Файл: Образовательная автономная некоммерческая организация в.docx

Порядок всех проводимых операций банка основываются на нормах действующего законодательства, также устанавливаются внутренними нормативными документами Банка, не противоречащим законодательству РФ.

Во время прохождения практики были изучены основные сведения о банке; изучен порядок проведения различных банковских операций; проведен анализ перспективных направлений развития Банка.

Обзор финансовых результатов Группы в формате МСФО по итогам 2020 г. По итогам 2020 года:  Активы Группы «Открытие» выросли на 6% до 3 472 млрд руб., доля работающих активов на балансе увеличилась с 62% до 68%. В структуре активов: выданные кредиты после вычета резервов возросли на 30% до 1 601 млрд руб., их доля увеличилась до 46% (38% в 2019 г.); доля ценных бумаг уменьшилась до 32% с 38% годом ранее, в абсолютном выражении вложения в ценные бумаги снизились на 12% до 1 109 млрд руб.; доля денежных средств и МБК на балансе незначительно сократилась – с 12% до 11%, при этом в абсолютном выражении их значение практически не изменилось.  В структуре кредитного портфеля 60% занимают корпоративные кредиты (+23% г/г); 31% - розничные кредиты (+41% г/г) и 9% - кредиты МСБ (+22% г/г). Темпы выдачи новых кредитов существенно замедлились в апреле-мае 2020 года на фоне развития пандемии COVID-19, после чего последовало быстрое восстановление. Доля NPL 90+ на конец года достигла 3,1% против 3,8% в конце 2019 г. Сформированные резервы по состоянию на конец 2020 г. покрывали плохие кредиты на 210%. Доля Stage III + POCI кредитов составляла на конец 2020 года 7,7% по сравнению с 8,4% на его начало.  Портфель ценных бумаг Группы на 95% представлен вложениями в долговые ценные бумаги, из них 60% - вложения в гособлигации, 23% - корпоративные облигации, 10% - облигации банков. Доля пенсионного бизнеса в портфеле ценных бумаг Группы составляет 47%.  В структуре пассивов на заемные средства приходится 85%. 67% обязательств составляют средства клиентов, 20% - резервы НПФ. 63% средств клиентов привлечены на срок менее 1 месяца (40% до востребования), их доля выросла с 49% по итогам 2019 г.; 33% - от 1 мес. до 1 года (49% в 2019 г.). Валютная структура средств клиентовпрактически не изменилась за год: на рубли приходится 80% обязательств (83% в 2019 г.), 15% - на долл. США и 5% на евро. Срочные депозиты и текущие счета физлиц формируют 55% клиентских остатков, на юридические лица приходится соответственно 45%.  Капитал БФКО вырос в течение 2020 года на 36% до 435 млрд руб., в то время как активы, взвешенные с учетом риска - только на 14%. В результате показатели достаточности капитала банка значительно улучшились: по капиталу 1 уровня с 12,7% до 15,3%, по общему капиталу – с 12,8% до 15,3%.  Операционный доход вырос в 2020 г. на 11% до 165 млрд руб. Структуру доходов можно разделить на: относящуюся к банковскому бизнесу (доля 84%), к пенсионному и страховому бизнесу (15%), и прочее (1%). В структуре банковского бизнеса чистые процентные доходы составляют 54% и чистые комиссионные доходы соответственно 29% от общих поступлений. Показатель эффективности расходов (CIR, расходы/доходы) существенно улучшился по итогам года – до 59% по сравнению с 68% годом ранее.  Чистые процентные доходы увеличились в 2020 г. на 35% до 83 млрд руб. за счет как роста процентного дохода (+13%), так и снижения процентного расхода (-4%). Так, стоимость средств клиентов сократилась до 3,8% годовых за 2020 г. (3,1% в 4кв 2020 г.) по сравнению с 5,2% за 2019 г. (5,1% в 4кв 2019 г.), то есть 4кв2020/4кв2019 снизилась на 2 процентных пункта. В то же время доходность кредитов сократилась 4кв2020/4кв2019 только на 1,1 п.п. Чистая процентная маржа (NIM) по итогам года не изменилась и составила 3,9%.  Чистый комиссионный доход незначительно вырос (+1%) по итогам года до 27,3 млрд руб. На его динамику в 2020 году оказало влияние падение оборотов и общее снижение транзакционной активности клиентов во 2 кв. 2020 г., однако в 3-4 кв. 2020 г. Группе удалось восстановить объемы, достигнув за весь 2020 год уровня чистого комиссионного дохода, сопоставимого с 2019 годом (27,0 млрд руб.). В структуре чистого комиссионного дохода существенную долю занимает комиссионный доход по расчетно-кассовым операциям (58%), операции с валютой (15%), документарные операции (14%), брокерские операции (13%). Отметим рост чистого комиссионного дохода по брокерским операциям в 2020 г. (+38% до 3,6 млрд руб.) и документарным операциям (+23% до 3,8 млрд руб.) на фоне некоторого сокращения дохода от расчетно-кассовых операций (-7%) и операций с валютой (-5%).  Чистая прибыль БФКО по итогам 2020 г. сократилась на 17% до 43 млрд руб. вследствие слабой динамики страхового и пенсионного бизнеса и формирования резервов, связанных с пандемией COVID-19. В результате рентабельность капитала (ROE) снизилась по итогам года до 8,8% с 12,3% годом ранее, рентабельность активов упала на 60 б.п. до 1,3% с 1,9% годом ранее.

