Файл: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования алтайский государственный университет.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 02.12.2023
Просмотров: 76
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
12 кредитор банка получает процент, а собранные в депозитах денежные средства становятся ссудным капиталом. Эти средства применяются банками для предоставления кредитов физическим и юридическим лицам.
Следующая функция банков кредитование – страны, предприятий и населения. В современных аспектах становления предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это важная и существенная роль. К примеру, с целью развития частного бизнеса, в формирующейся рыночной экономике понадобятся значимые капиталовложения, которые можно получить в кредитной организации.
Еще одна функция банка - регулирование денежного оборота. Основным звеном в этой функции выступает, конечно, Центральный банк России, так он является единым эмиссинным центром страны, устанавливает нормативы перечислений банков в фонды обязательного резервирования, тем самым регулируя количество денег, находящихся в экономике. Банки являются лишь посредниками, через которые осуществляется платежный оборот от одного субъекта к другому. Тоесть банк дает возможность своим клиентам производить обмен, оборот денежных средств, как отдельного взятого человека, так и экономики страны в целом.
Банки реализуют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультативные услуги своим клиентам, оповещая их об изменениях финансового состояния в экономике, процентных ставок, а также о проблемах на валютном рынке, выпуске и обращению ценных бумаг, котировке валют и акций.
Зачастую информацией такого рода обладают только банки. Таким образом, банковская система выполняет большое количество функций для экономики [29].
Банк начинает свою деятельность с получения лицензии, которая выдается
Центральным Банков России на бессрочной основе. Лицензия дает право банкам или кредитным организациям выполнять свои функции: заключать договора на вложение денежных средств, проводить операции с иностранной валютой, совершать какие-либо сделки [15].
В литературе различаются два типа банковской деятельности- основная и вспомогательная. Основная банковская деятельность предусматривает различные,
13 разрешенные законом, операции и сделки. Вспомогательная же банковская деятельность имеет цель создания безопасных и благоприятных условий для реализации основной банковской деятельности.
К субъектам банковской деятельности относятся: кредитные организации,
Банк России, государственные органы, физические и юридические лица. Эти субъекты обладают определенной правоспособностью, которая используется ими для осуществления банковской деятельности.
Банковская деятельность регулируются Конституцией РФ, ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86
(редакция от 26.07.2019), ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
№ 395-1 (редакция от 27.12.2019) и др. [3]. Регламентирует банковские операции и сделки ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 27.12.2019), положения и инструкции Банка России.
Банковские операции и сделки проводятся в рублях, и если Банк России предоставил соответствующую лицензию, то и в иностранной валюте. Денежная единица - рубль, эмиссия которого осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, введение и эмиссия других денег в Российской
Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Центральный Банк Российской Федерации регулирует процесс создания банковской системы и отвечает за предотвращение рисков, которые возникают в процессе взаимодействия различных кредитных организаций. Банковская деятельность, во всех ее проявлениях, полностью поддается правовому регулированию.
Банковская система России имеет следующие признаки: специфичность, взаимоизменяемость, систему «закрытого типа», саморегулируемость, является управляемой [3].
Основным способом достижения конкурентного преимущества банка в современном мире являются соблюдение выше перечисленных принципов и
14 функций, что даст способность банку максимально выгодно реализовать свои продукты и услуги.
Пакет услуг, предлагаемый обществу со стороны банка, заключается в современных банковских продуктах и услугах, которые позволяют решать различные финансовые задачи экономическим субъектам. Любой клиент может подобрать для себя оптимальный пакет услуг, который в наибольшей степени, отвечает его потребностям.
Таким образом, банки, в современном мире, играют важную роль, так как они обеспечивают оптимальную организацию хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Банк является универсальным и многофункциональным комплексом. Деньги дают обществу огромный стимул для развития, создают целую систему особых отношений, порядка и высокой степени организации.
Удовлетворяя потребности клиентов, банк развивается, создает и совершенствует услуги, открывает новые внутренние подразделения, устанавливает банкоматы и т.д.
1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
Сегодня многие государства в мире принимают попытки к переустройству экономики на цифровую платформу. Основной задачей любого государства является повышение качества жизни общества. Так, в рамках реализации стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы
Правительство Российской Федерации утвердило программу «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28.07.2017 № 1632-р. Одной из целей данной программы стала поддержка развития и создание условий для появления прорывных и перспективных цифровых платформ и технологий, таких как искусственный интеллект, промышленный интернет, компоненты робототехники и сенсорики, технологии беспроводной связи, виртуальной и дополненной реальностей [7].
