Файл: Отчет о научноисследовательской работе (банковский менеджмент актуальные проблемы в российской практике).docx
Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 71
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
приводят к созданию ценности как для клиентов, так и для банков.Предлагая более широкий спектр финансовых продуктов как для тех, кто не склонен к риску, так и для тех, кто не склонен к рискуклиенты, начиная с облигаций, опционов, взаимных фондов и ипотечных кредитов, онлайн-банки смогут дифференцировать свои услуги и, таким образом, получить конкурентное преимущество не только перед другими онлайн-банками, как отечественными, так и зарубежными, но также традиционными банками и другими финансовыми учреждениями.
Угрозы цифрового банкинга АО ЮниКредит Банка. Главным препятствием для онлайн-банков является большое количество конкурентов. Онлайн-банкам угрожают традиционные банки, предлагающие дифференцированные продукты, финансовые учреждения,предоставляющие конкретные финансовые решения, и, прежде всего, иностранные банки.быстрое развитиеИнтернет на самом деле требует, чтобы законы, регулирующие онлайн-транзакции, были актуальными, посколькув случае финансовых потерь в ущерб клиентам или в других конкретных ситуациях адекватных компенсационных мер не существует. В настоящее время мир переживает трудные экономические времена. Торговые войны, протекционистская политика и глобальные спады повлияли на международную банковскую систему.
АО ЮниКредит Банк на сегодняшний день активно развивает свою систему цифрового банкинга. В рамках системы дистанционного обслуживания в АО ЮниКредит Банк для физических лиц существует 2 версии Интернет-банкинга: Enter.UniCredit – web-версия электронного банкинга и Mobile.UniCredit – мобильное приложение электронного банкинга. С каждым днем все большее число клиентов становятся пользователями системы цифрового банкинга, и отдают большее предпочтение дистанционному обслуживанию в банке. [73].
В АО ЮниКредит Банке большей популярностью среди физических клиентов пользуется мобильное приложение Mobile.UniCredit.Также и число пользователей web-версии банка имеет стабильную тенденцию роста. Так, например, за период с 2020 по 2022 годы число пользователей Enter.UniCredit и Mobile.UniCredit увеличилось на 48,7% и 19,3% соответственно.
Внедрение таких банковских инноваций в деятельность АО ЮниКредит Банка, как Onlinebanking, SmartBanking, BusinessNet и BusinessLine имеет двойной эффект: с одной стороны, внедрение банковских инноваций обеспечивает модернизацию банковских услуг, расширяет их доступность и увеличивает их скорость, обеспечивая увеличение спроса на них, повышение прибыльности финансовых учреждений для определения оптимального
уровня маржи и снижение операционных затрат;с другой стороны, массовый переход к операциям в цифровой сфере приведет к ростукиберугроз и снижению уровня безопасности текущих операций, связанных сактивный переход на дистанционный цифровой формат банковских операций[51, с. 462].
Пандемия COVID19, охватившая мир в 2022 году, усилила процессы цифровизации в глобальной мировой экономике и на рынке финансовых технологий. Приоритетом центральных и коммерческих банков стала поддержка населения и бизнеса, а такжепоиск безопасных способов дистанционного управления экономикой. Вызванное пандемией ускорение цифровой трансформации привели к радикальным изменениям в поведении клиентов, переместили значительную часть экономики в онлайн, а также повысили комфорт и готовность клиентов взаимодействовать в цифровом формате. Теперь банки сталкиваются с проблемой предоставления таких цифровых предложений, которые могли бы повысить уровень доверия клиентов к цифровым технологиям. Во всех возрастных группах предпочтения во взаимодействии быстро сместились в сторону цифровых технологий, поскольку цифровой опыт в настоящее время является основной причиной истощения и основным фактором при выборе основного банка[57].
Традиционно банки стремились копировать личные транзакции с использованием цифровых технологий для снижения затрат, не уделяя особого внимания расширению спектра услуг, предоставляемых онлайн. Ситуация быстро изменилась по мере того, как конкуренция становится все более цифровой, а эмоциональный цифровой опыт быстро становится основой ценностного предложения банка. Банки осознали этот сдвиг и вкладывают значительные средства в устранение существующих болевых точек, при этом новые участники рынка ускоряют темпы инноваций.
