ответ. При рассмотрении заявки для банка важна не только ваша кредитная история, но и материальное положение в совокупности: зарплата, иные доходы, ваши долги, место работы, наличие иждивенцев, наличие собственности, возраст и т. д. Учитываются ваши расходы и рассчитывается ваша платежеспособность. Для того, чтобы узнать наличие кредитной истории, необходимо сделать запрос в любое из бюро кредитных историй
(БКИ) внесенных в Государственный реестр бюро кредитных историй
Центрального банка Российской Федерации.

Задание 92. Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?
Ответ. Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату.
Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии.
В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

Задание 93. Кто такой кредитный брокер? Что входит в его функции?
Гарантирует ли брокер получение кредита?
Ответ. Кредитный брокер – это посредник между кредитной организацией (банком) и гражданином, который хочет получить кредит в банке.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
129
Основной услугой кредитного брокера является подбор наиболее подходящего кредитного продукта и (или) кредитной программы с учетом индивидуальных данных клиента, наличия или отсутствия обеспечения по кредиту и ситуации на кредитном рынке. Брокер также передает документы для рассмотрения заявки на кредит.
Брокер не гарантирует, что клиент непременно получит кредит в том банке, который он выбрал.

Задание 94. В чем особенность ипотечного кредита? Что такое ипотека?
Какие права на ипотеку имеет заемщик и какие – кредитор?
Ответ. Ипотечный кредит отличается от обыкновенного кредита тем, что заемщик должен предоставить кредитору некий объект (недвижимое имущество) в качестве залога. Этот залог и есть ипотека. Заемщик имеет право владения и пользования ипотекой (т. е. жить в квартире, получать от нее доход
– сдавать в аренду); кредитор имеет право проверять целость и сохранность ипотеки (в порядке, указанном в договоре), а также в случае нарушения заемщиком своих обязательств (например, если тот просрочил или прекратил выплаты) имеет право реализовать данное имущество, чтобы возместить выданную сумму кредита.
Задание 95. Муашева С.Б. выступает поручителем по кредиту своего знакомого Фирсеева А.М.
За год до окончания кредитного договора, Фирсеева увольняют с работы, и он не в состоянии оплачивать платежи по кредиту. Какие действия может и должна предпринять гражданка Муашева.
Ответ. Для начала Муашева может поговорить с Фирсеевым и попросить изыскать возможность погасить кредит, например, продать что- нибудь. Если результата не достигнет то, она должна погасить кредит за
Фирсеева и взять документы в банке, подтверждающие открытые обязательства Заемщика на момент погашения поручителем. С этими документами и со всеми платежными документами, подтверждающими ее

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
130 расходы, она может выставить письменные требования к своему знакомому
Фирсееву, например, когда он устроится на новую работу или обратиться в судебные органы с целью компенсации своих издержек.
Задание 96. Представьте себе, что вы собираетесь взять ипотечный кредит. Какого рода информация может оказать непропорционально большое влияние на ваш выбор (брать ли кредит и на каких именно условиях)? Что можно предпринять, чтобы сбалансировать влияние этой информации?
Ответ. На само решение брать или не брать ипотечный кредит может сильно повлиять номинальная процентная ставка, но нужно учитывать реальные ставки, т. е. делать поправку на инфляцию. Кроме того, на выбор банка может повлиять реклама («ипотечные кредиты от XX% годовых»), в которой предлагаются более выгодные условия, чем у других банков. С другой стороны, при выборе банка нужно ориентироваться на то, какие условия предлагаются именно вам, а не абстрактному клиенту. Важно рационально оценить все последствия заключения того или иного контракта – учесть все расходы и преимущества; это позволит избежать непропорционального (или вообще неоправданного) влияния наиболее доступной информации.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
131
Задачи
Задача 1. В таблице представлены гипотетические основные параметры тарифов двух кредитных карт. Определите, какому типу клиентов и для каких целей подходит каждая из этих карт.
Параметры карты
Карта «ВТБ – Аэрофлот» Visa
Gold
«Молодежная кредитная карта» Cбербанк
Кредитный лимит до 600 000 руб. от 3000 до 200 000 руб.
% ставка за пользование кредитом
18%
24%
Льготный период
50 дней
50 дней
Плата за обслуживание в первом году
2000 руб.
750 руб.
Плата за обслуживание за каждый последующий год
4000 руб.
750 руб.
Пени за несвоевременное погашение долга
0,5% в день от суммы просроченных обязательств
38% в год
Особые условия, дополнительные привилегии
Скидки и спец. предложения компаний – партнеров ВТБ
Скидки и спец. предложения компаний
– партнеров
Сбербанка
Решение. Карта «ВТБ – Аэрофлот» Visa Gold предназначена для людей со средним доходом, много путешествующих по миру самолетами авиакомпании «Аэрофлот». При оплате любых покупок данной картой клиент получает бонусные баллы, которые затем может обменять на повышение класса обслуживания или премиальный перелет любым регулярным рейсом
«Аэрофлота». Достаточно высокий кредитный лимит и сравнительно небольшая процентная ставка также стимулируют клиентов совершать регулярные покупки с помощью кредитной карты.
Карта «Молодежная кредитная карта» Cбербанка ориентирована на молодых людей с небольшим доходом: кредитный лимит не превышает 200 тыс. руб., размер процентной ставки за пользование кредитом – средний. Данная карта подойдет молодым людям, имеющим потребность в краткосрочном кредите на небольшие суммы и способным оплатить его в течение льготного периода.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
132
Задача 2. Гражданин Иванов открыл вклад в банке «А» на сумму
100 000 руб. на следующих условиях:
 срок договора – 2 года;
 процентная ставка по вкладу составляет 10%;
 возможность пополнения и частичного снятия средств со счета вклада отсутствует;
 проценты начисляются только на сумму вклада;
 выплата процентов осуществляется на ежеквартальной основе.
Сколько средств будет начислено по вкладу гражданина Иванова через шесть месяцев после заключения договора вклада? Сколько из них будет выплачено? Сколько процентов будет выплачено за весь срок действия договора вклада?
Решение. Поскольку капитализация процентов по данному вкладу не предусмотрена (проценты начисляются только на сумму вклада), через 6 месяцев сумма начисленных по вкладу гражданина Иванова процентов составит 5000 руб. (10% – это 10 000 руб. за год, за полгода – 5000 руб.). Сумма выплаченных процентов также составит 5000 руб., так как по условию договора выплата процентов осуществляется ежеквартально. За полный срок действия договора гражданину Иванову будет выплачено 20 000 руб.
Задача 3. Гражданин Дроздов открыл вклад в банке «Б» на сумму
500 000 руб. на следующих условиях:
 срок договора – 2 года;
 процентная ставка по вкладу составляет 6%;
 проценты начисляются и выплачиваются на ежемесячной основе;
 проценты по данному вкладу не капитализируются;
 вклад предполагает возможность частичного снятия средств со счета;
 неснижаемый остаток составляет 100 000 руб.;
 в случае досрочного расторжения договора банковского обслуживания вкладчик теряет все начисленные проценты.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
133
За первый год действия договора банковского вклада уровень ставок по банковским вкладам существенно вырос, процентная ставка по вкладам на сумму более 250 000 руб. теперь составляет 9%. Какое решение в данной ситуации будет являться наилучшим с точки зрения увеличения дохода от вложенных средств?
Решение. В случае отсутствия каких-либо действий, процентный доход гражданина Дроздова в следующем году составит 30 000 руб.
В случае снятия 400 000 руб. с действующего вклада (со ставкой 6%) и открытия нового вклада (со ставкой 9%) его суммарный годовой доход составит 42 000 руб. (6 000 руб. по действующему вкладу и 36 000 руб. по новому вкладу).
В случае досрочного расторжения действующего договора вклада и открытия нового вклада на сумму 470 000 руб. (при досрочном расторжении сумма вклада уменьшается на сумму уже выплаченных процентов) со ставкой
9% годовой доход составит 42 300 руб. Очевидно, что последний вариант является наилучшим.
Задача 4.Выпускник экономического факультета МГУ, ныне один из ведущих аналитиков крупного агентства, решил поощрить студентов экономического факультета МГУ, специализирующихся по кафедре
«Финансы и кредит». Для этих целей он собирается создать фонд, выплачивающий пяти студентам ежегодную премию на общую сумму в размере 25 000 руб. Фонд, как планируется, будет осуществлять свою деятельность так долго, как долго будет существовать экономический факультет МГУ. Первые стипендии найдут своих обладателей ровно через четыре года. Сколько средств сейчас должен внести выпускник на счет в банке прямо сейчас, чтобы осуществить свое решение в жизнь? Банки в стране в среднем начисляют 4% годовых с полугодовым начислением процентов.
Решение:
Поскольку проценты начисляются несколько раз в год, то эффективная ставка процента (в английских терминах это effective annual rate, EAR) равна

