Файл: Совершенствование системы банковских карт российских банков (на примере пао Сбербанк России).pdf

39
Таблица 2.7 - Объем эмиссии карт отделения 6991/0639 ПАО «Сбербанк
России» за 2014-2016 гг.
Наименование
2014 год
2015 год
2016 год
Темпы роста, %
2015-
2014 гг.
2016-
2015 гг.
1. Объем эмиссии
813273 918953 1047837 1112,9 114,1 2.
Международные банковские карты
624399 789380 929865 126,4 117,8
Из них
3. Master Card
131332 175621 198262 133,7 112,9 4. Visa
356214 435263 501897 122,2 115,3 5.Maestro социальная
14354 20342 40989 141,7 201,5 6. Visa Аэрофлот
65688 86284 102529 131,4 118,8 7. Visa Gold
35160 42259 53493 120,2 126,6 8.Maestro студенческая
21651 29611 32695 136,8 110,4
Общий объем эмиссии карт отделения 6991/0639 ПАО «Сбербанк
России» с 2013 года увеличился на 28,8% по отношению к 2015 году и составил 1047837 карт.
Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло с 2014 год на 26,4%, что составило 789380 карт в 2014 году, за 1 полугодие 2016 года так же произошел рост на 17,8% и составил 929 865 карт
(88,7% от общего объема эмиссии), в том числе:
- MasterCard и Maestro - 271946 карт;
- Visa и Visa Electron - 657919 карт.
Отделением №6991/0639 ПАО «Сбербанк России»в 2016 году выпущено 102529 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии».
Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за период с 2014 по 2016 года на 41,7% и превысило
20342 карт, так же рост наблюдался и в 2016 году, что составило 40989 карт это на 101,5% больше чем в 2015 году. Значительный скачек в 2016 году произошел из-за того, что банком было эмитировано большое количество

40 карт для людей, получающих пенсию и социальные пособия через отделения
ПАО «Сбербанк России».
Одной из приоритетных задач в сфере экономики является реализация по наращиванию комиссии. Комиссии за счет увеличения обслуживания банковских карт, комиссии за использование зарплатных договоров, доходов от операций торгового эквайринга, доходов от выдачи наличных. Рассмотрим доходы, полученные отделением за период с 2014 года по 2016 год результаты представлены в таблице 2.8.
Таблица 2.8 – Комиссионные доходы от деятельности отделения № 6991/0639 ПАО «Сбербанк России» по банковским картам за период 2014-
2016 гг.
Статья дохода
2013г.
(млн.руб.)
2014г.
(млн.руб.)
2015г.
(млн.руб.)
Темп роста
2014г. к
2013 г.,
%
Темп роста
2015г. к
2014г.,
%
1. Комиссия за использование з/п договоров
112,1 132,1 164,4 146,6 124,4 2. Доход от выдачи наличных по картам сторонних банков
52,3 67,3 87,4 167,1 129,8 3.
Доход от операций торгового эквайринга
10 20 38 380,0 190,0 4. Доход от обналичивания
51,7 59,3 65,4 126,5 110,3 5. Доход от перечислений по поручению клиентов
9,8 12,3 14,5 148,0 117,8 6. Комиссия за обслуживание банковских карт
125,1 153,2 199,9 159,8 130,5 7. Прочие операции
119,2 142,5 178,9 150,1 105,3 8. Всего доходов
480,2 586,7 751,7 156,5 128,1
Видим, что доходы от деятельности отделения № 6991/0639 ПАО
«Сбербанк России» по пластиковым картам увеличиваются с каждым годом.
Наибольший доход был получен, такой как, комиссии за обслуживания банковских карт в 2016 году и составил 199,9 млн. руб. Темп роста его в 2016 году в сравнении с 2014 годом составил 159,8 %. Всего доходов от деятельности по пластиковым картам в 2016 году было получено 751,7 млн. рублей.

41
Доля объема привлеченных средств на банковских счетах отделения
№6991/0639 ПАО «Сбербанк России» за 2014 год составила на карт - счетах: средства частных клиентов – 80,3%, средства корпоративных клиентов –
59,1%, кредитование – 57,1%, в том числе 61,8% - на рынке кредитования юридических лиц и 48,4% - физических лиц. Остаток привлеченных средств частных клиентов за начало 2014 года возрос на 2,8% и по состоянию на конец 2015 года составил 33,9млрд. рублей. Количество счетов вкладчиков увеличилось более чем на 40 тысяч. Остаток средств корпоративных клиентов с начала года увеличился на 4,3% и составил 11,9 млрд. рублей (в банке обслуживается 34,7 тыс. счетов предприятий и организаций).
Среднедневной остаток средств на карт – счетах юридических лиц в 2016 году составил 970,0 млн. рублей, что на 8,9% выше, чем в 2015 году.
Широко распространены расчеты с использованием банковских карт.
Это удобно и предприятиям, перечисляющим заработную плату на банковские карты, и их держателям. Для предприятий это выгодно, так как снижаются затраты на инкассацию, на содержание дополнительного кассира, выдающего зарплату на предприятии, а для держателей карточек – это сэкономленное время. Также для держателей это удобно, так как отсутствие больших сумм наличности в кошельке освобождает от связанных с этим неудобств и рисков потери денежных средств.
Зарплатные проекты не утратили свою актуальность на сегодняшний день ни для клиентов, ни для банка. Отделением №6991/0639 ПАО
«Сбербанк России» за 2014 год было заключено более 315 зарплатных договоров, эмитировано 512355 штук зарплатных карт. Среди предприятий, заключивших договоры на перечисление заработной платы на пластиковую карту, такие как: МУЗ «Городская клиническая детская больница» (150 карт),
Перинатальный центр (500 карт), «Стройинвест» (около 300 карт) и др. Из них активно работающих, регулярно перечисляющих зарплату – порядка
425 371 тыс. руб. (83,02%).

42
Таким образом, отделение №6991/0639 ПАО «Сбербанк России» ведет работу с самыми крупными предприятиями, и для удобства клиентов, выдача банковских карт производится на их рабочих местах.
В 2016 году доля зарплатных карт от общего объема эмиссии составила
48,9%. Так же основной рост ожидается за счет увеличения числа
«зарплатных договоров», включая небольшие предприятия. Маркетинговые предложения по заключению договоров с организациями: Благоустройство,
Благоустройство-1, Больницы города Тольятти, а также и другие предприятия с которыми были достигнуты предварительные договоренности, смогут все-таки дать определенные результаты по эмиссии карт.
Безналичный способ выплаты заработной платы с использованием банковских карт может применяться организацией только с согласия работников на такую форму расчетов по оплате труда. Следовательно, они должны заключить «зарплатный» договор с банком.
Рисунок 2.6 – Количество заключенных договоров по банковским картам в отделении № 6991/0639 ПАО «Сбербанк России»
Из графика мы видим, что структура заключенных зарплатных договоров в отделе по работе с предприятиями и партнерами, возросло в
2016 по сравнению с 2015 г. на 1491 договор, а в 2015 году по сравнению с
1102 1674 3165 910 1461 2740 112 213 425 0
500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2014 2015 2016
общее количество заключенных договоров количество заключенных договоров по дебетовым картам количесвто заключенных договоро по кредитным картам

43 2014 на 2063 договоров. И это говорит о том, что большинство предприятий стремятся заключать зарплатные договора.
Количество транзакций, совершенных клиентами в течение месяца постоянно растет, и на сегодняшний день достигает отметки в 58,2 тысячи операций в торговой сети, по снятию наличных средств: в филиалах 25,1 тысяча операций, в банкоматах – 67,4 тысяча операций.
Так же отделение работает над тем, чтобы увеличить сеть устройств самообслуживания. За период с 2014 года по 2016 год увеличился значительно парк банкоматов и устройств самообслуживания.
Рисунок 2.7 – Развитие сети устройств самообслуживания отделения
№6991/0639 ПАО «Сбербанк России» за 2014-2016 года, шт.
Из рисунка 2.7 видно, что по отношению к 2014 году отделение увеличило рост банкоматов на 191%, что составляет 600 штук и устройств самообслуживания на 347%, что составило 333 штук. Можно сказать, что увеличение устройств самообслуживания увеличилось за этот период значительно.
Количество клиентов «Мобильный банк» за 1 полугодие 2016 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года увеличилось на 12,4% и составило около 152,6 тыс. подключений. В 2016 году, а в 2015 году 390,9 тысяч подключений. Всего за 2014 год отправлено 273000 уведомлений об операциях по картам.
332 476 684 112 196 351 0
100 200 300 400 500 600 700 800 2014 2015 2016
Банкоматы
Устройства самообслуживания

44
Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» в отделении № 6991/0639
ПАО «Сбербанк
России» начала активно развиваться с 01.11.2010 года и составила 46,7 тысяч пользователей услугой. Также произошло увеличение этой услуги в 2016 году в сравнении с 2014 годом на 58,3 тысячи клиентов этой услуги.
С 01.12.2011 года банк предлагает бонусную программу «Спасибо от
Сбербанка». Когда клиент оплачивает покупки картой ПАО «Сбербанк
России», то он получает бонусные «СПАСИБО». Затем клиент обменивает их на скидки в магазинах-партнерах Сбербанка [31].
Безналичные расчеты, основанные на применении международных банковских карт, позволяет снизить риск неплатежей и фальшивого документооборота; привлечение средств населения в экономику и, как следствие, увеличение платежного оборота в Росси; увеличение скорости расчетов; снижение операционных расходов; повышение прозрачности денежных потоков и как следствие, рост налогооблагаемой базы; расширение сети приема банковских карт путем вовлечения в обслуживание карт всей технической инфраструктуры городов и регионов; использование различных приложений на одной карте; повышение качества услуг и расширение продуктового ряда российских банков; применение новейших технологий.
Также необходимо затронуть тему повышения мошенничества с банковскими картами на рынке России. По данным Центробанка участились случаи с мошенничеством. Если раннее мошенники использовали различные устройства для обмана, которые устанавливали на банкомату и платежные устройства, то сейчас они активно работают через интернет. По статистике мошенники чаще обманывают юридические лица, однако физические лица также не остаются без внимания. Так возбуждено 29 дел по статье 159 УК
(мошенничество с банковскими картами).
Несмотря на то что произошло снижение мошенничества в 2016 г. на
27%, однако инцидентов с использованием интернета насчиталось 15674
(1267 – в 2015 году). На рисунке 2.8 представлена динамика мошеннических действий с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России».

45
Рисунок 2.8 – Статистика мошеннических операций с банковскими картами 2014-2016 года, кол-во
Независимо от проблем можно сделать общий вывод, что клиенты
Сбербанка стали все больше пользоваться картами, так как увеличился денежный поток по вкладам на карты денежных средств. И отсюда можно сделать вывод, что для многих клиентов банка (держателей карт) карта стала не просто элементарным средством перевоза денег, а удобное место хранение денег, т.к. с карты можно снять в любое время любую сумму, но также расплачиваться за те или иные покупки, что очень облегчает жизнь.
Люди стали осознавать все удобство пластиковой карты и в связи с этим каждый год растет число клиентов в отделении Сибирского банка Сбербанка
России № 6991/0639.
2.3 Проблемы развития эмиссии банковских карт в отделении ПАО
«Сбербанк»
Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.
0 50 100 150 200 250 300 2014 2015 2016 81 132 283 8
24 37
Количество мошеннических операций В ПАО Сбербанк России
Количество мошеннических операци в Алтайском отделении № 8644 ПАО Сбербанк

46
По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 95%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.
При всем очевидном удобстве пластиковой карты ее внедрение в
России сопряжено с рядом объективных трудностей:
1) низкая эффективность торгово-сервисной инфраструктуры обслуживания банковских карт. Российской особенностью можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками. И их клиентами, торговыми предприятиями и т.д. Одним из важных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег;
2) большинство карт выпущены в рамках «зарплатных» проектов, тем самым не используется перечень возможных услуг. По существу, клиенты карты не выбирают, а их выбор осуществляет менеджер. Как следствие, клиенты используют карты не для проведения безналичных платежей, а только как средство доступа к банкомату для снятия наличных денег. Доля безналичных платежей не превышает 15 %;
3) рост мошенничества с банковскими картами. Большинство людей стараются реже пользоваться картами для оплаты услуг, ведь участились мошеннические операции по списанию денег с крат клиентов банков;
4) низкая финансовая грамотность населения в области использования банковских карт.
Как уже было сказано выше, одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, - это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса,

47 нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.
По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт. Поэтому большинство банков до недавнего времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН (пунктов выдачи наличных).
Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок банковских карт по организации их эмиссии и обращения выступают отсутствие кредитных историй и автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов физических лиц снижает возможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт.
Дальнейшее развитие рынка платежных карт будет осуществляться по следующим направлениям:
- совершенствование системы безналичных расчетов физических лиц на территории края, в том числе системы приема, учета и перечисления платежей за жилищно-коммунальные и другие услуги;
- увеличение объема эмиссии платежных карт, в том числе кредитных карт;
- расширение торгово-сервисной инфраструктуры, обслуживающей банковские карты;
- предоставление дополнительного сервиса держателям карт;
- расширение перечня принимаемых безналичных платежей, в том числе для осуществления переводов денежных средств через действующие системы переводов.

48
Для повышения скорости и эффективности оборачиваемости денежных средств в банковских картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях. Улучшение организации конъюнктуры рынка банковских карт в
России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом. Обзор и анализ существующих банковских карт позволяет сделать следующие выводы:
- банковские карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;
- масштабы эмиссии и оборотов банковских карт Сбербанком России позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих банковские карты;
- темпы роста объемов платежей с использованием банковских карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в отделении доминирующий характер;
- сужение традиционных секторов деятельности банком требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг;
- современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать банковские карты банков – конкурентов.
Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.