Файл: Организации потребительского кредитования.docx

ВУЗ: Не указан

Категория: Не указан

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 03.12.2023

Просмотров: 3443

Скачиваний: 1

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Функции


По значению

Сферам


Основные Второстепенные

общеэкономические


стимулирующа
перераспре- делительная
эмиссионная
трансформа- ционная

формирование рынка процентных ставок
Стимулирование занятости населения и эффективности труда

социальные политические


Рисунок 2 Классификация функций потребительского кредита1
Таким образом, очевидна заинтересованность всех субъектов потребительского кредитования в активном продвижении указанного продукта на розничный рынок банковских услуг при наличии соответствующих экономических и организационных предпосылок.

Кредит выступает основным источником удовлетворения спроса на денежные ресурсы. В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие.

Итак, основными принципами потребительского кредита, под которыми понимаются его базовые идеи и начала, являются возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Потребительский кредит является промежуточным звеном от банка к производителю продукции или торговой организации. Данное перераспределение способствует повышению эффективности использования капитала у предприятий, которые предоставляют свою продукцию и услуги через использование потребительского кредита.


        1. ПРАКТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ



В зависимости от субъекта кредитования можно выделить кредиты коммерческого
(хозяйственного), банковского, потребительского, государственного и международного направления.

Банковский кредит представляет собой кредит, который клиентам предоставляется банками в денежной форме. Клиентами могут выступать как физические лица, так и юридические виде хозяйственных и финансовых структур) [14].

В общем виде рынок банковского кредитования является таким экономическим пространством, в рамках которого осуществляется предоставление ссуд на условиях срочности, возвратности и платности.

Клиентами банка могут быть не только физические и юридические лица, но и другие банки. В этом случае можно говорить о межбанковском кредите (МБК) инструменте денежного рынка, кредите, который предоставляется банками друг другу для того, чтобы поддерживать текущую ликвидность. Кроме того, рынок межбанковского кредитования является важным

индикатором всей банковской системы. В случае, когда у какой-нибудь крупной финансовой организации появляются временные финансовые проблемы, может возникнуть взаимная цепочка невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В данной ситуации неизбежны межбанковские кризисы, которые в России были в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах [25].

Количество кредитных организаций банков, зарегистрированных Банком России, представлено на графике (рисунок 3).



Рисунок 3– Количество зарегистрированных кредитных организаций,

2015–2017 гг.1

По данным рисунка

3 можно увидеть, что количество банков только ежегодно уменьшается, основной причиной чего является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. Работа за контролем над банками не случайна, поскольку финансовое положение большинства банков является довольно нестабильным. Тем не менее, санация банковской системы оказала влияние на соответствующий рынок кредитования, который стал более или менее стабильным по причине большей устойчивости оставшихся банков.

1 Составлено автором по: [39]

Динамика банковского кредитования остается в пределах прежних уровней, тенденцию к росту имеет только кредитование физических и юридических лиц. Кредитование малого и среднего бизнеса сократилось в 2018 г., по сравнению с 2015 г., на 16,8% (рисунок 4).



Рисунок 4 Объем выданных кредитов банков за 2015–2017 гг., млн

руб.1

Это, в частности, связано с тем, что по кредитам физическим и юридическим

лицам средневзвешенная процентная ставка ежегодно сокращается (рисунок 5).




Рисунок 3 – Средневзвешенная процентная ставка в сравнении с ключевой ставкой ЦБ РФ на январь соответствующего года, 2015–2017 г., % 1
Например, ставка для физических лиц на кредит свыше 1 года в 2017 г., по сравнению с 2015 г., сократилась на 6,4%, а аналогичный кредит

юридическим лицам – на 4,1%, что соответствует тенденции ключевой ставки ЦБ РФ на снижение. Изменение ставок по кредитам напрямую влияет
на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности [37].

Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам и юридическим лицам приведена на рисунке 6.

Рисунок 4 – Динамика просроченной задолженности за 2015–2017 гг., млн руб.1 Однако, как можно увидеть, снижение процентной ставки по кредитам не

привело к снижению просроченной задолженности. В большей степени это связано с активным пользованием кредитными картами, которые принимают на себя значительную долю просрочки. Кроме того, увеличивается количество кредитов на одного человека, если говорить о физических лицах. Что касается юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, в условиях кризиса многие из них вели свою деятельность в убыток, что не позволило им закрывать задолженности [35].

Необходимо отметить, что не стоит всю вину за возникновение просроченной задолженности возлагать только на заемщика. Банки, которые обладают возможностями объективно оценивать платежеспособность заемщика, обязаны более тщательно подходить к этому вопросу и учитывать лимит кредитования в каждом отдельном случае. Привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения и организаций, сокращение качества кредитной дисциплины, ставка кредитных организаций на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) вот неполный ряд причин снижения качества кредитных портфелей и увеличения доли просрочки, возникающих на стороне банков.


        1. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ



Система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредита (займа) выглядит следующим образом. Конституция Российской Федерации является основным источников в сфере регулирования кредитных отношений.

Согласно ст. 71 п. «ж» в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Следующие по юридической силе источники стоят федеральные законы. В первую очередь необходимо указать на Гражданский кодекс Российской Федерации последующем ГК РФ), который регулирует правовые отношения в целом и кредитования в частности.

В общей части ГК РФ содержатся базовые положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками. Во второй же части ГК РФ уже более подробно раскрываются кредитные отношения, в главе 42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, которые формируют заемные отношения: договор займа, заемные отношения, связанные с приобретением векселей, облигаций и других ценных бумаг, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит.

В ГК РФ отображены общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита (займа) физическим лицам