Файл: Реферат по дисциплине Управление государственным и муниципальным имуществом на тему Ипотека. Ее роль в финансовой структуре рынка..docx
Добавлен: 24.11.2023
Просмотров: 108
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Согласно закону об ипотеке, государственная программа рассчитана на срок с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. На поддержку граждан в бюджете предусмотрены 600 млрд. рублей. Государственная поддержка направлена на повышение рождаемости в стране. Претендовать на льготы могут только те семьи, которые планируют рождение второго или третьего ребенка в срок 01.01.2018 -31.12.2022 года.
При рождении второго ребенка оформление льготы на 3 года (36 месяцев) с даты выдачи кредита.
При рождении третьего ребенка оформление льготы на 5 лет (60 месяцев) с даты выдачи кредита.
При рождении 2 и 3 ребенка оформление льготы на 3 года, затем продления срока субсидирования еще на 5 лет.
После окончания льготной программы процентная ставка по ипотечному кредиту возвращается на уровень ключевой ставки ЦБ плюс 2%.
Первоначальный взнос по новому закону
Минимальный размер первоначального взноса по льготной ипотеке составляет 20% от стоимости жилья. Для внесения первоначального взноса разрешается использовать материнский капитал, средства работодателя и другие государственные субсидии. Размер кредита и первоначального взноса зависит от региона РФ: ипотечный кредитование процентный ставка
Максимальная сумма ипотечного кредита для регионов РФ составляет 3 млн. рублей. В этом случае первоначальный взнос должен быть не менее 600 тысяч рублей.
Текущие условия получения ипотеки в российских банках приведены в таблице 2.
| Банк | Ставка, % | Возраст,лет |
| СберБанк | 6,05 | 21-65 |
| РосБанк | 4,49 | 21-65 |
| СофкомБанк | 6,75 | 20-64 |
| РоссельхозБанк | 5,50 | 18-65 |
| Банк Центр-Инвест | 6,85 | 18-65 |
| Минбанк | 5,90 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,5 | 21-65 |
| | | |
Таблица 2- Условия получения ипотеки в российских банках.
Молодые семьи в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области могут взять ипотеку на сумму до 8 млн. рублей. При максимальном размере кредита необходим первоначальный взнос 1,6 млн. рублей.
Кроме того, новым указом вводится финансовая помощь при рождении первого ребенка - в среднем 10 500 рублей в течение 18 месяцев. Это соизмеримо с зарплатой в регионах.
Льготная процентная ставка доступна в банках-участниках государственной программы, а также в Агентстве ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, в этих же финансовых организациях доступна реструктуризация ипотеки.
Процедура получения льготы сделана максимально простой и прозрачной для новых заемщиков. Чтобы воспользоваться возможностями ипотечной госпрограммы по указу Президента РФ, необходимо:
Оформить стандартную ипотеку в банке.
После рождения ребенка предоставить в банк список документов для оформления льготы.
Оплачивать регулярные платежи по ипотеке по сниженной ставке 6%.
Банк получает компенсации из бюджета без каких-либо дополнительных действий со стороны заемщика.
Тем не менее относительно льготной ипотеки 2018 по указу Владимира Путина остаются моменты, требующие внимания:
Рождение близнецов. Прямо в Постановлении Правительства РФ вопрос рождения близнецов не рассмотрен. Если близнецы - это 1 и 2 ребенок в семье, то длительного льготного периода - 3 года. Если близнецы - 2 и 3 ребенок в семье, то льготный период составит 8 лет (3 и 5 лет).
Лидером на рынке жилищного кредитования в 2017 году был Сбербанк - он выдал более половины всех займов на приобретение жилья. На втором месте оказался ВТБ. Каждый пятый ипотечный кредит россияне брали именно в этой организации. И на третьем месте Газпромбанк, у которого меньше 4% ипотечного рынка.
В 2018 году ипотечное кредитование станет еще доступнее, считает глава АИЖК Александр Плутник. Средняя ставка составит менее 10%, что значительно повысит привлекательность данного финансового инструмента. Уже в прошлом году ставка достигла докризисного уровня.
Около трети всех ипотечных кредитов по итогам прошлого года было оформлено в рамках госпрограммы, направленной на снижение ставки (максимальный уровень не может превышать 12%). В следующем году уже не будет необходимости в господдержке, ставки по кредитам будут снижаться в результате восстановления отечественной экономики, прогнозируют эксперты.
Ключевыми факторами для ипотеки остаются показатели инфляции и ключевая ставка Центробанка. Кроме того, реальные объемы кредитов будут определяться запасами ликвидности в банковском секторе. Также эксперты прогнозируют оживление спроса на ипотеку в 2018 году, что связано с возобновлением роста доходов. В 2018 году российская экономика преодолела последствия кризиса, что отражается на улучшении макроэкономических показателей. Наблюдается существенное замедление инфляции, которая уже в начале 2018 года достигла целевого значения (2,5%). В Центральном банке намерены продолжить снижение ключевой ставки, при условии стабильности на валютном рынке.
Ключевая ставка на начало 2018 г. составила до 7,75%, что превзошло ожидания аналитиков. В Центральном банке отмечают замедление инфляции, что связано с укреплением рубля. Положительная динамика российской валюты вызвана повышением нефтяных котировок, что увеличивает привлекательность отечественных активов.
