Файл: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования алтайский государственный университет.pdf

20 достоверность инф
ס
рмации, а также национальные
ס
с
ס
бенн
ס
сти пр
ס
цесс
ס
в принятия решений с учет
ס
м указанных выше
ס
граничений.
Одним из ключевых пр
ס
явлений,
ס
бусл
ס
вленных трансф
ס
рмацией финанс
ס
вых институтов, являются т
ס
рг
ס
вые в
ס
йны, которые активно используются США,
ס
граничение к
ס
нкуренции, усиление взаим
ס
зависим
ס
сти финанс
ס
вых институт
ס
в, а также п
ס
всеместную цифр
ס
визацию экономических процессов.
В рамках нового финансового ландшафта создается сложная система, с трудно предсказуемой и трудно контролируемой динамикой. Ввиду того, что банковский сектор на протяжении нескольких десятков лет играет одну из ключевых ролей в финансировании экономики и активно развивается: в нем создаются новые бизнес-модели, набирает обороты конкуренция и выпуск новых инновационных продуктов, представляется необходимым выявить и конкретизировать основные окна уязвимости в рамках данной экосистемы.
Проведение исследования банковского сектора, как справедливо отмечают зарубежные и отечественные экономисты, представляется невозможным без изучения его ключевого элемента - цифровых технологий.
В России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. С каждым годом увеличивается доля клиентов, которые переходят на использование дистанционных каналов обслуживания. Согласно результатам опроса, проведенного McKinsey, в 2016 г.
65% клиентов банков России желали покупать банковские продукты с помощью удаленных каналов (мобильного и интернет-банка) - это сравнимо с показателями стран Европы (60-70%) и больше, чем в Северной Америке (55%) [13].
На сегодняшний день можно выделить 5 ключевых направлений развития в банковском секторе: технология bkockchain, обработка больших объемов данных, машинное обучение и искусственный интеллект, биометрия. Пронизывающим направлением можно назвать кибербезопасность.
Новизна и уникальность продуктов на основе новых технологий не только расширяют спектр услуг, но и трансформируют банковский сектор.

21
Меняются модели обслуживания клиентов (В2В, Р2В) снижаются барьеры для входа на рынок небанковских игроков, телекоммуникационные и IT- компании запускают финансовые сервисы и продукты на основе своей компетенции.
Самым масштабным и глобальным явлением становится создание крупных экосистем развитых банков ввиду возникшей необходимости в нетрадиционных источниках дохода и в ускоренном вводе новых монопольно продаваемых продуктов на рынок для поддержания приемлемого уровня конкуренции.
Усл
ס
жнившаяся структура банк
ס
вск
ס
г
ס
сект
ס
ра вынуждена
ס
твечать н
ס
вым экономическимвыз
ס
вам и угр
ס
зам. Ключевые выз
ס
вы и угр

22
Продолжение таблицы 1.1
Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью
Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией
Медленное развитие других секторов финансовой сферы
Повторная генерация банками данных о потенциальных заемщиках увеличивает издержки, которые мог бы понести регулятор предоставляя данные по запросу банка
Отсутствие долгосрочных стратегий управления новыми бизнес - моделями повышает риск снижения рентабельности бизнеса
Киберугрозы
Попытки снизить уровень мошенничества с банковскими картами осложняют операции клиентов по переводам и снятию денег
Устаревшие IT –системы
В рамках исследования более подробного рассмотрения требуют проблемы, связанные с цифровизацией банковского сектора. Изначально намеченный курс на диджитализацию с целью получения прибыли и увеличения клиентской базы на сегодняшний день не дает должных результатов. Рост рентабельности на 2% незначителен на фоне докризисных темпов [49].
Перестройке сектора сегодня препятствуют проблемы самой банковской системы, не решенные ранее или возникшие ввиду политической нестабильности.
Это подтверждается исследованием консалтинговой компании BCG, в ходе которого был выявлен целый ряд организационных структур, технологических рамок и моделей финансирования, которые поддерживают цифровизацию.
Скорость предоставления услуг ниже, чем первоначально ожидалось, цифровые решения трудно масштабировать, а общий результат от цифровизации, в конечном счете, является недостаточным [50].
Иная проблема, стоящая перед банками, была связана с нехваткой высококвалифицированных кадров в смежных с IT областях. Во многом это объясняется тем, что, по мнению потенциальных кандидатов на должности, банки не дальновидны, у них отсутствует четкая концепция видения будущего.

