Файл: Екатеринбург 2018 Ст преподаватель кафедры Информационные системы и технологии Крутин Ю. В.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 09.01.2024
Просмотров: 182
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
21
Многоцелевое использование стоимости
Электронные деньги являются средством платежа, которое принимается третьими лицами (институтами, предприятиями и индивидуумами), отличными от эмитента. Это означает, что держатель электронных денег должен иметь возможность использовать их для покупки товаров и услуг у широкого круга лиц. Так, например, электронная стоимость, которая выпущена работодателем для своих рабочих и может использоваться только для покупки обедов в столовой работодателя, не является электронными деньгами. Тот факт, что денежная стоимость может быть потрачена у третьих лиц, не означает, что она не может быть потрачена у эмитента.
Рассмотренные выше элементы определения электронных денег являются важными для понимания тех характеристик электронных денег как нового средства платежа, которые отличают их от других средств платежа или платежных инструментов, в том числе от предавторизованных дебетовых карточек (pre-authorized debit cards) или так называемых зарплатных карточек
(payroll cards). Тем не менее элементы определения электронных денег не позволяют предложить однозначную интерпретацию электронных денег в качестве новой экономической категории.
Подходы к интерпретации электронных денег
Одна из основных причин, по которым определение электронных денег и регулирующие подходы к деятельности в этой сфере отличаются в разных развитых странах, состоит в различном толковании вопроса о том, должна ли интерпретация электронных денег строиться на концепции логического владения (функциональный подход) или физического владения (подход физического владения) средством платежа.
Кочергин Д.А. кратко описал функциональный подход к интерпретации электронных денег следующим образом:
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
22
•
«электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве. Устройство (device) понимается здесь в широком смысле — это может быть физическое устройство (physical device), логическое устройство (logical device) или смешанная технология хранения и обработки стоимости;
• устройство для осуществления транзакций
(платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карточка, мобильный телефон, персональный компьютер и др.) является технологически нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять немедленный доступ к источнику, содержащему такую запись (например, удаленному компьютерному серверу эмитента);
• несмотря на то что удаленный компьютерный сервер не находится во владении держателя электронных денег, он выполняет те же функции, что и устройства для осуществления транзакций, находящиеся во владении держателя, поэтому он может рассматриваться в качестве электронного устройства, на котором хранятся электронные деньги и функциональное приложение электронных денег (функциональное приложение электронных денег представляет собой программную оболочку, позволяющую осуществлять операции по хранению и переводу электронных денег);
• системы электронных денег (модель с набором подсистем, которые позволяют электронной стоимости перемещаться под контролем системного оператора, отслеживающего безопасность создания, обращения и уничтожения электронной стоимости) могут работать как на основе индивидуальных счетов (individual accounts), так и на основе общеэмиссионных счетов (general liability accounts), также известных как теневые счета (shadow accounts), поскольку функционально и те и другие не являются депозитами».
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
23
Подход физического владения к интерпретации электронных денег может быть кратко описан следующим образом:
•
«электронные деньги» являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;
• устройство для осуществления транзакций
(платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карточка, мобильный телефон, персональный компьютер и др.) должно в то же самое время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т. е. содержит запись о сумме электронных денег);
• удаленный компьютерный сервер не находится во владении держателя и поэтому не может рассматриваться как электронное устройство, на котором хранятся электронные деньги и функциональное приложение электронных денег;
• системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов — предполагается, что в системах электронных денег допускается использование только общеэмиссионных счетов, которые выполняют не финансовую, а учетную функцию. Они используются — в целях безопасности осуществляемых платежей — для фиксирования информации об объемах эмиссии электронных денег и их уничтожении. Система на основе дистанционного доступа к серверам, имеющая возможность блокировать использование электронных денег, когда одно из устройств связи (например, мобильный телефон) потеряно, представляет собой систему на основе банковского счета, а не систему электронных денег».
В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных денег является более востребованным как среди исследователей, так и среди разработчиков новых электронных платежных систем, поскольку
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
24
только технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать потенциальные выгоды от внедрения электронных денег, таких как сокращение транзакционных издержек и снижение платежных/расчетных рисков, а также стимулировать внедрение технологических инноваций и способствовать созданию критической массы пользователей новых средств платежа.
Схема платежа с помощью цифровых денег
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные.
Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
•
На жестком диске компьютера.
•
На смарт-картах.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
25
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки.
Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Рисунок 3 - Схема платежей с использованием электронных денег
1 2 3 4 5 6 7 8
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
26
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в
Интернет.
Наиболее известными платежными системами в России являются
Webmoney, Yandex.Деньги, CyberPlat, Mondex и другие.
Кредитные системы
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
1.
Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2.
Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк- эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3.
Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной
Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
27
4.
Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
5.
Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6.
Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
7.
Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8.
Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Рисунок 4 - Схема платежей в кредитной системе
Рассмотрим все этапы, представленные на данной схеме.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
28
1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет
(2а);
• на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
1. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
2. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками- эмитентами.
1.
Результат авторизации передается платежной системе.
2.
Магазин получает результат авторизации.
3.
Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
4.
При положительном результате авторизации
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
29
• магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, продавцу и его обслуживающему банку.
Примеры платежных систем
WebMoney Transfer
WebMoney Transfer представляет собой систему мгновенных расчетов электрон¬ными деньгами (WebMoney) через Интернет, которая позволяет производить платежи и переводы денежных средств в режиме реального времени. По своей сути WebMoney – «это цифровые титульные знаки, хра- нящиеся на информационном накопителе, и дающие владельцу право оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы в Cети».
Проект принадлежит «ВМ Центру», некоммерческой организации, учре- жденной на основе добровольных взносов.
Территория WebMoney сегодня - 1970 населенных пунктов в 42 странах мира.
Программное обеспечение
Общение пользователей системы (как владельцев магазинов, так и покупателей) друг с другом производится с помощью WebMoney Keeper.
WebMoney Keeper - программа, предназначенная для широкого примене-ния пользователями системы WebMoney Transfer и позволяющая хранить, накапливать, принимать и переводить электронные деньги. Такие программы