Файл: Государственное областное бюджетное профессиональное образовательное учреждение лебедянский торговоэкономический техникум.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.12.2023
Просмотров: 110
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Функция учета денежных средств подразумевает автоматическое ведение системой дистанционного банковского обслуживания учета денежных средств пользователя. Эта функция может быть реализована не во всех видах системы дистанционного банковского обслуживания, а, например, в мобильном и интернет-банкинге. Пользователи системы дистанционного банковского обслуживания должны быть подготовлены к работе в ней, иметь некоторые знания в области финансов, т.е. должны быть финансово грамотными людьми, и их образованность в этой области растет с накоплением опыта использования системы дистанционного банковского обслуживания2. В целом развитие информационных технологий и их применение в финансово-банковской среде, а значит, и в развитии системы дистанционного банковского обслуживания, содействует реализации, в том числе на государственном уровне, различных программ по повышению финансовой грамотности населения страны. Значит, система дистанционного банковского обслуживания также выступает важным стимулирующим фактором повышения финансовой грамотности. Появление у системы дистанционного банковского обслуживания дополнительных функций связано с интеграцией в эту систему различных добавочных нефинансовых услуг, например, заказа и бронирования гостиницы, билетов на различные виды транспорта и пр1.
Развитие банковской системы в сторону инновационного дистанционного банковского обслуживания вызвано спецификой институциональной среды существования банков, и, в первую очередь, – переменами в образе жизни человека, внедрением новейших информационных технологий и автоматизированием операций банка. Так, с точки зрения используемых технологий традиционно выделяют следующие виды дистанционного банковского обслуживания2:
1. классический «Банк-Клиент» (rемоtе bаnking, hоме bаnking) – пользователь на компьютере устанавливает отдельную клиентскую программу, которая хранит все его данные (выписки по счетам, платежные документы);
2. интернет-банкинг (Оn-linе bаnking, Intеrnеt bаnking, WЕBbаnking) – система дистанционного банковского обслуживания, работающая через Интернет-браузер. Соответственно, не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя. Все данные клиента доступны на веб-сайте банка.
3. мобильный банкинг (телефонный банкинг, SМS-bаnking) – дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи. Такие системы обычно имеют ограниченный набор функций информационного сервиса (информация о суммах поступлений в пользу клиента; ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету; ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности; ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения; ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств). Вместе с тем, некоторые банки предоставляют доступ клиентам к проведению различных платежей и осуществлению денежных переводов с помощью мобильного телефона;
4. внешние сервисы – технологии дистанционного банковского обслуживания с использованием технических устройств банковского самообслуживания (АTМ-bаnking) (банкоматов, платежных терминалов, информационных киосков).
Подводя итог необходимо отметить, что дистанционное банковское обслуживание представляет собой технологии по предоставлению финансово-кредитными организациями своих услуг по передаваемым удаленно распоряжениям клиентов – юридических и физических лиц (без непосредственного визита в офис банка), с использованием различных каналов телекоммуникации. Таким образом, дистанционное банковское обслуживание является одним из основных и перспективных направлений развития банковского бизнеса. Внедряя дистанционные каналы в бизнес-процессы банк ставит цель снижения издержек в долгосрочном периоде, оптимизации бизнес-процессов, создания банковских продуктов, получение прибыли.
1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
Сегодня многие государства в мире принимают попытки к переустройству экономики на цифровую платформу. Основной задачей любого государства является повышение качества жизни общества. Так, в рамках реализации стратегии развития информационного общества в Российской Федерации Правительство Российской Федерации утвердило Постановление Правительства РФ от 02.03.2019 № 234 «О системе управления реализацией национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» (вместе с «Положением о системе управления реализацией национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации»).
Одной из целей данной программы стала поддержка развития и создание условий для появления прорывных и перспективных цифровых платформ, и технологий, таких как искусственный интеллект, промышленный интернет, компоненты робототехники и сенсорики, технологии беспроводной связи, виртуальной и дополненной реальностей.
Благодаря глобальной информатизации появилась возможность упростить и машинизировать функционал и многие процессы во всех сферах жизнедеятельности, в том числе и на финансовом рынке1.
Эпоха цифровой экономики утвердилась в своем положении с открытия цифровых банков, одним из которых в России стало АО «Тинькофф Банк». Уже в 2006 году банк имел значительное преимущество перед другими банковскими системами. Построив интегрированную финансовую электронную систему для предоставления услуг, что оказалось намного эффективнее и рациональнее, так как не пришлось финансировать огромные суммы в создание физических отделений и формировать большой штат персонала, банк вышел на новый уровень обслуживания клиента. Являясь самым крупным независимым онлайн-банком в мире, АО «Тинькофф Банк» на конец 2021 года получил чистую прибыль в 26,7 млрд. рублей, а рентабельность капитала банка составила 35,26 %.
Функциональность и прогрессирование виртуальных банков также может подтвердить деятельность материнской компании банка – TCS Group Holding PLC – информационный онлайн-провайдер финансовых услуг, торгующая акциями на Лондонской фондовой бирже с 2013 года2. Чистая прибыль TCS GroupHolding PLC по МСФО (международные стандарты финансовой отчетности) за девять месяцев 2020 года составила 25,1 млрд. руб., рентабельность капитала – 59 %.
В течение всего срока существования цифровых технологий сфера предоставления финансовых услуг проявляла широкие возможности для их реализации. Как отмечают общественные аналитики, на научно-исследовательские разработки банки, в современное время, тратят около 20 % прибыли. Этот факт показывает насколько важно внедрение современных технологий в деятельность банка, так как именно инновации в ближайшем будущем станут решающими в конкурентной борьбе. На сегодняшний день, современные технологии широко используются в финансовой, и в том числе, банковской сфере. Это проявляется как во внутренней операционной банковской работе, не касающейся обслуживания клиентов, так и во взаимодействии с ними1. Несмотря на высокий уровень освоения цифровазации, результаты ее использования в различных сферах деятельности коммерческого банка проявляются по-разному и не всегда одинаково видны.
Ко внешним показателям внедрения цифровизации в банковской сфере, а именно в сфере обслуживания клиентов, относятся распространение каналов дистанционного обслуживания (мобильного и интернет банкинга и другие), совершенствование его функционала, пользовательского интерфейса, новые формы идентификации клиентов с помощью биометрических данных и другие2.
В операционной работе цифровизация проявляется в использовании новой, отвечающей современности, технике, в инновационных технологиях в проведении банковских операций, анализе данных их защите и хранении, а также реализации взаимодействия банка с другими финансовыми и нефинансовыми организациями.
Хоть результаты использования современных технологий в процессе операционной работы банка и управления его деятельностью не так заметны для клиентов, но они очень важны. Современные технологии позволяют банкам значительно снизить затраты на проведение операций, сократить ресурсы, как трудовые, так и материальные. В конечном итоге все эти усилия направлены на удовлетворение новых потребностей клиентуры, снижения издержек и, как следствие, увеличение прибыли. Это и определяет важность и значение исследования данного направления применения цифровых технологий банками.
Современный этап использования цифровых технологий банками характеризуется «преддверием больших перемен», которые будут достигнуты такими новыми технологиями как blockchain, большие данные и искусственный интеллект1. Возможность эти технологий приведут к масштабным и значимым изменениям в банковской сфере.
Крупнейшие банковские конгломераты США, Китая и Европы активно изучают возможность использования цифровых технологий для оптимизации системы управления банком. В отчете международной компании Accenture LLP указано, что к 2020 году более 30 % американских, европейских и канадских банков, находились на продвинутом уровне использования технологии blockchain. 30 % банков находятся в процессе подтверждения работоспособности данной концепции совместно с другими компаниями. На этапе разработки стратегии применения технологии blockchain находится примерно 27 % банков и лишь 13 % крупнейших международных банков приступили к ее рассмотрению. По прогнозам аналитиков, если ежегодно объем инвестиций будет расти в среднем на 15 %, то к 2022 года он составит $411 млрд2.
В скором времени предполагается, что банки будут использовать общие blockchain платформы в работе операционных систем, систем управления рисками и управления балансом. С внедрением платформы большая доля неэффективных процессов и данных с ошибками будут выведены из эксплуатации. Необходимо отметить, что и количество работников будет тоже уменьшаться. Для того, чтобы достичь данного результата потребуется достаточно многовремени и затрат со стороны инвесторов, но предполагаемый потенциал повышения уровня доходности и эффективности стимулирует интерес банков к развитию данной технологии1. Преимущество технологии blockchain хорошо выражено в поддержке объективного, распределенного, равномерно сбалансированного контроля в ситуациях, когда это крайне необходимо. Например, при проведении международных платежей. Технология также обеспечивает очевидность в таких жизненно важных областях, как противодействие легализации/отмыванию доходов, полученных преступным путем. Ко всему прочему, она позволяет расширить охват глобальных финансовых рынков, требования которых заключаются в быстрой обработке большого объема данных, которые нужно оценивать каждый день.
Технология blockchain с каждым днем все активнее набирает обороты в привлечении инвестиций. Инвестиции в технологию blockchain быстро набирают обороты. В 2020 году банковская индустрия вложила около 400 миллионов долларов на развитие и внедрение технологии blockchain
2. Распределенные реестры данных очень гибкие и после внедрения они могут быть использованы для устранения ошибок в процессе реструктуризации баланса, систематизации и упорядочения смоделированных портфелей, ускорения клиринга и повышения скорости расчетов и надежности прогнозных данных.
В результате у банков появляется возможность повысить качество обслуживания клиентов, сократить неэффективные процессы и понизить эксплуатационные расходы. Но данная технология сложна, не всеми изучена и в ее применении в банковский сфере существуют некоторые ограничения. К ним в частности относятся следующие1:
1. Необходимость полной автоматизации рабочих процессов;
2. Полное перестроение внутренних операционных процессов;
3. Открытость информации для всех лиц, в том числе для конкурентов;
4. Необходимость согласования стандартов данных.
Также, помимо ограничений, как отмечается в литературе, применение новой технологии чревато следующими рисками2:
1. Сбои в системах;
2. Нестабильная ситуация на финансовых рынках и системные кризисы;
3. Аспекты безопасности данных и конфиденциальности информации;
4. Недоверие к новой технологии;
5. Правовая и нормативная неопределенность.
Подводя итоги, следует отметить, что технология blockchain для современной банковской индустрии представляется очень привлекательной. Но даже если банковская сфера создаст все необходимые условия для внедрения blockchain, сведет к минимуму все возможные риски и препятствия, переход от используемой сегодня, традиционной системы ведения дел к системе, основывающейся на blockchain, будет проходить постепенно3. Банковские процессы, которые не сопряжены высоким уровнем риска, доступны и легко контролируемы первыми поддадутся изменениям со стороны blockchain. Банки изначально предпочитают увидеть надежный результат внедрения системы на примере гигантов банковской индустрии, а уже потом делать крупные вложения в разработку и внедрение технологии.
Однако, как только критическая масса участников банковской отрасли начнет активно использовать blockchain в процессе своей работы, то все участники, увидев выигрыш в скорости, эффективности и ценообразовании, вскоре присоединятся к этой технологии.
Но, несмотря на все плюсы цифровизации банков,