15
Благодаря глобальной информатизации появилась возможность упростить и машинизировать функционал и многие процессы во всех сферах жизнедеятельности, в том числе и на финансовом рынке.
Эпоха цифровой экономики утвердилась в своём положении с открытия цифровых банков, одним из которых в России стало АО «Тинькофф Банк». Уже в
2006 году банк имел значительное преимущество перед другими банковскими системами. Построив интегрированную финансовую электронную систему для предоставления услуг, что оказалось намного эффективнее и рациональнее, так как не пришлось финансировать огромные суммы в создание физических отделений и формировать большой штат персонала, банк вышел на новый уровень обслуживания клиента. Являясь самым крупным независимым онлайн-банком в мире, АО «Тинькофф Банк» на конец 2019 г. получил чистую прибыль в 26,7 млрд. рублей, а рентабельность капитала банка составила 35,26%.
Функциональность и прогрессирование виртуальных банков также может подтвердить деятельность материнской компании банка - TCS Group Holding PLC
– информационный онлайн-провайдер финансовых услуг, торгующая акциями на
Лондонской фондовой бирже с 2013 года. Чистая прибыль TCS GroupHolding PLC по МСФО (международные стандарты финансовой отчетности) за девять месяцев
2019 г. составила 25,1 млрд. руб., рентабельность капитала - 59% [11].
В течение всего срока существования цифровых технологий сфера предоставления финансовых услуг проявляла широкие возможности для их реализации. Как отмечают общественные аналитики, на научно-исследовательские разработки банки, в современное время, тратят около 20% прибыли. Этот факт показывает насколько важно внедрение современных технологий в деятельность банка, так как именно инновации в ближайшем будущем станут решающими в конкурентной борьбе. На сегодняшний день, современные технологии широко используются в финансовой, и в том числе, банковской сфере. Это проявляется как во внутренней операционной банковской работе, не касающейся обслуживания клиентов, так и во взаимодействии с ними. Несмотря на высокий уровень освоения
16 цифровазации, результаты ее использования в различных сферах деятельности коммерческого банка проявляются по-разному и не всегда одинаково видны.
Ко внешним показателям внедрения цифровизации в банковской сфере, а именно в сфере обслуживания клиентов, относятся распространение каналов дистанционного обслуживания (мобильного и интернет банкинга и другие), совершенствование его функционала, пользовательского интерфейса, новые формы идентификации клиентов с помощью биометрических данных и другие.
В операционной работе цифровизация проявляется в использовании новой, отвечающей современности, технике, в инновационных технологиях в проведении банковских операций, анализе данных их защите и хранении, а также реализации взаимодействия банка с другими финансовыми и нефинансовыми организациями.
Хоть результаты использования современных технологий в процессе операционной работы банка и управления его деятельностью не так заметны для клиентов, но они очень важны. Современные технологии позволяют банкам значительно снизить затраты на проведение операций, сократить ресурсы, как трудовые, так и материальные. В конечном итоге все эти усилия направлены на удовлетворение новых потребностей клиентуры, снижения издержек и, как следствие, увеличение прибыли. Это и определяет важность и значение исследования данного направления применения цифровых технологий банками.
Современный этап использования цифровых технологий банками характеризуется «преддверием больших перемен», которые будут достигнуты такими новыми технологиями как blockchain, большие данные и искусственный интеллект. Возможность эти технологий приведут к масштабным и значимым изменениям в банковской сфере [25].
Крупнейшие банковские конгломераты США, Китая и Европы активно изучают возможность использования цифровых технологий для оптимизации системы управления банком. В отчёте международной компании Accenture LLP указано, что к 2017 г. более 30% американских, европейских и канадских банков, находились на продвинутом уровне использования технологии blockchain. 30% банков находятся в процессе подтверждения работоспособности данной
17 концепции совместно с другими компаниями. На этапе разработки стратегии применения технологии blockchain находится примерно 27% банков и лишь 13% крупнейших международных банков приступили к ее рассмотрению [55].
В скором времени предполагается, что банки будут использовать общие blockchain платформы в работе операционных систем, систем управления рисками и управления балансом. С внедрением платформы большая доля неэффективных процессов и данных с ошибками будут выведены из эксплуатации. Необходимо отметить, что и количество работников будет тоже уменьшаться. Для того, чтобы достичь данного результата потребуется достаточно многовремени и затрат со стороны инвесторов, но предполагаемый потенциал повышения уровня доходности и эффективности стимулирует интерес банков к развитию данной технологии. Преимущество технологии blockchain хорошо выражено в поддержке объективного, распределённого, равномерно сбалансированного контроля в ситуациях, когда это крайне необходимо. Например, при проведении международных платежей. Технология также обеспечивает очевидность в таких жизненно важных областях, как противодействие легализации/отмыванию доходов, полученных преступным путем. Ко всему прочему, она позволяет расширить охват глобальных финансовых рынков, требования которых заключаются в быстрой обработке большого объема данных, которые нужно оценивать каждый день [18].
Технология blockchain с каждым днем все активнее набирает обороты в привлечении инвестиций. Инвестиции в технологию blockchain быстро набирают обороты. В 2019 году банковская индустрия вложила около 400 миллионов долларов на развитие и внедрение технологии blockchain. Распределённые реестры данных очень гибкие и после внедрения они могут быть использованы для устранения ошибок в процессе реструктуризации баланса, систематизации и упорядочения смоделированных портфелей, ускорения клиринга и повышения скорости расчётов и надёжности прогнозных данных [30].
В результате у банковпоявляется возможность п
ס
высить качеств
סס
бслуживания клиент
ס
в, с
ס
кратить неэффективные пр
ס
цессы и п
ס
низить
18 эксплуатаци
ס
нные расх
ס
ды. Н
ס
даннаятехн
ס
л
ס
гия сложна, не всеми изучена и в ее применении в банк
ס
вск
ס
й сфере существуют нек
ס
т
ס
рые
ס
граничения. К ним в частности относятся следующие:
1.
Необходимость полной автоматизации рабочих процессов;
2.
Полное перестроение внутренних операционных процессов;
3.
Открытость информации для всех лиц, в том числе для конкурентов;
4.
Необходимость согласования стандартов данных.
Также, помимо ограничений, как отмечается в литературе, применение новой технологии чревато следующими рисками:
1.
Сбои в системах;
2.
Нестабильная ситуация на финансовых рынках и системные кризисы;
3.
Аспекты безопасности данных и конфиденциальности информации;
4.
Недоверие к новой технологии;
5.
Правовая и нормативная неопределенность [19].
Подводя итоги, следует отметить, что технология blockchain для современной банковской индустрии представляется очень привлекательной. Но даже если банковская сфера создаст все необходимые условия для внедрения blockchain, сведет к минимуму все возможные риски и препятствия, переход от, используемой сегодня, традиционной системы ведения дел к системе, основывающейся на blockchain, будет проходить постепенно. Банковские процессы, которые не сопряжены высоким уровнем риска, доступны и легко контролируемы первыми поддадутся изменениям со стороны blockchain. Банки изначально предпочитают увидеть надежный результат внедрения системы на примере гигантов банковской индустрии, а уже потом делать крупные вложения в разработку и внедрение технологии.
Однако, как только критическая масса участников банковской отрасли начнёт активно использовать blockchain в процессе своей работы, то все участники, увидев выигрыш в скорости, эффективности и ценообразовании, вскоре присоединятся к этой технологии.
19
Но, несмотря на все плюсы цифровизации банков, существует большой риск безработицы, поскольку большинство финансовых процессов будет автоматизировано, и вследствие этого специалисты потеряют работу. На первый взгляд, данная проблема не имеет решения, однако цифровая экономика предполагает появление широкого спектра новых профессий, которые в свою очередь требуют переквалификации. Поэтому нельзя однозначно сделать вывод о том, что уровень безработицы резко возрастет, так как произойдет масштабная переподготовка кадров.
Таким образом, на основании всего вышесказанного можно сделать выводы:
1. цифровая экономика приводит к мощному сдвигу и развитию в финансовой и банковской сфере страны;
2. банковское обслуживание становится на путь цифровизации, вследствие чего множество процессов выполняются автоматически;
3. цифровизация банковского сектора ведет к появлению новых специальностей, для которых необходимо дополнительное обучение и переквалификация.
В общем и целом, цифровизация информации служит основополагающим фактором в повышении эффективности и увеличении дохода.
1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
Глобализация экономической жизни в мировой финансововй системе выдвигает на одно из первых мест проблему анализа современного этапа эволюции мирового финансового сообщества, как на международном уровне, так и на уровне национальных финансовых институтов.
В рамках институци
ס
нальн
ס
й парадигмы развитие финансовых ситем рассматривается как пр
ס
цесс институци
ס
нальных инн
ס
ваций, пр
ס
исх
ס
дящих в усл
ס
виях существующих
ס
граничений: транзакци
ס
нные издержки, п
ס
лн
ס
та и