Далее проанализируем три основных подхода к цифровой трансформации банковского сектора.
Первый подход основан на внедрении банковских инноваций, которые являются собственным проектом банка, который осуществляется поэтапно, на основе долгосрочного планирования и разработки пилотных проектов, этому подходу следуют 26% банков в глобальной финансовой среде.
Второй подход реализуется посредством пилотных проектов, разработкой которых и областью внедрения являются дочерние финансовые компании, деятельность и программное обеспечение которых построены на основе требования цифровой экономики. 42% банков проходят этот путь через цифровую трансформацию. Главным преимуществом такого
подхода является ориентация на клиента, ориентация на потребности клиентов в долгосрочной перспективе. Такой подход обеспечивает высокую гибкость построенной организационной структуры, позволяет тестировать инновационные направления внутри структуры без ущерба для рабочих направлений[53].
Третий подход к цифровой трансформации банковской структуры заключается в признании приоритета внедрения банковских инноваций, которые являются главной ценностью организации. В построении подобной структуры могут применяться элементы и других подходов, но в рамках полнойреализации цифровой стратегии, путем преобразования как внутренних, так и внешнихтехнологических процессов банка. Это направление цифровой трансформации осуществляют около 32% банков.
Цифровизация обладает огромным потенциалом для развития финансовых услуг и всего банковского сектора, но необходимо помнить о растущих рисках и опасностях, связанных с ростом дистанционного обслуживания. Основным риском является потеря национального цифрового суверенитета со всеми вытекающими последствиями, что указывает на необходимость укрепления и обеспечения кибербезопасности в создаваемой цифровой банковской экосистеме.
По данным лидера исследований и консалтинга в сфере digitalMarkswebb АО ЮниКредит Банк по состоянию на конец 2022 года занимает далеко не лучшую позицию в сфере цифрового банкинга (таблица 3.1). Данный рейтинг показывает, насколько полно цифровая система банка позволит заменить клиенту поход в офис, чтобы открыть продукт, получить документ или решить проблему [70].
Таблица 3.1 – Рейтинг цифрового банкинга для физических лиц
Данные таблицы 3.1 свидетельствуют о том, что по состоянию на конец 2022 года Тинькофф Банк является безусловным лидером в концепции Digitalofficeи по результатам рейтинга набирает 64 % из 100. Тинькофф Банк на хорошем уровне реализует уникальные цифровые возможности для клиента с помощью системы цифрового банкинга. Следующие по рейтингу лучшие цифровые офисы согласно данному рейтингу – это Банк Открытие, Райффайзенбанк и СКБ-Банк. Данные цифровые офисы с каждым годом стараются качественно улучшить свои цифровые офисы и подниматься в данном рейтинге все выше. Что касается нашего анализируемого банка, АО ЮниКредит Банк, согласно данным рейтинга занимает 21 место и 22 возможных и набирает лишь 20,5% из 100. Это говорит о том, что банк практически не инвестирует в свой цифровой офис и не обогащает его новой функциональностью. Что, безусловно, свидетельствует о негативной динамике в концепции digital.
В связи с этим, в деятельности АО ЮниКредит Банка необходимо активировать работу по привлечению дополнительных клиентов путем инвестиций в цифровую систему банка. Это возможно осуществить с помощью реализации таких мероприятий, как:
Рассмотрим каждое из предложенных мероприятий подробнее. Цифровая банковская экосистема, назовем ее условно Eco.Uni позволит контрагентам и партнерам вступать в эффективное взаимодействие с клиентом, опережая возникающие потребности и ожидания с предложением (данные рисунка 3.1).В рамках цифровой экосистемы формируется экспертнаясреда, оказывающая клиенту консультативную помощь, которая превращается вделегирование клиентом своих прав профессиональному эксперту и помощнику в принятии решения. Этим экспертомдолжен быть банк. Банк станет центром экосистемы, являясь координатором возможных действийи операций клиента. Вариант прогноза предполагает, что к 2025 году банковские экосистемы консолидируют около 30% от общей валовой выручки организаций и предприятий[66].
