Файл: алтайский государственный университет международный институт экономики, менеджмента и информационных систем.doc

предпринимателями. Сбербанк при поддержке Минэкономразвития России, ФНС России и Минкомсвязь России первым в России запустил сервис онлайнрегистрации бизнеса и открытия расчетного счета. Стать индивидуальным предпринимателем теперь можно, не выходя из дома. Регистрация проходит в 5 простых шагов и занимает не более 30 минут.

Другим значимым событием отчетного года стало подписание обязывающего соглашения между Сбербанком и Яндексом о создании совместного предприятия на базе Яндекс.Маркет. Яндекс.Маркет - это маркетплейс, объединяющий 25 тысяч частных интернет-магазинов, продающих товары в различных категориях - от бытовой техники и электроники до одежды и продуктов. В 2018 году на базе Яндекс.Маркет было продано товаров на сумму 150 млрд. руб. Ежедневно платформой пользуются более 3 млн. клиентов по всей России. Объединив инфраструктуру и технологии, Яндекс.Маркет и Сбербанк будут развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, а также связанные с этим услуги. Участие Сбербанка в данном проекте важно, как для развития цифровой экосистемы самого Сбербанка, так и для экономики страны в целом. Это партнерство откроет новые возможности для игроков рынка электронной коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст условия для роста экспорта российских товаров за рубеж и новые возможности для зарубежных участников рынка.

Также в банке осуществлены следующие новшества: внедрены ключевые сервисы: «Единый профиль клиента физических и юридических лиц (ЕПФЮЛ)», «Единый каталог продуктов и тарифов», «Динамический прайсинг», «Пакеты услуг», «Управление доступом к данным клиента», «OnlineComplianceControl»; запущена пилотная версия интеграции ЕПФЮЛ и мобильного приложения «Сбербанк Онлайн»; единый профиль клиента наполнен данными по вкладным, карточным и кредитным договорам физических лиц всех территориальных банков; проведена миграция клиентских данных юридических лиц из предыдущей кредитной системы по трем территориальным банкам, внедрен процесс принятия решений с применением машинного обучения и искусственного интеллекта.

Продуктовые фабрики; запущена в промышленную эксплуатацию фабрика «Торговый Эквайринг», завершен тираж функционала ведения договоров эквайринга, торгово-сервисных точек и POS-терминалов, начата эксплуатация динамической тарификации по договорам, запущены в промышленную эксплуатацию фабрика «Торговое Финансирование и документарные операции», функционал фабрики «Залоги» по залоговым объектам (недвижимость, оборудование и транспорт, товары в обороте, автомобили), разработана технология «Магнитофон» продуктовой фабрики «Вклады и счета физических лиц», позволяющей проверять качество программ продуктовых фабрик платформы до внедрения, начата опытная эксплуатация следующих продуктовых фабрик:

---

1. 
   «Переводы P2P1 на ограниченном объеме клиентов с функционалом трансграничных переводов, переводов до востребования» (включая дочерние банки в Казахстане и Беларуси);
   
2. 
   по розничному бизнесу: «Транзакционный кошелек и дебетовые карты», «Вклады и счета физических лиц», «Кредиты физических лиц» по корпоративному бизнесу: «CashManagement», «Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц», «Депозиты юридических лиц», «Кредиты юридических лиц»,
   

«РКО. Конверсия».

3. 
   ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ТЕХНОЛОГИЙ
   

3.1 Проблемы развития современных банковских продуктов и технологий ПАО

---

«Сбербанк России»

Современный этап экономического и социального развития характеризуется существенным влиянием на него процесса цифровизации. С течением времени объем информации постоянно увеличивается, в связи с чем возникает потребность структуризации данных [6].Цифровизация, как новый тренд экономического развития, пришедший на смену компьютеризации и информатизации, характеризуется представлением информации в цифровом виде, что приводит к улучшению качества жизни и повышению эффективности развития экономики [5].

На сегодняшний день наиболее широкое распространение процессы диджитализации экономики получили в банковском секторе [7].

Цифровая трансформация направлена на лучшее понимание потребностей клиентов банка и облегчение процесса получения банковских услуг [10]. Это позволяет банку наращивать преимущество в конкурентной борьбе. Также инновационные технологии являются основной возможностью для повышения эффективности деятельности банков.

ПАО Сбербанк - системный игрок на банковской арене. Его филиалы и представительства расположены практически во всех субъектах РФ. По статистическим данным, на 1 января 2018 г. банк имеет 94 филиала. Стоит отметить, что в 2012 г. организационная сеть включала в себя 524 филиала [11].

Сокращение сети обусловлено процессами оптимизации. В свою очередь сокращение штата сотрудников объясняется цифровизацией большинства проводимых операций. Сейчас 98% операций корпоративных клиентов проводятся в Сбербанке через цифровые каналы, в то время как в работе с физическими лицами этот показатель составляет лишь 50%. Численность персонала организации сокращается с каждым годом. С одной стороны, это связано с переходом в цифровую среду, что влечет реорганизацию отделений и сокращение персонала.

