Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и застрахованные ими члены их семей; а также работники (и члены их семей) предприятий, организаций, учреждений, застрахованные ими.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:

·     неработающие инвалиды I группы^[18];

·     больные онкологическими заболеваниями.

 

2)Объекты смешанного страхования жизни.

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, не противоречащие законодательству и связанные (см. ст. 928 ГК РФ, а так же п. 3 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 – в ред. ФЗ №172-ФЗ).

Конкретизируются эти интересы в связи с такими объектами, как:

1)       страхование жизни, в том числе такие ее виды как:

·     дожитие застрахованными до определенного возраста или срока;

·     смерть застрахованного;

·     наступление иных событий в жизни застрахованных;

 

2)       страхование от несчастных случаев и болезней, вызванных ими, которые причинили вред жизни или здоровью застрахованных лиц;

3)       страхование медицинское, не связанное с заболеваниями от несчастных случаев.

Российские страховщики на этом основании предлагают варианты раздельного личного страхования (по одному виду) и комбинированному ССЖ (по нескольким видам).

 

Комбинирование может быть следующим:

·     на дожитие и на случай смерти застрахованного;

·     на дожитие, на случай смерти, от несчастных случаев и болезней;

·     на случай смерти, от несчастных случаев и болезней;

·     на дожитие, от несчастных случаев и болезней.

 

Как видно, что эти варианты ССЖ охватывают все подотрасли личного страхования.

 

3)Предмет смешанного страхования жизни.

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

·     дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

·     потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая или заболевания;

·     смерть застрахованного от любой причины.

 

4)Страховая ответственность при смешанном страховании жизни.

---

Страховая ответственность связана со страховыми случаями, причинами и обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев, их причин и обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.

Страховой случай – это совершившееся событие (произошедшей страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются такие страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования, которые фактически произошли в период действия договора страхования, а именно:

·     дожитие до окончания срока страхования;

·     временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;

·     постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или болезни;

·     смерть по любой причине.

 

Условия превращения страховых рисков в страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.

Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

·     окончился срок страхования, указанный в договоре и полисе;

·     договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

 

Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая или болезни. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

В личном страховании под несчастным случаем понимается:

·     фактически произошедшее;

·     кратковременное (не более нескольких часов);

·     внезапное;

·     непреднамеренное;

·     непредвиденное.

 

событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма)^[19].

 



 

Следовательно, страховая ответственность страховщика по 

---

потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил. В иных правилах есть и иные определения несчастных случаев.

Надо учитывать, что при решении вопроса о превращении этого риска в страховой случай страховщики используют оговорки.

 

Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности.

Если, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем, и поэтому в объем страховой ответственности не войдет.

Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи произошедшие в результате:

·     инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающихся телесным повреждением (травмой);

·     психических или тяжелых нервных расстройств;

·     гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.

 

Исключаются из объема страховой ответственности все несчастные случаи, если события им предшествовавшие, произошли непосредственно или косвенно в результате:

а)       форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);

б)       совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;

в)       самоубийства застрахованного или попытки к нему;

г)        добровольного опьянения или употребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.

 

Причины, указанные в пунктах б) и г), признаются действительными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

 

Ограничения по объему ответственности в случаях смерти.

Смерть застрахованного от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако, правила смешанного страхования жизни у отдельных страховщиков, под это положение подводят различающиеся ограничения.

Есть правила, совершенно исключающие из ответственности страховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответственность страховщика по таким правилам, наступает, начиная с седьмого месяца

---

^[20].

Ограничивается страховая ответственность выкупной суммой, например если смерть застрахованного произошла в течении шести месяцев со дня заключения договора страхования от заболений:

·     сердечно-сосудистых;

·     онкологических.

 

В некоторых правилах могут быть другие ограничения. Например, полная страховая ответственность страховщика не наступает, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня вообновления договора страхования в результате заболеваний:

·     сердечно-сосудистой системы;

·     органического поражения центральной нервной системы;

·     хронического нарушения мозгового кровообращения;

·     хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;

·     туберкулеза;

·     злокачественного заболевания любой локализации;

·     цирроза печени;

·     диабета;

·     неспецифического язвенного колита;

·     психического заболевания;

·     наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

 

Чтобы эти заболевания не ограничили полную страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, не обращался за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит полному страховому обеспечению.

Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст.21 закона РФ №4015-1 в первой его редакции. Так, не считалась страховым случаем смерть, наступившая в результате:

·     умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;

·     совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);

·     управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

 

Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в связи с ведением боевых действий, некоторые не исключают.

---

Следует иметь ввиду, что ограничения полной страховой ответственности (вышеуказанные) означают наступление неполной страховой ответственности в размере выкупной суммы.

 

5)Страховое обеспечение (страховая сумма) при смешанном страховании жизни.

В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено Законом РФ №4015-1 первой редакцией (ст.10, п.4), а понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия этого Закона РФ (1992г.)и возобновлено Гражданским кодеком РФ (ст.947).

Согласно этим документом страховая сумма – это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст.947, п.1), или – это сумма, определенная договором страхования либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (Закон РФ «№4015-1», ст.10, п.1).

Закон разъясняет «При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения» (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие «страховое обеспечение в трактовке Закона РФ №4015-1 (первой редакции).

Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания потенциального страхователя, его платежеспособности, финансовых возможностей и политики страховщика в сфере личного страхования.

Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда, нанесенноголичности застрахованного определяется в правилах различно:

а)       при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 10% страховой суммы, указанной в договоре. Может быть оговорено: независимо от промежуточных выплат в течение действий договора страхования;

б)       в случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности (может быть и меньший процент), начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: «но не более 25% от страховой суммы»;

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx