Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 95
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Таким образом, банковский кризис представляется кризисом локальным, затрагивающим лишь отдельный сегмент национальной банковской сферы - частных коммерческих банков. Вследствие его локальности воздействие данного кризиса на экономику России минимально, равно как и на состояние финансовой сферы. Тем не менее лишний раз он подтверждает реализацию представленного выше сценария - усиление влияния государственных и иностранных банков, сохранение позиций крупнейших частных банков наряду с ухудшением условий деятельности средних и мелких частных кредитных учреждений.
Все эти события лишний раз подтверждают актуальность задачи, стоящей перед Центральным банком РФ, - выработки среднесрочной программы развития национальной банковской системы и проведения постоянного контроля за деятельностью отдельных коммерческих банков. Наблюдаемые ныне тенденции однозначно определяют и направление действий средних и мелких банков в рамках их стратегии "выживания" - объединение с аналогичными и более крупными банками, а также продажа части активов иностранным инвесторам.
Фактически нынешний кризис лишь подтверждает устойчивость тенденций в банковской сфере, связанных с сегментацией рынка и усилением роли государственных и иностранных банков одновременно с ростом рисков и потерей позиций частных российских банков. В русле действия этих тенденций важнейшей задачей, стоящей перед ЦБР (в рамках банковского регулирования и надзора), выступает минимизация потерь частных и корпоративных вкладчиков от преобразования банковской системы. Очевидно, что этот кризис является не последним. Укрепление роли государственных и иностранных банков будет продолжаться, тогда как роль частных кредитных структур - снижаться. Для частных банков в среднесрочной перспективе будут отведены лишь незначительные определенные "ниши", на которых они смогут эффективно работать, - малые и средние предприятия, региональные рынки. Стратегический выбор государственной экономической политики очевиден (в пользу государственных и иностранных банков), но в условиях реализации данной стратегии предприятия и население должны понести минимальные потери своих сбережений.
2.3. Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе страны
Сегодня в России активно обсуждается вопрос о возможном переходе от двухуровневой банковской системы к трехуровневой. Один из вариантов предполагает сделать это через реформу существующей системы лицензирования банковских учреждений. Другой - предполагает дальнейшее развитие института небанковских кредитных организаций (НКО).
До настоящего момента НКО были не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. В подавляющем большинстве он ограничивается расчетными или инкассаторскими операциями. В целом такой подход к регулированию НКО соответствует мировой практике.
По методологии МВФ небанковские кредитные организации относятся к категории «прочих» банковских институтов. Подобным организациям предоставляются ограниченные, по сравнению с банками, права по приему вкладов населения. Им запрещено вести текущие счета и открывать депозиты «до востребования», предоставлять среднесрочные и долгосрочные ссуды, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени. Как правило, разрешен прием накопительных (сберегательных) депозитов, а некоторым категориям - срочных депозитов.
Небанковские кредитные организации - относительно новый для России финансовый институт, в настоящее время практически неизвестный широкому кругу предпринимателей и руководителей. Несмотря на то что понятие НКО появилось в российском банковском законодательстве достаточно давно, реально востребованы они оказались только после банковского кризиса 1998 г.
Современное банковское законодательство России определяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг. НКО могут производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. Главное различие между НКО и коммерческим банком состоит в том, что НКО не имеет права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Основная специализация российских НКО - осуществление быстрых и качественных расчетов (валовых платежей) между юридическими лицами.
Однако несмотря на видимые ограничения по функциональным возможностям, небанковские кредитные организации имеют право на оказание достаточно широкой номенклатуры услуг своим клиентам. Казалось бы, недостатком НКО является отсутствие возможности выполнять ряд операций, разрешаемых банкам. Однако давайте посмотрим на это с другой точки зрения. Нормативные документы защищают НКО от излишних рисков, обеспечивая, таким образом, сохранность средств на счетах клиентов. НКО не имеет права размещать средства клиентов без их согласия, не имеет права привлекать депозиты и, соответственно, не может быть должником или кредитором. У НКО изначально отсутствуют мотивы сознательной задержки платежей.
Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Следовательно, отсутствует риск потери ликвидности и невозможности исполнить поручение клиента. Тем самым из деятельности кредитной организации исключаются основные риски, связанные с возможным неисполнением долговых обязательств, понижением стоимости ценных бумаг, изменением курса иностранной валюты, приведшие к банкротству многие российские банки в 1998 г.
В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов. Однако богатый зарубежный и исторический опыт показывает, что возможны и весьма перспективны для развития различные формы НКО, такие как кредитные кооперативы, союзы и товарищества.
В зарубежных системах денежные расчеты на рынке ценных бумаг тесно связаны с депозитарной деятельностью. Специализированные кредитные институты небанковского типа предоставляют широкий спектр депозитарно-клиринговых услуг. В российской банковской практике только крупные банки совмещают депозитарные и банковские операции, работая главным образом с юридическими лицами.
Перспективными направлениями развития НКО может являться межбанковский клиринг, представляющий собой систему безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований. В практике развитых зарубежных банковских систем клиринг охватывает значительную долю межбанковских расчетов. Также рассматривая перспективы развития небанковских кредитных организаций, целесообразно допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности. В то же время есть мнение, что расширение сферы деятельности небанковских кредитных организаций может серьезно повлиять на банковский бизнес в целом. Считается, что в этом случае НКО получат необоснованное конкурентное преимущество перед коммерческими банками. Однако по моему мнению, вследствие развития системы небанковских кредитных организаций возникнет здоровая конкуренция, которая является основным признаком развитого межбанковского рынка.
Глава 3. Перспективы развития банковской системы РФ и основные задачи ее реформирования
3.1. Зарубежный опыт регулирования кредитной системы
Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительства пользоваться средствами ЦБ. Во многих странах прямое кредитование правительства практически отсутствует (США, Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария) или законодательно ограничено (ФРГ, Франция, Нидерланды).
Относительно высокий удельный вес государственных ценных бумаг в балансе ЦБ не означает первичное участие ЦБ в государственном долге, так как облигации покупаются и продаются в основном в ходе проведения денежно-кредитной политики. Например, в Великобритании с 1981 г. упор сделан на использование в операциях Банка Англии коммерческих векселей, и они стали основой обеспечения банкнотной эмиссии.
Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.
Его основными функциями являются:[18, с.93]
1) денежно-кредитное регулирование экономики;
2) эмиссия кредитных денег;
3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;