Файл: ЮУрГУ38. 03. 01. 2017. 460.pdf

1
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования
«Южно-Уральский государственный университет
(национальный исследовательский университет)»
Высшая школа экономики и управления
Кафедра «Финансы, денежное обращение и кредит»
,
ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ
Заведующий кафедрой, д.э.н, профессор
_______________И.А. Баев
__________________2017 г.
Перспективы развития платежной системы «МИР» на примере
Василевского филиала ПАО «Челябинвестбанк»
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
(бакалаврская работа)
ЮУрГУ−38.03.01.2017.460.ВКР
Руководитель проекта к.э.н., доцент
_____________В.Н. Тишина
«____»_____________2017 г.
Автор
Студент группы 452
_____________Е.Е. Шилова
«____»____________2017 г.
Нормоконтролер старший преподаватель
____________И.А. Бочкарева
«____»______________2017 г.
Челябинск 2017

4
АННОТАЦИЯ
Шилова Е.Е. Перспективы развития национальной платежной системы
«МИР» на примере Василевского филиала ПАО «Челябинвестбанк». –
Челябинск: ЮУрГУ, ЭУ-452, 78 с.,
11 ил., 10 табл., библиогр. список – 58 наим., 5 прил.
Выпускная квалификационная работа выполнена с целью анализа перспектив развития национальной платежной системы «Мир» на примере Василевского филиала ПАО Челябинвсетбанк».
Объектом исследования является
Василевский филиал
ПАО «Челябинвестбанк».
Предмет исследования – перспективы развития платежной системы «МИР».
Цель работы – обоснование рекомендаций по повышению эффективности развития национальной платежной системы «МИР».
В работе рассмотрены теоретические аспекты функционирования банковских карт, проведен анализ деятельности с банковскими картами на примере
Василевского филиала ПАО «Челябинвестбанк». В завершении предложены соответствующие рекомендации по повышению эффективности развития национальной платежной системы «МИР».

5
ANNOTATION
Shilova
E.E.
Prospects for the development of the national payment system "MIR" on the example of
Vasilevsky branch of
PJSC
"Chelyabinvestbank". – Chelyabinsk:
SUSU, EU – 452, 78 pp., 11 ill., 10 tables, bibliograms. List – 58 names, 5 app.
The final qualification work was carried out with the purpose of analyzing the prospects for the development of the national payment system Mir on the example of the Vasilevsky branch of PJSC Chelyabinsksetbank.
The object of the study is Vasilevsky branch of PJSC "Chelyabinvestbank".
The subject of the study is the prospects for the development of the "MIR" payment system.
The purpose of the work is to substantiate the recommendations on increasing the efficiency of the development of the national payment system MIR.
In work theoretical aspects of functioning of bank cards are considered, the analysis of activity with bank cards is analyzed on the example of Vasilevsky branch of PJSC
"Chelyabinvestbank". In the end, the relevant recommendations for improving the development of the national payment system "MIR" were proposed.

6
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………
7 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…….………………………………….
9 1.1 Экономическая сущность банковских карт…………….…..…….……….
9 1.2 Нормативно-правовое регулирование функционирования банковских карт……….…………………………………………………….....………… 18 1.3 Характеристика национальной платежной системы «Мир»……….….… 21 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
НА ПРИМЕРЕ ВАСИЛЕВСКОГО ФИЛИАЛА
ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТАБАНК»…………….……………………………….… 31 2.1 Финансово-экономическая характеристика деятельности
ПАО «Челябинвестбанк»………………………………………………….. 31 2.2 Анализ рынка банковских карт в Российской Федерации..…..…………. 34 2.3 Анализ операций с банковскими картами………………………....……... 39 2.4 Перспективы внедрения карты «Мир» в Российской Федерации…...….. 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….. 59
БИБЛИОГРАФИЧСЕКИЙ СПИСОК…………………………………………….. 62
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….. 67
ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………….. 67
ПРИЛОЖЕНИЕ Б……………………………………………………………….. 71
ПРИЛОЖЕНИЕ В……………………………………………………………….. 73
ПРИЛОЖЕНИЕ Г……………………………………………………………….. 75
ПРИЛОЖЕНИЕ Д……………………………………………………………….. 77

