Файл: Министерство науки и высшего образования рф фгбоу во Тамбовский государственный технический университет.docx

совершить рублевый перевод с нее на карту другого банка. Если ее нет, но есть смартфон, на нем можно выпустить виртуальную карту другого банка (если вы уже являетесь его клиентом, банк вас иденти- фицирует, и вы можете зайти в его приложение), прикрепить ее к мо- бильному кошельку и перевести средства на нее. В крайнем случае, деньги можно отправить из России через системы денежных перево- дов, а получить наличные – в точке выдачи (у таких систем обычно есть местные партнеры).

Ранее уже говорилось, что для банка выгодно развивать платеж- ные карты, так как это позволяет иметь обширную клиентскую сеть в более отдаленных регионах страны, увеличивать скорость расчетов с помощью карт, снижать наличную денежную массу, уменьшать оче- реди в отделениях банка. Однако с продвижением карт среди населе- ния возникают определенные проблемы:

1. 
   Слабое развитие механизма приема безналичных расчетов, осо- бенно это сказывается на мелких торговых участках, так как несут до- полнительные затраты. Частично данная проблема решена на законо- дательном уровне. На чтении № 477982-6 «О внесении изменений в Фе- деральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» Государственная Дума приняла законопроект, согласно которому продавец, оказывающий продажу продуктов или услуг, обязан обеспечить возможность оплаты с использованием национальной системы платежных карт. Но есть ис- ключение для организаций, имеющих выручку меньше установленной Правительством РФ. Данный законопроект касается только националь- ной платежной системы, международных платежных систем это не ка- сается. Для более мелких предприятий данный закон также не распро- страняется. Магазины вправе самостоятельно установить терминал, что позволит им повысить конкурентоспособность. Однако далеко не все торговые точки могут себе такое позволить ввиду большого коли- чества затрат.
   
2. 
   Банковские пластиковые карты для старшего поколения в ос- новном используются не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных, клиенты, получив
   

---

заработную плату, тут же идут снимать ее с карты, лишая возможности банк использовать их в обороте.

3. 
   Российский банковский сектор стал больше стабилизироваться, так как появился аналог международным платежным системам «МИР». Она имеет большой потенциал для развития и полномасштабных про- ведений операций с обеспечением безопасности. При выпуске между- народных платежных карт необходимо платить комиссии иностран- ным кредитным организациям, а теперь эти суммы будут оставаться у российских банков, что позволит им больше вкладывать в развитие собственных технологий. Однако национальная платежная система не может полноценно себя реализовать. «МИР» придется адаптироваться под санкции со стороны западных стран. Жителям России, решившим отправиться за границу в путешествие, придется расплачиваться бан- ковскими картами, выпущенными международными платежными си- стемами [20].
   
4. 
   В России недостаточно развита сеть банкоматов для самообслу- живания по сравнению с другими развитыми странами. Да и позволить себе развитую сеть банкоматов и филиалов могут только более круп- ные банки, для более мелких это слишком затратно. Для решения дан- ной проблемы более мелким банкам необходимо объединяться и обра- зовывать единую сеть. Также можно значительно снизить или вовсе от- менить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банков-партнеров. Например, «Тинькофф Банк» полностью отказался от филиальной сети отделений и банкоматов. Как следствие, расходы значительно сократились, а в некоторых случаях при денежных пере- водах клиентам выплачивается компенсация в 1-2% от суммы перечис- ления.
   
5. 
   Также в развитии платежных карт в России существенную роль играет менталитет населения. К нововведениям относятся с большой осторожностью и достаточно долго привыкают, включая использова- ние банковских карт для оплаты покупок или услуг. Наиболее суще- ственно это отражается на старшем поколении. Проблема менталитета является наиболее сложной для решения проблемы, так как он склады- вается не за год, соответственно и на его изменение потребуется много времени.
   

---

Государство тоже заинтересовано в снижении количества налич- ных денежных средств, потому что на выпуск и перевыпуск карт тра- тится большое количество средств. Так же при повышении безналич- ных расчетов повысится прозрачность использования средств. Донесе- ние информации до населения о преимуществах и правилах использо- вания банковских платежных карт имеет достаточно низкий уровень, особенно это касается отдаленных регионов страны. Повысить потреб- ность в получении информации возможно тогда, когда выгода от ис- пользования карт будет понятна для потребителей. Для решения этой проблемы банки реализуют кобрендинговые программы, т.е. сов- местно с другими компаниями реализуют совместные проекты. Вла- дельцы таких карт могут получать бонусы, совершая безналичные пла- тежи, с помощью которых получат скидки и прочие выгоды в компа- ниях-партнерах [11].

