Файл: Курсовая работа по дисциплине Финансовые и денежнокредитные методы регулирования экономики на тему Развитие и совершенствование дистанционного банковского обслуживания в России.doc
Добавлен: 11.12.2023
Просмотров: 90
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего образования
«Кубанский государственный университет»
(ФГБОУ ВО «КубГУ»)
Кафедра экономического анализа, статистики и финансов
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансовые и денежно-кредитные методы
регулирования экономики»
на тему «Развитие и совершенствование дистанционного банковского обслуживания в России»
Работу выполнила __________________________________________ С.Н.Усток
(подпись, дата)
Направление подготовки 38.04.08 «Финансы и кредит»
Направленность (профиль) Банки и банковская деятельность
Научный руководитель
доц., канд.экон.наук., доцент ______________________________ Е.Б.Федотова
(подпись, дата)
Нормоконтролер
доц. канд.экон.наук., доцент _______________________________ Е.Б.Федотова
(подпись, дата)
Краснодар 2018
Содержание
Введение 3
1 Теоретические и нормативные основы дистанционного банковского обслуживания 5
1.1 История возникновения, понятие и сущность дистанционного банковского обслуживания 5
1.2 Классификация дистанционного банковского обслуживания 11
1.3 Нормативно-правовое регулирование дистанционных каналов 21
Заключение 27
Список литературы 29
Введение
В современном мире банки предлагают своим клиентам различные электронные услуги. Но не все электронные услуги являются лучшими. Конечно, не все банки предоставляют электронные услуги, построенные на современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи). Из тех электронных услуг, которые существуют на данный момент, некоторые не позволяют совершать клиенту операции, а лишь только предоставляют информацию по счетам. Многофункциональность электронных услуг встречается пока еще редко. Бурное развитие технических средств и технологий, интернет, мобильная связь открывает большие перспективы для развития электронного банковского обслуживания. К тому же в условиях развития банковской системы страны, а так же финансовой и технической грамотности населения, спрос на электронные банковские услуги неуклонно будет расти.
При дальнейшем развитии отдельных систем электронного банковского обслуживания возможны проблемы их эксплуатации, связанные с неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по масштабированию.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что электронные банковские услуги в настоящее время имеют ряд проблем. Современное состояние ДБО в России характеризуется недостаточным финансовым и безопасным обеспечением. Защита от мошеннических операций относится к числу основных социальных ценностей электронного банковского обслуживания. Ее недостаток или отсутствие не могут быть компенсированы никакими другими ценностями и благами. Если защита будет отсутствовать, то это будет грозить списанием денежных средств со счетов клиентов.
Целью данной курсовой работы является изучение дистанционного банковского обслуживания как одного из самых перспективных путей развития банковского сектора.
Для достижения поставленной цели следует решить следующие задачи:
- описать общую характеристику и специфику дистанционного банковского обслуживания,
- изучить формы удаленного обслуживания и их характеристики,
- выявить преимущества и недостатки использования электронного банковского обслуживания;
- изучить историю становления дистанционного банковского обслуживания в России и за рубежом;
- ознакомиться с нормативно-правовым регулированием дистанционных каналов обслуживания.
Предметом исследования являются виды и формы дистанционного банковского обслуживания клиентов.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, статьи научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база деятельности банка, а также материалы периодических изданий. При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-смыслового анализа.
1 Теоретические и нормативные основы дистанционного банковского обслуживания
1.1 История возникновения, понятие и сущность дистанционного банковского обслуживания
В наше время динамично развивается банковское обслуживание –система, которая характеризуется большим объёмом информации, передаваемой от клиента банка к кредитной организации и обратно. На первом периоде развития взаимодействия между банком и его клиентами источником данных, в основном, являлся бумажный носитель. Если бы такой подход сохранялся и по сей день, то для банка обработка существенных объемов информации была бы невозможной, а скорость проведения одной банковской операции варьировалась в промежутке от нескольких дней до возможно и нескольких недель.
С появлением компьютерных технологий люди смогли использовать новый способ обработки информации, хранения данных, их получения и передачи. Одной из первых отраслей, которая начала извлекать из этого выгоду, является банковская сфера. Тенденция по переходу к более современным технологиям началась в Америке, далее постепенно передавалась к Европейским странам и на рубеже XX – XXI веков оказала своё влияние на развитие банковского обслуживания в России.
Следующий этап развития банковской сферы в России характеризуется официальным появлением гражданского интернета. Начиная с 1952 г. разработки системы компьютерной связи осуществлялись только для военных нужд, а основная модернизация системы была предназначена для развития обороноспособности страны. 1 августа 1990 года была создана первая сеть союзного масштаба – "Релком". Сеть была образована путем разработки и внедрения системы электронной почты с использованием адресации сети интернет для компьютеров, соединяемых телефонными каналами связи. Первыми пользователями стали сотрудники научных учреждений Москвы, Ленинграда (Санкт-Петербурга), Новосибирска и Киева.1 Появление нового канала передачи данных дало возможность развивать способы взаимодействия с клиентами банка через новые каналы, транспортировать различные данные между точками обслуживания, создавать автоматизированные бизнес-процессы, которые формируют преимущества перед конкурентами за счет минимизации расходов банка на обработку информации.
Благодаря развитию информационных технологий и способов передачи данных между банками и их клиентами было сформировано новое направление банковской деятельности – дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
Интернет-банкинг в России впервые был внедрен Автобанком (ныне «Уралсиб»). Банк запустил в мае 1998 г. систему «Интернет Сервис Банк», которая была предназначен исключительно для физических лиц. Гута-банк (ныне «ВТБ») также был одной из первых кредитных организаций России, реализовавших систему интернет-банкинга «Телебанк» (тоже ориентированную на частных клиентов). Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе "Телебанк" появилась возможность доступа к счету и через Интернет.2
Дочерние предприятия иностранных банков, такие как Райффайзенбанк и Ситибанк, предоставили частным клиентам доступ к карточным счетам через интернет в 2002 году.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это комплекс услуг удаленного доступа к различным банковским операциям, которые банки предоставляют своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).
Пользуясь услугами ДБО, клиенты могут, например, осуществлять удаленный доступ к своим счетам в банке или совершать платежи и переводы при помощи различных технических средств, каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов. Такой способ взаимодействия с банком позволяет клиентам получать актуальную информацию из банка или передавать банку свои распоряжения в удобное время без визита в банк.
Термин ДБО является общим для различных технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений клиентов, которые передаются клиентами удаленным образом (не выходя из дома).
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой оказание банковских услуг посредством использованием электронных каналов доставки.
Электронный канал доставки дистанционных банковских услуг — это определенное технологическое решение, организованное на базе современных средств коммуникации, таких как Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.
На основании вышесказанного, можно дать обобщающее определение. Дистанционное банковское обслуживание – определенный комплекс банковских услуг, который предоставляются клиенту с использованием различных электронных каналов доставки, и базируется на взаимодействии между банком и его клиентами посредством этих каналов.
Дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для его клиента. Именно поэтому каналы ДБО хорошо обосновались в современном мире и постоянно развиваются. Для более полного анализа рассмотрим основные преимущества и недостатки дистанционного банковского обслуживания.
Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента:
1) удобство – клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара;
2) оперативность – оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, иногда мгновенно;
3) доступность – стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика, часто банки предоставляют услуги ДБО бесплатно;
4) выгодность – часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе;
5) разнообразие – многие банки поддерживают и развивают различные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон);
Применение услуг удаленного обслуживания позволяет клиенту значительно экономить времени, так как для совершения операций не нужно посещать офис банка, терять время на дорогу и очереди. Весь необходимый набор услуг клиент может получить в формате и месте, удобном для него, и что немаловажно - без дополнительных финансовых и временных затрат. Безусловно, это очень удобно. Традиционно, клиенты обращаются к услугам ДБО тогда, когда их не удовлетворяют обычные каналы оплаты.
Главными преимуществами дистанционного банковского обслуживания непосредственно для банка являются:
1. Экономическая выгода, которая получается за счет уменьшения стоимости обслуживания клиента. Затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Конечно, у банка будут некоторые издержки на внедрение системы ДБО, которые окупятся через определенное время. Чем больше клиентов подключит банк к удаленным сервисам, тем короче станет период окупаемости затрат.
2. Дистанционное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо действеннее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, так как ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. Наибольший эффект дистанционное обслуживание достигает при активной работе банка с частными клиентами.
3. Применение дистанционного обслуживания позволяет решать задачи развития точек присутствия и обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время.
4. Вне зависимости от географического местопребывания потенциальных клиентов, банк получает доступ к новым сегментам, которые не обслуживались до внедрения удаленных сервисов.
5. Повышаются скорость и качество обслуживания клиентов.
6. Увеличивается точность совершаемых банковских операций, снижаются количество возможных ошибок и операционные риски банка.
7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту оперативной информации о новых банковских продуктах или сообщение клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.)