Файл: ЮУрГУ38. 03. 01. 2017. 460.pdf

34
Собственные средства на 1 января 2014 года составляли 7 018 589 тысяч рублей, к следующему отчетному периоду они уменьшились на 259 161 тысячу рублей. На 1 января 2017 года по сравнению с предыдущим отчетным периодом увеличились на 439 525 тысяч рублей или на 6,57 %.
В целом наблюдается положительная динамика валюты баланса на
1 января 2017 года произошло увеличение по сравнению с предыдущим отчетным периодом на 3 639 849 тысяч рублей или на 9,3 %.
Далее проведем вертикальный и горизонтальный анализ отчета о финансовых результатах, который представлен в таблице А3.
По данным таблицы можно сделать вывод, что процентные доходы банка имеют тенденцию к увеличению и составляли на 1 января 2016 года –
3 455 674 тысячи рублей, а на 1 января 2017 года – 3 798 537 тысяч рублей.
Процентные расходы так же имеют тенденцию к увеличению за рассматриваемый период. На 1 января 2016 года они составляли 1 786 983 тысячи рублей, а на 1 января 2017 года – 1 897 645 тысяч рублей. Произошло увеличение на 110 662 тысячи рублей.
Таким образом, полученные данные свидетельствуют об успешной деятельности ПАО «Челябинвестбанк».
2.2 Анализ рынка банковских карт в Российской Федерации
На протяжении 2017 года рынок банковских карт России в целом продолжает демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Повышаются объемы эмиссии и уровень проникновения карточных инструментов. Технологии бесконтактной оплаты – на пике внимания, в том числе в связи с приходом в Россию Apple Pay и
Samsung Pay.
Использование банковских карт в России уступает показателям в странах
Европы и Америке. Это можно объяснить тем, что в результате финансовых кризисов 2008 года и 2014-2015 годов в большей степени пострадал банковский сектор. В России слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не

35 дает приблизиться к максимальному уровню безналичных расчетов. Не смотря на это, сегодня рынок банковских карт демонстрирует быстрые темпы роста, которые вместе с темпами экономического роста будут продолжать свое развитие и более глубокое внедрение в экономическую жизнь населения.
На сайте Центрального Банка приведена информация об эмиссии банковских карт кредитных организаций (таблица 3).
Таблица 3 – Эмиссия банковских карт кредитными организациями
В тысячах штук
Дата
Всего банковских карт
Расчетные карты
Кредитные карты
На 01.01.17 254 762 224 617 30 144
На 01.01.16 243 907 214 443 29 464
На 01.01.15 227 666 195 904 31 761
На 01.01.14 217 463 188 275 29 189
По аналитическим данным Центрального Банка Российской Федерации на
1 января 2017 года было выпущено 254 762 тысячи банковских карт. Из них расчетных карт – 224 617 тысячи штук, кредитных карт – 30 144 тысячи штук. По сравнению с предыдущим анализируемым периодом увеличился выпуск банковских карт на 10 855 тысячи штук.
Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние три года не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт. В 2015 и 2016 годах прослеживается тенденция сокращения использования кредитных карт. Так, до
2014 года включительно число кредитных карт неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7 %, а если брать совокупный результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6 %.
С каждым годом кредитные организации выпускают все больше и больше банковских карт. Но расчетные карты превышают численность кредитных, что обусловлено недоверием населения к ним.
В России растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт. При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается стагнация. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Многие банки

36 замораживали это направление, некоторые становились более требовательными к потенциальным заемщикам. Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются кредитными картами и другими кредитными продуктами. По данным
Росстата, реальные доходы населения в 2016 году снизились на 5,9% по сравнению с 2015 годом.
Представим наглядно данные Центрального Банка на рисунке 6.
На 01.01.2017 год На 01.01.2016 год
На 01.01.2015 год
Рисунок 6 – Эмиссия банковских карт кредитных организаций
Как видно из данных рисунка 2 большую долю занимают расчетные карты на протяжении всего анализируемого периода. Кредитные карты имеют меньшее развитие в Российской Федерации в силу психологии и менталитета населения
88,17%
11,83%
87,92%
12,08%
86,05%
13,95%
Расчетные карты
Кредитные карты

