Файл: Данной дипломной работы актуальна, т к. развитие малого бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателе.docx
Добавлен: 10.11.2023
Просмотров: 132
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
1.1 Роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса
1.3 Зарубежный опыт развития кредитования малого бизнеса
2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ АО ДБ «HOMECREDITBANK»
2.1 Краткая характеристика банка
2.3 Оценка кредитования малого и среднего бизнеса в АО ДБ «HomeCreditBank»
Анализ развития кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан.
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
3.2 Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан
3.3 Пути совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в АО ДБ «HomeCreditBank»
, однако, и серьезные деформации. Во многих регионах перечисленные выше структуры отсутствуют или существуют лишь на бумаге.
В мировой практике считается нормой государственное поощрение малого бизнеса в интересах нации. При этом задача государства не сводится к тому, чтобы на льготных условиях предоставлять мелким и средним фирмам финансовые, технические и прочие ресурсы и поддерживать частную инициативу любой ценой. Государство призвано в первую очередь создать такой правовой и экономический климат, который позволит малому бизнесу не только удержаться на плаву, но и расти, набирать силу.
Повсюду: в Европе, Японии, США, странах Юго-Восточной Азии и Латинской Америки - мелкое и среднее предпринимательство находит все более широкую поддержку. Даже восточноевропейские державы с переходной экономикой уделяют особое внимание государственной поддержке малого и среднего бизнеса.
АО ДБ «HomeCreditBank» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.
Проведенная в 2001 году приватизация HomeCreditBank позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
В ноябре 2001 года после поэтапной продажи государственной доли в соответствии с государственной программой приватизации банк становится полностью частным универсальным банком, осуществляющим все виды банковских операций во всех сегментах финансового рынка.
Все эти годы банк стремился к разработке оптимальных путей развития банковского сектора на основе приоритета интересов клиента, определив для себя миссию в предоставлении широкого спектра банковских услуг международных стандартов, в обеспечении сохранности и эффективном размещении средств клиентов.
АО ДБ «HomeCreditBank» первым из банков второго уровня достиг рекордного объема по депозитам населения в 1 млрд. долларов США и обслуживает более 6583 тысяч вкладов населения и более 56 тысяч компаний и предприятий.
Банк эмитирует карточки платежных систем VISА Intеrnаtiоnаl, MаstеrCаrd Intеrnаtiоnаl, Chinа Uniоn Pаy и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 миллиона единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 процентов.
Основными критериями работы банка являются высокое качество обслуживания и широкий спектр предоставляемых услуг.
Принятая в марте 2008 года Стратегия развития АО ДБ «HomeCreditBank» на 2008 - 2017 годы нацелена на достижение лидирующей роли на финансовом рынке Казахстана как универсального банка с оптимальной диверсификацией деятельности и поддержанием рациональных пропорций в ориентации работы с частными и корпоративными клиентами. В соответствии с чем планируется значительное расширение объемов операций, повышение уровня капитализации, увеличение эффективности бизнеса.
Основными задачами в области реализации Стратегии развития на 2008-2017 год Бизнес-планом банка определено следующее:
- в розничном бизнесе - сохранение и упрочение лидирующего положения на рынке депозитов физических лиц, приоритетное развитие розничного кредитования, развитие системы ипотечного кредитования, повышение качества предлагаемых услуг;
- активизация деятельности и достижение лидирующих позиций в сфере малого бизнеса за счет ускоренного развития бизнеса в регионах, существенного увеличения ссудного портфеля филиалов, расширение спектра и повышения комплексности банковских услуг, предоставляемых субъектам малого бизнеса;
- в корпоративном бизнесе - укрепление позиций банка в приоритетных отраслях экономики путем увеличения объемов кредитования корпоративных клиентов, дальнейшего развития системы высококачественных и конкурентоспособных услуг;
- развитие карточной платежной системы расширение числа и функциональности предлагаемых карточных продуктов;
- повышение доходности операций и поддержание в условиях снижающихся ставок необходимого уровня маржи;
- дальнейшая капитализация банка с целью увеличения возможностей объемов привлечения ресурсов и кредитования.
- сохранение и развитие партнерских взаимоотношений с органами центральной и местной государственной власти, государственными компаниями и предприятиями для дальнейшего развития бизнеса в регионах, упрочения лидирующего положения по выплате заработной платы работникам государственных учреждений, выплате пенсий и социальных пособий;
- расширение деятельности банка на международных финансовых рынках путем привлечения и использования международных кредитных линий, качественно новый подход к поиску инвестиционных проектов на внешних рынках, выход на новый уровень и деятельности зарубежных представительств банка;
- оптимизация филиальной сети в соответствии со стратегическими целями банка по диверсификации бизнеса и региональными задачами развития;
- завершение перехода на международные стандарты учета и обновление учетной политики; поэтапное формирование автоматизированной
системы вспомогательного учета операций;
- продолжение поэтапного формирования интегрированной банковской информационной системы банка (БИС) в рамках реализации Концепции развития информационных технологий;
- развитие Интернет-технологий и создание системы электронной коммерции;
- развитие и модернизация распределенной корпоративной сети и создание единого центра управления корпоративной сетью передачи данных; внедрение системы мониторинга и управления корпоративными информационными ресурсами;
- повышение уровня информационной безопасности и технической защиты;
- развитие структурированной системы безопасности информационных потоков Банка с единым центром управления.
Отметим, что клиенты АО ДБ «HomeCreditBank» всегда выигрывают по времени из-за высокой оперативности работы менеджера счёта по кредитованию. Такая оперативность не может не привлекать клиентов. Привлекает и то, что данный банк является универсальным, таким образом, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, чем специализированный, следовательно, - более конкурентоспособен. К числу достойных конкурентов можно отнести следующие банки (филиалы): «БанкЦентркредит», «Казкоммерцбанк», «ФортеБанк», «Нур банк» и другие.
АО ДБ «HomeCreditBank» - это крупнейшая филиальная сеть в республике, представленная на всей территории РК. Филиалы и структурные подразделения находятся практически во всех населенных пунктах.
Организационная структура банка. АО ДБ «HomeCreditBank» - динамично развивающийся банк, где постоянно внедряются современные технологии и новые банковские продукты. Реорганизация банка и перенос головного офиса из г. Павлодара в г. Алматы значительно повлиял на структуру и штат банка.
Органами управления АО ДБ «HomeCreditBank» являются:
Общее собрание акционеров правомочно принимать любые решения, не противоречащие действующему законодательству Республики Казахстан и Уставу банка. Общее собрание акционеров вправе отменить любое решение Совета Директоров по вопросам, относящимся к внутренней деятельности банка.
Голосование на Общем собрании акционеров осуществляется по принципу «одна акция - один голос», за исключением случаев проведения кумулятивного голосования по выборам членов Совета Директоров и Правления. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных действующим законодательством и Уставом к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Решения Совета директоров принимаются простым большинством голосов. Схематично организационная структура АО ДБ «HomeCreditBank» представлена в приложении А.
Наряду с конкурентами между коммерческими банками, в современных условиях всё более серьезную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов, к которым относятся страховые компании, пенсионные фонды, казпочта, кредитные товарищества, обменные пункты, а также со стороны нефинансовых организаций, среди которых лизинговые компании, брокерские компании, ипотечные организации.
Главной целью своей деятельности Банк видит предоставление клиентам и партнерам полного спектра возможностей, предлагаемых современным рынком.
2.2 Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности
Анализ финансового состояния коммерческого банка представляет собой систему показателей, характеризующих финансовое состояние банка на определенный период времени и в целом позволяет провести общий структурный анализ, с помощью которого можно охарактеризовать определенные направление деятельности банка. Более детальный анализ деятельности банка проводится на базе баланса банка. Баланс представляет собой бухгалтерскую отчетность, содержащую сведения по всем счетам (балансовым, вне балансовым, синтетическим, и аналитическим и т.д.), ведение которых предписывается регулирующими банковскую деятельность органами (таблица 3).
Анализ финансового состояния предприятий осуществляется в основном по данным годовой и квартальной бухгалтерской отчётности и в первую очередь по данным бухгалтерского баланса.
Таблица 3 - Анализ объема активов баланса за 2016-2018 годы (млн.т.)
В мировой практике считается нормой государственное поощрение малого бизнеса в интересах нации. При этом задача государства не сводится к тому, чтобы на льготных условиях предоставлять мелким и средним фирмам финансовые, технические и прочие ресурсы и поддерживать частную инициативу любой ценой. Государство призвано в первую очередь создать такой правовой и экономический климат, который позволит малому бизнесу не только удержаться на плаву, но и расти, набирать силу.
Повсюду: в Европе, Японии, США, странах Юго-Восточной Азии и Латинской Америки - мелкое и среднее предпринимательство находит все более широкую поддержку. Даже восточноевропейские державы с переходной экономикой уделяют особое внимание государственной поддержке малого и среднего бизнеса.
2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ АО ДБ «HOMECREDITBANK»
2.1 Краткая характеристика банка
АО ДБ «HomeCreditBank» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.