Нефтяной рынок приближается к сбалансированности. Ключевые участники рынка ограничили объемы нефтедобычи, что обеспечило повышение цен до 50-55 долл./барр. В дальнейшем стоимость «черного золота» сохранит положительную динамику, при условии продления квот на объемы добычи на второе полугодие.
Дальнейшее улучшение экономических показателей приведет к снижению ключевой ставки до 6-7%. Изменить данную тенденцию могут новые внешние шоки для отечественной экономики, однако вероятность подобного сценария сохраняется на низком уровне.
Снижение ставки ЦБ приведет к падению стоимости ипотечных кредитов. Средние ставки на рынке опустятся ниже 10%, при этом крупнейшие финансовые учреждения будут заинтересованы в наращивании объемов кредитования. Данная тенденция позволит увеличить спрос со стороны населения.
Экономический кризис и волатильность на валютном рынке приводят к ухудшению потребительских настроений. В том числе снижаются объемы жилья, которое приобретается в ипотеку. После окончания кризиса население будет охотнее делать крупные приобретения и брать на себя долгосрочные обязательства.
При этом эксперты подчеркивают риски, которые могут помешать реализации оптимистичных прогнозов для ипотеки в 2018 году[5].
Срыв договоренностей по нефтедобыче приведет к новому обвалу цен, предупреждают аналитики. В результате котировки могут снизиться до 40 долл./барр., что приведет к девальвации рубля и ускорению инфляции. В таких условиях Центробанк не сможет продолжить снижение ключевой ставки.
Аналитики отмечают риски, реализация которых может воспрепятствовать снижению ставок по ипотеке. Новый обвал цен на нефтяном рынке приведет к ослаблению рубля. В результате ускорится инфляция, что не позволит ЦБ снизить ставку. В результате падение цен по ипотеке окажется под угрозой.Несмотря на оптимистичные прогнозы, эксперты не спешат разделять радость граждан нашей страны относительно вопроса понижения ставок по ипотеке.
Исходя из практики США в 2007 году, большинство специалистов в данной области считает, что падение процентов приведет к ипотечному кризису и возникновению так называемого «пузыря» рынка недвижимости, что повлечет очередной резонанс на мировом экономическом рынке. Для предотвращения подобной ситуации необходимо более тщательно подходить к проверке и анализу данных, представленных заемщиками, что повлечет за собой снижение рисков и дальнейшее падение процентов по ипотечным кредитам.
Также экспертами рассматривается вариант заведомой дезинформации населения из-за предстоящих выборов президента страны, так как, не смотря на снижение темпов роста инфляции, Центробанк не начал значительных уменьшений процентных ставок
Таким образом, развитие ипотеки напрямую будет зависеть от политических и экономических факторов. В случае падения цены на нефть, а также снижения покупательной способности рубля, может резко измениться направление всех прогнозов развития ИЖК. К сожалению, зависимость экономики нашей страны от экспорта сырья все еще очень высока.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии со стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.
Для дальнейшего расширения рынка ипотечного кредитования необходимо принятие конкретных мер. В первую очередь, нужно обеспечить должную защиту интересов инвесторов в ипотечные облигации, сопоставимую с защитой прав инвесторов в развитых странах. Необходимо внесение поправок в Гражданский Кодекс и Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Требуется также законодательное решение, связанное со снижением стоимости государственной регистрации объектов недвижимого имущества, являющихся обеспечением ипотечных ссуд.
На законодательном уровне требуется внесение некоторых более детализированных принципов государственного контроля и надзора за специализированными ипотечными агентами. Облигации с ипотечным покрытием, равно как и иные ценные бумаги, имеют право выпускать не только банки, но и специализированные ипотечные агенты, а уровень государственного надзора и контроля над деятельностью этих организаций минимален. Без должной системы регулирования и надзора за операциями агентов могут возникнуть серьезные правовые и финансовые риски для инвесторов. Несмотря на то, что в теории бумаги, выпускаемые специализированными ипотечными агентами, обладают более низкими рисками, чем банковские ипотечные облигации, с точки зрения качества надзора эти бумаги могут оказаться хуже, чем банковские. Как свидетельствует опыт других стран, в частности - США, недостаточный контроль над деятельностью участников ипотечного рынка может иметь весьма серьезные последствия.
Банковское сообщество неоднократно поднимало вопрос о том, чтобы Центробанк принимал в качестве залога в своих операциях рефинансирования не только тот круг ценных бумаг, которые сегодня уже используются в указанных целях, но и облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые различными видами эмитентов, начиная с Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и заканчивая ипотечными агентами и банками. Центробанк не исключает такую возможность в будущем. Но пока, к сожалению, рынок не отличается большой емкостью, юридические и правовые вопросы до конца не отработаны, централизованной торговли ипотечными облигациями на организованных рынках пока еще нет. Таким образом, именно банковское сообщество должно способствовать скорейшему решению проблемы, а именно - развитию рынка и, тем самым, установлению благоприятного отношения Центробанка к возможности финансирования под залог ипотечных ценных бумаг.