Файл: Курсовая работа по дисциплине Финансовые и денежнокредитные методы регулирования экономики на тему Развитие и совершенствование дистанционного банковского обслуживания в России.doc
Добавлен: 11.12.2023
Просмотров: 93
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
8. Благодаря возможности формирования принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам, повышается конкурентоспособность банка.
Таким образом, при грамотном внедрении и развитии дистанционного обслуживания банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.
Вместе с вышеизложенными преимуществами в использовании дистанционного банковского обслуживания имеются и недостатки.
Общий недостаток ДБО связан с особенностями такого обслуживания, то есть тем, что банковские операции осуществляются клиентом удаленно, без прямого общения с менеджерами банка. Именно поэтому появляется проблема достоверной идентификации клиента при удаленном выполнении им банковских операций. Причем эта проблема актуальна как для кредитных организаций, так и для клиентов. Банку нужны гарантии, что удаленные операции выполняет именно тот человек, которому предоставлено на это право. Клиент же, в свою очередь, должен быть убежден, что никто кроме него (по злому умыслу или по ошибке) не сможет распоряжаться его счетами в банке.
Если же при использовании одной из множества услуг дистанционного банковского обслуживания вероятны какие-либо несанкционированные действия с чьей-либо стороны, то такая услуга не будет пользоваться спросом, несмотря на ее немалые преимущества.
На первых стадиях появления и распространения услуг ДБО вероятным проблемам и недостаткам, которые связаны с их использованием, обращалось недостаточно внимания. Активное развитие удаленных услуг связано, в первую очередь, с теми преимуществами, которые они предоставляют банкам и их клиентам. Но неоднократные случаи мошеннических действий, различных технических сбоев и других инцидентов вынудили всех субъектов, принимающих участие в реализации и эксплуатации услуг ДБО (кредитные организации, клиенты, разработчики систем), более серьезно и внимательно относиться к обеспечению безопасности дистанционных сервисов.
Стоит отметить и то обстоятельство, что при использовании услуг дистанционного банковского обслуживания зависимость клиентов от разных программно-технических и коммуникационных средств становится больше, чем при обычном обслуживании клиента в офисе банка. Но это отнюдь не недостаток, а скорее особенность услуг ДБО.
В каждом из видов ДБО вместе с плюсами, которые отличают один удаленный сервис от другого, есть и минусы, связанные с особенностями той или иной программно-технической реализации конкретного канала ДБО и его эксплуатации.
Недостатки каждого вида дистанционного банковского обслуживания можно устранить различными организационными и техническими способами.
1.2 Классификация дистанционного банковского обслуживания
Дистанционное банковское обслуживание можно классифицировать по различным критериям.
1. По каналу доставки банковских услуг.
Классификация ДБО по каналу предоставления дистанционных услуг обусловлена технологическими и функциональными особенностями каждого из каналов. По каналу доставки услуг можно выделить предоставление услуг ДБО:
- через персональный компьютер (Интернет);
- при помощи телефонной связи;
- при помощи специальных устройств самообслуживания.
Данная классификация представлена на рисунке 1.
Рисунок 1 - Классификация дистанционного банковского обслуживания по каналам взаимодействия.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).
Телефонная связь исторически была первым и самым популярным каналом предоставления банковских услуг. До того, как появились современные технологии и средства коммуникации для большинства клиентов самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации был звонок в банк. С появлением и быстрым распространением средств вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи приобрело другие различные формы.
Одним из каналов ДБО являются устройства самообслуживания: платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.п. Развитие данного направления дистанционных банковских услуг требует на начальном этапе существенных вложений на развитие инфраструктуры банка, приобретение соответствующего оборудования, организацию технического обслуживания и инкассации данных устройств. Тем не менее, эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций, доступных для клиентов, постоянно растет.
2. По типу информационной системы, используемой для осуществления банковских операций.
Классификация ДБО по данному критерию является наиболее распространенной, при этом выделяются следующие формы дистанционного банковского обслуживания.
1) PC-банкинг. Это вид удаленного обслуживания, которое осуществляется через персональный компьютер (РС). Однако сюда относятся не все дистанционные услуги, которые можно получить при помощи компьютера, а только такие, при которых на персональный компьютер клиента устанавливается специальное программное обеспечение, при помощи которого и происходит взаимодействие клиента с банком.
Такие системы называют «Клиент-банк», а точнее «толстый» «Клиент-банк» (иногда встречается название «классический Клиент-банк», подчеркивающее, что именно по такой технологии работали самые первые подобные системы). Понятие «толстый» используется для того, чтобы обозначить принципиальное отличие от другой технологии, по которой может работать «Клиент-банк» («тонкий» клиент).
При удаленном обслуживании с использованием «толстого» «Клиент-банка» программа, установленная на компьютере клиента, может соединяться с банком по различным каналам связи. Раньше для соединения с банком чаще использовалось прямое соединение по телефонной линии через модем, теперь все большую популярность приобретает передача данных через сеть Интернет. Однако, в этом случае, Интернет используется только для передачи информации между клиентом и банком в виде посылок (файлов), а не для осуществления удаленного доступа к программно-техническим средствам банка (как в случае «тонкого» клиента).
2) Интернет-банкинг. Этот вид ДБО, получающий все большее распространение благодаря развитию сети Интернет, основан на использовании технологии «тонкого» клиента. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система для управления дистанционными услугами размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на веб-сайте банка.
Для обозначения этого вида удаленного обслуживания используются также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line банкинг, WEB-банкинг и другие.
3) Мобильный банк. Называемая так форма дистанционного банковского обслуживания построена так же, как и Интернет-банкинг, на технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае используются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).
4) Телефонный банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания, при котором клиент получает банковские услуги посредством использования возможностей телефонов. Используя систему телефонного банкинга клиент может получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах.
Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации следующими способами:
- с использованием операторов телефонного обслуживания,
- посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,
- посредством передачи SMS сообщений.
Как правило, системы телефонного банкинга имеют ограниченный набор функций по сравнению с другими системами ДБО.
Этот вид ДБО называют также phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.
5) Технологии удаленного обслуживания с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:
- ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка,
- ДБО с использованием платежных терминалов,
- ДБО с использованием информационных киосков.
ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы, информационные киоски) является одним из широко распространенных видов ДБО. Отличается от других дистанционных услуг тем, что в данном случае клиент некоторым образом зависит от точки расположения конкретного терминала или банкомата и для осуществления банковских операций должен посетить то место, где установлено такое устройство. Неоспоримым преимуществом перед остальными способами удаленного обслуживания является возможность для клиента работы с наличными деньгами.
3. По субъектам, пользующимся услугами.
- физические лица;
- юридические лица.
В связи с тем, что банковские услуги, требующиеся юридическим лицам, отличаются от тех услуг, в которых заинтересованы частные лица, дистанционное обслуживание также различается в зависимости от этих категорий клиентов.
Целесообразность предоставления услуг дистанционного обслуживания для той или иной категории клиентов определяет банк, некоторые банки дают возможность удаленной работы с банком только юридическим лицам, другие – только физическим. Однако, в последнее время многие банки (особенно самые крупные) активно развивают все виды ДБО, в том числе и для разных категорий клиентов. Как правило, дистанционные услуги для юридических и физических лиц реализуются различными программно-аппаратными средствами и отличаются друг от друга в первую очередь функциональными возможностями, а также условиями предоставления, интерфейсом, и т.д.
4. По комплексности предоставляемых услуг (универсальность) выделяют:
- простейший сервис;
- расширенный сервис;
- комплексный (универсальный) сервис удаленного банковского обслуживания.
Простейший сервис дистанционных услуг представляет собой ограниченный набор возможностей для клиента, например получение лишь информации об остатке средств на счете и минимальной справочной информации (например, о курсах обмена валюты и ставках по депозитам банка).
Примером расширенного сервиса может служить такое дистанционное обслуживание, при котором клиент получает возможность наряду с получением из банка актуальной информации, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени и проводить безналичные платежи.
Комплексный (универсальный) сервис дистанционного банковского обслуживания предоставляет клиенту возможность осуществлять удаленный доступ ко всему спектру банковских услуг, который клиент мог бы получить при личном посещении офиса банка (за исключением операций с наличными деньгами).
При этом клиенты, которым банк предоставляет комплексный сервис ДБО, имеют возможность использовать для осуществления своих операций любой из поддерживаемых каналов доступа.
Предоставление своим клиентам как можно наиболее расширенного сервиса (в лучшем случае – комплексного) позволяет банку получить дополнительные конкурентные преимущества.
5. В зависимости от условий предоставления дистанционные банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это совсем не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Принимая решение о предоставлении клиентам дистанционной услуги, банк устанавливает тарифы на пользование этой услугой. Как правило, расходы клиента при пользовании услугой могут быть как единовременными (за подключение к услуге, за каждую конкретную операцию и т.п.), так и периодическими (например, в виде абонентской платы за период пользования услугой).