Файл: Государственное областное бюджетное профессиональное образовательное учреждение лебедянский торговоэкономический техникум.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.12.2023
Просмотров: 116
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
существует большой риск безработицы, поскольку большинство финансовых процессов будет автоматизировано, и вследствие этого специалисты потеряют работу. На первый взгляд, данная проблема не имеет решения, однако цифровая экономика предполагает появление широкого спектра новых профессий, которые в свою очередь требуют переквалификации1. Поэтому нельзя однозначно сделать вывод о том, что уровень безработицы резко возрастет, так как произойдет масштабная переподготовка кадров.
Таким образом, на основании всего вышесказанного можно сделать выводы:
1. цифровая экономика приводит к мощному сдвигу и развитию в финансовой и банковской сфере страны;
2. банковское обслуживание становится на путь цифровизации, вследствие чего множество процессов выполняются автоматически;
3. цифровизация банковского сектора ведет к появлению новых специальностей, для которых необходимо дополнительное обучение и переквалификация.
В общем и целом, цифровизация информации служит основополагающим фактором в повышении эффективности и увеличении дохода.
1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
Глобализация экономической жизни в мировой финансовой системе выдвигает на одно из первых мест проблему анализа современного этапа эволюции мирового финансового сообщества, как на международном уровне, так и на уровне национальных финансовых институтов.
В рамках институциональной парадигмы развитие финансовых систем рассматривается как процесс институциональных инноваций, происходящих в условиях существующих ограничений: транзакционные издержки, полнота и достоверность информации, а также национальные особенности процессов принятия решений с учетом указанных выше ограничений.
Одним из ключевых проявлений, обусловленных трансформацией финансовых институтов, являются торговые войны, которые активно используются США, ограничение конкуренции, усиление взаимозависимости финансовых институтов, а также повсеместную цифровизацию экономических процессов1.
В рамках нового финансового ландшафта создается сложная система, с трудно предсказуемой и трудно контролируемой динамикой. Ввиду того, что банковский сектор на протяжении нескольких десятков лет играет одну из ключевых ролей в финансировании экономики и активно развивается: в нем создаются новые бизнес-модели, набирает обороты конкуренция и выпуск новых инновационных продуктов, представляется необходимым выявить и конкретизировать основные окна уязвимости в рамках данной экосистемы. Проведение исследования банковского сектора, как справедливо отмечают зарубежные и отечественные экономисты, представляется невозможным без изучения его ключевого элемента – цифровых технологий.
В России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. С каждым годом увеличивается доля клиентов, которые переходят на использование дистанционных каналов обслуживания2. Согласно результатам опроса, проведенного McKinsey, в 2020 году 65 % клиентов банков России желали покупать банковские продукты с помощью удаленных каналов (мобильного и интернет-банка) – это сравнимо с показателями стран Евро-
пы (60–70 %) и больше, чем в Северной Америке (55 %).
На сегодняшний день можно выделить 5 ключевых направлений развития в банковском секторе: технология bkockchain, обработка больших объемов данных, машинное обучение и искусственный интеллект, биометрия. Пронизывающим направлением можно назвать кибербезопасность.
Новизна и уникальность продуктов на основе новых технологий не только расширяют спектр услуг, но и трансформируют банковский сектор.
Меняются модели обслуживания клиентов (В2В, Р2В) снижаются барьеры для входа на рынок небанковских игроков, телекоммуникационные и IT- компании запускают финансовые сервисы и продукты на основе своей компетенции1.
Самым масштабным и глобальным явлением становится создание крупных экосистем развитых банков ввиду возникшей необходимости в нетрадиционных источниках дохода и в ускоренном вводе новых монопольно продаваемых продуктов на рынок для поддержания приемлемого уровня конкуренции.
Усложнившаяся структура банковского сектора вынуждена отвечать новым экономическим вызовам и угрозам. Ключевые вызовы и угрозы для банковского сектора представлены в таблице 1.
Таблица 1 Ключевые вызовы и угрозы для банковского сектора
Продолжение таблицы 1
Перестройке сектора препятствуют проблемы самой банковской системы, не решенные ранее или возникшие ввиду политической нестабильности1. Это подтверждается исследованием консалтинговой компании BCG, в ходе которого был выявлен целый ряд организационных структур, технологических рамок и моделей финансирования, которые поддерживают цифровизацию.
Скорость предоставления услуг ниже, чем первоначально ожидалось, цифровые решения трудно масштабировать, а общий результат от цифровизации, в конечном счете, является недостаточным.
Иная проблема, стоящая перед банками, была связана с нехваткой высококвалифицированных кадров в смежных с IT областях. Во многом это объясняется тем, что, по мнению потенциальных кандидатов на должности, банки не дальновидны, у них отсутствует четкая концепция видения будущего1.
Представленные в таблице факторы, безусловно, могут иметь негативное влияние на банковскую систему, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе. Помимо них на сегодняшний день существуют и иные масштабные проблемы, которые могут привести к остановке бизнеса.
В сентябре прошлого года два крупных банка ПАО «МКБ» и АО КБ «Ситибанк» временно приостановили функционал интернета и мобильного банка.
Проблемы с провайдерами IT-услуг негативно сказались на ожиданиях клиентов, зародились опасения среди клиентов по поводу дальнейшей санации. Иная проблема, связанная с онлайн-платежами и интернет-переводами, затронула деятельность Сбербанка. Массовый безналичный и наличный вывод денежных средств на фоне опасений о заморозке валютных вкладов снизил объем денежных средств на 10 % (1,2 млрд. долларов).
Сложившаяся ситуация в секторе подчеркивает противоречивость вводимых технологий и слабую развитость формирующейся экосистемы, в рамках которой банки взаимодействуют с технологическими компаниями2. Представляется необходимым для банков в дальнейшем выработать и реализовать стратегии развития бизнеса с учетом новых операционных рисков.
Основными направлениями выработки стратегических решений могут стать:
1. Создание новой культуры труда, основанной на принципах сотрудничества и равных условий для всех, и развитие более интегрированного подхода к опыту работы на всех этапах трудовой деятельности, от приема на работу до выхода на пенсию, с учетом удовлетворенности клиентов, в обеспечении которой участвуют работники банка.
2. Обеспечение совместимости новых технологических решений, приобретаемых у разных внешних поставщиков. Это, в свою очередь, может потребовать дальнейшего увеличения IТ-бюджетов в банках.
3. Интеграция целей системы обеспечения соблюдения нормативных требований (комплаенс) с точки зрения контроля и подотчетности со стратегическими целями банка, включая обеспечение развития, упрощение операционной деятельности, управление рисками и оптимизацию затрат. Внедрение RegTech при подготовке отчетности, управлении рисками, а также для предотвращения мошенничества, проверки соответствия регуляторным требованиям, проведения стресс-тестов и т.д. Технологические решения позволят автоматизировать процессы, снизить издержки и повысить эффективность рабочих процессов.
4. Ведение упреждающего контроля за киберрисками в своей деятельности на постоянной основе.
2 Анализ деятельности ПАО Сбербанк в условиях цифровизации экономики
2.1 Организационная характеристика ПАО Сбербанк
История становления современного ПАО Сбербанк начинается со времен Российской Империи. В 1841 году по указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы, располагавшиеся в при Московской и Петербургской сохранных казнах. Это были лишь два маленьких учреждения с двадцатью сотрудниками. Кассы получили государственный статус и впоследствии разрослись по всей стране, аккумулируя средства для реализации крупных государственных проектов. Данные учреждения в трудные времена помогли удержать устойчивое положение российской экономики. Далее, в советское время, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс, что активно популяризировалось среди населения. В послевоенное время, размещая займы восстановления и развития народного хозяйства, Сберкассы играли важную роль в восстановлении страны. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.
Зарегистрирован Сбербанк России в Центральном Банке Российской Федерации 20 июня 1991 года. Регистрационный номер – 1481. Деятельность Банка производится согласно генеральной лицензии Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г1.
Центральный банк Российской Федерации считается акционером и учредителем Сбербанка России, в его распоряжении находятся 50 % уставного капитала и дополнительно одна голосующая акция. Остальная часть акций принадлежит российским и международным инвесторам.
Таким образом, на основании всего вышесказанного можно сделать выводы:
1. цифровая экономика приводит к мощному сдвигу и развитию в финансовой и банковской сфере страны;
2. банковское обслуживание становится на путь цифровизации, вследствие чего множество процессов выполняются автоматически;
3. цифровизация банковского сектора ведет к появлению новых специальностей, для которых необходимо дополнительное обучение и переквалификация.
В общем и целом, цифровизация информации служит основополагающим фактором в повышении эффективности и увеличении дохода.
1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий
Глобализация экономической жизни в мировой финансовой системе выдвигает на одно из первых мест проблему анализа современного этапа эволюции мирового финансового сообщества, как на международном уровне, так и на уровне национальных финансовых институтов.
В рамках институциональной парадигмы развитие финансовых систем рассматривается как процесс институциональных инноваций, происходящих в условиях существующих ограничений: транзакционные издержки, полнота и достоверность информации, а также национальные особенности процессов принятия решений с учетом указанных выше ограничений.
Одним из ключевых проявлений, обусловленных трансформацией финансовых институтов, являются торговые войны, которые активно используются США, ограничение конкуренции, усиление взаимозависимости финансовых институтов, а также повсеместную цифровизацию экономических процессов1.
В рамках нового финансового ландшафта создается сложная система, с трудно предсказуемой и трудно контролируемой динамикой. Ввиду того, что банковский сектор на протяжении нескольких десятков лет играет одну из ключевых ролей в финансировании экономики и активно развивается: в нем создаются новые бизнес-модели, набирает обороты конкуренция и выпуск новых инновационных продуктов, представляется необходимым выявить и конкретизировать основные окна уязвимости в рамках данной экосистемы. Проведение исследования банковского сектора, как справедливо отмечают зарубежные и отечественные экономисты, представляется невозможным без изучения его ключевого элемента – цифровых технологий.
В России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. С каждым годом увеличивается доля клиентов, которые переходят на использование дистанционных каналов обслуживания2. Согласно результатам опроса, проведенного McKinsey, в 2020 году 65 % клиентов банков России желали покупать банковские продукты с помощью удаленных каналов (мобильного и интернет-банка) – это сравнимо с показателями стран Евро-
пы (60–70 %) и больше, чем в Северной Америке (55 %).
На сегодняшний день можно выделить 5 ключевых направлений развития в банковском секторе: технология bkockchain, обработка больших объемов данных, машинное обучение и искусственный интеллект, биометрия. Пронизывающим направлением можно назвать кибербезопасность.
Новизна и уникальность продуктов на основе новых технологий не только расширяют спектр услуг, но и трансформируют банковский сектор.
Меняются модели обслуживания клиентов (В2В, Р2В) снижаются барьеры для входа на рынок небанковских игроков, телекоммуникационные и IT- компании запускают финансовые сервисы и продукты на основе своей компетенции1.
Самым масштабным и глобальным явлением становится создание крупных экосистем развитых банков ввиду возникшей необходимости в нетрадиционных источниках дохода и в ускоренном вводе новых монопольно продаваемых продуктов на рынок для поддержания приемлемого уровня конкуренции.
Усложнившаяся структура банковского сектора вынуждена отвечать новым экономическим вызовам и угрозам. Ключевые вызовы и угрозы для банковского сектора представлены в таблице 1.
Таблица 1 Ключевые вызовы и угрозы для банковского сектора
| Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью | Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией |
| 1 | 2 |
| Санкционные ограничения для российских производителей, в результате которых сужается сектор кредитования корпоративного бизнеса | Растущая популярность проектных подходов (Agile) не всегда оправдана, сложно применять в крупных банковских холдингах |
| Ужесточение нормативных требований со стороны регулятора осложняет работу комплаенс-контроля | Недостаток квалифицированных специалистов |
Продолжение таблицы 1
| 1 | 2 |
| Волатильность национальной валюты, высокие инфляционные ожидания населения, повышение/понижение ставки ЦБ РФ | Вытеснение рабочей силы искусственным интеллектом |
| Отток валютных вкладов из банковской системы | Тенденция к интеграции и объединению банков и создание единой платформы по предоставлению услуг ведет к потере стоимости бизнеса |
| Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью | Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией |
| Медленное развитие других секторов финансовой сферы | Повторная генерация банками данных о потенциальных заемщиках увеличивает издержки, которые мог бы понести регулятор предоставляя данные по запросу банка |
| Отсутствие долгосрочных стратегий управления новыми бизнес – моделями повышает риск снижения рентабельности бизнеса | |
| Киберугрозы | |
| Попытки снизить уровень мошенничества с банковскими картами осложняют операции клиентов по переводам и снятию денег | |
| Устаревшие IT –системы |
Перестройке сектора препятствуют проблемы самой банковской системы, не решенные ранее или возникшие ввиду политической нестабильности1. Это подтверждается исследованием консалтинговой компании BCG, в ходе которого был выявлен целый ряд организационных структур, технологических рамок и моделей финансирования, которые поддерживают цифровизацию.
Скорость предоставления услуг ниже, чем первоначально ожидалось, цифровые решения трудно масштабировать, а общий результат от цифровизации, в конечном счете, является недостаточным.
Иная проблема, стоящая перед банками, была связана с нехваткой высококвалифицированных кадров в смежных с IT областях. Во многом это объясняется тем, что, по мнению потенциальных кандидатов на должности, банки не дальновидны, у них отсутствует четкая концепция видения будущего1.
Представленные в таблице факторы, безусловно, могут иметь негативное влияние на банковскую систему, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе. Помимо них на сегодняшний день существуют и иные масштабные проблемы, которые могут привести к остановке бизнеса.
В сентябре прошлого года два крупных банка ПАО «МКБ» и АО КБ «Ситибанк» временно приостановили функционал интернета и мобильного банка.
Проблемы с провайдерами IT-услуг негативно сказались на ожиданиях клиентов, зародились опасения среди клиентов по поводу дальнейшей санации. Иная проблема, связанная с онлайн-платежами и интернет-переводами, затронула деятельность Сбербанка. Массовый безналичный и наличный вывод денежных средств на фоне опасений о заморозке валютных вкладов снизил объем денежных средств на 10 % (1,2 млрд. долларов).
Сложившаяся ситуация в секторе подчеркивает противоречивость вводимых технологий и слабую развитость формирующейся экосистемы, в рамках которой банки взаимодействуют с технологическими компаниями2. Представляется необходимым для банков в дальнейшем выработать и реализовать стратегии развития бизнеса с учетом новых операционных рисков.
Основными направлениями выработки стратегических решений могут стать:
1. Создание новой культуры труда, основанной на принципах сотрудничества и равных условий для всех, и развитие более интегрированного подхода к опыту работы на всех этапах трудовой деятельности, от приема на работу до выхода на пенсию, с учетом удовлетворенности клиентов, в обеспечении которой участвуют работники банка.
2. Обеспечение совместимости новых технологических решений, приобретаемых у разных внешних поставщиков. Это, в свою очередь, может потребовать дальнейшего увеличения IТ-бюджетов в банках.
3. Интеграция целей системы обеспечения соблюдения нормативных требований (комплаенс) с точки зрения контроля и подотчетности со стратегическими целями банка, включая обеспечение развития, упрощение операционной деятельности, управление рисками и оптимизацию затрат. Внедрение RegTech при подготовке отчетности, управлении рисками, а также для предотвращения мошенничества, проверки соответствия регуляторным требованиям, проведения стресс-тестов и т.д. Технологические решения позволят автоматизировать процессы, снизить издержки и повысить эффективность рабочих процессов.
4. Ведение упреждающего контроля за киберрисками в своей деятельности на постоянной основе.
2 Анализ деятельности ПАО Сбербанк в условиях цифровизации экономики
2.1 Организационная характеристика ПАО Сбербанк
История становления современного ПАО Сбербанк начинается со времен Российской Империи. В 1841 году по указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы, располагавшиеся в при Московской и Петербургской сохранных казнах. Это были лишь два маленьких учреждения с двадцатью сотрудниками. Кассы получили государственный статус и впоследствии разрослись по всей стране, аккумулируя средства для реализации крупных государственных проектов. Данные учреждения в трудные времена помогли удержать устойчивое положение российской экономики. Далее, в советское время, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс, что активно популяризировалось среди населения. В послевоенное время, размещая займы восстановления и развития народного хозяйства, Сберкассы играли важную роль в восстановлении страны. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.
Зарегистрирован Сбербанк России в Центральном Банке Российской Федерации 20 июня 1991 года. Регистрационный номер – 1481. Деятельность Банка производится согласно генеральной лицензии Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г1.
Центральный банк Российской Федерации считается акционером и учредителем Сбербанка России, в его распоряжении находятся 50 % уставного капитала и дополнительно одна голосующая акция. Остальная часть акций принадлежит российским и международным инвесторам.