Файл: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования алтайский государственный университет.pdf

59 общества, которое на современном этапе развития инноваций осознает все преимущества, достигаемые за счет использования технологий в банковском секторе.
3.2 Способы совершенствования деятельности ПАО «Сбербанк России» в рамках развития цифровых технологий
По данным с официального сайта www.sberbank.ru услугами ПАО Сбербанк пользуются более 110 млн. физических лиц и более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России).
Несмотря на нестабильное состояние экономики и жесткую конкуренцию на банковском рынке, ПАО Сбербанк располагает самой обширной филиальной сетью в России и имеет зарубежную сеть дочерних компаний и филиалов. Одной из основополагающих целей Банка является привлечение новых клиентов и сохранение действующих. Во всех данных областях важнейшую роль начинает играть процесс внедрения инноваций. Инновация в настоящее время не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали характерной особенностью и сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле [21, с. 82]
Сегодня инновации включают в себя: производственную инициативу, рационализаторское предложение и новшество, т.е. экономически обоснованное предложение в области технологий, процессов, продуктов или услуг, обладающее новизной и значимостью для банка.
ПАО
Сбербанк руководствуется рядом принципов организации инновационной деятельности:
Свободный доступ работы и равные условия участия с инновациями предоставляются всем сотрудникам Банка независимо от места работы и занимаемой должности.

60
Прозрачность - участники корпоративной системы используют единое информационное пространство для публикации, отбора и экспертизы предложений.
Независимость и открытость суждений - каждый участник имеет право открыто высказывать свое профессиональное суждение по любому вопросу деятельности Банка.
Для совершенствования деятельности ПАО Сбербанк в рамках развития цифровых технологий предлагаем:
1.
Применение искусственного интеллекта при расчете овердрафта для малого и среднего бизнеса;
2.
Покупка и установка банкоматов с функцией кеш-ресайклинг;
Рассмотрим эти предложения подробнее.
Как известно, открытие расчетного счета сопровождается в банковской среде закреплением индивидуального менеджера за владельцем счета. Современные технологии позволяют многие процессы автоматизировать либо механизировать, что значительно повышает производительность труда и ведет к сокращению времени на оформление необходимого пакета документов. Администрирование взаимодействия с клиентами существенно упрощает процесс предложения новых продуктов, заключения согласия на проведение банковских операций и сделок.
В связи с тем, что в банке уже активно применяется большое количество программ с искусственным интеллектом, мы предлагаем еще одну, связанную с определением суммы овердрафта для предприятий малого и среднего бизнеса.
Нужно отметить, что банковское сообщество крайне консервативно относится к кредитованию начинающих предпринимателей по причине непрозрачности их бизнеса, отсутствия залогового имущества и прочее. Для решения этой проблемы мы предлагаем формализовать процесс получения овердрафта именно этого сегмента. ИТ- команде необходимо несколько модифицировать кредитную фабрику по получению кредитов. Задача заключается в создании программы, которая будет в автоматическом режиме осуществлять мониторинг движение денежных средств по расчетным счетам клиентов,

61 производя по заданному алгоритму расчет минимального овердрафта. При достижении заданного параметра на телефон клиента поступает смс-сообщение о предодобренном лимите овердрафте с указанием суммы и особенностей использования этого продукта. При положительном ответе клиента, робот составляет дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, которое отправляется на электронную почту клиента, которая уже
«привязана» к существующему расчетному счету. Клиент электронной цифровой подписью парафирует это соглашение, тем самым дополнительное соглашение начинает свое действие. Клиент моментально может начать отправку платежных документов через систему
Банк-Клиент.
Внедрение электронного документооборота по новому кредитному продукту значительно сокращает время, тем самым повышая производительность труда в кредитном отделе. Как показывает проведенный хронометраж подписание дополнительного соглашения, и начало проведения платежей занимает менее одного часа. Введение такой программы сокращает время юридического отдела (дополнительное соглашение заполняет робот), операционного отдела, канцелярии, бухгалтерии (спецссудный счет открывается в автоматическом режиме, а в книге регистрации открытых счетов автоматически появляется номер, дата, наименование организации, которой открыт счет и прочие реквизиты). При массовости предлагаемого кредитного продукта появляется возможность сократить работников в: юридическом, клиентском, операционном отделах и бухгалтерии в отделении банка. При минимальной заработной плате в 20 000 рублей и перечисленных страховых взносах – экономия фонда заработной платы составит 20000*30/100 +20000=
26000. При сокращении 4 человек экономия составит 26000*4=104000 рублей в месяц; в год 104000*12= 1248000 руб.
Применение банкоматов с функцией кеш-ресайклинг.
Банкоматы с функцией кеш-ресайклинг это последнее поколение применяемых сегодня в Японии и Южной Корее банкоматов. Суть нововведения заключается в том, что принимаемые денежные знаки, после проверки аппаратом на подлинность распределяются по лоткам и поступают вновь в обращение.