23
Представленные в таблице факторы, безусловно, могут иметь негативное влияние на банковскую систему, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе. Помимо них на сегодняшний день существуют и иные масштабные проблемы, которые могут привести к остановке бизнеса.
В сентябре прошлого года два крупных банка ПАО «МКБ» и АО КБ
«Ситибанк» временно приостановили функционал интернета и мобильного банка
[44].
Проблемы с провайдерами IT-услуг негативно сказались на ожиданиях клиентов, зародились опасения среди клиентов по поводу дальнейшей санации.
Иная проблема, связанная с онлайн-платежами и интернет- переводами затронула деятельность Сбербанка. Массовый безналичный и наличный вывод денежных средств на фоне опасений о заморозке валютных вкладов снизил объем денежных средств на 10% (1,2 млрд. долларов).
Сложившаяся ситуация в секторе подчеркивает противоречивость вводимых технологий и слабую развитость формирующейся экосистемы, в рамках которой банки взаимодействуют с технологическими компаниями. Представляется необходимым для банков в дальнейшем выработать и реализовать стратегии развития бизнеса с учетом новых операционных рисков.
На наш взгляд, основными направлениями выработки стратегических решений могут стать:
1.
Создание новой культуры труда, основанной на принципах сотрудничества и равных условий для всех, и развитие более интегрированного подхода к опыту работы на всех этапах трудовой деятельности, от приема на работу до выхода на пенсию, с учетом удовлетворенности клиентов, в обеспечении которой участвуют работники банка.
2.
Обеспечение совместимости новых технологических решений, приобретаемых у разных внешних поставщиков. Это, в свою очередь, может потребовать дальнейшего увеличения ИТ-бюджетов в банках.
3.
Интеграция целей системы обеспечения соблюдения нормативных требований (комплаенс) с точки зрения контроля и подотчетности со

24 стратегическими целями банка, включая обеспечение развития, упрощение операционной деятельности, управление рисками и оптимизацию затрат.
Внедрение RegTech при подготовке отчетности, управлении рисками, а также для предотвращения мошенничества, проверки соответствия регуляторным требованиям, проведения стресс-тестов и т.д. Технологические решения позволят автоматизировать процессы, снизить издержки и повысить эффективность рабочих процессов.
4.
Ведение упреждающего контроля за киберрисками в своей деятельности на постоянной основе.

25 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ
ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
История становления современного ПАО Сбербанк начинается со времен
Российской Империи. В 1841 году по указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы, располагавшиеся в при Московской и Петербургской сохранных казнах. Это были лишь два маленьких учреждения с двадцатью сотрудниками. Кассы получили государственный статус и впоследствии разрослись по всей стране, аккумулируя средства для реализации крупных государственных проектов. Данные учреждения в трудные времена помогли удержать устойчивое положение российской экономики. Далее, в советское время, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс, что активно популяризировалось среди населения. В послевоенное время, размещая займы восстановления и развития народного хозяйства, Сберкассы играли важную роль в восстановлении страны. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира [54].
Зарегистрирован Сбербанк России в Центральном Банке Российской
Федерации 20 июня 1991 года. Регистрационный номер- 1481. Деятельность Банка производится согласно генеральной лицензии Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.
Центральный банк Российской Федерации считается акционером и учредителем Сбербанка России, в его распоряжении находятся 50 % уставного капитала и дополнительно одна голосующая акция. Остальная часть акций принадлежит российским и международным инвесторам [29].
По организационно-правовой форме ПАО Сбербанк является публичным акционерным обществом. Исчерпывающее понятие публичного акционерного общества в законодательстве не содержится. Однако признаки, предусмотренные

