Рисунок 4 Структура ссудного портфеля на 01.05.2010 в разрезе продуктов

Следующим этапом является анализ потребительского кредита. Кредитование физических лиц связано с риском. Существует разные методики оценки рисков и классификации по ним кредитов. При прочих равных условиях, чем выше риск невозврата кредита, тем выше процентная ставка по нему. Банк оценивает риски предоставления каждого кредита. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов.(таблица 11).

Таблица 11 Анализ краткосрочного кредита физических лиц в АО «Банк ЦентрКредит».

Вид кредита.	Выдано в 2009 году, в.	Удельный вес.
млн. тг.	%.
	Кредит на приобретение новых автомобилей иностранного производства.		41,9.
	Потребительский кредиты под залог недвижимости.		54,9.
	Беззалоговые кредиты.		3,2.
Итого.

Рассматривая кредитоспособность клиентов, определяем его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Критерии кредитоспособности клиента в «БЦК»:

• 
  -характер клиента;
  
• 
  -способность заимствовать средства;
  
• 
  -способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);
  
• 
  -капитал;
  
• 
  -обеспечение кредита;
  
• 
  -условия, в которых совершается кредитная операция;
  
• 
  -контроль (законодательная основа деятельности соответствие характера кредита стандартам банка надзора).
  

---

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица. Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками.

Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях. Способами оценки кредитоспособности клиента «БЦК» являются:

• 
  — оценка менеджмента;
  
• 
  — оценка финансовой устойчивости клиента;
  
• 
  — анализ денежного потока;
  
• 
  — сбор информации о клиенте;
  
• 
  — наблюдение за работой клиента путем выезда на место.
  

«БЦК» разрабатывает свои правила кредитования в соответствии с законодательством нашей страны по вопросам кредитной деятельности, в том числе нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. Правила определяют общие приоритеты, стандарты и параметры решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач:

• 
  -формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво — функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансирования перспективных проектов;
  
• 
  -обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, вне балансовых обязательств;
  
• 
  -обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.
  

Цели внутренней кредитной политики «БЦК» обеспечение защиты собственных интересов банка, снижения рисков при проведении активных кредитных операций.(таблица 12).

Таблица 12. Структура потребительского кредитования.

Виды кредита.				Отклонение.
млн. тг.	%.	млн. тг.	%.	млн. тг.	%.	млн. тг.	%.
На неотложные нужды.		15,3.		17,7.		13,0.	+16.	— 2,3.
Кредит на ремонт.		3,8.		19,2.		7,6.	+16.	+3,8.
Товарный кредит.		11,5.		12,6.		9,8.	+12.	— 1,7.
Кредит «Молодая семья».		6,1.	8,9.	4,5.		3,6.	+2.	— 2,5.
Кредитование автотранспорта.		11,5.		7,6.		9,1.	+10.	— 2,4.
Ипотека.		34,4.	48,1.	24,3.		35,9.	+54.	+1,5.
Иные специальные программы кредитования.		17,6.		14,1.		21,0.	+35.	+3,4.
Итого.	131,0.						+145.	;

---

Для четкого рассмотрения видов кредита можно воспользоваться графиком.(рисунок 5).

---

Рисунок 5 Виды кредитования в млн. тг.

Такой подход дает наглядную картину потребности в кредитах, что позволит банку создать специализированную базу кредитования. В данном случае наибольший интерес предоставляет ипотек — в течении всего трехлетия, и наименьший интерес кредит «Молодая семья».

Следующим графиком является процентное отношение к общей сумме потребительского кредита.

Данный график подтверждает графика 1. набольший интерес — ипотека от 33,4 — 35,9%; такая информация позволяет быстрее с ориентироваться в видах кредита и их потребности.(рисунок 6).



Рисунок 6. Виды кредитования в %.

По данным рисунка 6 видно, что наибольший процент занимает ипотек на 2009 год — 99 млн тг или 35, 9% по сравнению с 2007 годом увеличение составляет 45 млн тг или 1,5%. Следующим по доходности является — кредит на неотложные нужды изменение составляет 16 млн тг. Практически одинаковый объем составляет товарный кредит и кредитование автотранспорта соответственно — 9,8% и 9,1%.

Иные специальные програм кредитования составляет 21% на конец 2009 года.

Таким образом, анализ финансовой деятельности банка служит необходимой предпосылкой выработки стратегических решений, определяющих его развитие в перспективе.