Популяризация интернет-банка привела к сокращению сотрудников на 8% в 2017г. Также на уменьшение численности штата оказывает влияние введение новых сервисов и систем самообслуживания.

Однако, на наш взгляд, в ближайшем будущем ожидать полного отказа от отделений банков не стоит, поскольку еще много клиентов, которые предпочитают при выполнении различных банковских операций, личное общение с сотрудниками банка, особенно это характерно для клиентов премиум-сегмента.

В своем стремлении сделать обслуживание максимально удобным, а также технологичным и современным Сбербанк ежегодно улучшает возможности, сконцентрированные на дистанционном управлении счетами клиентов банка [14]. Благодаря этому была разработана система удаленных каналов по обслуживанию клиентов. В нее

---

включены такие услуги, как онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн», приложения «Сбербанк Онлайн» для мобильных устройств, SMS-сервис «Мобильный банк», крупнейшая в мире сеть терминалов и банкоматов по самообслуживанию (рис. 3.1).

Таблица 3.1 - Категории клиентов обслуживаемых в ПАО Сбербанк, млн. чел.

Категории клиентов	2016	2017	2018	2019	Темп роста 2019/
					2016 г., %
Клиенты удаленных сервисов: интернет-банк «Сбербанк Онлайн», СМС-сервис «Мобильный банк» из них:	26,9	38,8	47,4	56,8	211,1
Клиенты мобильного приложения «Сбербанк Онлайн»	3,8	10,5	20,6	32,6	857,9
Клиенты веб-версии «Сбербанк Онлайн»	18,0	24,6	25,1	26,4	146,7
Клиенты СМС-сервиса	14,1	22,7	27,1	29,4	208,5

ПАО Сбербанк свою работу строит на широком использовании клиентами сервисов удаленного обслуживания. Так, за период с 2018 г. по 2019 г. число клиентов, которые активно стали пользоваться сервисами удаленного обслуживания, выросло почти на 9,5 млн. человек. Наибольший вклад в данную динамику внесли пользователи мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» [12].Сервис «Сбербанк Онлайн» в 2019 г. был обновлен, значительно расширился его функционал. Так, например, в мобильном приложении запущен сервис «Советы», анализирующий обезличенную информацию пользователей. Задача данного сервиса состоит в составлении рекомендаций на основе математического анализа. В результате нововведений пользователи приложения получили возможность выбирать цели накопления денежных средств путем открытия различных типов вкладов и сопоставления характера своего финансового поведения с тратами клиентов с аналогичным поведением.

---

Улучшения веб-версии «Сбербанк Онлайн» касаются расширения формы заявки на кредит, которая теперь стала доступна, а также клиенты в приложении могут посмотреть информацию о статусе готовности банковской карты и узнать адрес, по которому могут ее забрать. Немаловажным нововведением является возможность управления лимитом на переводы и платежи между клиентами. Также пользователи сервиса «Сбербанк Онлайн» теперь могут привязать свою карту к кошельку Apple, Google или Samsung и оплачивать покупки телефоном. Бесконтактная оплата значительно упрощает процесс оплаты покупок через терминал и набирает обороты. Опираясь на интересы потребителя, интерфейс мобильного приложения постоянно расширяется, что делает его удобным и понятным для пользователя.

Цифровизация в банковской сфере касается не только банковских операций, но и подходов к управлению, руководству и контролю. Внедрение цифровых технологий в банковской сфере осуществляется с широким использованием искусственного интеллекта и внедрением технологий больших данных [9]. Другими словами - менеджмент, основанный на данных и знаниях, или DataDriven&DataScience.Данная технология была положена в основу, разработанной специалистами ПАО Сбербанк «Интеллектуальной системы управления сетью отделений Сбербанка», которая позитивно отразилась на эффективности работы персонала отделений банка.

Задача данной интеллектуальной системы управления состоит в оптимизации работы управляющего звена, на всех уровнях, в сокращении объема человеческой работы и переводе множества процессов в автоматический режим

[31].

Для Сбербанка данная система является необходимой в связи с многоуровневой системой управления. Это позволит осуществлять более детальный контроль, экономить время и повысить эффективность управленческих процессов, применительно к филиалам банка [8].

Внедрение «Интеллектуальной системы управления» было осуществлено в 2016 г. Система уже в первый год использования зарекомендовала себя как эффективная, подтверждением чему является уменьшение времени на получение ответа менеджера в филиале на 22% и рост активности пользователей мобильных приложений банка в среднем на 20%. В основу выявления активности работы каждого сотрудника филиала банка был положен мониторинг динамики ряда показателей, а именно частота выдачи кредитов, оформления дебетовых карт, проведения различных транзакций. При этом система контролирует не только факт выполнения услуги, но и дальнейшую работу менеджера по данному направлению, и, если клиент банка в дальнейшем отказывается по

---