Файл: ВМинистерство науки и высшего образования Российской Федерации.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 06.11.2023
Просмотров: 142
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
ВТБ» было выявлено, что обслуживание карты в банке проводится отнюдь не бесплатно. Стоимость обслуживания и пользование зависит ежемесячной суммы потраченных средств, т.е. при оформлении дебетовой «Мультикарты ВТБ» Visa/MasterCard, стоимость ежемесячного обслуживания будет составлять 249 рублей, если не выполняется одно из условий:
человек, который не готов тратить каждый месяц 15 000 рублей на покупки, тратит за год на обслуживание лишь одной карты около 3 000 рублей, без подключения SMS-банкинга и информирования.
Сравним стоимость обслуживания дебетовых карт в четырех ведущих и наиболее известных банках страны:
Таблица 12 – Сравнение стоимости обслуживания дебетовой и зарплатной карт в различных банках на 01.01. 2019г.
По данным таблицы 12 видно, что банк «ВТБ» использует очень жесткое ценообразование на банковские услуги.
По данным Росстата [44], на рисунке 10 изображена статистика по средней зарплате по всем сферам деятельности в отдельно взятых регионах России на 01.01.2019 год. Список сформирован по критерию наличия хотя бы одного банковского филиала ПАО «ВТБ».
Ульяновская область Воронежская область Курганская область Республика Адыгея Саратовская область Брянская область Республика Мордовия Чеченская Республика Смоленская область Омская область Псковская область Кабардино-Балкарская Р. Нижегородская область Челябинская область Свердловская область Иркутская область Ленинградская область Московская область Санкт-Петербург
Москва
15 288 рублей
16 458 рублей
15 482 рублей
16 744 рублей
29 456 рублей
31 214 рублей
33 813 рублей
36 140 рублей
42 189 рублей
51 024 рублей
73 846 рублей
- 10 000 20 000 30 000 40 000 50 000 60 000 70 000 80 000
Рисунок 10 – Среднемесячная реальная заработная плата по всем сферам деятельности в отдельных регионах России
на 01.01.2019 год
На рисунке 10, который представлен выше, отражена среднемесячная заработная плата выборочных регионов России. В городах с населением в больше одного миллиона люди могут спокойно планировать и совершать покупки ежемесячно на сумму более 15 000 рублей, что позволяет им реальный доход.
В число таких городов входят Москва, Санкт-Петербург и области с реальной заработной платой в 15 000 рублей и более, то другим областям, у которых месячный доход на душу населения составляет меньше 15 000 рублей, приходится отказываться от таких банковских услуг как «Мультикарта ВТБ».
Отсюда можно сделать обобщающий вывод, что ПАО «ВТБ» теряет потенциальных клиентов из-за дорогого обслуживания дебетовых и зарплатных карт. Клиенту, который не может позволить тратить каждый месяц 15 000 рублей проще выбрать аналогичную карту в другой кредитной организации по более привлекательной цене, нежели выполнять условия и соответствовать критериям.
Благодаря исследуемым данным, проведенному горизонтальному, вертикальному и коэффициентному анализу можно сделать вывод о том, что изменения в структуре баланса невесомые. Коэффициентный анализ подтверждает выше сказанное, что показатели рентабельности активов за анализируемый период имеют возрастающий тренд, в каждом из анализируемых периодов есть значительный прирост показателя. Таким образом, анализ финансовой деятельности и статистические данные свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость кредитной организации в будущем.
При проведении аналитического исследования отчетности и документации ПАО «ВТБ» была выявлена проблема, которая оказывает неудовлетворительное влияние на финансовый результат банка.
Данная проблема включает в себя факторы, которые могут перерасти в еще большую неприятность, которая, в свою очередь, действует по принципу
«снежного кома» – с каждым днем создавая новую подпроблему.
Если банк не снижает минимальный порог зачислений заработной платы, остатка собственных средств на текущих и накопительных счетах
, на дебетовых и кредитных картах, суммы покупок, совершенных с помощью банковской карты, то это повлечет за собой факторы, которые изображены на рисунке 11.
Дорогое обслуживание банковских карт
Отток потенциальных и фактических клиентов
Отсутсвие активного стимулирования держателя карты
Сокращение торговых точек, примающих карты к оплате
Рисунок 11 – Проблемы, выходящие из дорогого обслуживания банковских карт в ПАО «ВТБ»
Мероприятие и работа, которую стоит произвести, состоит в снижении минимального порога денежной суммы критерия соблюдения бесплатного обслуживания банковской карты.
