Файл: ЮУрГУ38. 03. 01. 2017. 460.pdf

54 стороны проекта. Таким образом, можно сделать вывод о возможности принятия данного проекта, выделив в качестве главного стратегического элемента на пути его реализации политический фактор. Данный фактор относится к малоуправляемым, в связи, с чем в качестве рекомендации по снижению его негативного влияния можно анализировать состояние и тенденции становления кредитно-денежной системы страны и адаптироваться к созданным реалиям функционирования. Однако политический фактор выступил мощнейшим стимулом к развитию платежной системы Российской Федерации, что подтверждает возможность его положительного влияния на развитие национальной системы платежных карт.
Как и любой новый продукт, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями, выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard. Большого интереса к новой карте банки пока не зафиксировали.
Национальная платёжная система «МИР» имеет определенные сложности при внедрении, что и сказывается на работе Василевского филиала ПАО
«Челябинвестбанк», которые рассмотрим в таблице 9 и предложим рекомендации по устранению этих сложностей.
Таблица 9 – Проблемы внедрения карты «Мир» и рекомендации по их устранению для Василевского филиала ПАО «Челябинвестбанк»
Проблемы внедрения карты «Мир»
Рекомендации по устранению проблем внедрения для Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк»
Стоимость годового обслуживания
«Мир» сопоставима с Visa и MasterCard, однако «Мир» крайне ограничен в наборе услуг и дополнительных сервисов
1) Уменьшить годовое обслуживание для клиентов Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк»
2) Уменьшить расходы на эмиссию карт «Мир»
Национальная платёжная система
«Мир» работает только на территории
Российской Федерации, следовательно, расплатиться в другой стране картой
«Мир» вряд ли получится
1) Увеличить число кобейджинговых карт
2) Вывести карту «Мир» на международный уровень

55
Окончание таблицы 9
Проблемы внедрения карты «Мир»
Рекомендации по устранению проблем внедрения для Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк»
Проблемы с транзакциями внутри страны: не все банкоматы принимают карту «Мир», возникают проблемы с оплатой товаров и услуг
1) Обеспечить прием карт «Мир» всеми торговыми точками, находящимися на их эквайринговом обслуживании;
Малая заинтересованность населения в национальной платёжной системе
«Мир».
1) Обеспечить клиентов актуальной информацией
2) Снизить годовое обслуживание
3) Предложить систему бонусов
Если соблюдать предложенные в таблице 15 рекомендации, то в ближайшее время российская карта сможет выйти и на международный рынок. При вводе системы бонусов, например, выдавать карты в аэропортах при перелетах внутри страны, для накопления бонусов и в последующем их использовании для покупки дешевых авиабилетов. Так как приближается сезон отпусков, необходимо рекламировать кобейджинговые карты Мир-Maestro. Внутри страны карта будет обслуживаться при помощи национальной платежной системы, а за границей она так же будет функционировать, но за счет платежной системы Maestro.
Так как, ПАО «Челябинвестбанк» заинтересован в развитии национальной платежной системы и прикладывает все свои усилия на продвижение карты
«Мир», ему необходимо пересмотреть тарифы на годовое обслуживание карты
«Мир», предложив цену ниже, чем цена на карты VISA и MasterCard. На данный момент стоимость годового обслуживания VISA, MasterCard и Мир одинакова и составляет 200 рублей в год, если уменьшить цену на 50 рублей, то можно добиться большей заинтересованности клиентов в переходе на национальную платежную систему. При выпуске 50 000 штук карт «Мир» годовой доход банка от их реализации составит 7 500 000 рублей. При этом расходы банка на эмиссию карты «Мир» составят 2 500 000 рублей. Чистая прибыль банка от эмиссии и реализации карт «Мир» составит 5 000 000 рублей.
Продвижение карты «Мир» необходимо осуществлять за счет рекламы.
Рекламу можно осуществлять на билбордах, телевидении и в интернете, которые

