Файл: Совершенствование системы банковских карт российских банков (на примере пао Сбербанк России).pdf

57 обрабатывает полученную информацию и передает ее в платежную систему
Visa или MasterCard. Платежная система обрабатывает полученные файлы, дебетует счета банков, выпустивших карты, по которым были проведены операции, и кредитует счет отделения. Отделение переводит возмещение на счет предприятия.
Опишем возможные условия сотрудничества.
Отделение ПАО «Сбербанк России» должно обеспечить предприятию:
- бесплатную установку необходимого оборудования в местах реализации товаров/услуг;
- бесплатное обучение сотрудников предприятия правилам оформления операций с использованием банковских карт;
- проверку платежеспособности карты при проведении операции оплаты;
- возмещение на расчетный счет предприятия сумм операций, проведенных с использованием банковских карт;
- бесплатное предоставление необходимых информационных материалов;
- круглосуточную телефонную консультационную поддержку для сотрудников предприятия, осуществляющих прием банковских карт к оплате, в случае возникновения затруднений при оформлении операций.
За все вышеперечисленные услуги отделения взимает торговую уступку, удерживаемую из сумм возмещений на счет предприятия. Размер торговой уступки оговаривается в договоре (от 1,2 % до 3 %).
Предполагается, что к оплате будут приниматься все категории банковских карт международных платежных систем Visa International и
MasterCard International.
В августе месяце 2017 года открылся новый торговый центр.
Предлагаем заключить договор на эквайринг с этим торговым центром.
Торговый центр «Весна» будет состоять из 200 торговых точек.
Примерный оборот торговли будет составлять более 240 млн. руб. в год. При

58 условии, что 20% покупателей будут использовать банковские карты отделения № 6991/0639, а торговая уступка по договору составит 1,8%, доход, полученный банком в год составит 864 тыс. руб.
Размер уступки зависит от типа принимаемых карт, величины торгового оборота, стоимости оборудования по обслуживанию карт и определяется на договорной основе.
864 018
,
0 20
,
0 240000
руб
тыс
Полученная дополнительно прибыль может быть направлена на развитие эквайринга, что позволит привлечь дополнительные доходы в перспективе.
Таким образом, эквайринг – это хороший способ увеличить комиссионные доходы банка от операций, а также повысит статус предприятия, за счет клиентов, расплачивающихся банковскими картами.
Можем сделать вывод, что проведенный в третьей главе работы, анализ эффективности продаж банковских продуктов, позволил выявить слабые участки в области продаж банковских продуктов и сформулировать на его основе необходимые рекомендации по улучшению существующего положения с вероятностью получения значительного экономического эффекта.

59
Заключение
Современная жизнь каждого гражданина почти невозможно представить без использования банковских карт. Большинство получают заработную плату на пластиковую карту, другие используют для бизнеса, а кто-то для личного пользования. Поэтому система расчета по банковским картам очень актуальна для современного общества. Рост количества держателей банковских карт и средних остатков на карточных счетах, позволяющих Банку получать дополнительные доходы от их размещения, зависит от развитости систем расчетов по банковским картам.
Рассматривая в качестве объекта работы отделение № 6991/0639 ПАО
«Сбербанк России», следует отметить, что отделение не только сохраняет свои позиции на рынке банковских карт, но и существенно упрочняет их, увеличив все основные показатели деятельности на данном сегменте рынка банковских услуг. Расчеты, произведенные в работе, позволяют сделать ряд выводов:
Одним из самых крупнейших банков по количеству банковских карт в обращении является ПАО «Сбербанк России».
Увеличение эмитированных банковских карт, наблюдается в
Сбербанке и в отделении № 6991/0639, в 2015 году по сравнению с 2014 годом количество карт увеличелось на 105680 шт., в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 128884 шт., темп прироста составил 28,8 %
Доходы от операций с картами увеличиваются с каждым годом и темп прироста в 2015 году составил 28,1 %, это происходит за счет увеличения эмитированных банковских карт в отделении № 6991/0639 ПАО «Сбербанк
России». Также за счет увеличения комиссии за обслуживание банковских карт, комиссии за использование зарплатных договоров, доходов от операций торгового эквайринга, доходов от выдачи наличных. Также видим, что прибыль от операций с банковскими карами увеличилась в 2015 году в сравнении с 2014 годом на 27,5 %.