---

Чистая прибыль ПАО Банк «ФК Открытие» за 12 месяцев 2021 года согласно российским стандартам бухгалтерского учета составила 85 млрд рублей при увеличении операционного дохода на 28% до 165 млрд рублей за счет роста регулярных банковских доходов.

Активы банка в 2021 году увеличились на 626 млрд рублей (+24% к 2020 году) до 3,2 трлн рублей, в основном за счет роста кредитного портфеля, доля которого по итогам года составила 58% от активов банка.

Кредитный портфель до вычета резервов в 2021 году увеличился на 335 млрд рублей (+20%) до 2 019 млрд рублей.

Кредитный портфель юридических лиц в 2021 году вырос на 243 млрд рублей (+20%) до 1 431 млрд рублей. Объем кредитов, выданных за 2021 год корпоративным клиентам и клиентам сегмента малого и среднего бизнеса, составил 1 537 млрд рублей, что на 14% выше, чем за 2020 год.

Кредитный портфель физических лиц в 2021 году увеличился на 92 млрд рублей (+19%) до 587 млрд рублей. Объем выданных розничных кредитов составил 301 млрд рублей, что на 7% превышает показатель предыдущего года.

Портфель ценных бумаг банка по итогам 2021 года увеличился на 62 млрд рублей (+9%) и составил 733 млрд рублей.

Объем средств клиентов по итогам 2021 года увеличился на 453 млрд рублей до 2,4 трлн рублей (+24%). При этом средства юридических лиц составили 1 311 млрд против 941 млрд рублей годом ранее (+39%). Средства частных клиентов составили 1 054 млрд рублей против 970 млрд рублей годом ранее (+9%).

Чистая прибыль банка за 2021 год составила 85 млрд рублей, что на 3% превышает результат 2020 года (82 млрд рублей).

Операционный доход банка (до отчислений в резервы) составил в 2021 году 165 млрд рублей против 128 млрд рублей в 2020 году (+28%) за счет роста регулярных банковских доходов. Чистый процентный доход составил 90 млрд рублей против 63 млрд рублей годом ранее (+42%) вследствие роста активов и опережающего роста процентных доходов (+22%) в сравнении с процентными расходами (+5%). Высокая доля текущих средств клиентов в структуре фондирования банка (50%) обусловила сдержанный рост процентных расходов банка по итогам 2021 года. Чистый комиссионный доход вырос до 27 млрд рублей в 2021 году (+10% к 2020 году).

Операционные расходы по итогам 2021 года составили 72 млрд рублей, что на 10% больше, чем в 2020 году, в основном за счет увеличения расходов на персонал и инвестиций в ИТ.

