Файл: ЮУрГУ38. 03. 01. 2017. 460.pdf

44
По данным таблицы 4 можно сделать вывод, что общее число карт выпущенных банком приблизительно одинаково в каждом году. Количество дебетовых карт превышает кредитные карты. «Мобильный банк» подключают все реже и только те, кто не умеет или не знает, как пользоваться мобильным приложением InvestPay.
Представим эмиссию банковских карт ПАО «Челябинвестбанк» в виде рисунка 10.
На 01.01.2015 года На 01.01.2016 года
На 01.01.2017 года
Рисунок 10 – Структура эмиссии банковских карт ПАО «Челябинвестбанк»
66,92%
33,08%
68,25%
31,75%
63,02%
36,98%
Дебетовые
Кредитные

45
По данным рисунка видно, что большую долю в обороте занимают дебетовые карты. Что объясняется не знанием и нежеланием клиентов использовать кредитные карты, это связано с боязнью уплаты процентов. На 1 января 2017 года доля выпущенных дебетовых карт составила 63 % от общего числа выпущенных карт. Но с каждым годом процент выпускаемых кредитных карт растет, что может свидетельствовать о том, что спрос на кредитные карты вырос, и банк начал выпускать больше кредитных карт. На 1 января 2016 года доля кредитных карт составила 32 %, а в следующем году составила уже 37 % от общего числа выпущенных карт ПАО «Челябинвестбанк».
Рассмотрим динамику общего количества выпускаемых карт
ПАО «Челябинвестбанк» на рисунке 11.
Рисунок 11 – Динамика общего количества выпускаемых карт
ПАО «Челябинвестбанк»
Как видно по данным рисунка 7, что самый удачный год для выпуска карт был
2015 год. В 2016 году произошли незначительные изменения выпуска банковских карт в виду кризиса, усиливающихся социальных проблем у клиентов, поэтому они предпочитают наличные деньги, чем дебетовые и кредитные карты.
Уменьшение выдачи карт может говорить о том, что у людей уже есть выпущенные карты, как в этом филиале ПАО «Челябинвестбанк», так и в других
7006 8790 7500 3451 4089 4400 0
2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
На 01.01.2015 года
На 01.01.2016 года
На 01.01.2017 года
Штуки
Дебетовые
Кредитные

46 филиалах и банках. Увеличение выпуска кредитных карт произошло за счет того, что утих экономический кризис, банки стали предлагать выгодные условия и людям необходимо восстановиться после кризиса.
Рассмотрим в таблице 5 тарифы ПАО «Челябинвестбанк» по банковскими картам и новой карты «Мир», которая имеет перспективное будущее. В связи с выходом Федерального закона и того что практически все переходят на новую карту «Мир».
Таблица 5 – Сопоставление тарифов банка по банковским картам с картой «Мир» на 1 мая 2017 года
В рублях
Наименование тарифа
Visa
Electron,
Maestro
Express
Card, Мир дебетовая,
Мир-
Maestro
Visa Classic,
Mastercard
Standard
Visa Classic,
Mastercard
Standard
(бесконтактные)
Visa Gold,
Mastercard
Gold
Visa Gold,
Mastercard Gold
(бесконтактные)
Открытие картсчета с выдачей главной карты
200 700 800 3000 3500
Обслуживание дополнительной карты в течение всего срока действия карты
200 700 800 3000 3500
Исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что стоимость годового обслуживания «МИР» сопоставима с Visa и MasterCard.
Обязательный поэтапный переход бюджетников на банковские платежные карты
«Мир» регламентируется новым законом, который приняла
Государственная дума Российской Федерации 21 апреля 2017 года. Нововведения, о которых говорится в документе, предусматривают переход на использование инструмента национальной платежной системы уже с 1 июля 2017 года для всех категорий бюджетных работников, военных, а также получателей социальных выплат.
Согласно новому закону, процесс перевода пользователей на национальные карты будет длиться 12 месяцев, и должен завершиться до 1 июля 2018 года.