60
Лидирующие позиции ПАО «Сбербанк России» занимает и по количеству банкоматов в России. Видим, что объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 2015 год составил 161,8 мил. рублей.
Увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2014 года более чем в
2,4 раза.
Эквайринговый оборот за 2014 год составил 1,3 млрд. рублей. Это обусловлено тем, что количество торговых терминалов увеличилось, следовательно, и увеличился торговый оборот на терминалах.
В ходе анализа работы банка были выявлены следующие основные недостатки использования банковских карт:
1) серьезной проблемой на рынке платежных карт является рост мошенничества. По мере развития технологий, используемых на рынке платежных карт, совершенствуются и способы мошеннических действий;
2) российской особенностью можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками. И их клиентами, торговыми предприятиями и т.д. Низкая эффективность торгово- сервисной инфраструктуры обслуживания банковских карт;
3) одним из важных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег;
4) большинство карт выпущены в рамках «зарплатных» проектов (90
%), по существу, клиенты карты не выбирают, а их выбор осуществляет менеджер. Как следствие, клиенты используют карты не для проведения безналичных платежей, а только как средство доступа к банкомату для снятия наличных денег. Доля безналичных платежей не превышает 15 %;
5) низкая финансовая грамотность населения в области использования банковских карт.
Мероприятия по расширению функциональных возможностей банковских карт в ПАО «Сбербанк России»:

61 1) одно из направлений развития операций с банковскими картами – развитие эквайринга. Эквайринг позволяет принимать банковские карты в оплату товаров или услуг предприятия. Это хороший способ увеличить обороты предприятия за счет клиентов, расплачивающихся банковскими картами. В работе была рассчитана эффективность от заключения договоров на эквайринг, со скоро отрывающимся торговым центром Весна. Расчеты показали, что доход полученный банком в год составит 864 тыс. руб.
Полученная дополнительно прибыль может быть направлена на развитие эквайринга, что позволит привлечь дополнительные доходы в перспективе;
2) продолжить работу по развитию системы удаленных каналов.
Согласно прогнозам отделения в 2017 году операции по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей должны быть переведены в удаленные каналы обслуживании на 70 %. Тогда экономия затрат по обслуживанию операций по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей составила бы 24029,25 тыс. руб.
Таким образом, развитие системы удаленных каналов обслуживания по погашению кредитов для отделения является очень выгодным направлением, так как это экономит денежные средства, увеличивает долю безналичных расчетов, разгружает операционно-кассового работника, повышает скорость и качество обслуживания.
Развитие удаленных каналов обслуживания в целях погашения кредитов и оплаты коммунальных платежей неразрывно связано с развитием технической стороны – системы банкоматов.
Подводя итоги мероприятиям по расширению функциональных возможностей банковских карт, можем сделать вывод, что проведенный в работе анализ позволил сформулировать необходимые рекомендации по улучшению существующего положения с вероятностью получения значительного экономического эффекта.

62
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс РФ (часть I) от 30.11.1994 года (ред. от
27.12.2013) // Справочно-правовая система «Консультант
Плюс»:
[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Дата обращения
10.05.2017.
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. (с изменениями) // СПС «Консультант Плюс»
[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Дата обращения
10.05.2017.
3. Банковское дело / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. -
СПб.: Питер, 2010. - 240 с.: ил. - (Серия «Краткий курс»).
4. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.:
Финансы и статистика, 2011. – 364 с.
5. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец. Финансы и кредит/ ред.: И.П. Скобелева и др., УМО вузов России. - М.: КноРус, 2012. - 279 с.
6. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений/
М.Р.Каджаева, С.В. Дубровская. - 4-е изд., стер. - М.: Издательский центр
Академия, 2010. - 400 с.
7. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет / М. Я.
Букирь. - М.: КноРус : ЦИПСиР, 2012. – 237 с. - (Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов).
8. Галанов, В. А. Основы банковского дела : учеб. пособие для спо / В.
А. Галанов. - М.: ФОРУМ; ИНФРА-М, 2013. - 288 с. - (Профессиональное образование).
9. Герасимова, Е.Б. Банковские операции: учеб. пособие / Е.Б.
Герасимова, И. Р. Унанян, Л.С. Тишина – М.: ФОРУМ, 2010. – 272 с.: ил. –
(Профессиональное образование).