7
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность создания национальной системы пластиковых карт (НСПК) на государственном уровне возникла вновь, уже в 2014 году, в связи с приостановлением банковских операций по картам некоторых банков платежными системами Visa и MasterCard.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной, нормативно- технологической и технической базе произведения бесперебойных расчетов между экономическими субъектами.
В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, при условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Также, учитывая все возрастающую автоматизацию процесса расчетов, совершенно необходимым является уделение повышенного внимания проблемам безопасности, стабильности и своевременности проведения платежных операций.
Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно – кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Рынок платежных систем в России развивается не равномерно. Периодически появляются новые игроки, активно развиваются, конкурируют, пытаются вытеснить друг друга, после чего уходят в тень для того чтобы остаться локальной платежной системой, либо набраться сил и с новыми силами войти на рынок. Формирование национальной платежной системы требует дальнейшего осмысления и выработки методических рекомендаций с учетом государственной и региональной специфики
Исходя из актуальности темы выпускной квалификационной работы, определен объект исследования – ПАО «Челябинвестбанк».

8
Предмет исследования – перспективы развития национальной платежной системы «МИР»
Исходя из объекта и предмета исследования сформулирована цель работы – рассмотреть перспективы развития карты «МИР» на примере Василевского филиала ПАО «Челябинвестабанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические функционирования банковских карт;
2) оценить эффективность работы с банковскими картами на примере
Василевского филиала ПАО «Челбинвестбанк»;
3) разработать рекомендации по повышению эффективности развития национальной платежной системы «МИР».
В ходе выполнении работы использовались такие методы исследования, как анализ, синтез, сравнение, группировка, наблюдение, приемы экономического анализа, такие как факторный анализ, экстраполяции.
В качестве информационной базы исследования нами были изучены нормативно-правовые акты, учебники и монографии отечественных и зарубежных авторов, публикации в специальных периодических изданиях.

9 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФДЕРАЦИИ
1.1 Экономическая сущность банковских карт
История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.
Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.
Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.
В настоящее время в хозяйственном обороте Российской Федерации находятся монеты и денежные купюры достоинством 50, 100, 500, 1 000 и 5 000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов безналичные.
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты банковскими картами.
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является банковская карта.
Рассмотрим, как понятие «банковская карта» трактуют различные авторы в таблице 1.

10
Таблица 1 – Трактовки категории «банковская карта» различными авторами
Автор
Категория «банковская карта»
Гинзбург А.И.
Персонифицированный платежный инструмент, представляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматов (банкоматах).
Белоглазова Л.П.
Средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.
Коробова Г.Г.
Одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенными для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).
Березина М.П.
Банковская карта какой-либо платежной системы, эмитированная банком
Жарковская Е.П.
Удобное и современное средство доступа к лицевому счету.
Обобщив мнения авторов, приходим к выводу, что банковская карта – это удобное и современное средство доступа к лицевому счету. Карта предоставляет доступ к информации о карте (лимитах, сроках действия) и к денежным средствам, расположенным на картсчете в любое время суток.
Основные расчетные операции представлены на рисунке 1.
Рисунок 1 – Основные расчетные операции
По мнению Коробова Г.Г. «Платежная система – совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом».
Расчетные операции
Получение наличных
Внесение наличных
Переводы
Безналичная оплата товаров и услуг