6. 
   Еще одной проблемой является низкая финансовая грамот- ность населения. Банковские продукты и услуги – это товары, в кото- рых самостоятельно очень трудно разобраться, есть множество аспек- тов, которые нужно знать. Люди смотрят на имидж и репутацию банка, особо не заостряя внимание на качество продукта, а после пользования продуктами или услугами формируется ложное впечатление о высоком обслуживании.
   
7. 
   В связи с развитием технологий возникает проблема в создании продуктов или услуг банка, не исходя из потребности клиентов, а ис- ходя из новых технологических возможностей. Как следствие, банк тра- тит очень большие ресурсы на создание данного продукта, который не пользуется спросом у потребителей. Для решения этой проблемы необ- ходимо больше ориентироваться на потребности клиентов, проводить различные опросы, исследования, которые покажут, нужен ли этот про- дукт на рынке.
   
8. 
   Еще одна проблема возникает на техническом уровне. Все бан- коматы соединены между собой спутниковой связью и мобильным ин- тернетом. Соответственно, в связи с этим возникают проблемы с кана- лами связи. На мобильной линии могут произойти сбои, а в худшем слу- чае эти сигналы может перехватить злоумышленник и воспользо- ваться. Еще одной проблемой для клиента при использовании банко- мата может стать застревание карты или денег. Для решения данной
   

---

проблемы банкам приходится постоянно обновлять или усовершен- ствовать свои банкоматы. Необходимо вкладываться в новые техноло- гии и разработки, что влечет за собой новые затраты.

9. 
   С развитием технологий большой проблемой стало мошенниче- ство. С каждым годом увеличивается количество мошеннических дей- ствий, а также количество средств, похищенных мошенниками.
   

Для того чтобы благополучно развить рынок банковских пласти- ковых карт в России, а также повысить оперативность его действия, следует ввести следующее:

• 
  во-первых, необходимо кредитным организациям регулярно осуществлять мероприятия рекламного и разъяснительного характера по финансовому просвещению населения;
  
• 
  во-вторых, ввести систему налогового стимулирования кредит- ных учреждений, активно использующих инновации в сфере усовер- шенствования электронных платежей с помощью пластиковых карт;
  
• 
  в-третьих, необходима государственная поддержка всех участ- ников платежного оборота по увеличению количества расчетов с помо- щью банковских карт по платежам в бюджет. Если население будет обя- зано оплачивать госпошлину, штрафы, налоги только национальной пластиковой картой «МИР», то такая мера значительно расширит сферу применения банковских карт.
  

В период санкций выделилась чрезвычайно важная проблема – за- висимость многих лиц России от международных платежных систем. Данная проблема с 2014 года переросла в угрозу для России, которая реализовалась в 2022 году. Создание национальной платежной си- стемы «МИР» уменьшило влияние этой

---

угрозы. В дальнейшем важной перспективой рынка банковских карт РФ является развитие системы

«МИР», становление ее как международной системы. Многие банки ре- ализуют перспективу модификации существующих у них карт. Речь идет о том, что появляются кобрендинговые, доходные, кэшбеккарты и многие иные. С их помощью банки расширяют свою аудиторию, а также увеличивают возможности своих клиентов. Отметим, что именно наличие таких карт формирует и некоторую проблему изучае- мого рынка. Так, например, информация о них достаточно запутана, а о многих из них население просто не знает [14].

Ключевой перспективой являются банковские карты различных форматов. Так, например, кобрендинговая карта уже несколько лет яв- ляется важной тенденцией в развитии изучаемого рынка. Под кобрен- динговой картой необходимо понимать вид банковской карты, кото- рый выпускает банк вместе с определенной фирмой. В результате та- кого сотрудничества, банк привлекает новых клиентов и увеличивает количество транзакций, партнер тоже получает расширение клиен- туры, а сами потребители пользуются льготами. Так, например, с помо- щью карт «Сбербанка» можно накопить мили, использующиеся у

«Аэрофлота». Доходная карта постепенно становится еще одной пер- спективой рынка. С ее помощью клиент может не только расплачи- ваться, но и получать прибыль, согласно остатку по ней. Уже несколько лет банки активно продвигают банковские кредитные

---