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
134 1
2 04
,
0 1
2








или 4,04% годовых. Именно эта ставка используется в качестве дисконтирования. Поскольку у нас есть вечная рента (формула вечной ренты
P=C/r, где P – стоимость вечной ренты, С – периодический платеж вечной ренты, r – ставка дисконтирования, в нашем случае EAR) с ежегодным периодическим платежом в 25 000,00 руб. (первый платеж поступает по итогам третьего года, в начале 4-ого года), то текущая стоимость такой ренты в момент начала третьего года (в t=3) равна:
88
,
618811 0404
,
0 25000

руб. В момент времени t=0 эта стоимость будет равна
24
,
549487 0404
,
1 88
,
618811 3

руб.
Следовательно, выпускнику сейчас необходимо пожертвовать на создание подобного фонда 549 487,24 руб.
Задача 5. Рассчитайте, сколько с сегодняшней точки зрения будет стоить 1000 руб., полученных через год, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет при процентной ставке
= 5%.
Решение.
Период
Годы
0 1 000 ₽
1 1000/(1+0,05)^1 952,38 ₽
5 1000/(1+0,05)^5 783,53 ₽
10 1000/(1+0,05)^10 613,91 ₽
15 1000/(1+0,05)^15 481,02 ₽
20 1000/(1+0,05)^20 376,89 ₽
Задача 6. Елена хочет приобрести новую стиральную машину.
Стиральная машина А стоит 20 000 руб., а стиральная машина В стоит 15 000 руб. Стиральная машина А потребляет 300 кВт.ч в год, а стиральная машина
В – 450 кВт.ч в год. Электроэнергия стоит 5 руб. за 1 кВт.ч. Допустим, что платеж за электричество единоразовый в конце года. С точки зрения надежности и удобства стиральные машины не отличаются; срок службы у них одинаковый – 10 лет. Какую стиральную машину следует выбрать, если процентная ставка равна 5%?