Управление денежными средствами
РКО
Депозиты
Кредиты
Инвестиции
Страхование
Рынок ценных бумаг
Бюджетный контроль
и планирование
Консолидация счетов
Программы лояльности
Финансовое образование
Регистрация юридических лиц
Учет
Налоговое администрирование
Управление подпиской
Голосовые услуги и обработка
данных
Умный
Дом
Туристические услуги
Интернет-магазины
Управление имуществом
Здравоохранение
Аутсорсинг
бизнес-процессов
(управление персоналом,
финансы)
Управление недвижимостью
Рекламное продвижение
B2B
B2C
Рисунок 3.1 – Экосистема в банковском сектореEco.Uni: возможный спектр услуг
Согласно данным рисунка 3.1 можно сделать вывод о том, что глобальной, поэтапной целью развития банковских услуг в рамках экосистемы Eco.Uniявляется формирование безбарьерной среды для предоставления и получения услуг клиентами банка и их потребностями. Основным препятствием на пути роста числа инновационных цифровых банков является действующее законодательство. Недостаточное развитие цифровых каналов обслуживания клиентов сдерживается низкой финансовой грамотностью клиентов и их опасениями переводить все свои расчеты и взаимодействие с банком в безналичный формат.
ЭкосистемаEco.Uniимеет значительные преимущества для конечных потребителей банковскихуслуг, банков и государства. Инновационное и технологическое развитие банковского сектора создаетпредпосылки для формирования совершенной финансовой системы, которая неизбежно способствует ростусоциально-экономического развития. В процессе разработки оптимальных инновационных и технологических стратегийразвития банковских услуг и технологий необходимо рассчитывать положительные преимущества,но также необходимо прогнозировать возможные негативные последствия и учитывать требованияпо безопасному переходу банковских операций на цифровизацию и электронные расчеты.
Угрозы цифрового банкинга АО ЮниКредит Банка. Главным препятствием для онлайн-банков является большое количество конкурентов. Онлайн-банкам угрожают традиционные банки, предлагающие дифференцированные продукты, финансовые учреждения,предоставляющие конкретные финансовые решения, и, прежде всего, иностранные банки.быстрое развитиеИнтернет на самом деле требует, чтобы законы, регулирующие онлайн-транзакции, были актуальными, посколькув случае финансовых потерь в ущерб клиентам или в других конкретных ситуациях адекватных компенсационных мер не существует. В настоящее время мир переживает трудные экономические времена. Торговые войны, протекционистская политика и глобальные спады повлияли на международную банковскую систему.
АО ЮниКредит Банк на сегодняшний день активно развивает свою систему цифрового банкинга. В рамках системы дистанционного обслуживания в АО ЮниКредит Банк для физических лиц существует 2 версии Интернет-банкинга: Enter.UniCredit – web-версия электронного банкинга и Mobile.UniCredit – мобильное приложение электронного банкинга. С каждым днем все большее число клиентов становятся пользователями системы цифрового банкинга, и отдают большее предпочтение дистанционному обслуживанию в банке. [73].
В АО ЮниКредит Банке большей популярностью среди физических клиентов пользуется мобильное приложение Mobile.UniCredit.Также и число пользователей web-версии банка имеет стабильную тенденцию роста. Так, например, за период с 2020 по 2022 годы число пользователей Enter.UniCredit и Mobile.UniCredit увеличилось на 48,7% и 19,3% соответственно.
Внедрение таких банковских инноваций в деятельность АО ЮниКредит Банка, как Onlinebanking, SmartBanking, BusinessNet и BusinessLine имеет двойной эффект: с одной стороны, внедрение банковских инноваций обеспечивает модернизацию банковских услуг, расширяет их доступность и увеличивает их скорость, обеспечивая увеличение спроса на них, повышение прибыльности финансовых учреждений для определения оптимального
уровня маржи и снижение операционных затрат;с другой стороны, массовый переход к операциям в цифровой сфере приведет к ростукиберугроз и снижению уровня безопасности текущих операций, связанных сактивный переход на дистанционный цифровой формат банковских операций[51, с. 462].
