Файл: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования алтайский государственный университет.pdf

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И
ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ
Кафедра финансов и кредита
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ
ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
(на примере ПАО СБЕРБАНК)
(выпускная квалификационная работа)
Допустить к защите зав. кафедрой д.э.н. С.И. Межов
_________________
«___» ________ 2020 г.
Выполнила обучающийся
3курса, группы 2731мз
О.С. Кустова____
__________________
Научный руководитель: к.э.н., доцент
В.И. Привалов______
__________________
Работа защищена
«___» ________ 2020 г. оценка ______________
Председатель ГЭК к.э.н. Н.В. Сунцова
__________________
__________________
Барнаул 2020

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
ФАКУЛЬТЕТ _МИЭМИС________________ КАФЕДРА _Финансы и кредит_____
НАПРАВЛЕНИЕ_Экономика______________________________________________
ПРОФИЛЬ (ПРОГРАММА)Банки и банковская деятельностьГРУППА2731мз
ЗАДАНИЕ ПО ВЫПУСКНОЙ КВАЛИФИКАЦИОННОЙ РАБОТЕ
Обучающийся__Кустова Ольга Сергеевна___________________________________
1. Тема ВКР __Деятельность коммерческого банка в условиях диджитализации ( на примере ПАО Сбербанк)__________________________________________________
2. Срок сдачи обучающимся законченной работы 17.02.2020 г
3. Исходные данные по работе: Нормативные акты Российской Федерации, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация, учебные пособия, журнальные статьи, интернет статьи.___________
4. Содержание разделов выпускной квалификационной работы (наименование глав)
1Теоретические основы деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий_____________________________________________________________
2 Анализ деятельности ПАО Сбербанк в условиях цифровизации экономики_____
3 Пути совершенствования деятельности ПАО Сбербанк в условиях диджитализации экономики_______________________________________________
5. Перечень графического материала таблицы, рисунки_______________________
6. Консультанты по разделам ВКР
Раздел
Консультант
Задание выдал
Подпись, дата
Задание принял
Подпись, дата
1 к.э.н., доцент Привалов В.И. 06.09.19г
2 к.э.н., доцент Привалов В.И. 06.09.19г.
3 к.э.н., доцент Привалов В.И. 06.09.19г.
7. Дата выдачи задания 06.09.2019г.
Руководитель выпускной квалификационной работы
____________________________
(подпись)
Обучающийся___________________________
(подпись)

РЕФЕРАТ
Тема выпускной работы: Деятельность коммерческого банка в условиях диджитализации экономики (на примере ПАО Сбербанк).
Цель работы: исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.
Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих при реализации инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.
В процессе написания выпускной квалификационной работы были использованный нормативные акты Центрального банка России, положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей, материалы периодической печати, официально опубликованные отчетные данные ПАО «Сбербанк России».
При написании выпускной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, математический, монографический методы, а так же аналитический метод.
Работа состоит из введения, трех глав, библиографического списка, включающего 62 источника.
Вывод представленной работы: для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции ПАО Сбербанк необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий.
Работа изложена на 74 страницах, включает 11 таблиц, иллюстрирована 6 рисунками.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ..................................................................................................................... 5 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ...................................... 10 1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка .................. 10 1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий .................................................................................................. 14 1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий .................................................................................................................... 19 2
АНАЛИЗ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ПАО
СБЕРБАНК
В
УСЛОВИЯХ
ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ ............................................................................. 25 2.1Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» .......................... 25 2.2Анализ основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк России»................ 32 2.3
Анализ цифровых продуктов ПАО «Сбербанк России» ................................. 48 3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В
УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ТЕХНОЛОГИЙ ............................................... 55 3.1
Проблемы развития современных банковских продуктов и технологий ПАО
«Сбербанк России» ....................................................................................................... 55 3.2
Способы совершенствования деятельности ПАО «Сбербанк России» в рамках развития цифровых технологий ...................................................................... 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ............................................................................................................ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК .......................................................................... 68