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
135
Решение.
Фактор дисконтирования 1/(1+r). Приведенные суммарные расходы за
10 лет в случае покупки стиральной машины А составят
= 20 000 +
×
+
×
(
)
+ ⋯ +
×
(
)
руб. При процентной ставке r = 5% расходы
= 31 582,6 руб. Суммарные приведенные расходы на стиральную машину В равны
В
=
15 000 +
×
+
×
(
)
+ ⋯ +
×
(
)
руб. При процентной ставке r = 5% расходы равны
= 32 373,9 руб.
Период
Платежи
0 20 000 ₽
15 000 ₽
1 300*5/(1+0,05)^1 1 428,57 ₽ 450*5/(1+0,05)^1 2 142,86 ₽
2 300*5/(1+0,05)^2 1 360,54 ₽ 450*5/(1+0,05)^2 2 040,82 ₽
3 300*5/(1+0,05)^3 1 295,76 ₽ 450*5/(1+0,05)^3 1 943,63 ₽
4 300*5/(1+0,05)^4 1 234,05 ₽ 450*5/(1+0,05)^4 1 851,08 ₽
5 300*5/(1+0,05)^5 1 175,29 ₽ 450*5/(1+0,05)^5 1 762,93 ₽
6 300*5/(1+0,05)^6 1 119,32 ₽ 450*5/(1+0,05)^6 1 678,98 ₽
7 300*5/(1+0,05)^7 1 066,02 ₽ 450*5/(1+0,05)^7 1 599,03 ₽
8 300*5/(1+0,05)^8 1 015,26 ₽ 450*5/(1+0,05)^8 1 522,89 ₽
9 300*5/(1+0,05)^9 966,91 ₽ 450*5/(1+0,05)^9 1 450,37 ₽
10 300*5/(1+0,05)^10 920,87 ₽
450*5/(1+0,05)^10 1 381,30 ₽
P сегодня
«A» Итого:"
31 582,60 ₽ «B» Итого:
32 373,90 ₽
Приведенные суммарные расходы за 10 лет меньше для стиральной машины А. Таким образом, Елене следует выбрать стиральную машину А.
Задача 7. Задолженность гражданина К. по кредитной карте составляет
100 тыс. руб., процентная ставка по кредиту – 24% годовых, размер минимального платежа 10%, включая процентные выплаты. Гражданин К. выплачивает долг по кредитной карте минимальными платежами. Какова будет сумма долга по прошествии двух месяцев, если на процентные выплаты идет 2% минимального платежа?
Решение. Сумма минимального платежа в первом месяце равна 100 тыс. руб. × 10% = 10 тыс. руб. Из этой суммы 100 тыс. руб. × 2% = 2 тыс. руб. – процентные выплаты по кредиту, а 8 тыс. руб. – уплата основного долга.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
136
Соответственно, в начале второго месяца сумма задолженности по карте составит 92 тыс. руб. Минимальный платеж во втором месяце составляет 92 тыс. руб. × 10% = 9,2 тыс. руб. Из этой суммы 92 тыс. руб. × 2% = 1840 руб. приходится на процентные выплаты по кредиту, а (9200 руб. – 1840 руб.) =
7360 руб. выплачиваются в счет основного долга. По прошествии 2-х месяцев сумма долга составит 92 тыс. руб. – 7360 руб. = 84 640 руб.
Задача 8. Гражданин Петров открыл вклад в банке «А» на сумму
100 000 руб. на следующих условиях: срок договора 1 год, процентная ставка по вкладу составляет 12%, возможность пополнения и частичного снятия средств со счета вклада отсутствует, начисление процентов производится на ежеквартальной основе, начисленные проценты капитализируются, выплата процентов осуществляется по истечении срока договора вклада.
Сколько средств будет начислено по вкладу гражданина Петрова за первые три месяца после заключения договора вклада? Сколько из них будет выплачено? Сколько процентов будет выплачено по окончании действия договора вклада?
Решение. Так как начисление процентов происходит на ежеквартальной основе, то в течение первого квартала по данному вкладу фактически будет проходить начисление «простых» процентов (так как проценты будут начисляться только на сумму вклада). Соответственно, к концу первого квартала будет начислено 3 000 руб. Сумма выплаченных процентов к концу первого квартала составит 0 руб., так как по условию договора все проценты выплачиваются по истечении срока действия договора вклада.
Поскольку данный вклад предполагает капитализацию с ежеквартальным начислением процентов, то после окончания действия договора гражданину Петрову будет выплачено 12 550 руб. и 88 коп. начисленных процентов.
Задача 9. Гражданин Сидоров открыл вклад в банке «А» на сумму
1000 долл. США на следующих условиях:
 срок договора – 1 год;

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
137
 процентная ставка по вкладу составляет 10%;
 возможность пополнения и частичного снятия средств со счета вклада отсутствует;
 проценты начисляются только на сумму вклада;
 выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада.
Сколько процентов будет выплачено после окончания действия договора вклада? Какой доход гражданин Сидоров получит в рублях, при условии, что курс продажи рубля к доллару на момент заключения договора
(когда гражданин Сидоров обменял рубли на доллары) был равен 70 руб., а курс покупки на момент истечения срока действия договора снизился до