47
Исключением стала категория пенсионеров: срок «карточного» перехода для получателей таких выплат продлится до 1 июля 2020 года. Пенсионеры смогут получить карту и пользоваться сервисом по ней абсолютно бесплатно.
Рассмотрим условия обслуживания пенсионных карт «Мир» различных банков города Челябинска в таблице 6.
Таблица 6 – Условия обслуживания пенсионных карт «Мир» различными банками горда Челябинска на 1 мая 2017 года
Банк
Проценты на остаток
Годовое обслуживание
Бонусы
Челябинвестбанк
2 %
0 руб. нет
Банк Уралсиб
5 %
0 руб.
 бонусные/клубные/дисконтные программы
Челиндбанк
3 %
50 руб. нет
Сбербанк России
3,5 %
0 руб.
 бонусные/клубные/дисконтные программы
Россельхозбанк
7 %
0 руб.
 бонусные/клубные/дисконтные программы
По данным таблицы 6 можно сделать вывод, что местные банки, такие как
ПАО «Челябинвестбанк» и ПАО «Челиндбанк» не предоставляют пенсионерам ни каких бонусов по карте «Мир», в отличие от отделений Московских банков.
Проценты на остаток начисляют все сравниваемые банки, но у местных банков проценты ниже. Это, скорее всего, обусловлено тем, что пенсионеры очень часто снимают деньги сразу, так как не умеют расплачиваться картой и, как правило, им очень тяжело запомнить ПИН-код. Годовое обслуживание, пенсионерам предоставляется бесплатно, за исключением ПАО «Челиндбанк». Он взымает плату за годовое обслуживание с пенсионеров в размере 50 рублей.
Таким образом, можно сделать вывод, что ПАО «Челябинвестбанк» предоставляет хорошие условия и тарифы по использованию банковских карт.
Выпуск банковской карты занимает, как правило, от одного до двух дней по сравнению с другими банками.

48
Перейдем к рассмотрению перспектив внедрения карты «Мир» в Российской
Федерации.
2.4 Перспективы внедрения карты «Мир» в Российской Федерации
Национальная банковская карта «Мир» имеет ряд конкурентных преимуществ, от карты VISA и MasterCard. Вместе с тем необходимо отметить, что ряд клиентов отметили неудобства при выполнении определенных транзакций, поэтому будет актуальным в работе рассмотреть детально ее достоинства и недостатки.
В связи с усложнившейся внешнеэкономической ситуацией и угрозами блокировки платежных карт российских банков международными системами
VISA и MasterCard в 2014 году, давно стоявшая перед страной задача создания независимой национальной системы платежных карт, приобрела остроту. В результате 23 июля 2014 года была создана НСПК «Мир» – совокупность организаций, взаимодействующих по единым правилам в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников.
27 марта 2014 года президент России одобрил идею о создании национальной платежной системы, которая обеспечивала бы интересы страны. Банк России выступил куратором проекта. В июле было официально зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт», которое является оператором национальной платежной системы «Мир». Центральному
Банку России принадлежат 100% акций компании.

49 платежного проекта и сформировать национальную платежную систему, независимую от внешних факторов.
Основными целями создания собственной платежной системы являются: достижение безопасности, бесперебойности работы и доступности оказываемых услуг в финансовой сфере, а также обеспечение высокой конкурентоспособности платежной карты не только в России, но и в условиях ее последующего выхода на международный рынок. В первую очередь банковскую карту «Мир» необходимо было ввести в Крыму, поскольку именно в этом регионе из-за санкций была ограничена работа карт Visa и Mastercard.
На сегодняшний момент эмиссия карт «Мир» уже превысила 3 миллиона, планируется выпуск еще 20 миллионов карт до конца 2017 года.
Рассмотрим главных конкурентов платежной системы «Мир» и те барьеры, которые не позволяют ей на данном этапе выйти на рынок банковских карт в
Российской Федерации. Отечественный рынок довольно насыщен иностранными платежными системами. Главными их преимуществами являются: цена, качество, техническое обеспечение, всеобщность, то есть узнаваемость на рынке и доверие клиентов соответственно. Ведущими платежными системами в Российской
Федерации являются: Visa, MasterCard, а также Золотая корона, Международные
Денежные Переводы ЛИДЕР. Российской платежной системе, только появившейся на рынке, трудно предложить такой же пакет услуг и гарантий, но в долгосрочной перспективе банковская карта «Мир» займет свою нишу и обретет конкурентоспособность, что обеспечит экономическую безопасность страны в любых политических условиях.
На сегодняшний момент банковская карта позволяет осуществлять следующие операции:

внесение, а также снятие наличных денег в банкомате;

денежный перевод со счета карты на другой банковский счет;

расчет за товары и услуги;

перечисление денег на электронный кошелек;

50

оплата товаров и услуг за пределами Российской Федерации (на сегодняшний день данная операция доступна только кобейдженковым картам, содержащим эмблемы сразу двух платежный систем «Мир» и Maestro).
Банк России напоминает банкам о необходимости выполнять Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. А именно обеспечить прием карт «Мир» всеми торговыми точками, находящимися на их эквайринговом обслуживании, а также выдавать такие карты клиентам при получении ими выплат за счет средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов. Планы эмиссии на 2017 год были предоставлены в Банк
России до 15 марта 2017 года. Несмотря на направленное действие Банка России, в работе был выявлен ряд проблем, тормозящих или ограничивающих развитие национальной системы платежных карт. В таблице 7 представлен перечень мероприятий и преимуществ, предлагаемые Центральным Банком Российской
Федерации, способные изменить ситуацию на рынке банковских карт.
Таблица 7 – Мероприятия способствующие развитию карты «Мир» в РФ
Мероприятия
Преимущества
1. Создание условий доступности платежной карты
Увеличение объемов выпускаемых карт
Использование эффекта масштаба
Развитие инфраструктуры платежей
Увеличение количества карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах
2. Законодательное регулирование процедуры осуществления платежей с использованием платежных карт
Законодательные предложения, способствующие увеличению желания и мотивации к использованию платежных карт
Обеспечение возможностей оптимизации ликвидности для коммерческих организаций- участников нескольких платежных систем.
Законодательные предложения, способствующие совершенствованию противодействия и ограничению мошенничества по картам
Установление законодательством ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование в электронных устройствах и торговых точках.
Законодательные предложения, обеспечивающие внедрение платежных карт НСПК в установленном объеме
Развитие конкуренции на рынке платежных систем за счет государственного вмешательства.

51
Окончание таблицы 7
Мероприятия
Преимущества
3. Внедрение систем повышения квалификации и роста финансовой грамотности
Работников банка, владельцев карт
Увеличение доверия населения к банковской системе, рост экономической культуры населения.
4. Расширение функциональных возможностей карт национальной системы платежных карт
Перенести частично или полностью функциональные возможности универсальной электронной карты на платежную карту «Мир»
Привлечение дополнительных пользователей в лице обладателей УЭК на базе ПРО100, возможность получения субсидий за развитие государственного проекта, получение конкурентных преимуществ за счет уникального функционала
Плюсы у национальной платежной системы есть, например, обслуживание по карте будет дешевле, но огромное количество минусов не оправдывает на сегодняшний день приобретение пластиковой карты «Мир».
К основным преимуществам карты российской платежной системы «Мир» можно отнести более выгодные по сравнению с Visa, MasterCard тарифы, а также возможность расплачиваться в Крыму, где Visa, MasterCard не могут произвести обслуживание своих клиентов за счет возложенных экономических санкций.
Разумеется, уже идут работы по устранению недостатков. Так, например, путем внедрения платежной системы «Мир» в Евразийский экономический союз начался процесс ее интеграции на мировой рынок. Также продумываются системы начисления CashBack в размере 0,5 % на операции покупок, что значительно позволит усилить позиции карты на рынке. Все решит опыт и время использования карты. Сейчас, со стороны, это кажется не рентабельным, потому что банковская карта дороже по стоимости и не везде принимается, но в долгосрочной перспективе она заменит иностранные платежные системы.
В момент создания национальной системы платежных карт, 4 августа 2014 года рассматривалась возможность использования платежной системы Про100 в качестве базы для национальной платежной системы, однако была отвергнута в связи, с невозможностью параллельно развивать два не функционирующих проекта. На данном этапе развития платежная система «Мир» обладает

