ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 04.08.2021
Просмотров: 426
Скачиваний: 2
СОДЕРЖАНИЕ
Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте ( pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходимо возвратить ее на место выдачи (в банк).
Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах и т. д.
Банковские карты как разновидность платежных карт, функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:
• эмитент карт;
• держатели карт;
• торговые организации, обслуживающие карты, т. е. принимающие по ним платежи или представляющие другие услуги;
• кредитная организация — эквайрер;
• процессинговый центр;
• расчетный агент.
Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.
Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием им банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать банк-резидент, имеющий лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Банки эмитируют расчетные и кредитные карты для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а предоплаченные карты — только для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц осуществляется на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью банка, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа банка.
Наряду с эмиссией банки имеют право осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций-эмитентов, а также платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками, т. е. проводить распространение платежных карт.
Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов могут определяются в договоре с клиентом.
Держатель карты — физическое лицо, которому непосредственно выдается банковская карта. Банковская карта может быть персональной и корпоративной. В последнем случае ее держателем является физическое лицо, уполномоченное юридическим лицом вести расчеты с использованием банковской карты. Юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет персональную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.
Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт. Возврат предоставленных денежных средств и уплата по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами — физическими лицами).
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных и кредитных карт, выданных банком-эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты, выданной банком-эмитентом.
При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер ( PIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.
Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
1) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами;
2) оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
3) иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение, и в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт данные операции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.
Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных карт, кредитных карт следующие операции:
1) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;
2) оплату расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
3) иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
4) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
5) оплату командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
6) иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) является возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.
В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.
Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.
Банк-эквайрер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.
Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных, которые открываются эквайрерами (или эмитентами карт).
Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также входят сбор, обработка и рассылка участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или быть самостоятельной организацией.
Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков—эмитентов карт.
Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того, чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.
Универсальные платежные системы, карты которых получили в настоящее время наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т. е. карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайрерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.
В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. ХХ в. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa , Europay , Diners Club , российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card , STB Card .
Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г. и уже в 1999 г. карты Сбербанка обслуживались в его 2 270 филиалах в 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. В настоящее время Сберегательный банк открывает микропроцессорные карты АС «Сберкарт» в рублях. «Сберкарт» — это микропроцессорная карта с функциями электронного кошелька. Карты АС «Сберкарт» обслуживаются в филиалах Сбербанка по всей территории России, оборудованных электронными терминалами, в банкоматах со стикером «Сберкарт» и торгово-сервисных предприятиях, оборудованных для приема этого вида банковских карт.
Российские платежные системы Union Card и STB Card заключили Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. После объединения сетей обслуживания данных платежных систем новая инфраструктура обслуживает более 650 банков-участников и их филиалов, предлагает клиентам сервис в 3 500 банкоматах и 26 000 точках торговли и сервиса. В системе работают более 6 млн карт, ее присутствие охватит более 90 % городов России и стран Содружества.
Международные платежные системы работают с состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов, тогда как карты Union Card или «Золотая корона» эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения — пенсионеров и работников бюджетной сферы. Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 долл., а российской — 84 долл., т. е. оборот по российской карте в 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет 876 р., российской — 276 р., т. е. сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше.