Файл: Совершенствование системы банковских карт российских банков (на примере пао Сбербанк России).pdf

49 3 Рекомендации по совершенствованию эмиссионной политики международных банковских карт в ПАО «Сбербанк России»
3.1 Мероприятия, направленные на увеличение эмиссии банковских карт и повышение качества обслуживания по операциям связанным с банковскими картами
Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг. Таким образом, в результате проведенного исследования можно выделить следующие мероприятия по совершенствованию процесса.
Основным предложениями по совершенствованию политики эмиссии в ПАО «Сбербанк России» являются:
- предоставление дополнительного сервиса держателям карт, в том числе и социальных;
- увеличение количества клиентов, подключенных к системе дистанционного обслуживания;
- расширение торгово - сервисной инфраструктуры;
- развитие эквайринга;
- продвижение услуг по системе MassPay.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, сегодня недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре. Именно поэтому, для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и организациям полного спектра услуг на рынке банковских карт.
Для улучшения работы банка необходимо увеличивать количество клиентов, подключенных к системе интернет обслуживания клиентов
СбербанкОнл@йн. СбербанкОнл@йн – это автоматизированная система

50 обслуживания клиентов Сбербанка России через интернет. С помощью
СбербанкОнл@йн клиенты могут управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть интернет. Например, со своего рублевого счета можно гасить кредит, совершать налоговые платежи, платежи в государственные внебюджетные фонды, переводить денежные средства с карты на свой счет во вклад. Также расширить функции этой услуги, так, например, перевод денежных средств с карты на депозит не открывая счет при помощи интернета.
Для развития кредитования ПАО «Сбербанк России» можно предложить увеличение объема выпуска предодобренных кредитных карт.
Например, выпуск карты «Для туристов». Это кредитная карта, позволяющая выбрать валюту счета: рубли, доллары США или евро. При этом по карте должна действовать самая низкая процентная ставка среди карт, предлагаемых банком, а также беспроцентный период пользования кредитом до 50 дней. На выбор можно предложить кредитные карты международных платежных систем Visa и MasterCard.
Существующая система краткосрочного кредитования позволяет расширить возможности потребителя в части увеличения его покупательной способности. Постоянный рост количества операций в торговле ведет к повышенному спросу на новую услугу, а именно кредитованию через карты в пределах овердрафта
(краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны).
Оформление обычного потребительского кредита в магазине влечет за собой очереди, ожидания решения, ежемесячные комиссии и неудобство в погашении кредита. Ситуация осложняется, если клиенту понадобиться средства в другом городе или даже стране.
С международными банковскими картами
VISA
Classik,
Evrocard/MasterCard Mass, VISA Cold и Evrocard/Master Cold все проще.
Необходимо просто оплатить с помощью карты понравившуюся вещь, если в

51 магазине установлен терминал. Либо снять необходимую сумму в ближайшем банкомате, если терминала в магазине нет, и купить нужный товар.
Увеличить объем выдаваемых краткосрочных кредитов можно также за счет овердрафта состоятельным клиентам, получающий заработную плату на банковские карточки. Гарантией по возврату кредита будет постоянно поступающая заработная плата. Овердрафт может быть равен половине ежемесячных перечислений и проценты по нему также должны быть на насколько пунктов ниже, чем обычная ставка по кредитам физических лиц.
Практически каждый клиент ПАО «Сбербанк России» сталкивается с тем, что стандартные предложения банковских услуг – это «не совсем то, что ему хотелось бы получить». Он не обладает достаточно точной информацией о формировании продуктов и предложений банка. Он не сталкивается с проблемами возможностей информационных банковских систем. Он хочет только заключить с банком договор на условиях, которые ему удобны и понятны. При реализации индивидуального подхода к каждому клиенту банка, банковские методологии, при создании индивидуальных предложений, сталкиваются со многими трудностями. Для повышения эффективности продаж банковских продуктов ПАО «Сбербанк России» имеет значение не только совершенствование процедур проведения операций, но и совершенствование процедуры оплаты.
3.2 Эффективность предложений по совершенствованию эмиссионной политики международных банковских карт
Повышение эффективности развития рынка платежных карт в крае во многом зависит от доверия населения, в связи, с чем банкам необходимо проводить работу по внедрению дополнительных услуг в сфере расширения розничного бизнеса, совершенствованию программ финансового стимулирования наиболее активных держателей карт при безналичной оплате товаров и услуг в сети торговли и сервиса.

