Файл: дкб.docx

На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 1 октября 2005 г. 99,5 % — это индивидуальные карты физических лиц и только 0,5 % — корпоративные карты.

При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90 % карт системы «Сберкарта», Union Card и «Золотая корона» — это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем количество чиповых карт пока не превышает число традиционных магнитных карт.

Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д.

Вместе с тем в РФ все еще преобладают операции по снятию наличных денег с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным ЦБ РФ, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ в 2005 г. составила 12 % против 88 % по операциям, связанным с выдачей наличных денег. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10 % торгующих организаций), с другой — исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 2 % в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.

5. Формы, виды и роль кредита в рыночной экономике

Формы:

1-товарная-, кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов

2-денежная - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте. ,

---

3-смешанная - В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот. Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.),

4- банковская, 5-Комерческая,(выдает не банк, а компания) , 6-Государ.,( возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.)

7- международная(состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране).

Виды

1-По срокам( кратко, средне, долгосрочные)

2-По способу погашения( единовременным взносом от заемщика, погашение в теч. всего срока)

3-По способу взимания % ( % выплачив. в момент общего погашения, % выплачив. равномерными взносами, % удерживаются по прогрессивной и регрессивной ставке, % удержив. банком на момент выдачи кредита. )

4-По по наличию и хар-ру обеспечения( Доверительные, обеспеченные)

5-По целевому назначению ( общего хар-ра и целевые)

6-По категории потенциального заемщика( коммерческие, межбанковские, потребительские)

Кредитная пол-ка. представляет собой систему мер, направленное на установление приоритетов развития кредитных отношений, рационально организовывать и управлять процессом кредитования с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Кредит – предоставление капитал на условиях срочности, возвратности и платности. Сущность кредита можно определить как движение ссудного капитала на началах возвратности в интересах реали­зации общественных потребностей.

Необходимость кредита проявляется в: постоянном образовании свободных ден.ср-в с одной стороны и возникновении временных дополнительных потреб­ностей в них с другой;

Функции кредита. 1.Аккумуляция – собирание денежн.. накоплений с целью формирования ссудного капитала. 2.Перераспределение – передача временно свободных ресурсов одних собственников во времен­ное пользование другим. 3.Эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. 4.Обслуживание товарного обращения – через кредит происходит ускорение товарооборота. 5.Воспроизводственная – кредит позволяет непре­рывно осуществлять процесс производства. 6. Кон­трольная – осуществление контроля за деятельно­стью экономических субъектов путем надзора за пользованием и погашением кредитов.

Принципы Срочность. Возвратность Обеспечен­ность Виды обеспечения: поручительство; залог; банковская гарантия; задаток; неустойка; удержание имущества заемщика. Платность. Целенаправлен­ность. Основные формы кредита. 1.Международный – движение ссудного капитала в сфере м/народных экономич. отношений (в товарной и денежной форме). 2.Государственный – кредит, при котором одной из сторон является гос-во (как кредитор или как заемщик). 3.Межбанковский – движение ссудного капитала м/у банками. 4.Банковский – кредит, предоставляемый КБ в виде денежных ссуд. 5.Коммерческий – кредит, предос­тавляемый предприятиями друг другу. Предоставля­ется в товарной форме (как правило, путем отсрочки платежа). 6.Потребительский – предоставляется частным лицам. Реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через магазины, или в форме предоставления банк. ссуды.

---

Виды кредита. По срокам возврата: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) кредиты. По форме обеспечения: обеспеченные (под которые заложено имущество должника, есть гарантия или поручитель­ство; необеспеченные (без залога, выдаются надеж­ным заемщикам). По способу погашения: прямой (погашается на одну конечную дату); в рассрочку (погашается по частям). По процентам: с фиксиро­ванным % (не меняются на протяжении всего срока кредитного договора); с плавающим % (меняется с той периодичностью, что указана в кредитном дого­воре). По назначению: на конкретные цели; не целе­вые, По способу предоставления: разовые и возоб­новляемые или револьверные (кр. карты, овердрафт)

Ссудный процент – это цена ссуженной во времен­ное пользование стои-ти в ден. или товарной форме.

Факторы: 1. Размер ставки рефинансирования. 2. Спрос и предложение на рынке ссудных капиталов. 3. Уровень инфляции. 4. Срок кредита. 5. Цель кредита. 6. Принципы процентной и кредитной политики, принятые банком.

12. Сущность, функции и принципы деятельности коммерческих банков

Функции и принципы деятельности коммерческих банков.