5
ВВЕДЕНИЕ
В современных экономических условиях происходит тотальная цифровизация экономической деятельности субъектов. Банковская сфера, и в целом деятельность финансовых организаций, оказались в центре глобальных изменений, перехода в совершенно новую плоскость взаимоотношений с клиентами, банковским сообществом и государством. Диджитализация производственных процессов, переход в «цифру» подавляющего количества клиентов, что требует от банков адекватного развития и реагирования на вызовы современности, развивающимся мировым тенденциям. Финансовый сектор в целом, и в особенности предприятия финтеха, виртуальные финансовые институты, в основу которых положены цифровые технологии, в ближайшее время кардинально изменят банковской ландшафт страны.
На сегодняшний день цифровая революция в банковской сфере привела к тому, что крупнейшие кредитные организации внедряют онлайн-решения, искусственный интеллект, создают маркетплейсы и целые экосистемы, которые являются удобными в использовании, быстры в обслуживании, несут огромный поток информации и, что самое главное, уже треть россиян активно ими пользуется.
Образ классического финансового учреждения, консервативного и вяло реагирующего на изменения в реальности уже не актуален. В наши дни банки вынуждены развивать и модернизировать перечень продуктов и услуг, дабы отвечать инновационным технологиям. Инновации являются важнейшим условием продвижения банка на финансовом рынке, а следовательно увеличения клиентской базы и роста прибыли. Жесткий темп конкуренции среди кредитных организаций является мощным толчком для формирования широкого ассортимента услуг, новых форм взаимодействия с клиентом и новых инновационных продуктов.
Клиентоориентированность, персонализация предложений, детальная сегментация рынка, мобильность, дистанционное обслуживание – ключевые

6 компоненты деятельности коммерческих банков по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических реалиях. Для их реализации делается акцент на успешном клиентском опыте, а также на внедрении технологий, поддерживающих лояльность клиентской базы. При этом цифровой банк должен развиваться, не отставая от скорости происходящих вокруг изменений. Для поддержания инновационного ритма банку необходима гибкость, которую может обеспечить Agile-культура – как в разработке решений, так и в архитектуре построения IТ-систем. Новые цифровые продукты банка все чаще создают собственные digital-команды, объединяющие компетенции бизнеса, IТ и маркетинга. Большинство крупных банков стремятся сосредотачивать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая крупными IТ-отделами.
Лидером российского банковского рынка является по праву ПАО Сбербанк.
В настоящее время он реализует третью по счету Стратегию развития, и можно отметить, что в ней в наибольшей степени сделан акцент на усиление использования инновационных технологий в текущей деятельности банка.
Активное использование цифровых технологий обеспечивает Сбербанку устойчивую конкурентную позицию на рынке не только за счет эффекта масштаба, но и повышения удовлетворения широких потребностей клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена еще и тем, что внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное совершенствование банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Особая необходимость развития научных исследований по данной проблематике появляется в условиях финансового кризиса, когда ведущие финансовые учреждения испытывают проблемы с ликвидностью и оттоком клиентуры, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности в целом. Поэтому, в современных условиях проблема детального изучения роли и места инновационных технологий в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и

7 развития новых продуктов и услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков особо актуальна.
Изучением различных аспектов разработки и внедрения современных банковских технологий занимались отечественные и зарубежные экономисты: З.Р.
Агзамова, А.В. Агибалов, Д.И. Мазаев, А.А. Алексейченко, А.Ф. Исхакова, Д.С.
Косарев, А. Ю. Крысанова, А.Н. Ангел, Е.Г. Шершнева, Ж.А. Тульская, Р.Ю.
Черкашнев, П. Друкер, Дж. Эванс, Б. Берман, К.Роцтолл, К. Мюллер, Ю.В.
Пашкус, Т. Питер, Р. Уотерман и другие.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1.
Изучить теоретические аспекты деятельности коммерческого банка.
2.
Исследовать историю и сущность деятельности банков в условиях развития цифровых технологий.
3.
Рассмотреть финансовое состояние кредитных организаций в условиях цифровизации банковских технологий.
4.
Дать экономико-финансовую характеристику деятельности ПАО
Сбербанк.
5.
Проанализировать основные показатели деятельности ПАО Сбербанк
6.
Изучить цифровые банковские продукты, предоставляемые ПАО
Сбербанк своим клиентам.
7.
Разработать рекомендации по совершенствованию продуктового ряда банка в условиях диджитализации.
Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих при реализации кредитной организацией инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.