37 страны. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность заемщиков обслуживать кредиты. Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых «ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты (а также необеспеченные кредиты). Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт, подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли. При продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки. Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.
Проследим тенденцию к увеличению количества банковских карт по годам
(рисунок 7).
Рисунок 7 – Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями
Из рисунка 2 видно, что с каждым годом выпуск банковских карт растет большими темпами. К 1 января 2017 года выпуск составил 254 762 тысячи штук, что на 10 855 тысячи штук.
Не стоит забывать о том, что банки выпускают также предоплаченные карты, количество которых в обороте, существенно превышающее количество
217463 227666 243907 254762 190000 200000 210000 220000 230000 240000 250000 260000
На 01.01.2014
На 01.01.2015
На 01.01.2016
На 01.01.2017

38 кредитных карт. Но Центральный Банк Российской Федерации не ведет статистику по данному сегменту рынка, поэтому точно сказать, сколько выпущено предоплаченных карт весьма затруднительно и требует отдельных подсчетов.
Исходя из данных представленных Центральным Банком Российской
Федерации по структуре эмиссии банковских карт, для национальной платежной системы характерно абсолютное превалирование дебетовых карточных инструментов над кредитными.
Использование владельцем банковской карты позволяет получать приблизительно следующий набор информации:

общий оборот по картсчету;

среднедневной остаток на картсчете;

оседаемость средств на картсчете;

торговый оборот (покупки, осуществляемые с использованием карты);

суммы снятия наличных;

оплата регулярных платежей (коммунальные, налоговые и т.д.);

количество и регулярность транзакций.
Среднедневной остаток на счетах физических лиц является очень важным для банка показателем. Неслучайно в работе многих банков практикуется начисление процентов именно на среднедневной остаток. Помесячный среднедневной остаток более информативен, нежели оборот и позволяет в какой-то мере блокировать стандартную процедуру создания фиктивного оборота недобросовестными клиентами, заключающуюся в неоднократном размещении на счете и снятии одной и той же суммы.
Таким же важным показателем платежеспособности клиента является оседаемость средств на карточном счете. Оседаемость средств на счете эффективно показывает способность клиента к сбережению.
Показательным для отнесения клиента к категории лояльных является активное использование им банковской карты для осуществления покупок и оплаты услуг в магазинах и торгово-сервисных предприятий. Использования

39 банковской карты в торговом обороте увеличивает оседаемость денежных средств на счете, дает дополнительную возможность отследить попытки создания фиктивного оборота, позволяет банку получить дополнительную прибыль в виде комиссионных.
Таким образом, считаем, что применение технологий кредитного скоринга при кредитовании с использованием платежных карт позволит кредитным организациям увеличить клиентуру, а также повысит остатки на счетах клиентов, увеличит кредитный портфель, уменьшит уровень риска и мошенничества с платежными картами.
2.3 Анализ операций с банковскими картами
Операции с банковскими картами банк проводит достаточно давно. При анализе мы будем использовать способы сравнения, группировки, наблюдения.
Одной из причин появления банковских карт является стремление обеспечить безопасность денежных средств пользователей. В случае потери карты, ее можно заблокировать в течение 1 минуты. Если карту украдут, ее всегда можно восстановить, в отличии от наличных денег. В любом случае злоумышленники не смогут воспользоваться картой не зная ПИН-код.
Банковские карты также отличаются универсальностью. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.
Банк эмитирует и обслуживает карты с 1992 года. Банк предлагает как дебетовые, так и кредитовые карты населению, юридическим и физическим лицам, резидентам и нерезидентам.
ПАО «Челябинвестбанк» эмитирует и обслуживает карты международных платежных систем VISA Int. и MasterСard Worldwide и карты национальной платежной системы «Мир».
ПАО «Челябинвестбанк» предлагает как дебетовые, так и кредитные карты.

