Файл: МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ.pdf

Введение

Человек в своей деятельности постоянно подвергается различным опасностям и рискам. Проблема предотвращения или уменьшения рисков, покрытия возможного ущерба была и остается чрезвычайно актуальной. Решить эту проблему призвана система страхования, сформировавшаяся в процессе социально-экономического развития общества как форма защиты от непредвиденных опасностей и рисков. Одним из разделов данной системы является медицинское страхование здоровья. Этот вид страхования был и остается актуальным и востребованным, поскольку востребованы и необходимы медицинские услуги.

Актуальность и востребованность данного вида страхования обусловлены специфичностью предмета страхования, его высокой ценностью. Страхование невозможно представить вне рыночной экономики. Это объясняется тем, что при переходе к рынку система здравоохранения в России приняла форму медицинского страхования, что было юридически закреплено Федеральным Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (данный закон утратил силу с 1 января 2011 года в связи с принятием ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ»).

Целью создания системы обязательного медицинского страхования является обеспечение конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи (статья 41 Конституции Российской Федерации).

Масштабная модернизация здравоохранения, проводимая в настоящее время в нашей стране, как известно, направлена на повышение качества медицинского обслуживания населения в самом широком смысле этого понимания. На первом плане - программы модернизации, которые реализуются сегодня в регионах России:

• модернизация материально-технической базы лечебных учреждений;
• внедрение в здравоохранение современных информационных систем;
• внедрение стандартов медицинской помощи и повышение доступности оказания медицинской помощи в амбулаторном звене.

Изменения также коснулись системы обязательного медицинского страхования: детально определены основные права и обязанности субъектов и участников системы. Введен полис единого образца, формируются региональные и федеральный регистры застрахованных. Принципиально изменилась система информирования граждан об их правах – «горячие линии», интернет-сайты, онлайн общение - эта работа стала важнейшей для страховых медицинских организаций (СМО). Граждане, получили право выбирать страховую компанию и медицинское учреждение; медицинские услуги теперь можно получить в любом регионе, вне зависимости от места регистрации; обратиться за медицинской помощью можно не только в государственное или муниципальное медучреждение, но и в частное или ведомственное, если оно является участником программы ОМС.

---

Реформирование системы здравоохранения проводится для улучшения общественного здоровья прежде всего, за счет повышения доступности и качества медицинской помощи для широких слоев населения, развития профилактической направленности деятельности лечебно-профилактических учреждений и формирования здорового образа жизни при повышении эффективности использования финансовых, материальных и кадровых ресурсов отрасли. Человек является главной ценностью государства, и его здоровье как физическое, так и социальное – главный показатель развития государства.

Именно поэтому данная тема является актуальной в настоящее время.

Целью данной работы является исследование медицинского страхования в Российской Федерации и выявление перспектив его развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и сущность медицинского страхования, историю развития медицинского страхования Российской Федерации;

- изучить современное состояние рынка медицинского страхования в России;

- провести оценку регионального рынка медицинского страхования Тюменской области;

- изучить организацию деятельности Территориального фонда медицинского страхования;

- оценить деятельность страховой компании «Югория» на рынке медицинского страхования Тюменской области;

- рассмотреть зарубежный опыт медицинского страхования и перспективы развития медицинского страхования в России.

Предмет исследования - совокупность финансовых и организационно-управленческих отношений, которые возникают в области функционирования и регулирования системы обязательного и добровольного медицинского страхования.

Объект исследования является система обязательного и добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

При написании данной работы использовались научные труды следующих авторов: Гвозденко А.А., Скамай Л.Г., Турбиной К.Е., Шахова В.В., Шихова А.К., Яковлева Т.А. и других авторов.

Работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Сущность медицинского страхования в России

1.1. Понятие и сущность медицинского страхования

Страхование в любом современном обществе играет важную роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

---

Страхование по российскому законодательству представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Медицинское страхование — также представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат. [3, с. 16]

Главной особенностью социальной защиты в рыночных условиях является её многофункциональность, в рамках которой важным направлением является развитие страховой медицины. Поскольку система социальной защиты в сфере здравоохранения охватывает защиту от медицинских рисков, которые носят объективный и массовый характер, возникает необходимость в социальных формах защиты от них, имеющих характеристики массово-общественного значения: обязательные для охвата населения, при этом финансовую нагрузку солидарно несут государство, работодатели и трудозанятое население. Организация и функционирование института медицинского страхования учитывают специфику медицинских рисков, характер их проявления, используя финансовый инструментарий учета «совокупной опасности» утраты здоровья для населения, путем формирования финансовых ресурсов обязательного и добровольного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

В настоящее время в Российской Федерации созданы как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования.