62
Предыдущее поколение банкоматов принимаемые купюры складывало в отдельный лоток, служба инкассации доставляла этот лоток в кассы пересчета, где с деньгами проводили все необходимые процедуры согласно инструкциям
Центрального Банка России.
Установка новых 10 банкоматов( стоимость банкомата от 10000 долларов) в таком городе как Барнаул, позволит: сократить минимум один экипаж инкассаторов ( 3 человека, сокращение фонда заработной платы, не оплачивается страхование их жизни), уменьшить автопарк ( не платить за ежегодное техническое обслуживание, запчасти, автоКАСКО, транспортный налог, за место на автостоянке), уменьшить количество кассиров, заряжающих лотки, занимающихся пересчетом, обандероливанием денежных купюр и т.д.), уменьшить подкрепление касс с коррсчета.
Так как в расчете окупаемости и эффективности данного продукта много неопределенностей, то посчитать экономический эффект ( очень многое зависит, в частности, от места установки банкомата) достаточно сложно.
В заключении хочется сказать что, на первый план, наряду с финансовой надежностью и стабильностью, выходят собственно сервисные качества банка – профессионализм, быстрота обслуживания, разнообразие предоставляемых услуг, обширность рынка, на котором банк способен активно работать. Цифровые информационные технологии способствуют таким качествам банковской системы, поэтому на первый план переместились проблемы качества банковских информационных технологий.
Высокий уровень конкуренции в банковском секторе заставляет банки постоянно модернизировать свое обслуживание, уменьшая издержки и повышая его качество. Несомненно, искусственный интеллект поможет в решении многих проблем, стоящих перед коммерческими банками. Данные системы могут автоматизировать процесс и снизить себестоимость банковского обслуживания. В то же время, эксперты считают, что искусственный интеллект не сможет

63 полностью заменить человека, он лишь позволит оптимизировать процесс обслуживания клиентов.

64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская индустрия имеет активную динамику развития, и чтобы удержать свои позиции банкам необходимо придерживаться мировым тенденциям в сфере цифровых технологий. Обстановка в которой сегодня находятся банки, способствует доступности услуг для розничного сектора и вместе с тем появлению новых финансовых сервисов. Сокращая свои затраты, банки переводят обслуживание клиентов на дистанционную основу. В условиях ужесточения конкуренции участники рынка стремятся персонифицировать свои продукты, что требует обработки большого объема информации, в том числе нефинансовой.
Основными трендами развития цифровых банковских технологий в ближайшее время станут внедрение открытых API, искусственный интеллект, более удобный мобильный банкинг, новые формы безопасной идентификации.
Высокие требований клиентов к качеству продуктов и услуг вынуждают банки постоянно модернизировать свои информационные системы, а также адаптировать их к взаимодействию с системами клиентов, посредников, органов государственной власти и т.д.
Сбербанк - крупнейший банк в России и Европе. Контролируется
Центральным банком Российской Федерации. Сбербанк стремится выйти на новый уровень конкурентоспособности и технологичности, оставаясь при этом лучшим банком для населения и бизнеса, продолжая неуклонно развиваться и создавать ценность для акционеров, общества и государства.
Основные показатели деятельности на конец 2018 года:
1. в 2018 году банк заработал 811 млрд. руб. чистой прибыли без учета событий после отчетной даты;
2. показатель увеличился на 11,1% по сравнению с 2017 годом.
3. прибыль на обыкновенную акцию от продолжающейся деятельности составила 38,13 рубля, показав рост на 15,4% по сравнению с 2017 годом;
4. чистые комиссионные доходы увеличились на 18,1% до 445,3 млрд рублей, чистые процентные доходы — на 3,5% до 1 трлн. 396,5 млрд.;