Под анализом финансовой деятельности банка следует понимать выявление взаимосвязей и взаимозависимостей различных аспектов финансовохозяйственной деятельности банка, выраженных системой показателей. Результаты анализа служат исходной базой для принятия управленческих решений, выявления и мобилизация внутренних резервов, осуществления финансового контроля, планирования и прогнозирования, а также общей оценки результатов деятельности и состояния банка Банк ЦентрКредит — универсальный банк, основной целью которого является содействие развитию малого и среднего бизнеса и становлению среднего класса Казахстана и стран СНГ. Главная задача каждого сотрудника банка — профессиональное, качественное и быстрое обслуживание клиентов.

Резервный капитал и нераспределенная прибыльэта статья капитала ежегодно пополняется за счет капитализации всего объема прибыли, сформировавшейся на конец года. Начало 2007 г. сумма резервного капитала и нераспределенной прибыли составит 14.3 млрд. тенге, на начало 2008 г. — 21 млрд. тенге, а на начало 2009 г. — 37.5 млрд. тенге.

---

Несмотря на ужесточение конкуренции на рынке банковских услуг, одним из основных приоритетов для Банка остается увеличение его клиентской базы по всем линиям бизнеса. С целью достижения планов по росту клиентской базы, Банк намерен осуществить ряд мероприятий в следующих основных направлениях:

В целях повышения конкурентоспособности Банка на рынке, в следующие три года планируется разработка пакетов услуг для всех групп клиентов (Крупнейшие компании, Крупный бизнес, МСБ, физ. лица). Процесс разработки пакетов услуг, прежде всего, будет направлен на определение наиболее оптимальных для целевых групп клиентов ставок кредитования. Кроме того, будут определяться ассортиментная и тарифная политика Банка в отношении каждой целевой группы клиентов в отдельности.

Определяем коэффициент текущей ликвидности, этот показатель характеризует расчет по своим долговым обязательствам Ктл = текущие активы / текущие пассивы (4).

Ктл — коэффициент текущей ликвидности Ктл = 56 000 / 35 200 = 1,59 нормативный показатель является от 2,0 до 1,25 на данном этапе клиенту можно выдать кредит.

Следующим показателям является коэффициент оперативной ликвидности Кал = ликвидные активы / текущие пассивы (5).

Кал — коэффициент абсолютной ликвидности Кбл = 45 000 / 35 200 = 1,27 и данный показатель является нормативным от 2,0−1,25. это значить что клиент имеет активы (денежные средства) погашать потребительский кредит.

Оценка кредитоспособности физических лиц, проходит индивидуально, с применение общей методики анализа. Данная методика имеет тенденцию изменятся, это зависит от условия и ситуации на рынке банковских услуг.

Банк «БЦК» имеет отдел розничного кредитования, который имеет свою методику работы с клиентом:

• 
  -консультация клиентов по вопросам розничного кредитования;
  
• 
  -прием кредитной заявки и необходимого пакета документов;
  
• 
  -передача пакета документов на экспертизу юристам, СБ и оценщикам;
  
• 
  -подготовка экспертного заключения;
  
• 
  -внесение материалов на рассмотрение Кредитного комитета;
  
• 
  -взаимодействие с менеджерами отношений по вопросам привлечения клиентов для розничного кредитования, в том числе по отработке целевых групп клиентов;
  
• 
  -координация деятельности менеджеров счетов РКО по вопросам потребительского кредитования.
  
• 
  -заведение в кредитный модуль кредитной заявки и залогового обеспечения;
  
• 
  -подготовка запроса в Нацбанк (Кредитный регистр) или проверка по списку неблагонадежных заемщиков;
  
• 
  -ввод решения Кредитного Комитета в кредитный модуль
  
• 
  -подготовка договоров займа, графика погашения, договоров цессии по КИКу
  
• 
  -взаимодействие с юридическим отделом по вопросам документации;
  
• 
  -формирование кредитного досье и подготовка описи оригиналов документов;
  
• 
  -передача кредитного досье и описи сектору учета, отчетности и контроля кредитных операций;
  
• 
  -проведение проводки по оприходованию залогов в КМ;
  
• 
  -проведение проводок по отражению в КМ условных и возможных обязательств;
  
• 
  -подготовка и подписание распоряжения на выдачу;
  
• 
  -проведение проводок по выдаче кредита в КМ;
  
• 
  -ввод информации по мониторингу в Кредитный модуль;
  
• 
  -пересмотр классификации займов;
  
• 
  -устранение расхождений между КМ и ОДБ.
  

---

Смотрите также файлы

• Бекітемін ыса мерзімді саба жоспары Сабаты таырыбы.docx

• Самостоятельная работа задание огэ 16.docx

• Бір шаыра астында Барысы.docx

• Реферат Особенности заключения договора с председателем снт после 2019 года. Трудовое законодательство и иные акты, содержащие нормы трудового права.docx

• 5. Для разрешения межличностного конфликта необходимо.docx