---

В странах с развитым платным здравоохранением широко распространено медицинское страхование, цель которого - максимальная доступность медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности, полная компенсация расходов страхователей. [8, с. 34]

Функциями медицинского страхования являются:

1. социально - экономическая защита населения при наступлении страхового случая;
2. превентивная, для проведение предупредительных мероприятий с целю минимизировать наступление страхового события;
3. контроль за формированием и распределением денежных средств федеральных и территориальных фондов обязательного медицинского страхования.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья и осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. [11,с. 85]

Рассмотрим более подробно понятия добровольного и обязательного медицинского страхования:

добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Главные отличия добровольного медицинского страхования от обязательного медицинского страхования:

1) характерной чертой добровольное медицинское страхование является его коммерческое направление;

2) добровольное медицинское страхование - это
возможность получения медицинских услуг сверх установленных в рамках обязательного медицинского страхования;

3) добровольное медицинское страхование обеспечивает застрахованного теми видами медицинских услуг, и в тех объемах, за которые была уплачена страховая премия.

Добровольное медицинское страхование компенсирует застрахованным гражданам те потери, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Медицинское страхование, так же как и пенсионное — важная часть социального развития любой страны. Данный вид страхования - лидер по числу застрахованных, в том числе и в денежном измерении. [14,с. 7]

1.2. История развития медицинского страхования России

---

Социальное страхование и страховая медицина зародились в России еще в XVIII — начале XIX вв., на возникших первых капиталистических предприятиях появились первые кассы взаимопомощи. Рабочие стали создавать за свой счет (без участия работодателей) общества взаимопомощи. Первое страховое товарищество в России, которое занималось страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни, появилось в 1827 г. в Санкт-Петербурге.

Обязательное медицинское страхование в России развивалось в несколько этапов.

1 этап. С марта 1861 по июнь 1903 года.

В 1861 г. принят первый законодательный акт, который ввел элементы обязательного страхования в России. Согласно этого закона при казенных горных заводах учреждались товарищества, а при товариществах — вспомогательные кассы, задачами которых были: выдача пособий по временной нетрудоспособности, пенсий участникам товарищества и их семьям, прием вкладов и выдача ссуд. Рабочие этих заводов и являлись участниками вспомогательной кассы,они уплачивали в кассу установленные взносы (в пределах 2-3 процентов заработной платы). В 1866 г. был принят Закон, который регулировал создание при фабриках и заводах больниц, число коек в которых исчислялось по количеству рабочих на предприятии: 1 койка на 100 работающих.

Больницы, которые открывались в 70-80-е годы XIX в. на крупных заводах были малочисленными и не могли обеспечить всех нуждавшихся в медицинской помощи, которая итак была неудовлетворительной. [21, с. 25]

2 этап. С июня 1903г. по июнь 1912 года. В 1903 г. был принят Закон «О вознаграждении граждан, потерпевших вследствие несчастного случая, рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Суть закона была в том, что работодатель нес ответственность за ущерб, нанесенный здоровью при несчастных случаях на производстве, предусматривалась обязанность предпринимателя и казны выплачивать вознаграждения потерпевшим или членам их семей в виде пособий и пенсий.

3 этап. С июня 1912 по июль 1917 года. В 1912г. Государственной Думой 23.06.1912г. был принят Закон о страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев. В декабре 1912г. был учрежден Совет по делам страхования. В январе 1913г. в Москве и Санкт-Петербурге открылись Присутствия по делам страхования. С июня-июля 1913г. Начали функционировать больничные кассы на многих территориях Российской Империи. В январе 1914г. начали появляться страховые товарищества по обеспечению рабочих при несчастных случаях. [48,с. 183 ]

---