52
Одним из наиболее важных направлений совершенствования процедуры является продвижение услуг, реализованных на устройствах самообслуживания без привязки – возможности погашения кредитов и оплаты коммунальных платежей через устройство самообслуживания.
Необходимо продвижение услуг по системе MassPay, а именно погашение кредитов и оплаты коммунальных платежей.
По прогнозам ПАО «Сбербанк России» в удаленные каналы обслуживания (на устройства самообслуживания) к концу 2017 года должно быть переведено до 70 % операций по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей. Прогноз увеличения доли операций, переведенных на удаленные каналы обслуживания в 2017 году в отношении с операциями, производимыми операционно-кассовым работникам, представлен на рисунке
3.1.
Рисунок 3.1. Увеличение доли операций по погашению кредитов и оплате коммунальных платежей, переведенных на удаленные каналы обслуживания в 2016 году
Основные преимущества удаленных каналов:
0%
20%
40%
60%
80%
100%
2015 2016 2016 65%
55%
30%
35%
45%
70% операционно-кассовый работник удаленные каналы доступа

53 1) Снижение издержек, по определению «удаленные каналы» подразумевают применение автоматизированных систем в процессе предоставления услуг. При правильном выборе автоматизированных средств банку предоставляется возможность существенно снизить издержки различного типа.
2) Увеличение скорости обслуживания. Применение электронной обработки информации во время производства банковских услуг позволяет увеличить скорость обслуживания. А технологии, основанные на электронном документообороте, дают банкам возможность увеличить скорость обслуживания и снизить издержки, связанные с бумажным документооборотом.
3) Сокращение ручного труда и связанных с ним ошибок, основанных на человеческом факторе.
4) Повышение привлекательности банковских услуг для клиентов.
5) Увеличение географии предоставления банковских услуг.
Таблица 3.1 - Экономия затрат, связанных с погашением кредитов и оплаты коммунальных платежей ПАО «Сбербанк России»
Показатель
2016 год
Прогноз года
1. Доля операций, переведенных в удаленные каналы обслуживания. По погашению кредитов и оплате коммунальных платежей, %
45 70 2. Количество операций. Переведенных в удаленные каналы обслуживания, по погашению кредитов и по оплате коммунальных платежей, тыс. шт.
460 575 3. Экономия затрат на 1 операцию при переводе в удаленные каналы обслуживания, по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей, руб.
41,79 4. Экономия затрат с учетом увеличения доли операций, переведенных в удаленные каналы обслуживания, по погашению кредита и оплате коммунальных платежей, тыс. руб.
19223,3 24029,25
В 2016 году в удаленные каналы обслуживания было переведено 45 % операций по погашению кредитов и оплате коммунальных платежей (460тыс. операций из 782 тыс., операций). Благодаря этому, отделение № 6991/0639
ПАО «Сбербанк России» получило экономию затрат в размере 19223,3 тыс.

54 руб. по обслуживанию операций по погашению кредитов и оплате коммунальных платежей. Согласно прогнозам отделения в 2017 году операции по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей должны быть переведены в удаленные каналы обслуживания на 70 %. Если бы имеющиеся количество операций распределить в соответствии с прогнозом отделения на 2017 год. В удаленные каналы обслуживания было бы переведено 575 тыс. операций по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей. Тогда экономия затрат по обслуживанию операций по погашению кредитов и оплаты коммунальных платежей составила бы
24029,25 тыс. руб.
Таким образом, развитие системы удаленных каналов обслуживания по погашению кредитов для отделения является очень выгодным направлением, так как это экономит денежные средства, увеличивает долю безналичных расчетов, разгружает операционно-кассового работника, повышает скорость и качество обслуживания.
Развитие удаленных каналов обслуживания в целях погашения кредитов и оплаты коммунальных платежей неразрывно связано с развитием технической стороны – системы банкоматов ПАО «Сбербанк России».
Высокая скорость банкоматов требует от банка обеспечивать максимальную эффективность их использования. С увеличением роли системы кредитования в условиях кризиса остро встала необходимость дополнительной установки уличных банкоматов для оплаты кредитов с использованием и без использования банковских карт, которые имеют неоспоримое преимущество за счет круглосуточного режима работы с одной стороны, и ограниченного с другой. Рассмотрим эффективность установки дополнительного банкомата.
Общие затраты по обслуживанию внедряемого банкомата составляет
81 тыс. руб., к ним относятся заработная плата мастеру по обслуживанию, аренда места для банкомата, стоимость услуг инкассации, а также расходные материалы.

