Очевидно, что все параметры кредитного продукта должны рассматриваться в совокупности, а также должны легко варьироваться в зависимости от изменения предпочтений клиентов и динамики предложения продуктов по рынку в целом. Все это приводит банк к необходимости обеспечения гибкости, благодаря которой он сможет быстро и оперативно реагировать на перемены в настроении потребителей и тенденции рынка путем предложения новых востребованных продуктов или новых условий по уже существующему продуктовому ряду.

Поэтому многие банки, стремясь пойти навстречу пожеланиям заемщика, предлагают так называемые экспресс-кредиты. Кредитные продукты такого рода отличает быстрота рассмотрения заявки, а также минимальный перечень требуемых документов. Оформляются подобные кредиты непосредственно в учреждениях торговли или сервиса, так что у клиента нет нужды посещать банк, что представляется несомненным преимуществом. Если выдача кредита по «классической» схеме (от момента подачи заемщиком заявления до момента вынесения соответствующего решения и оформления всех бумаг) занимает несколько дней, то для экспресс-кредитов этот срок составляет, как правило, порядка 30 минут [19].

Жилищная проблема, обострившаяся при переходе к рынку в условиях постоянного роста стоимости жилой недвижимости и невысокого уровня доходов населения, предопределяет необходимость разработки и внедрения приемлемых для различных групп населения моделей ипотечного жилищного кредитования, адаптированных к экономике республики.

Внедрение двухуровневой модели ипотечного кредитования, одним из участников которой являлось бы Национальное ипотечное агентство, созданное для рефинансирования банков. Это будет способствовать распределению рисков среди множества участников системы и повышению доходности банков за счет расширения спектра оказываемых розничных услуг, а также социальной стабильности общества посредством решения жилищной проблемы граждан. Кроме того, развитие данной модели обеспечит эффективность решения проблемы поиска долгосрочных кредитных ресурсов [8].

3. Развитие кредитования по карточкам. Помимо обеспечения привлекательности для клиента кредитного продукта за счет предложения доступных процентных ставок, увеличения суммы кредита и срока кредитования финансовые организации стремятся предоставить клиенту комфортабельные условия его получения и погашения. В процессе поиска наиболее результативных схем обслуживания клиентов в области кредитования все большее внимание начинает уделяться пластиковой карточке. В этом случае карточка выступает сразу в двух ипостасях — как кредитный продукт (кредитная карточка с возможностью овердрафта — нецелевой кредит) и как инструмент управления кредитным счетом в рамках любой программы кредитования, будь то потребительский кредит на три месяца на покупку бытовой техники, или кредит на покупку автомобиля, выплачиваемый в течение нескольких лет.

---

Статистика свидетельствует о том, что количество кредитных корточек, выпускаемых банками, неуклонно растет, хотя и значительно уступает показателям некарточного кредитования. По прогнозам экспертов, по мере эволюции рынка корточки будут все больше занимать ниши, в которых сейчас активно развиваются другие кредитные продукты — экспресс-кредиты в магазинах, нецелевые кредиты и автокредитование. Соответственно, развитие кредитования по карточкам повлечет за собой создание соответствующей инфраструктуры с высокой пропускной способностью, обеспечивающей возможность погашения кредита без привязки к конкретному отделению банка [17].

4. Обеспечение массовости при сокращении операционных издержек. Как отмечают банковские эксперты, запуск программ по предоставлению потребительских кредитов может принести ожидаемый доход только в том случае, если процесс кредитования будет охватывать широкие массы населения. Именно поэтому целью любой финансовой организации, выходящей на рынок розничных услуг, является привлечение максимально возможного числа частных лиц. Одновременно это влечет за собой необходимость обеспечения эффективного обслуживания больших потоков клиентов при минимальных операционных издержках и времени на совершение различных видов операций, начиная с обработки заявления на открытие кредита и заканчивая погашением процентов по кредиту.

Серьезные операционные затраты на обслуживание клиентов, в принципе, являются одной из основных особенностей сектора розничного кредитования. Развивая кредитное направление бизнеса, банк старается найти баланс между востребованностью продукта со стороны потребителя и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует обеспечения привлекательности кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе — оптимизация процесса обслуживания клиентов с целью сделать его наименее ресурсозатратным.