А именно:
Ежемесячная стоимость обслуживания, при не соблюдении этих критериев, остается такая же и равна 249 рублям. При совершенствовании такой политики, банк ПАО «ВТБ» открывает двери многим менее активным потенциальным пользователям и держателям дебетовых и зарплатных карт.
Для определения спроса на данную карту был проведен опрос граждан в одном из филиалов банка. Данный опрос позволяет выявить приблизительное количество потенциальных клиентов после внедрения новых карт с улучшенными условиями. Опрос был произведен среди 80 посетителей, – физических лиц. Каждому было задано три вопроса, для определения процента активных пользователей по различным видам «Мультикарт ВТБ». Состав и суть опроса отражено в таблице 13:
Таблица 13 – Опрос посетителей ПАО «ВТБ»
Таким образом, из таблицы 13 можно сделать вывод, что после опроса были выявлены следующие данные: Около 28 человек (35%) пользуется дебетовой картой, 25 человек (25%) пользуется зарплатной, 32 человека заключили кредитный договор. Около 85% (68 человек) пользуются банковской картой при оплате товаров и услуг чаще, чем наличными деньгами. У 30% опрошенных (24 человека) ежемесячно на покупки расходуется менее 15 000 рублей, вследствие чего, дополнительно они оплачивают комиссию 249 рублей за пользование
«Мультикартой ВТБ».
Возвращаясь к условиям получения банковской карты, нужно учесть количество клиентов, получающих доход ниже 15-20 тыс. рублей.
Из рисунка 10, по критерию реального дохода, попадают около 9 таких областей, как: Оренбургская, республика республики Адыгея и Мордовия, Омская, Брянская,
-
поступление заработной платы на мастер-счет от юридического лица не менее 15 000 рублей; -
остаток не менее 15 тыс. рублей на мастер-счетах, текущих и накопительных счетах, на дебетовых и кредитных картах (собственные средства), выпущенных в рамках пакета «Мультикарта ВТБ» -
сумма покупок, совершенных по банковской карте не менее 15 000 рублей. Довольно большое упущение и расходы с точки зрения держателя, например,
человек, который не готов тратить каждый месяц 15 000 рублей на покупки, тратит за год на обслуживание лишь одной карты около 3 000 рублей, без подключения SMS-банкинга и информирования.
Сравним стоимость обслуживания дебетовых карт в четырех ведущих и наиболее известных банках страны:
Таблица 12 – Сравнение стоимости обслуживания дебетовой и зарплатной карт в различных банках на 01.01. 2019г.
| Название кредитной организации | Стоимость обслуживания, руб./год |
| «Сбербанк» | 1800 |
| «ВТБ» | 3000 |
| «Альфа-Банк» | 1500 |
| «Открытие» | 1200 |
По данным таблицы 12 видно, что банк «ВТБ» использует очень жесткое ценообразование на банковские услуги.
По данным Росстата [44], на рисунке 10 изображена статистика по средней зарплате по всем сферам деятельности в отдельно взятых регионах России на 01.01.2019 год. Список сформирован по критерию наличия хотя бы одного банковского филиала ПАО «ВТБ».
Ульяновская область Воронежская область Курганская область Республика Адыгея Саратовская область Брянская область Республика Мордовия Чеченская Республика Смоленская область Омская область Псковская область Кабардино-Балкарская Р. Нижегородская область Челябинская область Свердловская область Иркутская область Ленинградская область Московская область Санкт-Петербург
Москва
15 288 рублей
16 458 рублей15 482 рублей
-
542 рублей -
568 рублей -
542 рублей
16 744 рублей
-
245 рублей -
145 рублей -
458 рублей -
112 рублей -
424 рублей -
324 рублей
29 456 рублей
31 214 рублей
33 813 рублей
36 140 рублей
42 189 рублей
51 024 рублей
73 846 рублей
- 10 000 20 000 30 000 40 000 50 000 60 000 70 000 80 000
Рисунок 10 – Среднемесячная реальная заработная плата по всем сферам деятельности в отдельных регионах России
на 01.01.2019 год
На рисунке 10, который представлен выше, отражена среднемесячная заработная плата выборочных регионов России. В городах с населением в больше одного миллиона люди могут спокойно планировать и совершать покупки ежемесячно на сумму более 15 000 рублей, что позволяет им реальный доход.
В число таких городов входят Москва, Санкт-Петербург и области с реальной заработной платой в 15 000 рублей и более, то другим областям, у которых месячный доход на душу населения составляет меньше 15 000 рублей, приходится отказываться от таких банковских услуг как «Мультикарта ВТБ».