40
Валютой картсчёта может быть рубль РФ, доллар США или евро – для карт
VISA, Mastercard и рубль РФ – для карт «Мир». Конвертация по картсчёту в другие валюты при получении наличных или совершении покупок за рубежом по картам Челябинвестбанка осуществляется автоматически.
В ПАО «Челябинвестбанк» представлены различные типы карт, которые активно используются населением, все данные по этим картам сведены в таблице 3.
Таблица 3 – Типы карт и их характеристики, применяемые в
ПАО «Челябинвестбанк»
Тип карты
Характеристика
Mastercard Virtual
Карта предназначена для безопасных покупок и оплаты услуг в интернет. Mastercard Virtual не имеет пластикового носителя, а только реквизиты, которые необходимы для расчетов через интернет – номер, срок действия и код проверки подлинности карты.
VISA
Classic
Бесконтактная и
Mastercard Standard Бесконтактная
Благодаря бесконтактной технологии оплата проходит значительно быстрее: если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, Вам не придется вводить
ПИН-код или подписывать чек.
VISA Classic и Mastercard Standard
Карты международных платежных систем, которые обслуживаются по всему миру. С помощью карт
VISA Classic и Mastercard Standard Вы можете забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, оплатить услуги по системе "Город", можете делать покупки, не выходя из дома, через интернет или по телефону. VISA Classic и Mastercard
Standard предоставляют клиенту максимальные возможности для использования и принимаются в том числе, в устройствах, не имеющих связи с банком (чаще встречаются за границей)
Мир – Maestro
Кобейджинговая
(совмещенная) карта, объединяющая в себе возможности двух платежных систем. Карту можно использовать как в России, так и за рубежом во всех устройствах, где есть логотип
«Мир» или Masterсard.
VISA Gold Бесконтактная и Mastercard
Gold Бесконтактная
Премиальные карты нового поколения. Карта предназначена для клиентов с высоким уровнем доходов, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг. Операции по ней можно совершать бесконтактным способом, не вставляя карту в торговый терминал. Дополнительно к VISA Gold
Бесконтактная и Mastercard Gold Бесконтактная выдается карта Visa Electron или Maestro (для более безопасного получения наличных в банкоматах).

41
Окончание таблицы 3
Тип карты
Характеристика
VISA Gold и Mastercard Gold
Это карты, подчеркивающие высокий статус своего владельца. Выбирая карту VISA Gold или Mastercard
Gold Вы сможете обслуживаться по категории VIP по всему миру, что гарантирует высокое качество сервиса, персональное отношение и, в ряде случаев, скидки и льготы. Дополнительно к VISA Gold и
Mastercard Gold выдается карта Visa Electron или
Maestro (для более безопасного получения наличных в банкоматах).
VISA Infinite
Эксклюзивная карта Челябинвестбанка, которая гарантирует максимально широкий спектр привилегий. VISA Infinite предоставляет доступ к уникальным сервисам, скидкам и специальным предложениям. Бонусом к VISA Infinite Вы получите карту Priority Pass, предоставляющую доступ в залы повышенной комфортности аэропортов по всему миру. К карте VISA Infinite Вы можете бесплатно получить две дополнительные карты VISA Gold или
VISA Gold Бесконтактная для любых указанных
Вами лиц. Дополнительно к VISA Infinite выдается карта VISA Electron, VISA Classic или VISA Classic
Бесконтактная (для более безопасного получения наличных в банкоматах).
VISA Electron Express Card и Maestro
Express Card
Это карты моментального выпуска, не имеющие нанесенного имени держателя. Такой способ выпуска позволяет получить карту непосредственно в момент обращения в банк. Карты Express Card можно использовать во всех банкоматах, кассовых и торговых терминалах, обслуживающих карты VISA
Electron и Maestro.
Карта «Мир»
Это первая национальная банковская карта, платежи по которой гарантируются Центральным банком
Российской Федерации. Оператором платежной системы «Мир» является «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), которая создана по инициативе и при поддержке государства. Карта позволяет получать наличные, оплачивать сотовую связь и другие услуги через банкоматы банка, покупать товары и услуги везде, где обслуживаются карты «Мир». Мир Дебетовая и Мир Дебетовая
Экспресс позволяют совершать операции в электронных терминальных устройствах, обслуживающих карты «Мир». Мир Дебетовая
Экспресс не имеет нанесенного имени держателя и выдается непосредственно в момент обращения в банк. Пенсионеры и получатели социальных выплат могут получить в банке карты Мир Дебетовая и Мир
Дебетовая Экспресс бесплатно.