На практике банки, которые рассматривают розничный бизнес как стратегическое направление развития, сталкиваются со специфическими проблемами. С одной стороны, это необходимость централизованного ведения данных о счетах, клиентах и операциях в режиме on-line. С другой стороны такие операции создают чрезмерную нагрузку на автоматизированную банковскую сеть банка. В этой связи на выходе получаем значительный рост затрат не только на программное обеспечение, но и на аппаратное обеспечение и каналы связи и т. д. Хотя идеальных решений рынок программных продуктов пока не предлагает, вариант, который вполне устраивает банки, найден. Это независимые от автоматизированной банковской сети централизованные системы и хранилища данных. Одна из таких систем обслуживания клиентов по счетам физических лиц состоит из централизованного хранилища данных по счетам физических лиц, сервера авторизации запросов от пунктов продажи услуг, локальных систем ведения договоров и пунктов продажи банковских услуг.

---

Возможности данной системы состоят в следующем:

---

• 
  — обеспечение единообразного продуктового ряда как для головного офиса, так и для филиальной сети банка.
  
• 
  — решение аналитических задач — оперативная оценка деятельности каждого сотрудника банка, любого структурного подразделения и всего банка в целом.
  
• 
  — обеспечение технологического, финансового и прочего контроля над деятельностью всех пунктов продажи банковских услуг [6].
  
• 
  5. Внедрение механизма работы с просроченными задолженностями. Наконец, проблемой, требующей соответствующих действий, как от самого финансового института, так и от банковского общества в целом, является несоблюдение условий возвратности кредитов со стороны неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на то что, по оценке экспертов, уровень задолженности, уже не подлежащий погашению, среди кредитных учреждений достаточно невысок, очевидно, что по мере роста рынка и вовлечения все более широких слоев населения, этот показатель будет возрастать.
  

Частично проблему должно решить предоставление информации о заемщиках специально созданным организациям — кредитным бюро — с целью обезопасить участников рынка от повторной выдачи кредита недобросовестному клиенту. Кредитное бюро — это специализированное учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданным физическим и (или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков. Совокупность данных о предоставленных кредитах формирует кредитную историю каждого заемщика и составляет так называемый архивный фонд. В настоящее время в странах с устоявшейся рыночной экономикой широко используются услуги этих специализированных учреждений. Они используют различные стратегии:

• 
  — создание базы данных, включающей только негативную информацию о потенциальных заемщиках;
  
• 
  — формирование «клуба пользователей», объединяющих группы кредитных организаций с целью обмена информации о клиентах;
  
• 
  — накопление полной информации обо всей кредитной истории заемщиков.
  

Подводя итоги, следует отметить, что кредитование физических лиц — перспективное направление рынка банковских услуг. Его дальнейшее развитие в нашей республике связано с разработкой и внедрением новых кредитных продуктов, ориентированных на потребителя, совершенствованием моделей оценки кредитоспособности заемщиков,

---

позволяющих минимизировать банковские риски, внедрение новых схем и методов кредитования, снижающих общие издержки банка, а также с развитием принципиально новых специализированных учреждений — кредитных бюро, способствующих сокращению времени проверки банком надежности кредитополучателей.

На данном этапе кредитная система Республики Казахстан находится на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного функционирования в дальнейшем, уже осуществлены. Повышение кредитного рейтинга Казахстана до мирового уровня подтверждает, что финансовый сектор Казахстана развивается успешно, а меры, предпринятые в целях эффективного развития кредитной системы республики, ставят ее на первое место среди других стран СНГ. 32].

Правительство и Национальный Банк видят дальнейшее развитие финансового сектора в приведении всех его сегментов к международным стандартам в условиях предстоящей либерализации валютных отношений и возможного внедрения единого валютного пространства с отдельными странами.

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало «длинных» денег, и что выдача относительно «маленьких» кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости. В отличие от западных наши банки не спешат списывать безнадежные кредиты. По данным надзорного органа, по состоянию на 1 октября объем кредитов,

---

Смотрите также файлы

• Бекітемін ыса мерзімді саба жоспары Сабаты таырыбы.docx

• Самостоятельная работа задание огэ 16.docx

• Бір шаыра астында Барысы.docx

• Реферат Особенности заключения договора с председателем снт после 2019 года. Трудовое законодательство и иные акты, содержащие нормы трудового права.docx

• 5. Для разрешения межличностного конфликта необходимо.docx