56 вызовут информированность у населения карты «Мир» и привлечет 100 000 клиентов. Ежемесячные расходы на рекламную акцию будут составлять 45 334 рублей. В год банк будет затрачивать на рекламу 544 000 рублей.
Для обеспечения клиентов актуальной информацией необходимо разработать интернет-сайт. Затраты на разработку сайта составят 20 000 рублей. Благодаря этому сайту, пользователи будут иметь полную информацию по картам «Мир».
Обслуживание сайта составит 2 000 рублей в месяц. В год затраты банка на обслуживание сайта составят 24 000 рублей. Но это поможет нам привлечь 10 000 клиентов.
Предложить клиентам процент, зачисляемый на остаток по карте примерно в
5 %. Это привлечет 50 000 клиентов, следовательно, увеличиться осядаемость на картсчетах в среднем по 10 000 рублей с каждого клиента. Благодаря этому у банка появляются деньги для активных операций.
В рамках «зарплатных» договоров с образовательными учреждениями, учреждениями здравоохранения, промышленными предприятиями и прочими организациями ПАО «Челябинвестбанк» необходимо внедрить кампусные карты, обслуживаемые национальной платежной системой.
Кампусная карта должна объединять в себе функции:

расчетной банковской карты «Мир» с технологией бесконтактных платежей. С ней можно совершать все стандартные операции по банковской карте: оплачивать товары и услуги на территории Российской Федерации, делать переводы денежных средств, снимать наличные;

карты внутренней идентификации на территории кампуса. Карта может использоваться в качестве пропуска в здание, проездного документа, студенческого билета, читательского билета, инструментом учета льготного питания и прочее.
При выпуске 10 000 штук кампусных карт. Расходы банка будут составлять
500 000 рублей. Банк будет получать за СМС-информирование – 500 000 рублей и
100 000 рублей за обслуживание «зарплатных» проектов. Прибыль банка от реализации этого проекта составит 100 000 рублей.

57
Рассчитаем выгоду банка при реализации рекомендаций по устранению проблем внедрения карты «Мир» в таблице 10.
Таблица 10 – Прогнозируемая доходность от реализации рекомендаций при внедрении карты
«Мир» для
Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк»
Рекомендации
Количество привлеченных клиентов, чел.
Расход банка, в рублях
Доход банка, в рублях
Прибыль, в рублях
1.
Уменьшение стоимости годового обслуживания:
50 000 2 500 000 7 500 000 5 000 000
- эмиссия
50 000
∙50
=2 500 000
- обслуживание
50 000
∙150
=7 500 000 2.
Реклама:
100 000 544 000 15 000 000 14 456 000
- сайт:
10 000 44 000 10 000
∙150
=1 500 000 1 456 000
- разработка
10 000
∙50
=50 000
- обслуживание
2 000
∙12
=24 000
- телевидение
90 000 90 000
∙50
=500 000 90 000
∙150
=13 500 000 13 000 000 3.
Выпуск кампусных карт:
10 000 500 000 600 000 100 000
- эмиссия
10 000
∙50
=500 000
-СМС-информирование
10 000
∙40
=400 000
-обслуживание «зарплатного проекта»
100 000 4.
Увеличение числа кобейджинговых карт:
30 000 1 500 000 4 500 000 3 000 000
- эмиссия
30 000
∙50
=500 000
- обслуживание
30 000
∙150
=4 500 000 5.

