Файл: МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ.pdf

По Закону 1912г. врачебная помощь за счет предпринимателя оказывалась участнику больничной кассы в четырех видах:

• Первоначальная помощь при внезапных заболеваниях и несчастных случаях;
• Амбулаторное лечение;
• Родовспоможение;
• Больничное (коечное) лечение с полным содержанием больного.

4 этап. С июля 1917 по октябрь 1917 года. После Февральской революции 1917 г. к власти пришло Временное правительство. Было начато реформирование медицинского страхования, а именно:

• Расширился круг застрахованных, но не на все категории работающих;
• Предоставилось право больничным кассам объединяться, при необходимости, в общие кассы без согласия предпринимателей и Страхового присутствия (окружные, общегородские больничные кассы);
• Повысились требования к самостоятельным больничным кассам: в них должно было быть не менее 500 человек;
• вводилось полное самоуправление больничных касс работающими, без участия предпринимателей. [17,с. 292]

5 этап. С октября 1917 по ноябрь 1921 года. Принята Декларации Народного комиссара труда от 30 октября (12 ноября) 1917 г. о введении в России «полного социального страхования». Смысл декларации заключался в следующем:

• распространение страхования на всех наемных рабочих, в том числе на городскую и сельскую бедноту;
• страхование распространялось на все виды потери трудоспособности (на случай болезни, увечья, инвалидности, старости, материнства, вдовства, сиротства, безработицы);
• все расходов по страхованию были возложены на предпринимателей и государство;
• производилось возмещение полного заработка в случае утраты трудоспособности и безработицы.

Проведение реформ Правительством СССР способствовало осуществлению полного социального страхования на началах полной централизации.

Принятие Декрета от 31.10.1918г., утвердило «Положение о социальном обеспечении трудящихся», в нем термин «страхование» был заменен термином «обеспечение».

19.02.1919г. В.И. Лениным был подписал Декрет «О передаче всей лечебной части бывших больничных касс Народному Комиссариату Здравоохранения», т.е. все лечебное дело передавалось Народному Комиссариату Здравоохранения и его отделам на местах. Кассовая медицина была упразднена. В результате значительно снизились уровень заболеваемости социальными болезнями (туберкулезом, сифилисом и др.), детская смертность и т. д. [4, с. 137]

6 этап. С ноября 1921 по 1929 год. С 1921г. в стране была провозглашена новая экономическая политика (НЭП), и Правительство решило внести изменения в систему медицинского страхования.

---

15.11.1921г. издается Декрет «О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом», согласно которому вновь вводится социальное страхование, включающее в себя все случаи временной и стойкой утраты трудоспособности. Были установлены страховые взносы, размеры которых определялись Советом Народных Комиссаров.

Впервые устанавливался порядок взимания взносов, основными сборщиками выступали комиссии по охране труда и социального обеспечения. По Постановлению Совета Народных Комиссаров № 19 ст. 124 от 23.03.1926г. из всех средств социального страхования были образованы следующие операционные фонды:

- фонды, находящиеся в непосредственном распоряжении органов социального страхования;

- фонды медицинской помощи застрахованным (ФМПЗ), находящиеся в распоряжении органов здравоохранения (см. рис.)

Рис. 1. Структура фондов медицинской помощи застрахованным в период с 1922 по 1929гг.

7 этап. С 1929 по июнь 1991 года. Это этап - государственного здравоохранения, в течение которого сформировался остаточный принцип финансирования системы охраны здоровья.

В 20 — 30-е годы XX века система социального страхования России достигает своего расцвета и практически находится на уровне других развитых стран, опережая США и Японию, где социального страхования не было вообще. Средства социального страхования в эти годы составляли в национальном доходе: в СССР — 4,5%, в Германии — 7,5%, в Великобритании — 3,75%. Но в 1929 году в результате принятого политического курса на полную централизацию управления всем народным хозяйством страны рабочая страхо­вая медицина как самостоятельная система обязательного медицин­ского страхования, сформированная в период НЭПа, была по суще­ству вновь упразднена [4, C.101]. Вследствие чего здравоохранение лишилось важного, существенного и дополнительного, а порой и основного источника финансирования.

8 этап. С июня 1991 года по настоящее время.

Принятие Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» 28 июня 1991г. позволило говорить о новом этапе в развитии, продвижении социально значимой идеи обязательного медицинского страхования в нашей стране.

В соответствии с ним была разграничена сфера обязательного и добровольного медицинского страхования. Таким образом, установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг – по системе ОМС, остальное – в добровольном порядке.

Этап демонополизации окончательно завершился с принятием 27 ноября 1992 года Закона «О страховании», заложившего основы правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет. Несколькими месяцами раньше Указом Президента от 10.02.92 г. №133 в целях обеспечения эффективного развития рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства была учреждена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). [1, с. 84]

---

1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ.

Этот закон – новый этап в развитии медицинского страхования в России. Данный закон направлен на создание условий, обеспечивающих государственные гарантии медицинской помощи гражданам РФ за счет обеспечения ее финансовой сбалансированности, расширения прав граждан, застрахованных по ОМС, создания у страховых медицинских организаций и медицинских учреждений стимулов к более эффективному использованию ресурсов.

1.3. Современное состояние рынка медицинского страхования в России

С вступлением в силу нового закона об ОМС (ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ» от 29.11.2010 г.) у граждан появилась возможность выбирать страховую медицинскую организацию (СМО), медицинское учреждение и врача. Кроме этого, новые условия позволяют использовать страховой полис по всей стране, а не только по месту прописки.

Отмена тендеров потребовала от страховых медицинских организаций радикальной смены политики привлечения застрахованных. В перспективе новый порядок привлечения застрахованных потребует от страховых медицинских организаций развития розничных технологий. Созданию позитивного имиджа и повышению доверия к страховым медицинским компаниям будут способствовать и индивидуальные рейтинги надежности и качества услуг СМО. [22]

В то же время реформа ОМС привела к значительному ужесточению финансовых условий работы страховых медицинских организаций:

• 1. Увеличение минимального уровня уставного капитала с 30 до 60 млн. рублей.

Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. N 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» увеличены требования к минимальному размеру уставного капитала страхования. Так, с 1 января 2012г. минимальный размер уставного капитала страховой компании должен составлять 60 млн. рублей для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования; 120 млн. рублей - для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков; 240 млн. руб. - для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней; 480 млн. рублей - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

---

• 1. Ограничение средств на ведение дела. В законе об ОМС норматив отчислений средств на ведение дела ограничивается интервалом от 1 до 2%, ранее столь жестких ограничений не было (в 2009 году норматив более 2% был установлен в 21 субъекте РФ).
  2. Рост расходов страховых компаний на развитие деятельности:
  • Вложения в развитие IT-систем (в рамках закона «О защите персональных данных» и стандартизации работы СМО с ТФОМСами).
  • Вложения в оборудование пунктов выдачи страховых полисов (в рамках обеспечения беспрепятственного доступа в страховую медицинскую организацию лиц с ограниченными возможностями), размещение информационных щитов в медицинских организациях, создание call-центров.
  • Рост расходов на оплату труда экспертов качества медицинской помощи в связи с новыми методическими указаниями ФФОМС.
  • Рост штрафов в связи с принятием новой таблицы штрафов (так, нарушения порядка выдачи полиса ОМС влекут за собой штраф в 3 тыс. рублей за каждый случай нарушения). [24, с. 45]

В условиях ужесточения требований к страховым медицинским организациям остаться в этом бизнесе смогут лишь высоко эффективные компании. При этом небольшим страховым компаниям будет тяжело конкурировать с крупными медицинскими страховщиками, имеющими дополнительные преимущества за счет «эффекта масштаба».

До начала реформы на 1 января 2010 года в системе Обязательного медицинского страхования работало 107 страховых медицинских организаций. На 31 декабря 2011 года их число сократилось до 98. По оценкам экспертов, через 2 года в реестре субъектов страхового дела останется порядка 50-60 страховых медицинских организаций. [26]

С 1 января 2012 года уплата страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование производится в соответствии с Федеральными законами от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 24.07.2009 № 212-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования».

С 1 января 2012 года согласно п.3 статьи 12 Федерального закона №212 - ФЗ тариф страховых взносов на обязательное медицинское страхование составляет:

- в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования – 5,1%,

- в Территориальный фонд обязательного медицинского страхования - 0,0%.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в последние годы показывает устойчивую тенденцию к росту. Причины этого — заключается в том, что многие пациенты платят за лечение из своего кармана. В этих условиях люди стали задумываться над тем, что вложения определенной части личного дохода в обеспечении финансовой платежеспособности на случай болезни или травмы достаточно выгодно.

---

Статистика показывает, что в среднем по рынку объемы страховых премий по ДМС растут ежегодно на 15-20 процентов. В первую очередь это касается корпоративного страхования, рост цен на ДМС связан с ростом цен на услуги лечебных учреждений и медикаменты, также рост объемов страховых платежей по ДМС можно объяснить тем, что страхователи стали требовать предоставления все более разнообразных, высококлассных и дорогих услуг.

Клиентами системы ДМС выступают не только компании с иностранным капиталом, финансовые учреждения, для владельцев которых ДМС является частью «социального» пакета для сотрудников, но и строительные компании, заводы, коммунальные предприятия, компании среднего и малого бизнеса. Следовательно, идея страховой медицины завоевывает все большую популярность. При предоставлении государством надлежащей законодательной, в частности налоговой поддержки, страховые компании смогли бы сделать еще больший вклад в решение важнейшей социальной проблемы, какой является здравоохранение.

Рассмотрим состояние рынка ОМС и ДМС.

В 2016 году в структуре рынка медицинского страхования доля ОМС составила 86%, доля ДМС – 14%. Объем рынка ОМС по итогам 2017 года достиг 604 млрд. рублей, объем рынка ДМС – 95 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). За 2017 год по сравнению с 2016 годом рынок ОМС увеличился на 24,3%, рынок ДМС – на 13,3%.

Рост рынка ОМС был связан с увеличением тарифа страховых взносов по ОМС за работающее население с 3,1% до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население. В ближайшие несколько лет объем средств системы ОМС должен существенно вырасти в связи с переходом на полный тариф и одноканальное финансирование, а также включением в систему ОМС скорой (с 1 января 2013 года) и высокотехнологичной (с 1 января 2015 года) медицинской помощи. В бюджете фонда ОМС на 2017 год на расходы на здравоохранение предусмотрено 1 188 млрд. рублей. [30]

Рынок ДМС рос в основном за счет инфляции. В 2018 году вероятность появления новых стимулов для роста рынка ДМС крайне мала. Клиентская база рынка ДМС уже сформировалась, и появление новых крупных клиентов происходит достаточно редко. По оценкам «Эксперт РА» объем рынка ДМС по итогам 2018 года достигнет 107 млрд. рублей, в 2019 году – 140 млрд. рублей (при условии отсутствия макроэкономических шоков и значительных законодательных изменений).

В 2016 и 2017 годах отмечается снижение взносов в рамках розничного ДМС. По данным ФСФР доля взносов по договорам с физическими лицами снизилась с 15,6% в 2015 году до 12,2% в 2017 году. [47,с. 52]

---