Файл: Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке 5.docx

Содержание

Введение

Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, эффективная организация кредитного процесса обеспечивает стабильность и эффективность современного коммерческого банка. В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому, кто обладает лучшими знаниями современных технологий управления и оптимизации кредитного процесса как одного из основных бизнес-процессов банка. В связи с этим достаточно актуальным является разработка и внедрение современных методов организационно-технологических преобразований в банковскую практику, что позволит, в свою очередь, оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, существенно снизить стоимость кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, устранить отклонения от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию сотрудников кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.

В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично меняющейся внешней среде, активно используя внутренние адаптационные механизмы. Однако в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, которые могут быть решены только путем формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка.

---

Таким образом, на современном этапе требуется поиск эффективных форм кредитного процесса в банке, которые будут оптимальными для кредитования физических лиц и приведут к вовлечению в процесс нового потока потребителей, а также сделают кредиты более доступными для каждого гражданина в России. Этим и обусловлен выбор темы исследования: «Пути совершенствования процесса кредитования в коммерческом банке России на современном этапе».

Целью работы является анализ кредитного процесса в коммерческом банке и выявление методов повышения эффективности деятельности банка при кредитовании физических лиц.

В соответствии с поставленной целью работы сформулированы задачи исследования.

• 
  изучить понятие кредитного процесса и сущность кредита в современной экономике;
  
• 
  дать организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк;
  
• 
  провести анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк;
  
• 
  провести оценку кредитного процесса в ПАО Сбербанк;
  
• 
  определить пути совершенствования кредитного процесса в ПАО Сбербанк на современном этапе.
  

Объект исследования – ПАО Сбербанк.

Предмет исследования – экономические отношения возникающие, в рамках кредитного процесса в коммерческом банке.

Методологическим инструментарием исследования является системный подход и комплексный анализ, широко применяемые в настоящее время, как в экономической науке, так и в практике.

Данная тема широко разработана в научной и деловой литературе. Так, иностранные авторы, например, Дж. Ван Хорн, К. Рэдхед, С. Хьюс и др. особое внимание уделяют особенностям использования кредитов на производственных предприятиях. Отечественные авторы – С. Алексашенко, Д.П. Бирман, С.Шмидт, В. Ковалев – рассматривают кредитные ресурсы предприятий с точки зрения сохранения ликвидности и финансовой устойчивости заемщика. В свою очередь БрегельЭ.Я., Трошин А.Н., Фомкина В.И., Соколов Б.И., В.В. Иванов в своих работах рассматривают финансово – кредитную систему с позиций системного подхода.

Практическая значимость работы заключается в том, что результаты, полученные в ходе исследования, могут быть использованы в практической деятельности кредитного процесса в банке.

---

Структура работы соответствует поставленной цели и сформулированным задачам исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении определены актуальность темы исследования, цель и основные задачи, предмет и объект исследования, методологический инструментарий, информационно-эмпирическая база исследования и практическая значимость.

Первая глава носит теоретический характер. Изучается понятие банковского кредита, рассматриваются этапы работы с кредитной заявкой физического лица.

Вторая глава – практическая. Она содержит анализ организации кредитного процесса ПАО Сбербанк, что включает в себя характеристику деятельности банка, анализ формирования кредитного портфеля, анализ основных этапов кредитования физических лиц, выявления проблем кредитного процесса в российских банках и предложения путей совершенствования кредитного процесса в ПАО Сбербанк.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по работе.

---

Глава 1 Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке

1.1 Сущность кредита в современной экономике. Понятие кредитного процесса

В научной и учебной литературе природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с данным понятием.

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка. Приемы и способы реализации кредитных отношений, размещенных в определенной последовательности и принятых банком.

Содержание банковского кредитования – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

• 
  предоставления заемщику необходимой суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата;
  
• 
  получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.
  

Кредитная операция – это организованная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение надобности клиента в кредите, действия кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в реальность кредитного продукта. Слово «кредит» происходит от латинского слова «creditum», то есть «ссуда, долг». Но некоторые экономисты и правоведы склонны связывать его с другим близким термином, или «кредо», что означает «верить».

Соответственно, кредитная организация изначально видит долговое обязательство, которое непосредственно связано с определением доверия одного лица, передавшего определенную ценную вещь другому лицу [19, с.748]. И даже такое толкование происхождения слова «кредит» вполне правдоподобно, поскольку кредитные отношения возникают из сделок, в которых заемщик (одна сторона) предоставляет заемщику (другой стороне) какую-либо ценную вещь или предмет в обмен на обещание должника возвратить предмет, вещи или их эквиваленты в будущем.

Институт кредита относится к числу важнейших категорий всей экономической и юридической науки, этот институт активно изучается практически во всех ее разделах. Этот интерес экономики и права к ссудно-кредитным отношениям предопределяется той уникальной ролью, которую это правовое и экономическое явление играет как в экономическом обороте, так и в национальной и международной экономике, а также в жизни всего человеческого сообщества и даже в жизни отдельного индивида.

---

Банковский кредит – это форма кредита, за который деньги предоставляются банками в кредит. Коммерческий банк, имеющий лицензию, и является главным звеном всей кредитной системы, поэтому они могут одновременно выступать как покупателем, так и продавцом за имеющиеся в обществе временно свободные деньги. Кредиты фактически предоставляются банками хозяйствующим субъектам всех форм собственности как бы на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Финансовая основа банковского кредита – это ссудоподобный банковский капитал.

Банковский кредит предоставляется при заключении кредитного договора. Все вопросы, возникающие в связи с кредитованием, решаются на договорной основе непосредственно между банковской организацией и заемщиком. Согласно договору, каждый из субъектов кредитных отношений принимает на себя определенные обязательства. Кредитный договор заключается банковской организацией для каждого заемщика индивидуально.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации за предоставленные кредитором денежные средства (кредит) заемщик обязуется уплатить проценты в размере и на условиях, предусмотренных договором [2].

К отношениям по кредитному договору согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные пунктом 1 «кредит», если иное не предусмотрено правилами пункта 2 «кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, положения статьи 809 ГК РФ «проценты по кредитному договору» применяются к кредитному договору в той мере, в какой они не противоречат правилам, установленным для заключения кредитного договора.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, под процентами за пользование кредитом следует понимать плату заемщика за предоставленные ему по договору займа денежные средства, которая является обязательной.

Проценты (п. 1 ст. 809 ГК) символизируют обременительный характер кредитного договора и его юридическую природу, доступные для использования заемных средств, что с экономической точки зрения является компенсацией кредитору утраченной последней возможности (в связи с передачей денежных сумм заемщику) увеличить, что дало бы ему возможность использовать сумму кредита в имущественном обороте.

Процентные ставки по кредитам и (или)

---