Проведенная в 2001 году приватизация HomeCreditBank позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
В ноябре 2001 года после поэтапной продажи государственной доли в соответствии с государственной программой приватизации банк становится полностью частным универсальным банком, осуществляющим все виды банковских операций во всех сегментах финансового рынка.
Все эти годы банк стремился к разработке оптимальных путей развития банковского сектора на основе приоритета интересов клиента, определив для себя миссию в предоставлении широкого спектра банковских услуг международных стандартов, в обеспечении сохранности и эффективном размещении средств клиентов.
АО ДБ «HomeCreditBank» первым из банков второго уровня достиг рекордного объема по депозитам населения в 1 млрд. долларов США и обслуживает более 6583 тысяч вкладов населения и более 56 тысяч компаний и предприятий.
Банк эмитирует карточки платежных систем VISА Intеrnаtiоnаl, MаstеrCаrd Intеrnаtiоnаl, Chinа Uniоn Pаy и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 миллиона единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 процентов.
Основными критериями работы банка являются высокое качество обслуживания и широкий спектр предоставляемых услуг.
Принятая в марте 2008 года Стратегия развития АО ДБ «HomeCreditBank» на 2008 - 2017 годы нацелена на достижение лидирующей роли на финансовом рынке Казахстана как универсального банка с оптимальной диверсификацией деятельности и поддержанием рациональных пропорций в ориентации работы с частными и корпоративными клиентами. В соответствии с чем планируется значительное расширение объемов операций, повышение уровня капитализации, увеличение эффективности бизнеса.
Основными задачами в области реализации Стратегии развития на 2008-2017 год Бизнес-планом банка определено следующее:
- в розничном бизнесе - сохранение и упрочение лидирующего положения на рынке депозитов физических лиц, приоритетное развитие розничного кредитования, развитие системы ипотечного кредитования, повышение качества предлагаемых услуг;
- активизация деятельности и достижение лидирующих позиций в сфере малого бизнеса за счет ускоренного развития бизнеса в регионах, существенного увеличения ссудного портфеля филиалов, расширение спектра и повышения комплексности банковских услуг, предоставляемых субъектам малого бизнеса;
- в корпоративном бизнесе - укрепление позиций банка в приоритетных отраслях экономики путем увеличения объемов кредитования корпоративных клиентов, дальнейшего развития системы высококачественных и конкурентоспособных услуг;
- развитие карточной платежной системы расширение числа и функциональности предлагаемых карточных продуктов;
- повышение доходности операций и поддержание в условиях снижающихся ставок необходимого уровня маржи;
- дальнейшая капитализация банка с целью увеличения возможностей объемов привлечения ресурсов и кредитования.
- сохранение и развитие партнерских взаимоотношений с органами центральной и местной государственной власти, государственными компаниями и предприятиями для дальнейшего развития бизнеса в регионах, упрочения лидирующего положения по выплате заработной платы работникам государственных учреждений, выплате пенсий и социальных пособий;
- расширение деятельности банка на международных финансовых рынках путем привлечения и использования международных кредитных линий, качественно новый подход к поиску инвестиционных проектов на внешних рынках, выход на новый уровень и деятельности зарубежных представительств банка;
- оптимизация филиальной сети в соответствии со стратегическими целями банка по диверсификации бизнеса и региональными задачами развития;
- завершение перехода на международные стандарты учета и обновление учетной политики; поэтапное формирование автоматизированной
системы вспомогательного учета операций;
- продолжение поэтапного формирования интегрированной банковской информационной системы банка (БИС) в рамках реализации Концепции развития информационных технологий;
- развитие Интернет-технологий и создание системы электронной коммерции;
- развитие и модернизация распределенной корпоративной сети и создание единого центра управления корпоративной сетью передачи данных; внедрение системы мониторинга и управления корпоративными информационными ресурсами;
- повышение уровня информационной безопасности и технической защиты;
- развитие структурированной системы безопасности информационных потоков Банка с единым центром управления.
Отметим, что клиенты АО ДБ «HomeCreditBank» всегда выигрывают по времени из-за высокой оперативности работы менеджера счёта по кредитованию. Такая оперативность не может не привлекать клиентов. Привлекает и то, что данный банк является универсальным, таким образом, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, чем специализированный, следовательно, - более конкурентоспособен. К числу достойных конкурентов можно отнести следующие банки (филиалы): «БанкЦентркредит», «Казкоммерцбанк», «ФортеБанк», «Нур банк» и другие.
АО ДБ «HomeCreditBank» - это крупнейшая филиальная сеть в республике, представленная на всей территории РК. Филиалы и структурные подразделения находятся практически во всех населенных пунктах.