52 достаточным функционалом для внедрения на рынке, в связи, с чем возможно его расширения по средствам адаптации существующего приложения на базе универсальной электронной карты. Составить характеристику данного проекта возможно при помощи рассмотрения внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на универсальную электронную карту и платежную систему «Мир» при помощи SWOT-анализа.
Интеграция функциональных возможностей универсальной электронной карты с платежной системой «Мир» принесет ряд преимуществ (сильные стороны):

широкие функциональные возможности;

огромный коммерческий потенциал, в связи с возможностью продажи акций компании в дальнейшем;

быстрота восстановления в случае утраты (относительно восстановления всего пакета документов);

операционно-клиринговый центр находится на территории России;
Данный проект имеет и слабые стороны (слабости):

невозможность использования за пределами Российской Федерации;

неразвитость инфраструктуры;

недоверие населения национальному эмитенту;

длительность внедрения;

повышенные требования к обеспечению безопасности.
Успешному симбиозу универсальной электронной карты и платежной системы
«Мир» может способствовать (возможности):

отказ от сотрудничества зарубежных операторов платежных систем; – получение субсидий за развитие национально значимого проекта;

рост напряженности отношений со странами–эмитентами конкурирующих платежных систем;

изменение законодательства.
В качестве факторов, способных затормозить или ограничить развитие данного продукта можно выделить (угрозы):

53

рост конкуренции на рынке платежных систем;

отказ от сотрудничества зарубежных операторов платежных систем; – изменение политики Банка России в отношении НСПК;

не востребованность потребителями;

изменение законодательства.
Результаты SWOT анализа представлены в таблице 8.
Таблица 8 – Матрица SWOT
Сильные стороны
Слабости
В
оз м
ожн ос ти
Отказ от сотрудничества зарубежных операторов может способствовать реализации коммерческого потенциала проекта; Получение субсидий за развитие национально значимого проекта способствует полноценному внедрению всех функциональных возможностей; Рост напряженности отношений со странами – эмитентами конкурирующих платежных систем может привести к увеличению продаж платежных карт национальной платежной системы;
Отказ от сотрудничества зарубежных операторов и рост напряженности отношений со странами-эмитентами конкурирующих платежных систем частично или полностью может устранить недоверие населения национальному эмитенту
Дополнительные субсидии способны сократить длительность внедрения и способствовать развитию инфраструктуры
Изменение законодательства способно ускорить внедрение и развитие инфраструктуры
Угроз ы
Законодательные изменения способны создать конкуренцию на рынке платежных систем по средствам государственного вмешательства.
Рост конкуренции на рынке платежных систем, возможно, компенсировать за счет уникальных функциональных возможностей; Отказ от сотрудничества зарубежных операторов платежных систем не представляет значительной угрозы для внутреннего функционирования, в связи с местоположением операционно- клирингового центра.
Рост конкуренции на рынке платежных систем способен еще больше увеличить длительность внедрения проекта; Отказ от сотрудничества зарубежных операторов платежных систем лишит возможности использования карт за пределами страны;
Изменение политики Банка России и нежелательные изменения в законодательстве приведут к тому, что развитие инфраструктуры значительно замедлится;
По результатам проведенного анализа можно сделать выводы о наличие высокой степени зависимости проекта от внешних факторов, таких как зарубежные операторы платежных систем, законодательство и политика Банка
России. Реализация возможностей может способствовать купированию недостатков проекта по интеграции УЭК и платежной системы «Мир», Сильные стороны этого проекта позволяют частично нейтрализовать угрозы внешней среды, однако влияние угроз может значительно отразиться и усугубить слабые