Отсюда можно сделать обобщающий вывод, что ПАО «ВТБ» теряет потенциальных клиентов из-за дорогого обслуживания дебетовых и зарплатных карт. Клиенту, который не может позволить тратить каждый месяц 15 000 рублей проще выбрать аналогичную карту в другой кредитной организации по более привлекательной цене, нежели выполнять условия и соответствовать критериям.
Благодаря исследуемым данным, проведенному горизонтальному, вертикальному и коэффициентному анализу можно сделать вывод о том, что изменения в структуре баланса невесомые. Коэффициентный анализ подтверждает выше сказанное, что показатели рентабельности активов за анализируемый период имеют возрастающий тренд, в каждом из анализируемых периодов есть значительный прирост показателя. Таким образом, анализ финансовой деятельности и статистические данные свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость кредитной организации в будущем.
При проведении аналитического исследования отчетности и документации ПАО «ВТБ» была выявлена проблема, которая оказывает неудовлетворительное влияние на финансовый результат банка.
Данная проблема включает в себя факторы, которые могут перерасти в еще большую неприятность, которая, в свою очередь, действует по принципу
«снежного кома» – с каждым днем создавая новую подпроблему.
Если банк не снижает минимальный порог зачислений заработной платы, остатка собственных средств на текущих и накопительных счетах
, на дебетовых и кредитных картах, суммы покупок, совершенных с помощью банковской карты, то это повлечет за собой факторы, которые изображены на рисунке 11.
Дорогое обслуживание банковских карт
Отток потенциальных и фактических клиентов
Отсутсвие активного стимулирования держателя карты
Сокращение торговых точек, примающих карты к оплате
Рисунок 11 – Проблемы, выходящие из дорогого обслуживания банковских карт в ПАО «ВТБ»Мероприятие и работа, которую стоит произвести, состоит в снижении минимального порога денежной суммы критерия соблюдения бесплатного обслуживания банковской карты.
А именно:
-
Поступление заработной платы на мастер-счет от юридического лица не мене 5 000 рублей; -
Остаток на мастер-счетах, текущих и накопительных счетах, дебетовых и кредитных карт (собственные средства) не менее 5 000 рублей; -
Сумма покупок товаров или услуг, совершенных по банковской карте не менее 5 000 рублей.
Ежемесячная стоимость обслуживания, при не соблюдении этих критериев, остается такая же и равна 249 рублям. При совершенствовании такой политики, банк ПАО «ВТБ» открывает двери многим менее активным потенциальным пользователям и держателям дебетовых и зарплатных карт.
Для определения спроса на данную карту был проведен опрос граждан в одном из филиалов банка. Данный опрос позволяет выявить приблизительное количество потенциальных клиентов после внедрения новых карт с улучшенными условиями. Опрос был произведен среди 80 посетителей, – физических лиц. Каждому было задано три вопроса, для определения процента активных пользователей по различным видам «Мультикарт ВТБ». Состав и суть опроса отражено в таблице 13:
Таблица 13 – Опрос посетителей ПАО «ВТБ»
| Состав вопроса | Варианты ответа: | Результаты |
| Какого вида банковскими картами пользуетесь? |
| 1. 35% (28 чел.) 2. 25% (20 чел.) 3. 30% (32 чел.) |
| Как часто пользуетесь картой при оплате покупок и безналичных расчетов? |
| 1. 85% (68 чел.) 2. 15% (12 чел.) |
| Сумма ваших ежемесячных расходов на покупки? |
| 1. 30% (24 чел.) 2. 70% (56 чел.) |
Таким образом, из таблицы 13 можно сделать вывод, что после опроса были выявлены следующие данные: Около 28 человек (35%) пользуется дебетовой картой, 25 человек (25%) пользуется зарплатной, 32 человека заключили кредитный договор. Около 85% (68 человек) пользуются банковской картой при оплате товаров и услуг чаще, чем наличными деньгами. У 30% опрошенных (24 человека) ежемесячно на покупки расходуется менее 15 000 рублей, вследствие чего, дополнительно они оплачивают комиссию 249 рублей за пользование
«Мультикартой ВТБ».
Возвращаясь к условиям получения банковской карты, нужно учесть количество клиентов, получающих доход ниже 15-20 тыс. рублей.
Из рисунка 10, по критерию реального дохода, попадают около 9 таких областей, как: Оренбургская, республика республики Адыгея и Мордовия, Омская, Брянская,