Файл: Государственное областное бюджетное профессиональное образовательное учреждение лебедянский торговоэкономический техникум.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.12.2023
Просмотров: 113
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов, регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация и т.д.
Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского управления рисками банков и корпоративного сектора экономики в условиях цифровизации.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и источников информации.
Практическая значимость исследования заключается в том, что полученные выводы и методические положения могут быть использованы при оценке уровня системы дистанционного банковского обслуживания на работу коммерческого банка, а также внедрение инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания способно повысить эффективности деятельности кредитной организации. Предложенные направления совершенствования развития онлайн сервисов могут быть адаптированы под нужды различных банков и других финансовых институтов.
1 Теоретические основы деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
1.1 Экономическая сущность, функции и виды онлайн-услуг банка
Для банковского сектора характерна постоянная борьба за клиентов между банками. В связи с этим банки вынуждены непрерывно совершенствовать свою деятельность, меняя формы и методы обслуживания. Особое место в деятельности современного банка приобретают IT-технологии, которые позволяют обслуживать клиентов дистанционно. Однако, открывая новые возможности для клиентов, банки сталкиваются и с новыми рисками, которые не присущи традиционному банковскому обслуживанию.
В законодательстве РФ имеется определение понятия системы дистанционного банковского обслуживания, однако единого представления о понятии самого дистанционного банковского обслуживания пока не сложилось. Согласно пункту 1.2 Письма ЦБР от 26 октября 2010 г. № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания», система дистанционного банковского обслуживания – это совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиентам использовать любые традиционные банковские продукты, которые может предложить кредитная организация, применяя различные способы взаимодействия с клиентами, с целью удовлетворения их потребностей1.
Главным принципом дистанционного банковского обслуживания является соответствующий уровень конфиденциальности. Клиент имеет возможность узнать всю необходимую информацию о своих счетах, вкладах, и выполнить какие-либо операции, используя лишь каналы связи, при этом быть уверенным в безопасности используемой системы. Они используют имеющиеся у них средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т.д. В век бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.
Для каждого банка принятие решений о необходимости системы дистанционного банковского обслуживания в спектре своих услуг является самостоятельным, однако, на практике внедрение подобной системы позволяет выявить несколько основных групп финансовых организаций в зависимости от целей внедрения1.
В первую группу входят крупнейшие иностранные и российские банки, для которых развитие и совершенствование розничного бизнеса является стратегическим направлением, а затраты на покупку систем дистанционного банковского обслуживания для частных клиентов являются частью стратегии развития филиальной сети.
Во вторую группу специалисты относят банки, которые по каким-либо причинам снижают свое участие на корпоративных рынках. Так же в эту группу входят банки, у которых недостаточно денежных средств для полноценного формирования розничной сети. При таких условиях наилучшим решением для банка является внедрение системы дистанционного банковского обслуживания для формирования «виртуальных офисов» (например, киоска самообслуживания, точек агентского обслуживания), как важнейшего канала развития розницы.
В третью группу банков входят кредитные организации, внедряющие систему дистанционного банковского обслуживания, которая необходима лишь для создания имиджа банковской организации.
Дистанционные банковские услуги основываются на следующих принципах1:
-
устойчивость и постоянное предоставление услуг; -
высокий уровень безопасности; -
результативность; -
удобная работа; -
оперативность функционирования.
На сегодняшний день эти принципы являются основными при функционировании дистанционных банковских услуг. Первый принцип – устойчивость и постоянное предоставление услуг – значит, что система работает при всех возможных условиях. Должно быть определено минимальное время восстановления ее работоспособности. Высокой уровень безопасности является вторым и очень важным принципом работы дистанционного банковского обслуживания. Данный принцип считается центральным как для банка, так и для клиента. В случае не реализации данного принципа под сомнение ставится целесообразность использования системы дистанционных банковских услуг. Обеспечение системы дистанционных услуг – это работа IT– подразделения кредитной организации и IT – организаций, которые предоставили данную систему. Регулятор в свою очередь должен прописывать в своих нормативных и рекомендательных документах вопросы, связанные с безопасностью при эксплуатации системы, и контролировать эти процессы
2. Важно заметить, что принцип безопасности системы занимает особое место в освоении системы дистанционного банковского обслуживания. В условиях высокой конкуренции ей необходимо уделять особое внимание не только экономистам, но и, вместе с ними, IT– работникам кредитных организаций.
Под результативным принципом следует понимать целесообразность функционирования системы в кредитной организации. То есть, данная система обязана приносить банку прибыль или экономию на издержках при обслуживании физических и юридических лиц в офисе. Другой принцип – это удобство работы, что означает быстрое и комфортное предоставление услуг клиентам. Помимо этого, каждый клиент должен без труда понимать данную систему. То есть, клиенту должны быть понятны проводимые операции и минимальные затраты времени1. В противоположном случае непонимание и не комфортность использования системы оттолкнут клиентов уже на первой стадии эксплуатации системы. Принцип оперативности функционирования системы обозначает: быстрые ответы на запросы клиентов, минимальное время на получение запрашиваемой информации, совершение и проведение транзакций.
Литературные источники показывают, что свойства системы дистанционного банковского обслуживания включают в себя следующее2:
1. Неделимость – между участниками системы сформирована тесная связь, то есть данная система является единой, неделимой. Цель функционирования всей системы дистанционного банковского обслуживания заключается в создании качественной и комфортной системы обслуживания, основанной на информационно-консультационных технологиях, обеспечивающей минимизацию издержек и появление дополнительного источника дохода для банка, удовлетворяющей современные потребности клиентов коммерческих банков, согласованной с целями функционирования ее элементов.
2. Целенаправленность – элементы системы дистанционного банковского обслуживания функционируют ради достижения общей цели системы, эта цель имеет приоритетное значение перед целями ее элементов.
3. Синергичность означает, что только в случае совместного функционирования всех элементов системы максимально эффективно, в интересах достижения общей цели, достигается максимальный эффект деятельности всей системы, выраженный в данном случае в количестве дистанционных операций и их денежном эквиваленте, количестве пользователей и их удовлетворенности качеством обслуживания. Отсюда следует свойство гомеостазиса.
4. Гомеостазис – устойчивое функционирование системы дистанционного банковского обслуживания при достижении общей цели.
5. Делимость – систему можно разделить на несколько самостоятельно функционирующих элементов, каждый из которых можно рассматривать отдельно, как систему. Из этого свойства вытекает следующее.
6. Структурированность – система дистанционного банковского обслуживания состоит из элементов, которые, как указывалось выше, имеют горизонтальную структуру.
7. Иерархичность – система дистанционного банковского обслуживания является частью автоматизированной банковской системы, т.е. более крупной системы, а каждый элемент системы дистанционного банковского обслуживания также, в свою очередь, можно представить, как систему, только низшего уровня.
8. Адаптивность – приспособляемость системы дистанционного банковского обслуживания к изменяющимся внутренним и внешним условиям, например, к изменениям в требованиях регулятора, в состоянии банковской системы, в уровне развития банковских технологий и т.д. Подтверждением этого свойства является факт, что система постоянно совершенствуется.
9. Управляемость – элементы системы подлежат управлению, а значит, и развитие всей системы дистанционного банковского обслуживания управляемо. Управление осуществляют IТ-компании в процессе создания или совершенствования системы, провайдеры в процессе ее эксплуатации или IТ-подразделения банка.
10. Безопасность – устойчивое функционирование системы в стрессовых условиях на протяжении определенного периода времени.
Таким образом, существенными функциями системы дистанционного банковского обслуживания являются: коммуникационная, транзакционная и информационная. Под информационной функцией системы дистанционного банковского обслуживания следует понимать предоставление клиентам информации о финансах и о финансовых операциях в целом и в частности, о валютном курсе, о процентных ставках по банковским услугам и т.п. Коммуникационную функцию можно понять, как обмен информацией с банком в связи с консультированием по банковским продуктам и услугам1. Такими услугами и продуктами являются: оформление заявки на кредит, открытие банковских счетов, оформление различных договоров и т.д. Транзакционная функция системы дистанционного банковского обслуживания означает совершение в этой системе пользователем финансовых транзакций (операций), например, оплаты счетов за коммунальные услуги. Кроме того, система дистанционного банковского обслуживания обладает функцией учета денежных средств пользователя-клиента банка, просветительской функцией, а также рядом дополнительных функций.