65 5. общая сумма кредитов, выданных клиентам за год, составила 16,0 трлн. рублей;
6. портфель кредитов физическим лицам увеличился за год на 25,3%, юридических - на 13,2%;
7. прирост средств физических лиц за год составил 7,5%, юридических лиц - 23,7%.
По показателю доходности капитала, который в прошлом году достиг пятилетнего максимума, превысив 24%, Сбербанк занял первое место среди 30 крупнейших банков мира. Достижение таких результатов стало возможным благодаря улучшению качества обслуживания клиентов, разработке новых технологических решений и повышению эффективности бизнеса.
Исходя из результатов исследования, следует сделать вывод, что Сбербанк обладает достаточно высоким ресурсным потенциалом, его способность распределять средства достаточно высока. Однако дополнительные требования, предъявляемые Банком России к уровню ликвидности, ставят Сбербанк в жесткие рамки и снижают рыночную свободу.
Анализ выявил следующие показатели, которые имеют чрезвычайно хорошие значения:
1. коэффициент абсолютной ликвидности полностью соответствует нормальному значению;
2. опережающее увеличение собственного капитала относительно общего изменения активов организации.
Исходя из общих характеристик ПАО «Сбербанк» и анализа финансового состояния, можно сделать вывод, что банк имеет стабильную позицию и финансовое положение. Банк активно развивает каналы взаимодействия с клиентом через уникальные физические и цифровые инфраструктуры, создает ИТ- систему на основе современных инновационных технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, ,blockchain, робототехника и т. д.). Сбербанк также трансформируется, переходя к модели глобальной экосистемы, чтобы

66 предоставлять своим клиентам лучшие финансовые и нефинансовые услуги для удовлетворения их повседневных потребностей.
Перечень вопросов, которые требуют быстрого безотлагательного решения включает в себя: анализ данных, простейшая работа с клиентами и автоматизация их поддержки, ответы на вопросы в автоматическом режиме, принятие управленческих решений и другие. В таких случаях банки стремятся внедрить искусственный интеллект в свою информационную систему. Искусственный интеллект стал ключевым технологическим трендом в 2018 году, и объем глобальных инвестиций в него превысил 500 миллионов долларов.
Сбербанк, развивая новые технологии, планирует выдавать кредиты физическим лицам на основе решений искусственного интеллекта (ИИ) и в настоящее время проводится АВ-тестирование, в рамках которого такие же решения будут принимать люди, чтобы оценить качество работы машины.
Перспективы развития искусственного интеллекта упоминаются уже не один год, так как он предоставляет неограниченные возможности, многозадачность и быструю работу с большими массивами данных, что как никогда актуально для банковской сферы. То есть в том, что искусственный интеллект в будущем станет неотъемлемой частью банковской деятельности, сомнений не возникает, однако остается открытым вопрос о том, как далеко данный механизм сможет внедриться в рабочие процессы кредитных организаций и заменить собой человека.
Тенденция к развитию информационных технологий в банковской сфере показывает стремительный прогресс. Только Сбербанк увеличит свои затраты более чем на 21%.
Таким образом, для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции банкам необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий, главной из которых является интеграция информационных систем кредитных организаций и их партнеров с помощью технологий открытых API, развитие которой предусматривает наличие надежных и удобных механизмов удаленного доступа к услугам банков. Данные тренды подразумевают, что на смену стандартным

67 системам дистанционного банковского обслуживания придут мультибанковские приложения, которые будут обеспечивать более удобный доступ клиентов к банковским продуктам и услугам.
Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО
«Сбербанк России» будет способствовать успешному исполнению национальной программы «Цифровая экономика».

68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.
Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенар. голосованием от 12 дек. 1993 г.: (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6-
ФКЗ; от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ; от 5 февр. 2014 г. № 2-ФКЗ) // КонсультантПлюс: справ.правовая система. - Версия Проф. - Электрон.дан. - М., 2020.
2.
Гражданский кодекс
Российской
Федерации.
Часть первая:
Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собр. законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301 3.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: ФЗ от
02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 13.07.2015 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф. - М., 2020.
4.
Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской
Федерации» [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства Российской
Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р.// Консультант Плюс: справочная правовая система. - М., 2020.
5.
О концепции развития России до 2020 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р (ред. от 08.08.2009 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. -
М., 2020.
6.
О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: ФЗ от
27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система. - Версия Проф. - М., 2020.
7.
Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р