Регуляторный капитал за 12 месяцев 2021 года увеличился на 11% и на 1 января 2022 года составил 376 млрд рублей. Фактором роста является финансовый результат банка.

Нормативы достаточности капитала и ликвидности банк «Открытие» соблюдает с существенным запасом. С учетом роста капитала банк сохраняет норматив достаточности капитала Н1.0 на высоком уровне 13,6% по итогам 2021 года (14,0% по итогам 2020 года). Нормативы ликвидности по итогам 2021 года составили Н2 —100% (пороговое значение: 15%), Н3 — 125% (пороговое значение: 50%).

---

В январе 2022 года активы банка «Открытие» выросли на 92,5 млрд рублей (+2,9%) до 3,3 трлн рублей. Регулярные банковские доходы увеличились на 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Кредитный портфель банка до вычета резервов за январь 2022 года увеличился на 10 млрд рублей (+0,5%) до 2,0 трлн рублей. Объем выданных в январе 2022 года кредитов юридическим лицам составил 93 млрд рублей, что обусловило рост кредитного портфеля юридических лиц до 1,5 трлн рублей (+1%).

За январь 2022 года банк выдал 13 млрд рублей кредитов физическим лицам. С учетом погашений банк сохранил объем портфеля кредитов физ лицам на 1 февраля 2022 года на уровне начала года.

Объем ликвидных активов, включая межбанковские кредиты и операции репо, за январь 2022 года увеличился на 90 млрд рублей до 603 млрд рублей.

Общий объем средств клиентов в январе 2022 года вырос на 90 млрд рублей до 2,5 трлн рублей (+4%) преимущественно за счет роста средств юридических лиц на 84 млрд рублей (+6%) до 1,4 трлн рублей. Объем средств частных клиентов увеличился на 6 млрд рублей (+1%) до 1,1 трлн рублей. Банк сохраняет структуру фондирования с долей текущих средств в портфеле клиентского привлечения 54%.

По итогам января 2022 года банк получил положительный финансовый результат, несмотря на высокий уровень волатильности на финансовых рынках. Чистая прибыль банка «Открытие» составила 1 млрд рублей.

Доходы банка от регулярных операций (чистый процентный и чистый комиссионный доход) в январе 2022 года составили 10 млрд рублей, что на 15% выше результата за аналогичный период 2021 года.

Операционные расходы банка в январе 2022 года увеличились на 13% до 6 млрд рублей по сравнению с аналогичным периодом 2021 года в основном за счет планового роста расходов на оплату труда, а также прочих расходов, обеспечивающих деятельность банка, с учетом текущего уровня инфляции.

Нормативы достаточности капитала банк «Открытие» соблюдает с запасом: по состоянию на 1 февраля 2022 года Н1.0 составил 12,99% (при пороговом значении 11,5% с учетом надбавок).

3. 
   Анализ различных видов банковских продуктов
   

Предоставляемые услуги и продукты банка «Открытие»

Корпорация располагает широким спектром продуктов и услуг, ориентированных на потребителя. Воспользоваться предложением можно в самом учреждении или через сайт, подав онлайн-заявку. Процедура оформления банковской продукции – около 5 минут без справок и поручителей.

---

Карты

Организация реализует 10 видов кредитных и 19 дебетовых карт с кешбэком. Среди предложений учреждения – кредитные продукты номиналом от 40000 до 1 000 000 руб. с процентной ставкой – от 17,9% годовых. Срок действия – от 1 месяца до 4 лет.

Банк реализует много видов кредитных и дебетовых карт.

Предлагаемые кредитные карты: Travel, “Лукойл”, “РЖД” (виды – Стандарт, Золотая, Премиум), Opencard.
Дебетовые карты:
Opencard;

“Лукойл”;

Travel;

“Карта болельщика”;

“Стадионная”;

“Много.ру”;

“Подарочная”;

MnogoCard;

“Социальная”;

“Пенсионная”;

“Добрые дела”;

“Карта Гладиатора”;

“Универсальная”;

“Автокарта”;

UTair;

“Карта развлечений”;

“Карта РЖД”;

“Смарт Карта”.