55
Таблица 3.2 - Прогноз доходов от внедрения дополнительных банкоматов в
2017 году
Показатель
Ед. изм.
Величина
Годовой комиссионный доход на 1 банкомат
Тыс. руб.
1840
Стоимость оборудования. ПО и установка
Тыс. руб.
1440
Расходы на обслуживание банкомата:
-з/п мастеру по обслуживанию банкомата:
-аренда помещения
-Услуги инкассации
-прочие затраты
Итого расходы по обслуживанию:
Тыс. руб.
3 72 3
3 81
Прибыль от продаж
Тыс. руб.
319
Рентабельность продаж
%
17,3
Рентабельность затрат
%
20,9
Стоимость оборудования, его установки и программного обеспечения составит 1440 тыс. рублей. Полученную сумму затрат отнимает от годового комиссионного дохода одного банкомата и получает прибыль от продаж:
319 81 1440 1840

руб
тыс
Для того чтобы оценить эффективность внедрения дополнительного банкомата, рассмотрим показатели рентабельности.
Рентабельность – это степень доходности, выгодности, прибыльности.
Рентабельность продаж (оборота) рассчитывается делением прибыли от реализации до выплаты налогов на сумму полученной выручки. Она характеризует эффективность производственной и коммерческой деятельности: сколько прибыли имеет предприятие с рубля продаж.
Рентабельность продаж рассчитаем путем деления прибыли на объем комиссионного дохода:
%
3
,
17
%
100 1840 319
Кроме того, рассчитаем рентабельность затрат, которая исчисляется путем отношения прибыли от продаж до выплаты налогов к сумме затрат по реализованной продукции. Она показывает, сколько предприятие имеет прибыль с каждого рубля, затраченного на производство и реализацию продукции. Рентабельность затрат (продукции) рассчитаем путем деления прибыли от продаж на общую сумму затрат по данному проекту:

56
%
9
,
20
%
100 81 1440 319
Таким образом, показатель рентабельности по данному проекту показывает, что на 1 рубль доходов банка будет приходиться 17 коп, прибыли, а на 1 рубль затрат будет приходиться 21 коп., прибыли.
Следовательно, проект внедрения дополнительного банкомата является выгодным.
Эквайринг хороший способ увеличить обороты предприятия за счет клиентов, расплачивающихся банковскими картами. Держатель банковской карты легче решается на незапланированные покупки, так как не ограничен имеющимися у него наличными средствами и имеет возможность воспользоваться всеми средствами, хранящимися на его банковском счете.
Использование эквайринга привлекает дополнительных клиентов и дает предприятию ряд преимуществ перед конкурентами:
- повышение конкурентоспособности предприятия благодаря разнообразным формам оплаты.
- увеличение оборотов предприятия за счет привлечения новых клиентов-держателей банковских карт.
- снижение затрат на инкассацию денежных средств.
- уменьшение риска, связанного с оборотом наличных денег.
Рассмотрим процедуру оплаты товаров по карте.
I этап - оформление операции (1—2 минуты). Покупатель предъявляет карту для оплаты покупки. Предприятие через электронный терминал запрашивает у отделения разрешение на совершение операции. Отделение через платежную систему получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию принять карту к оплате. Клиент подписывает чек. Операция завершена.
II этап - проведение взаиморасчетов (не более 4 дней). По окончании рабочего дня информация обо всех совершенных операциях передается через электронный терминал в отделении. Отделение ПАО «Сбербанк России»