8
При написании выпускной квалификационной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, монографический методы, а так же аналитический метод (т.е. проведена работа с вторичной информацией).
Информационной базой исследования стали законодательные акты
Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация и т.д.
Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского управления рисками банков и корпоративного сектора экономики в условиях цифровизации.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Во введении определяется актуальность темы исследования, цель работы, задачи исследования, предмет и объект, информационно-эмпирическая база исследования, методологический инструментарий.
В первой главе работы раскрыты классификация и принципы деятельности коммерческих банков. Рассмотрены основные направления деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий, как исторически, так сегодня.
Во второй главе подробно анализируется деятельность на рынке банковских услуг ПАО Сбербанк, его основные финансовые показатели, а также современные технологии, используемые кредитной организацией.
В третьей главе рассматриваются проблемы вывода на рынок современных цифровых банковских продуктов, а также определены перспективные направления совершенствования банковских технологий.

9
В заключении подводятся общие итоги, делаются выводы по масштабам деятельности ПАО Сбербанк и развитию инновационных каналов обслуживания, значимость внедрения современных технологий в развитие и продвижение банковских продуктов и услуг.

10 1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка
Банк действуют в системе денежно-кредитных и финансовых отношений.
Предметом его деятельности является удовлетворение потребностей клиентов в денежно-финансовых продуктах и услугах.
Банковская деятельность – это деятельность банков, которая направлена на извлечение прибыли по систематическому совершению различных банковских операций и сделок. Современная работа банка это деятельность в постоянно меняющейся информационной системе, которая является отражением развития финансово-экономических отношений, появлением новых квазиденег, финансовых инструментов и механизмов, а так же движение новых форм денег (например, криптовалют). Информация, как главный аргумент, может повысить или понизить интерес инвесторов к покупке/продаже банковских акций, размещению временно свободных средств в депозиты, деривативы и другие финансовые инструменты, позволяющие сохранить и преумножить вложенные деньги.
Банковская система, как известно, - это сочетание различных видов банков и банковских институтов, которое складывается в определенный исторический период в той или иной стране [13].
Деятельность коммерческих банков, как отмечается в экономической учебной литературе, строится на ряде следующих принципов:
1.
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов - коммерческий банк ведет свою деятельность так, что специфика активов соответствует характеру мобилизованных ресурсов. Нужно иметь ввиду, что банк должен соблюдать не только количественное соотношение, но и качественное- срок размещенных ресурсов не может быть больше срока привлеченных ресурсов. Данный принцип стимулирует банки к привлечению депозитов и увеличению собственных средств

11 2.
Полная экономическая самостоятельность в принятии управленческих решений при полной экономической ответственности – банк отвечает принадлежащими всеми ему активами по всем обязательствам и самостоятельно несет риски за результаты своей деятельности
3.
Взаимодействие коммерческого банка с клиентами основываются на рыночных отношениях. В своей деятельности банк ставит цель получения прибыли
4.
Регулирование деятельности банка осуществляться государством, посредством только косвенных экономических методов, без вмешательства во внутреннее управление [12].
К выше перечисленному нужно добавить, что определяющими показателями банка, который дорожит своей репутацией и стремится к лидирующим позициям в банковском сегменте, являются, прежде всего, законность, единство экономического пространства, добросовестность банкира, защита прав и интересов предпринимателей, информационная безопасность, свобода договора и др.
Для более глубокого понимания теоретических аспектов деятельности коммерческого банка необходимо определить его функции. На рисунке 1.1 представлены основные функции банковской системы.
Рисунок 1.1 – Функции банковской системы
Основной функцией банков является привлечение и превращение в капитал временно свободных денежных средств. В данном случае, банк в форме депозитов аккумулирует денежные доходы и сбережения экономических субъектов. Далее
Функции банковской системы перераспределительная информационно- аналитическая регулирующая