42
Согласно исследованию Росстата челябинской области, проведенному в городе Челябинске с 20 по 27 марта 2017 года. Было опрошено 1 000 человек и выявлено, что у подавляющего большинства горожан есть банковские карты
(74 % опрошенных), и примерно у трети – две и более карт (рисунок 8). При этом большинство постоянно имеют при себе и регулярно пользуются только одной из них. Четверть горожан не имеют ни одной карты (26 %): в основном это люди со средним специальным и ниже уровнем образования, а также молодежь в возрасте до 24 лет и люди старше 45 лет. Две и более карты чаще имеют опрошенные с высшим образованием, а также респонденты среднего возраста – от 25 до 44 лет
(более 40 % в этой группе по сравнению с 30 % в среднем по выборке).
Респондентам, сообщившим о наличии более одной банковской карты, было предложено ответить, сколько всего карт они обычно носят с собой и регулярно используют. Согласно полученным данным, более половины опрошенных носят с собой как минимум одну, и еще 19 % – две карты (рисунок 9). При этом каждый пятый владелец не использует ни одну из имеющихся в распоряжении банковских карт (21 %).
Рисунок 8 – Структура использования банковских карт в городе Челябинске на 1 апреля 2017 года
По данным рисунка видно, что большинство населения города Челябинска имеют банковские карты, но доля не имеющих банковских карт составляет 26 % от общего числа населения города. В основном банковские карты не имеют дети и пожилые люди. Хоть пожилым людям и начисляют пенсии и социальные
74%
26%
Имеют банковские карты
Не имеют банковские карты

43 выплаты на карты, они, как правило, не умеют ими пользоваться и не доверяют такому средству платежа. Именно поэтому такой большой процент не использования банковских карт наблюдается в городе.
Рисунок 9 – Структура регулярного использования карт населения в городе Челябинске
По данным рисунка 9 можно сказать, что чаще всего люди используют одну карту. Так же не малую долю составляют люди, которые не используют ни одной банковской карты, таких 21 %. Скорее всего, причиной этого являются иррациональные страхи, неосведомлённость и элементарная привычка побуждает использовать наличные деньгами. Очень маленькая доля, использующая две и более карт постоянно, они уже поняли что, при утере карты деньги не пропадают, владелец карты не сталкивается с фальшивыми купюрами, спорные платежи можно отменить и вернуть деньги.
Динамика выдачи банковских карт
Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк» представлена в таблице 4.
Таблица 4 – Динамика выдачи банковских карт Василевского филиала
ПАО «Челябинвестбанк»
В штуках
Наименование показателя
На 01.01.2015 года
На 01.01.2016 года
На 01.01.2017 года
Общее число выпущенных карт
10 457 12 879 11 900
- дебетовые
7 006 8 790 7 500
- кредитные
3 451 4 089 4 400
«Мобильный банк»
8 470 10 410 9 540 60%
19%
21%
1 карта
2 карты ни одной карты