58
По данным таблицы 10 можно сделать вывод, что реализация рекомендаций по устранению проблем внедрения карты «Мир» приведет к положительной прибыли банка, который составит 36 656 000 рублей. Расходы составят 6 444 000 рублей, что значительно меньше доходов. Банк привлечет 790 000 клиентов. И получит прибыль в размере 43 100 000 рублей.
Конечно, по внедрению карты «Мир», предстоит еще многое сделать всем банкам. Чтобы привлечь клиентов на отечественном рынке ей просто необходимо предложить рынку новые интересные решения, включая приложения для мобильных устройств, эффективные программы лояльности, бонусные программы. Но уже сейчас появляются интересные услуги в электронном виде, к примеру, оплата проезда в общественном транспорте в некоторых крупных российских городах.
Таким образом, деятельность, связанная с развитием национальной системы платежных карт становится одним из первостепенных и приоритетных направлений государственной политики. Развитие национальной платежной системы – ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Национальная платежная система гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам. Проект национальной платежной системы уникален, его реализация требует длительного срока, однако новые вызовы, которые диктует мировое сообщество, требуют оперативного внедрения. Для развития системы должны привлекаться лучшие специалисты и ценный международный опыт.
Требуется разъяснительная работа среди населения, так как важным условием является перевод транзакций на обработку в национальную платежную систему, без причинения неудобств держателям карт. Продвижения сервиса реализуемо не только в России, но и за ее пределами. Развитие российского платежного рынка и насыщение его отечественными продуктами в будущем может стать не только ключевым фактором безопасности платежного пространства, но и нарастающим взносом в доходы государственного бюджета.

59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Создание национальной платежной системы в России – объективно оправданный и экономически обоснованный процесс, необходимый государству для становления информационного общества, обеспечения общей доступности финансовых и околофинансовых государственных услуг в стране, поддержания деятельности локальных платежных систем на локальных рынках, а также как гарантия безопасности функционирования платежной системы государства.
Однако создание комплексной платежной системы в масштабе страны как единичного субъекта в мировой экономике не должно автоматически снизить актуальность и конкурентоспособность услуг локальных платежных систем, так как специализированные платежные системы могут расширить и углубить спектр услуг национальной платежной системы за счет услуг, не универсализированных, а приспособленных для решения узконаправленных задач.
Учитывая, что вторая и последующие задачи решались на материалах объектов исследования. Установлено, что большинство населения города
Челябинска имеют банковские карты, но доля не имеющих банковских карт составляет 26 % от общего числа населения города. В основном банковские карты не имеют дети и пожилые люди. Хоть пожилым людям и начисляют пенсии и социальные выплаты на карты, они, как правило, не умеют ими пользоваться и не доверяют такому средству платежа. Именно поэтому такой большой процент не использования банковских карт наблюдается в городе. Чаще всего люди используют одну карту. Так же не малую долю составляют люди, которые не используют ни одной банковской карты, таких 21 %. Скорее всего, причиной этого являются иррациональные страхи, неосведомлённость и элементарная привычка побуждает использовать наличные деньгами. Очень маленькая доля, использующая две и более карт постоянно, они уже поняли что, при утере карты деньги не пропадают, владелец карты не сталкивается с фальшивыми купюрами, спорные платежи можно отменить и вернуть деньги, об операциях с картой оповещают СМС-сообщением, удобный контроль финансов через приложение.

60
Хорошей функцией банковских карт является возможность установить лимит на дневные операции. Это ограждает пользователей от незапланированных трат и позволяет не допустить перерасход.
Большую долю в обороте занимают дебетовые карты. Что объясняется не знанием и нежеланием клиентов использовать кредитные карты, это связано с боязнью уплаты процентов. На 1 января 2017 года доля выпущенных дебетовых карт составила 63 % от общего числа выпущенных карт. Но с каждым годом процент выпускаемых кредитных карт растет, что может свидетельствовать о том, что спрос на кредитные карты вырос, и банк начал выпускать больше кредитных карт. На 1 января 2016 года доля кредитных карт составила 32 %, а в следующем году составила уже 37 % от общего числа выпущенных карт ПАО
«Челябинвестбанк».
Местные банки, такие как ПАО «Челябинвестбанк» и ПАО «Челиндбанк» не предоставляют пенсионерам ни каких бонусов по карте «Мир», в отличие от отделений Московских банков.
Таким образом, можно сделать вывод, что ПАО «Челябинвестбанк» предоставляет хорошие условия и тарифы по использованию банковских карт.
Выпуск банковской карты занимает, как правило, пару дней по сравнению с другими банками.
Как и любой новый продукт, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями, выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard. Большого интереса к новой карте банки пока не зафиксировали.
Первый из них – ограничение по валюте: «Мир» можно привязать лишь к рублевым счетам, следовательно, расплачиваться ими можно исключительно в
России. Решением указанного недостатка карты являются так называемые кобейджинговые карты, работающие с двумя платежными системами, например
«Мир-Maestro». Второй недостаток – малое распространение. Ввиду такой неразвитой платежной инфраструктуры могут возникнуть трудности со снятием денег в банкомате или оплатой покупок или услуг. Решением данной проблемы