11
Вопросы теоретического постижения платежных систем как экономической категории относятся к новейшей истории развития финансовой науки в силу инновационности природы платежных систем. К настоящему времени сложилось множество различных трактовок понятия платежной системы. Однако, несмотря на общепризнанную значимость платежных систем в современных экономических условиях, нет концептуального единства исследования этого экономического явления.
На примере российской практики терминология платежной системы не является новой, применительно к системе безналичных и наличных операций, межбанковских расчетов. Однако в отношении категорий и требований современной экономической науки и практики единства взглядов нет. Самое раннее определение предоставлено О.И. Лаврушиным, который определяет платежную систему в общем виде, как «совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности». Одной из первых появившихся официальных толкований определения платежной системы, стало определение Департамента платежных систем и расчетов Банка России. Оно было сформулировано еще до принятия соответствующего федерального закона в 2003 году: «платежная система представляет собой институциональную и техническую систему, которая оказывает влияние на спрос и предложение 10 денег, а также является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок». Следующее определение национальной платежной системы в соответствие с работами С.А. Полищука: это единство принципов построения и исторически сложившихся государственно-правовых форм организации способов платежа и института расчетно–платежных комплексов, обеспечивающих перевод денежных средств, урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота. Сущность и механизмы платежной системы также затрагивали в своих работах В.М. Усоскин, Н.В. Байдукова, В.Ю. Белоусов, Н.А.
Савинская и Г.Н. Белоглазова. Однако, несмотря на большое количество работ,

12 посвященных платежной системе в целом и карточным платежным системам в частности, они изучены недостаточно и требуется разработка методических подходов к их анализу, а также выработка предложений по развитию локальных и национальной платежных систем.
Обычно платежные системы делятся на розничные платежные системы и системы крупных платежей. Розничной платежной системой является система перевода средств, которая, как правило, осуществляет большое количество мелких платежей в форме чеков, кредитовых переводов, прямого дебета и платежей по карточкам. Розничные платежные системы могут использоваться в частном секторе или на государственном уровне, используя механизм многосторонних отложенных нетто расчетов или валовых расчетов в режиме реального времени. Системы крупных платежей представляет собой систему переводов средств, которая, как правило, осуществляет крупные первоочередные платежи. В отличие от розничных систем операторами многих системы крупных платежей являются центральные банки, использующие валовые расчеты в режиме реального времени или эквивалентный механизм. Функции платежной системы в национальной экономике можно рассматривать с трех позиций:

функции в денежном обращении;

функции в товарном обращении;

функции на рынке капитала.
Более подробно функции представлены в таблице 2.
Таблица 2 – Функции платежной системой используемые в национальной экономике.
Функции, выполняемые платежной системы
В денежном обращении
В товарном обращении
На рынке капиталов
Информационная обеспеченность участников рынка о возможности совершения платежей.
Посредническая, связанная с кредитованием на товарных рынках с использованием вексельного обращения.
Информационная обеспеченность участников рынка о возможности использования кредитных денег в качестве денежного капитала.
Регулирование и использование кредитных денег для проведения платежей.
Регулирование совершения сделок купли-продажи товаров с использованием платежей кредитными деньгами
Регулирование движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала.

13
Окончание таблицы 2
Функции, выполняемые платежной системы
В денежном обращении
В товарном обращении
На рынке капиталов
Контроль и надзор за порядком проведения платежей с использованием кредитных денег.
Регулирование сделок, совершаемых на товарных рынках с использованием расчетов кредитными деньгами.
Контроль за функционированием рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала.
Противодействие легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Оптимизация затрат участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении различных сделок.
Оптимизация затрат участников рынка в рамках возможностей единого информационного пространства при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала.
Для более детальной передачи характеристик платежной системы выделены факторы, влияющие на процесс работы платежной системы в экономике и уровень ее развития. Все эти факторы предлагают разделить на четыре основные группы, объединяя факторы, ответственные за различные сферы в функционировании платежной системы:
1. Экономически факторы:

развитие кредитных операций в экономике и эмиссия кредитных денег;

использование и развитие инструментов безналичных расчетов и платежей;

развитие институтов посреднических организаций на рынках капитала и финансов и их инфраструктуры (банки, биржи);

становление и рост организованных рынков капитала (банковских, биржевых).
2. Технические факторы:

применение и развитие технологий осуществления расчетов;

использование актуальных достижений в области информационных технологий (компьютерные системы, телекоммуникации) в обслуживании расчетных операций контрагентов;