Функции коммерческих банков:

1. привлечение и размещение денег;

2. обеспечение денежного оборота.

Принципы деятельности коммерческих банков. Первым и осново­полагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что ком­мерческий банк должен обеспечивать не только количественное со­ответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на ко­роткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкла­дывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способ­ность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т. е. его ликвидность) оказывается под угрозой. Для обеспечения самоокупа­емости и получения прибыли банк должен добиваться согласования цены привлечения ресурсов и доходности их размещения. «Привлече­ние дорогостоящих ресурсов предполагает наличие у банка высоко­доходных направлений их размещения, поскольку в противном слу­чае у него возникнут убытки от основной деятельности. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом под­держание своей ликвидности, коммерческий банк может только об­ладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с пол­ной экономической ответственностью за результаты своей деятель­ности.

---

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятель­ность коммерческих банков, является полная экономическая самостоя­тельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами и прибылью, остающейся после уплаты нало­гов. Прибыль банка после уплаты налогов распределяется в соответ­ствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также разме­ры дивидендов по акциям. Экономическая ответственность коммерче­ского банка не ограничивается его текущими доходами (как это имеет место, например, в государственных кредитных учреждениях), а рас­пространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерче­ский банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуще­ством, в случае банкротства банка его акционеры получают возмещение за счет имущества банка в последнюю очередь. Если оставшегося после удовлетворения других претензий имущества окажется недостаточно для удовлетворения требований акционеров, то они потеряют часть или всю сумму, на которую в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих опера­ций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерче­ского банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды и инвестируя средства в различные активы,
коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев при­быльности, риска и ликвидности. Ориентация на интересы политических групп, на социальные нужды и т. п. несовместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности и платежеспособности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Го­сударство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказы и распоряжения относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов.

Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы полу­чить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам. Эта задача может ока­заться невыполнимой в трех случаях: когда объем кредитов, которые не могут быть возвращены банку, превышает максимально возможную абсорбируемую банком величину (кредитный риск); когда вкладчики в массовом порядке изымают свои вклады (риск ликвидности) и если процентные ставки неожиданно растут (риск процентной ставки). Эффективное управление этими тремя видами банковских рисков и составляет одну из основных проблем, которую должны решать менед­жеры банков. Проблема управления рисками существенно усложняет­ся в условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках. Ос­новными причинами усиления конкуренции на финансовых рынках выступают процессы дерегулирования, выражающиеся в отмене жест­ких входных барьеров на банковские рынки, и развитие новых инфор­мационных технологий.

---

КБ негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)[1].

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

Классификация КБ: 1- По способу формирования УК ( акционерный ОАО, ЗАО, банки с ограниченной ответственностью) 2- По способу собственности( частные, гос., смешанные), 3-По происхождению( старые, новые) 4- По способу принадлежности капитала ( российские, иностранные, совместные), 5-По степени независимости ( самостоятельные, дочерние, уполномоченные, сапетиты это когда зависят полностью от чего либо) 6-По величине УК ( мелкие, средние, крупные)

Функции КБ 1- Обеспечение функционирования рассчетно платежных механизмов, 2- аккумуляция временно свободных средств, 3-кредитно-финансовое обслуживание, 4-выпуск кредитных средств в обращение.

Осн. принципы деятельности КБ 1- работа в пределах реального привлечения ресурсов 2-полная экономическая самостоятельность и ответственность,

Основные операции КБ

1-Пассивные ( опер. связ. с формированием ресурсов банков, привлечение средств, депозит)

2- Активные (опер. по средствам которых банки размещают имеющиеся в них распорядительные ресурсы для получения прибыли и поддержки ликвидности, например кредит)

3-А-П операции выполняться банком по поручению клиента за опред. плату, например инкассирование дебиторской задолжн., переводы/

14. Организация безналичных расчетов в Российской Федерации: сущность и принципы. Договор банковского счёта, виды банковских счетов.

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Каждая система, в том числе система безналичных расчетов, строится на основе определенных принципов. Принципы организации безналичных расчетов наиболее постоянны и наименее подвержены изменениям.

В экономической литературе отмечают следующие принципы безналичных расчетов.

Первый принцип вытекает из обязательности хранения денег на денежных счетах в банковских учреждениях всеми организациями и состоит в проведении всех расчетов через открытые в учреждениях банков банковские счета.

Второй принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке, установленном Законом (ст. 854 ГК РФ) и в пределах остатка на счете.

---