Файл: Теоретические основы кредитного процесса в коммерческом банке 5.docx

порядок их определения, в том числе определение процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных кредитным договором, устанавливаются кредитной организацией по договору с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом (статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1«О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»)) [3].

Условие о размере процентной ставки в свете судебной практики является существенным и должно быть прописано в кредитном договоре [5].

Размер процентной ставки не зависит от результатов распоряжения заемщиком денежными средствами.

Кредитный договор может устанавливать, как одну процентную ставку, так и несколько различных процентных ставок для отдельных траншей. Средством защиты интересов заемщика в случае установления чрезмерно высоких (ростовщических) процентов является признание этого условия недействительным в связи с его кабалой на основании п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае кредитор вправе получить законный интерес в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 809ГК РФ.

При отсутствии в кредитном договоре условий о процентной ставке, как разъясняет Президиум ВАС РФ, данный кредитный договор не может считаться незаключенным, а их размер определяется существующей по местужительствакредиторабанковскойпроцентнойставкой(ставкойрефинансирования) на дату уплаты заемщиком долга или его соответствующей части (Часть 1 статьи 809 ГК РФ) (информационное письмо № 147 (стр. 12)) [7].

Изменение процентной ставки по кредитному договору осуществляется в соответствии с общими правилами Гражданского кодекса Российской Федерации об изменении договора, с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора.

Изменение процентной ставки по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) является:

• 
  путем подписания соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору;
  
• 
  путем первоначального включения в кредитный договор условий об изменении размера процентной ставки в будущем, в связи с наступлением события или действия (например, в случае невыполнения заемщиком условий, установленных кредитным договором, в частности пакта, запрещающего реорганизацию заемщика в течение срока кредитования, процентная ставка может быть увеличена) [10].
  

---

Правовую природу повышения процентной ставки по кредитному договору в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору суды определяют исходя из характера нарушения. Таким образом, судебные органы признают более высокую процентную ставку начисления по кредиту (новую процентную ставку по кредиту) только в тех случаях, когда с ней не связана просроченная задолженность. «Суд взыскал задолженность по кредитному договору, содержащему условие о повышении процентной ставки в случае ухудшения качества кредитного обеспечения и снижения договорно-определенных показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика, более высокие проценты в полном объеме, установив, что произошла утрата обеспечения исполнения обязательств по договору и новое обеспечение не предоставлено». Суд указал, «что условие об увеличении процентов в данном случае не может рассматриваться как условие ответственности за нарушение обязательства по погашению кредита, и отказал в удовлетворении заявления заемщика о снижении этих процентов на основании статьи 333 ГК РФ» (информационное письмо № 147 (п. 13)) [12].

Сформированная судебная позиция об обусловленности характера повышенного процента характером допущенного нарушения основывается на положениях ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств установлены пунктом 2 статьи 310 ГК РФ, предусматривающим различные основания для такого изменения в зависимости от характера сторон договора (хозяйственного, личного).

В отношении порядка одностороннего изменения процентной ставки по кредитным договорам в статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило, которое в некоторой степени аналогично порядку, установленному статьей 310 ГК РФ, с некоторыми отличиями, которые будут отмечены:

• 
  для заемщиков-субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом. Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310ГК РФ, изменять договор на основании нормативного акта;
  
• 
  для заемщиков-физических лиц (граждан) кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и (или)изменять порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.
  

---

Согласно сложившейся судебной практике, при одностороннем повышении процентной ставки кредитор должен исходить из принципов разумности и добросовестности и доказать экономическую целесообразность такого повышения процентной ставки [21].

Таким образом, кредит является неотъемлемым элементом рыночной экономики, оказывающим влияние на национальную экономику в целом.

---

1.2 Классификация кредитов, их характеристика

Необходимость привлечения заемных средств может возникнуть у любого хозяйствующего субъекта. В основном заемные средства пополняют оборотные средства организации при их дефиците или обеспечивают процесс реализации. Кроме того, сложилась практика привлечения заемных средств для финансирования инвестиций в оборотные активы (приобретение или создание основных средств, нематериальных активов и др.) очень часто встречается.

Заемные средства могут быть привлечены в виде займов или кредитов. Их общая отличительная особенность заключается в том, что оба привлекаются на условиях возвратности и срочности (то есть с условием обязательного возврата в течение срока, установленного соответствующим договором). Еще одно обязательное условие: за пользование заемными средствами заемщик выплачивает кредитору определенный процент [5, 90].

В «экономическом словаре» указывается, что слово кредит происходит от лат. creditum-ссуда, долг, от credere-верить. Словарь дает следующее определение кредита – кредит в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с выплатой процентов; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком.

В экономическом аспекте банковский заем – это движение ссудного капитала, которое предоставляется банком или кредитной организацией в кредит, с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом его средней ставки в данном месте, в данное время и при определенных условиях.

Кредиты, предоставленные кредитными организациями, могут быть классифицированы по следующим признакам:

1) по видам или группам заемщиков: кредиты, предоставленные физическим, юридическим лицам, иным кредитным организациям;

2) по числу кредиторов: кредиты, предоставленные одним или несколькими кредиторами.

Кредиты с участием нескольких кредиторов называются с индицированными. С помощью синдицированного кредитования заемщики могут получить крупные кредиты, которые один банк не в состоянии выдать из-за высокого риска или превышения других нормативных ограничений.

---

Кредит может быть предоставлен различными способами (одна сумма, открытие кредитной линии, овердрафт и др.).

Кредиты могут быть классифицированы в соответствии с порядком погашения:

• 
  по виду обеспечения кредиты, предоставляемые банками, обеспечиваются недвижимым и движимым имуществом;
  
• 
  по способам погашения существуют банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно (на одну конкретную дату).
  

При получении кредитной заявки банк проверяет кредитоспособность и платежеспособность заемщика: оценивает его дееспособность, правоспособность и способность своевременно выплачивать кредит и проценты по нему. После проверки и вывода банком того, что кредитная операция будет прибыльной, между банком и кредитной организацией заключается кредитный договор, в котором отражаются вид, сумма и срок кредита, расчет процентных и комиссионных расходов, предоставление кредита, перевод кредитной организации [12, 65].

В настоящее время не была четко определена и признана классификация кредитов, выданных физическим лицам.

Отечественные и зарубежные авторы выделяют различное количество видов и набор классификационных признаков. Таким образом, классификация видов кредитования физических лиц может быть представлена в следующем виде:

1. 
   кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее-кредиты на приобретение объектов недвижимости);
   
2. 
   кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов быта, хозяйственное приобретение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторно-курортных путевок и другие потребительские цели).
   

Зарубежная классификация представляется достаточно схематичной, ориентированной скорее на техническую сторону процесса кредитования физических лиц и не учитывающей инвестиционные особенности кредита населению.

Цель, определяемая направлением финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека

---