63 10. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие / С.А. Даниленко, М. В. Комиссарова. - М.:
Юстицинформ, 2011. - 384 с.
11. Коробова Г.Г., Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробова. -
2-e изд., перераб. и доп.: М – 2010. – 509 с.
12. Костерина Т.М., Банковское дело. Учебник для бакалавров / Т.М.
Костерина. – М., 2013. - 256 с.
13. Лупу, А. А. Банковский кредит: учеб.-практ. пособие / А. А. Лупу,
И. Ю. Оськина. - М.: Дело и Сервис, 2013. - 474 с.
14. Никитин В.М., Деньги, кредит, банки: опорный конспект лекций /
В.М. Никитин, И.Н. Юдина. – Барнаул, 2010. – 120 с.
15. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: учеб. пособие / О.Г.
Семенюта. - М: Контур, 2010. – 326 с.
16. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования / А. В.
Егоров, А. С. Кармазина, Е. Н. Чекмарева // Деньги и кредит. - 2010. - № 10. -
С. 16-22.
17. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян / О. Е. Кузина // Деньги и кредит. – 2013. - № 11. - С. 30-35.
18. Мировой опыт анализа и мониторинга условий банковского кредитования / А. С. Карамзина // Банковский бизнес. - 2011. - № 3. - С. 21–
28.
19. Опыт организации обследований условий банковского кредитования центральными банками / А. В. Егоров, Н. В. Кирюхина //
Банковский бизнес. - 2012. - № 2. - С. 18-25.
20. Основные направления развития инфраструктуры рынка розничного кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования.
2013. - № 11. С. 226 - 232.
21. Проблемы в секторе банковского кредитования населения / Е. В.
Корнийчук [Электронный ресурс]. – Электрон.текст. дан. – Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247 / - Загл. с экрана.

64 22. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития / А. В. Егоров, И. Л. Меркурьев, Е. Н. Чекмарева //
Деньги и кредит. - 2013. - № 10. - С. 33-38.
23. Текущие тенденции изменения условий банковского кредитования /
А. С. Кармазина // Банковский бизнес. - 2011. - № 4. - С. 35-42.
24. Перечень и содержание решаемых задач при управлении банковскими кредитными рисками / А.Б. Мошенский // Финансы и кредит.
2010. - № 5. С. 41 - 47.
25. Текущее состояние банковского кредитования населения в России /
Е.В. Корнийчук // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук.
2012. - № 11. С. 120 - 123.
26. Информация по кредитным организациям // Сайт Банка России/
[электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004/, свободный. - Загл. с экрана.
– (дата обращения: 26.04.2017).
27. Информация о банке // Официальный сайт ПАО «Сбербанк
России»: [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2014. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/altaikrai/ru/about/today/, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения: 26.04.2017).
28. Годовая отчетность ПАО «Сбербанк России» // Официальный сайт
ПАО «Сбербанк России»: [электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва,
2016. - Режим доступа: http://sbrf.ru/ articles/, свободный. - Загл. с экрана. –
(дата обращения: 26.04.2017).
29. Кредитование населения [Электронный ресурс] – Электрон.текст. дан. – Режим доступа: http://www.kredituemall.ru/publ/vidy_kreditov/o – Загл. с экрана. – (дата обращения: 26.04.2017).
30. Скоринговая оценка кредитоспособности заемщиков // Банкир. Ру /
[электронный ресурс] / Электрон. дан. – Москва, 2016. - Режим доступа: http://bankir.ru/ articles/2, свободный. - Загл. с экрана. – (дата обращения:
26.04.2017).

65
Приложение А
Бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО «Сбербанк России»

66

67

68

69
Приложение Б
Таблица Б.1 - Анализ основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 года
Показатель
2014 год
2015 год
2016 год
Абсолютное отклонение, млрд. руб.
Относительное отклонение, %
2015-
2014 2016-
2015 2016-2014 2015/2014 2016/2015 2016/2014 1
2 3
4 5
6 7
8 9
10
Активы, млрд. руб.
25 201 27 335 25 369 2134
-1966 168 108 93 101
Собственный капитал, млрд. руб.
2 020 2 375 2 822 355 447 802 118 119 140
Обязательства, млрд. руб.
23 181 24 960 22 547 1779
-2413
-634 108 90 97
Процентные доходы, млрд. руб.
1 838 2 280 2 399 442 119 561 124 105 131
Процентные расходы, млрд. руб.
785 1 253 987 468
-266 202 160 79 126
Прибыль, млрд. руб.
290 223 542
-67 319 252 77 243 187
Норма прибыли, %
14 9
19
-5 10 5
-
-
-
Рентабельность активов, %
1,2 0,8 2,1
-0,3 1,3 1,0
-
-
-
Рентабельность пассивных операций,
%
1,3 0,9 2,4
-0,4 1,5 1,2
-
-
-

70
Отпечатано в 1 экземпляре.
Библиография составляет ______________ наименований.
Один экземпляр сдан на кафедру «____» __________ 201__ г.
Дата « ______ « ______________ 201____ г.
Студент ______________ ( Анпилогова А.С. )
(Подпись) (Имя, отчество, фамилия)