Организационная структура банка. АО ДБ «HomeCreditBank» - динамично развивающийся банк, где постоянно внедряются современные технологии и новые банковские продукты. Реорганизация банка и перенос головного офиса из г. Павлодара в г. Алматы значительно повлиял на структуру и штат банка.
Органами управления АО ДБ «HomeCreditBank» являются:
-
Высший орган - Общее собрание акционеров; -
Орган управления - Совет Директоров; -
Исполнительный орган - Правление; -
Контрольный орган - Ревизионная комиссия.
Общее собрание акционеров правомочно принимать любые решения, не противоречащие действующему законодательству Республики Казахстан и Уставу банка. Общее собрание акционеров вправе отменить любое решение Совета Директоров по вопросам, относящимся к внутренней деятельности банка.
Голосование на Общем собрании акционеров осуществляется по принципу «одна акция - один голос», за исключением случаев проведения кумулятивного голосования по выборам членов Совета Директоров и Правления. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных действующим законодательством и Уставом к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Решения Совета директоров принимаются простым большинством голосов. Схематично организационная структура АО ДБ «HomeCreditBank» представлена в приложении А.
Наряду с конкурентами между коммерческими банками, в современных условиях всё более серьезную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов, к которым относятся страховые компании, пенсионные фонды, казпочта, кредитные товарищества, обменные пункты, а также со стороны нефинансовых организаций, среди которых лизинговые компании, брокерские компании, ипотечные организации.
Главной целью своей деятельности Банк видит предоставление клиентам и партнерам полного спектра возможностей, предлагаемых современным рынком.
2.2 Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности
Анализ финансового состояния коммерческого банка представляет собой систему показателей, характеризующих финансовое состояние банка на определенный период времени и в целом позволяет провести общий структурный анализ, с помощью которого можно охарактеризовать определенные направление деятельности банка. Более детальный анализ деятельности банка проводится на базе баланса банка. Баланс представляет собой бухгалтерскую отчетность, содержащую сведения по всем счетам (балансовым, вне балансовым, синтетическим, и аналитическим и т.д.), ведение которых предписывается регулирующими банковскую деятельность органами (таблица 3).
Анализ финансового состояния предприятий осуществляется в основном по данным годовой и квартальной бухгалтерской отчётности и в первую очередь по данным бухгалтерского баланса.
Таблица 3 - Анализ объема активов баланса за 2016-2018 годы (млн.т.)
| Наименование | 2016 год | 2017год | 2018 год | Абсолютное отклонение | |
| гр.4-гр.3 | гр.5-гр.4 | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Деньги и их эквиваленты | 19 394771 | 28 484613 | 66 292818 | 9 089 842 | 37 808 205 |
| Драгоценные металлы | 0 | 300 158 | 0 | 300 158 | -300 158 |
| Ссуды и средства предоставленные банкам за вычетом резервов на потери по ссудам | 43 451143 | 38 582824 | 41 833562 | -4 868 319 | 3 250 738 |
| Торговые ценные бумаги | 21 279111 | 71 200859 | 74779727 | 49921748 | 3 578 868 |
| Ценные бумаги приоб- ретенные по соглаше- ниям РЕПО за вычетом резервов на потери | 2 266 775 | 2 608 318 | 8 402463 | 341 543 | 5 794 145 |
| Производные финансовые инструменты | 7 000 | 15 399 | 19 844 | 8 399 | 4 445 |
| Продолжение таблицы 3 | |||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Ссуды предоставленные клиентам за вычетом резервов на потери по ссудам | 175248585 | 283062443 | 494930550 | 107813858 | 211868107 |
| - ценные бумаги имею щиеся в наличии для продажи | 5 539 019 | 137 554 | 488 668 | -5 401 465 | 351 114 |
| - ценные бумаги удерживаемые до погашения | 17 276 | 32 372 | 64 294 | 15 096 | 31 922 |
| Инвестиции в ассоции- рованные и прочие компании | 285 917 | 146 206 | 217 964 | -139 711 | 71 758 |
| Основные средства за вычетом накопленной амортизации | 3 447 613 | 5 867 947 | 7 001 056 | 2 420 334 | 1 133 109 |
| Нематериальные активы за вычетом накопленной амортизации | 608 577 | 436 051 | 385 474 | -172 526 | -50 577 |
| Прочие активы за вычетом резервов на потери | 3 215 511 | 3 366 413 | 9 640 143 | 150 902 | 6 273 730 |
| Итого активов | 274761298 | 434241157 | 704056563 | 159 479859 | 269815406 |