26 ст. 96 ГК и ст. 7 закона «Об АО», послужат основой для его определения. Начиная с 1.09.2014 г. все ОАО, которые соответствовали определению публичности, автоматически превратились в ПАО. И впоследствии к ним применяется положение обновленного ГК РФ (ФЗ № 99 от 05.05.2014 г.) [2].
Организационная структура Банка выглядит следующим образом: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Президент - Председатель
Правления Банка и Правление Банка, а также подотчетные им подразделения (рис.
2.1).
Рисунок 2.1- Организационная структура ПАО Сбербанк
Высшим руководящим органом ПАО Сбербанк является Общее собрание акционеров. Мероприятие проводится каждый год, на котором рассматриваются вопросы по основным направлениям деятельности банка. К ним относятся:
1. внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение
Устава Банка в новой редакции;
2. реорганизация Банка;
Общее собрание акционеров
Правление Банка и Президент -
Председатель Правления Банка
Наблюдательный совет
Комитет по аудиту
Комитет по кадрам и вознаграждениям
Комитет по стратегическому планированию
Ревизионная комиссия

27 3. назначение аудиторской организации Банка;
4. принятие решения об участии в ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;
5. определение порядка ведения Общего собрания акционеров;
6. дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации;
7. увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;
8. уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций и т.д.
Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка или Наблюдательному совету банка, если иное не предусмотрено федеральным законом [53].
Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров и полностью подотчетна ему. Работа комиссии утверждается общим собранием собственников банка и регулируется внутренними документами. Члены Совета банка и Правления банка не могут входить состав ревизионной комиссии. Все необходимые материалы для проведения ревизии предоставляются Правлением банка [61].
В состав Наблюдательного совета Банка входят 17 директоров. К ним относятся: 2 представителя ПАО Сбербанк, 6 представителей Банка России, 1 внешний и 8 независимых директоров. Вопросы, относящиеся к компетенциям
Наблюдательного совета, прописаны в Уставе. Укажем некоторые из них: формулировка основных направлений деятельности Банка, формирование
Правления банка- коллегиального исполнительного органа, организация созыва
Общего собрания акционеров, предложения по выплате дивидендов (размеры, и порядок выплаты), периодическое заслушивание отчетов о финансовых

28 результатах деятельности Банка со стороны Президента -Председателя Правления
Банка.
Наблюдательный совет состоит из комитетов, в задачи которых входит предварительное обсуждение особо важных вопросов, относящихся к его компетенциям, и предоставление рекомендаций по ним. Комитеты являются инструментом взаимодействия между собой органов управления Банка.
Заключения комитетов имеют рекомендательный характер. Формируются комитеты каждый год, обязательным условием является включение в состав независимых директоров. Каждый комитет имеет свой спектр задач [55].
Главными задачами комитета по аудиту являются оценка кандидатов в аудиторы Банка, оценка результатов аудиторской проверки, оценка эффективности внутреннего контроля Банка, предварительное рассмотрение годовой отчетности
Банка [55].
Комитет по кадрам и вознаграждениям - разрабатывает принципы и критерии определения размера вознаграждения членов Наблюдательного совета и исполнительных органов Банка, подготавливает предложения по определению существенных условий договоров с членами Наблюдательного совета и исполнительных органов Банка, оценивает деятельность членов исполнительных органов Банка.
Комитет по стратегическому планированию - осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью
Банка с целью повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе [55].
Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Президент-
Председатель Правления Банка.
Правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка, который управляет работой кредитной организации в оперативном режиме, выполняя решения совета директоров и общего собрания акционеров. Правление действует на основании устава банка. В зависимости от положения устава банка правление может назначаться советом директоров (наблюдательным советом) или собранием