Пандемия COVID19, охватившая мир в 2022 году, усилила процессы цифровизации в глобальной мировой экономике и на рынке финансовых технологий. Приоритетом центральных и коммерческих банков стала поддержка населения и бизнеса, а такжепоиск безопасных способов дистанционного управления экономикой. Вызванное пандемией ускорение цифровой трансформации привели к радикальным изменениям в поведении клиентов, переместили значительную часть экономики в онлайн, а также повысили комфорт и готовность клиентов взаимодействовать в цифровом формате. Теперь банки сталкиваются с проблемой предоставления таких цифровых предложений, которые могли бы повысить уровень доверия клиентов к цифровым технологиям. Во всех возрастных группах предпочтения во взаимодействии быстро сместились в сторону цифровых технологий, поскольку цифровой опыт в настоящее время является основной причиной истощения и основным фактором при выборе основного банка[57].
Традиционно банки стремились копировать личные транзакции с использованием цифровых технологий для снижения затрат, не уделяя особого внимания расширению спектра услуг, предоставляемых онлайн. Ситуация быстро изменилась по мере того, как конкуренция становится все более цифровой, а эмоциональный цифровой опыт быстро становится основой ценностного предложения банка. Банки осознали этот сдвиг и вкладывают значительные средства в устранение существующих болевых точек, при этом новые участники рынка ускоряют темпы инноваций.
Далее проанализируем три основных подхода к цифровой трансформации банковского сектора.
Первый подход основан на внедрении банковских инноваций, которые являются собственным проектом банка, который осуществляется поэтапно, на основе долгосрочного планирования и разработки пилотных проектов, этому подходу следуют 26% банков в глобальной финансовой среде.
Второй подход реализуется посредством пилотных проектов, разработкой которых и областью внедрения являются дочерние финансовые компании, деятельность и программное обеспечение которых построены на основе требования цифровой экономики. 42% банков проходят этот путь через цифровую трансформацию. Главным преимуществом такого
подхода является ориентация на клиента, ориентация на потребности клиентов в долгосрочной перспективе. Такой подход обеспечивает высокую гибкость построенной организационной структуры, позволяет тестировать инновационные направления внутри структуры без ущерба для рабочих направлений[53].
Третий подход к цифровой трансформации банковской структуры заключается в признании приоритета внедрения банковских инноваций, которые являются главной ценностью организации. В построении подобной структуры могут применяться элементы и других подходов, но в рамках полнойреализации цифровой стратегии, путем преобразования как внутренних, так и внешнихтехнологических процессов банка. Это направление цифровой трансформации осуществляют около 32% банков.
Цифровизация обладает огромным потенциалом для развития финансовых услуг и всего банковского сектора, но необходимо помнить о растущих рисках и опасностях, связанных с ростом дистанционного обслуживания. Основным риском является потеря национального цифрового суверенитета со всеми вытекающими последствиями, что указывает на необходимость укрепления и обеспечения кибербезопасности в создаваемой цифровой банковской экосистеме.
-
Направления совершенствования современных цифровых технологий, используемых в деятельности АО ЮниКредит Банка
По данным лидера исследований и консалтинга в сфере digitalMarkswebb АО ЮниКредит Банк по состоянию на конец 2022 года занимает далеко не лучшую позицию в сфере цифрового банкинга (таблица 3.1). Данный рейтинг показывает, насколько полно цифровая система банка позволит заменить клиенту поход в офис, чтобы открыть продукт, получить документ или решить проблему [70].