Вклады

На сайте “Открытия” доступны 9 накопительных программ вкладов и депозитов со следующими характеристиками:
сумма – от 100 до 10 000 000 руб.;

доходность – 0,01-7,8%;

период размещения денежных средств – от 0 до 2190 месяцев.
Вклады различаются суммой, доходностью и периодом размещения.

Виды вкладов:
Рублевые (“Надежный”, “Активное пополнение”, “Премиальный”, счет “Моя копилка”, “Открытая перспектива”).

В валюте (“Свободное управление”, “Активное пополнение”, “Основной доход”, счет “Моя копилка”).

Каждый вклад имеет уникальную ставку, обусловленную суммой и сроком размещения.
Кредиты

Банк дает возможность потребителям воспользоваться одной из 10 программ по займам. Предоставляемая сумма – 50 000-999 000 000 руб., процентные ставки – от 9 до 19,9% годовых, сроки – от 6 месяцев до 4 лет 9 месяцев. Типы кредитования: потребительский, целевой, ипотека, рефинансирование и др.
Ипотека

Финансовая корпорация предоставляет 6 видов ипотеки с параметрами: сумма в пределах 500 000-30 000 000 руб., процентная ставка – 9,2-12,2% годовых, период выдачи – от 12 до 360 месяцев. Ипотечный кредит может быть выдан на следующие цели: оплату взноса за квартиру или новостройку, материнский капитал, военную ипотеку и т.д.
Социальные проекты финансовой корпорации

Организация реализует социальные проекты, участвует в благотворительных программах. Банк сотрудничает с Политехническим музеем, фондами Константина Хабенского, “Вера”, “Выход”, футбольным клубом “Спартак-Москва”. Также учреждение спонсирует городские инициативы по благоустройству окружающей среды, новогодние акции “Подарки для сильных духом и тех, кто не сдается”.

---

Банк “Открытие” принимает участие в благотворительности.

Рейтинг надежности

Оценки надежности основываются на результатах многосторонней деятельности организации.
К тому же влияют участие в социальных проектах, наличие открытых каналов связи с общественностью и потребителем.
Финансовый

Благонадежность, стабильность, кредитоспособность банка характеризуют высокие показатели аккредитованных отечественных и зарубежных рейтинговых организаций:
Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (ruAA);

Агентство “Эксперт РА” (ruAA-);

Агентство “Национальные кредитные рейтинги” (ruAA+);

Fitch Ratings (ruBB+);

Moody’s (Ba2).

Народный

Среди наиболее популярных у клиентов кредитных учреждений “Открытие” занимает 13-е положение (со средним значением 34,9). Показатели меняются из-за присоединения новых организаций.
Кредитное учреждение отличается популярностью и надежностью.

Преимущества и недостатки

Основные достоинства корпорации:

содержание контрольного пакета акций у государства;

активы организации – 500 млрд руб.;

долгая история развития и взаимодействия с клиентами;

наличие приложений и системы онлайн-сервисов для оплаты и т.д.

К недостаткам относят:

низкий уровень организации самообслуживания в терминалах и банкоматах;

вероятность задержки сроков оформления продуктов;

колеблющиеся условия обслуживания, возможность их изменения без оповещения потребителя.

4. 
   Анализ теоретических вопросов, связанных с деятельностью агента банка
   

В своей работе банковские сотрудники выполняют ряд операций, которые можно разделить на несколько категорий:

• 
  осуществление расчетно-кассового обслуживания, проведение банковских операций, кредитование юридических и физических лиц, прием сбережений и вкладов;
  
• 
  осуществление проверки правильности оформления документации по платежам, подготовка различных выписок по расчетным счетам, продажам ценных бумаг, обмену валют;
  
• 
  своевременное ведение операционного журнала;
  
• 
  предоставление информации справочного характера для клиентов банка.
  

Важные качества

Профессия банковского работника предполагает наличие разнообразных личностных и профессиональных качеств, без которых выполнение работы не будет эффективным.

---