61 является развитие платежной инфраструктуры, однако оно займет определенное время.
Для развития национальной карты «Мир» целесообразно провести комплекс мероприятий, которые, с одной стороны, помогут привлечь граждан оформить карту, а с другой – сделают выпуск данной карты выгодным для самих банков. К таким мероприятиям можно отнести:
1) Льготные тарифы за оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга, взимаемые с банков-участников в пользу оператора платежной системы. Так можно стимулировать банки к развитию инфраструктуры.
2) Разработка программ лояльности, кэш-бэка и начисления процентов на остаток. Также НСПК планирует добавить к карте приложение, позволяющее оплачивать проезд в общественном транспорте.
3) Обеспечение недорогого годового обслуживания – от 150 рублей по стандартной дебетовой карте. Для сравнения: обслуживание самых дешевых карт систем Visa и MasterCard в среднем колеблется от 200 до 600 рублей.
4) Льготные тарифы на зарплатные проекты для корпоративных клиентов, выгодные компаниям за счет низкой стоимости и подталкивающие торговые точки к переоснащению POS-терминалов на прием карт «Мир». Вышеуказанные мероприятия призваны развивать платежную инфраструктуру НСПК. Также немаловажным является привлечение самих клиентов, что достигается определенными программами лояльности и низкими тарифами.
Реализация рекомендаций по устранению проблем внедрения карты «Мир» приведет к положительному чистому доходу банка, который составит 36 656 000 рублей. Расходы составят 6 444 000 рублей, что значительно меньше доходов.
Банк привлечет 790 000 клиентов. И получит прибыль в размере 43 100 000 рублей. Это позволит достичь третей задачи выпускной квалификационной работы и реализовать цель настоящего исследования. Таким образом, задачи, поставленные в работе, решены, цель достигнута.

62
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1 Гражданский кодекс Российской Федерации ч.1 № 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 31.01.2016) / Собрание законодательства РФ №32 2 Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016)
«О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2017)
4 Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017)
5 Андрианов В.В. Национальная платежная система: бизнес–энциклопедия / В.
В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; под общ. ред. А.С. Воронина. –
М.: КноРус: ЦИПСиР, 2015. – 422 с.
6 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Юрайт,
2013. – 424 с.
7 Белоглазова, Г.Н. Национальная платежная система России / Г.Н. Белоглазова,
Монография – Барнаул, 2015.
8 Борисов, Ю. Уровень комиссии за обслуживание торговых точек (торговая уступка) и многосторонней межбанковской комиссии в Российской
Федерации / Ю. Борисов. – М.: Департамент регулирования расчетов Банка
России. – 2012.
9 Герасимова, Е. Б. Банковские операции: учебное пособие / Е. Б. Герасимова,
И. Р. Унанян, Л. С. Тишина. – М.: Форум, 2013. – 271 с.
10 Гладышев, Д.А. Интеграция платежных систем на мировом финансовом рынке / Д.А. Гладышев – 2014 – 165 с.
11 Гладышев, Д.А. Тенденции и перспективы развития Единого европейского платежного пространства / Д.А. Гладышев, М.Б. Медведева – Ученые записки
Российской академии предпринимательства. – 2014.