Таблица 3.1 – Рейтинг цифрового банкинга для физических лиц
| № п/п | Банк | Рейтинг, % | № п/п | Банк | Рейтинг, % |
| 1 | Тинькофф Банк | 64 | 12 | Банк Хоум Кредит | 41,4 |
| 2 | Банк Открытие | 54,9 | 13 | Банк Русский Стандарт | 39,9 |
| 3 | Райффайзенбанк | 52,3 | 14 | Альфа-Банк | 33,8 |
| 4 | СКБ-Банк | 49,8 | 15 | Банк Санкт-Петербург | 32,9 |
| 5 | Промсвязьбанк | 49 | 16 | МКБ | 31,8 |
| 6 | Сбербанк | 48,6 | 17 | Банк Уралсиб | 28,4 |
| 7 | ВТБ | 46,9 | 18 | Росбанк | 26,6 |
| 8 | Банк Левобережный | 46,8 | 19 | Россельхозбанк | 24,8 |
| 9 | Банк Казани | 44,5 | 20 | Совкомбанк | 20,9 |
| 10 | Ак Барс Банк | 43,4 | 21 | ЮниКредит Банк | 20,5 |
| 11 | Почта Банк | 41,6 | 22 | Газпромбанк | 7,2 |
Данные таблицы 3.1 свидетельствуют о том, что по состоянию на конец 2022 года Тинькофф Банк является безусловным лидером в концепции Digitalofficeи по результатам рейтинга набирает 64 % из 100. Тинькофф Банк на хорошем уровне реализует уникальные цифровые возможности для клиента с помощью системы цифрового банкинга. Следующие по рейтингу лучшие цифровые офисы согласно данному рейтингу – это Банк Открытие, Райффайзенбанк и СКБ-Банк. Данные цифровые офисы с каждым годом стараются качественно улучшить свои цифровые офисы и подниматься в данном рейтинге все выше. Что касается нашего анализируемого банка, АО ЮниКредит Банк, согласно данным рейтинга занимает 21 место и 22 возможных и набирает лишь 20,5% из 100. Это говорит о том, что банк практически не инвестирует в свой цифровой офис и не обогащает его новой функциональностью. Что, безусловно, свидетельствует о негативной динамике в концепции digital.
В связи с этим, в деятельности АО ЮниКредит Банка необходимо активировать работу по привлечению дополнительных клиентов путем инвестиций в цифровую систему банка. Это возможно осуществить с помощью реализации таких мероприятий, как:
-
внедрение цифровой банковской экосистемы Eco.Uni; -
продвижение цифровых технологий АО ЮниКредит Банка через социальные сети посредством SMM-маркетинга.
Рассмотрим каждое из предложенных мероприятий подробнее. Цифровая банковская экосистема, назовем ее условно Eco.Uni позволит контрагентам и партнерам вступать в эффективное взаимодействие с клиентом, опережая возникающие потребности и ожидания с предложением (данные рисунка 3.1).В рамках цифровой экосистемы формируется экспертнаясреда, оказывающая клиенту консультативную помощь, которая превращается вделегирование клиентом своих прав профессиональному эксперту и помощнику в принятии решения. Этим экспертомдолжен быть банк. Банк станет центром экосистемы, являясь координатором возможных действийи операций клиента. Вариант прогноза предполагает, что к 2025 году банковские экосистемы консолидируют около 30% от общей валовой выручки организаций и предприятий[66].
Управление денежными средствами
РКО
Депозиты
Кредиты
Инвестиции
Страхование
Рынок ценных бумаг
Бюджетный контроль
и планирование
Консолидация счетов
Программы лояльности
Финансовое образование
Регистрация юридических лиц
Учет
Налоговое администрирование
Управление подпиской
Голосовые услуги и обработка
данных
Умный
Дом
Туристические услуги
Интернет-магазины
Управление имуществом
Здравоохранение
Аутсорсинг
бизнес-процессов
(управление персоналом,
финансы)
Управление недвижимостью
Рекламное продвижение
B2B
B2C
Рисунок 3.1 – Экосистема в банковском сектореEco.Uni: возможный спектр услуг
Согласно данным рисунка 3.1 можно сделать вывод о том, что глобальной, поэтапной целью развития банковских услуг в рамках экосистемы Eco.Uniявляется формирование безбарьерной среды для предоставления и получения услуг клиентами банка и их потребностями. Основным препятствием на пути роста числа инновационных цифровых банков является действующее законодательство. Недостаточное развитие цифровых каналов обслуживания клиентов сдерживается низкой финансовой грамотностью клиентов и их опасениями переводить все свои расчеты и взаимодействие с банком в безналичный формат.
ЭкосистемаEco.Uniимеет значительные преимущества для конечных потребителей банковскихуслуг, банков и государства. Инновационное и технологическое развитие банковского сектора создаетпредпосылки для формирования совершенной финансовой системы, которая неизбежно способствует ростусоциально-экономического развития. В процессе разработки оптимальных инновационных и технологических стратегийразвития банковских услуг и технологий необходимо рассчитывать положительные преимущества,но также необходимо прогнозировать возможные негативные последствия и учитывать требованияпо безопасному переходу банковских операций на цифровизацию и электронные расчеты.