Файл: Екатеринбург 2018 Ст преподаватель кафедры Информационные системы и технологии Крутин Ю. В.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 09.01.2024
Просмотров: 184
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
30
обычно называют «электронными кошельками» (но в данном случае это выражение несколько некорректно, т.к. WebMoney Keeper позволяет пользователю создавать сразу несколько «кошельков»).
WebMoney
Keeper можно получить бесплатно в виде самораспаковывающегося инсталляционного архива на сайте www.webmoney.ru. После инсталляции программы WebMoney Keeper автоматически регистрирует пользователя в системе WebMoney. После регистрации пользователю присваивается персональный идентификатор из 13 знаков, позволяющий использовать программу и работать в системе. Кроме того, пользователь самостоятельно назначает пароль для запуска программы.
После выполнения данных процедур WebMoney Keeper автоматически открывает клиенту «первый кошелек» (специальный счет) для хранения электронных денег. Пользователь может свободно распоряжаться своим кошельком или кошельками, т.е. создавать новые, удалять старые, менять свойства, просматривать историю транзакций и т.д. После получения кошелька клиент может взаимодействовать с другими пользователями системы WebMoney Transfer.
Типы платежей
В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей: обычный и двухфазовый.
Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, т.е. для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку.
Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товара, требующего доставки. Он состоит из двух фаз:
1.
Покупатель оплачивает товар, резервируя в своем кошельке сумму, равную его стоимости, и самостоятельно определяя пароль транзакции.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
31
После этого продавец получает уведомление от покупателя о том, что необходимая сумма зарезервирована на счете клиента, и информацию о доставке.
2.
Далее, возможны несколько сценариев развития ситуации:
•
Если покупатель доволен сроками доставки и качеством товара, он сообщает продавцу или его агенту пароль транзакции. Продавец или его агент в присутствии покупателя сверяет пароль транзакции через программу
WebMoney Keeper. Затем, зарезервированная сумма из кошелька покупателя поступает в кошелек продавца.
•
Если покупатель неудовлетворен заказом или выполнением условий поставки, он отказывается принять товар. Тогда по истечении срока доставки, зарезервированная сумма разблокируется и становится доступна для нового использования покупателем.
Основные функции WebMoney Keeper
•
Пользователь может принять (или отказаться принять) электронные деньги, переведенные другим пользователем системы.
•
Пользователь может перевести свои электронные деньги другому пользователю системы (частным лицам, компаниям, магазинам).
•
Пользователь может перевести электронные деньги на банковский счет, с последующим переводом в любую валюту.
•
Пользователь может перевести любую валюту в электронные деньги.
•
WebMoney Keeper поддерживает создание кошельков специально для одной валюты. Например:
•
Если создать Z-кошелек и наполнить его долларами США, то с него можно отправить безналичный банковский перевод только в долларах
США. На Z-кошельке 1WM=1USD.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
32
•
Если же создать R-кошелек для хранения российских рублей, то с кошелька будет возможен безналичный банковский перевод только в российских рублях. На R-кошельке 1WM=1RUR.
В таких случаях перевод и получение денежных средств допустимы только между однотипными кошельками пользователей системы.
Для совершения сделок пользователю необходимо сообщить партнеру номер своего кошелька, после чего партнер сможет перевести ему на кошелек электронные деньги (пользователь может отказаться их принять). При этом, исключается возможность изъятия денег из кошелька пользователя по его номеру с удаленного компьютера. Более того, возможно создание кошелька для совершения отдельной сделки, после которой он удаляется.
Все номера кошельков пользователя хранятся в «общем файле». Этот файл можно спрятать в любом месте памяти компьютера или хранить на съемном накопителе (дискете, лазерном диске и т.д.). Поскольку при входе в
WebMoney Keeper необходимо указать место расположения «общего файла», очевидно, что постороннему лицу будет очень затруднительно даже просто запустить программу.
WebMoney Keeper также предоставляет клиенту достаточную степень анонимности (если она необходима). Например, если пользователь нуждается в максимальной анонимности, то при открытии кошельков он может не указывать никаких данных о себе, а после проведения необходимых транзакций удалить инсталляцию WebMoney Keeper. Данные о транзакциях пользователя, зашифрованные его ключом, исключающим изменения, некоторое время хранятся в сертификационном центре системы.
WebMoney Keeper достаточно удобен и прост в эксплуатации.
Интерфейс построен с использованием основных стандартов операционной системы Microsoft Windows. Удобной также является электронная оплата товара с помощью технологии Drag-and-drop.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
33
Если настройки WEB-магазина допускают возможность операций по технологии Drag-and-Drop (например, в оформлении «витрины» присутствует значок «касса»), пользователь может произвести оплату простым перетаскиванием иконки из нижнего правого угла панели задач Microsoft
Windows на соответствующий значок страницы («касса»). При этом программа WebMoney Keeper самостоятельно определяет сумму оплаты товара или услуги и переводит ее с активного кошелька пользователя на счет магазина.
Пополнение кошелька
Как и обычный кошелек, «кошелек электронный» нуждается в регулярном пополнении. Эту задачу можно выполнить несколькими путями:
•
Перевести доллары США с любого банковского счета на расчетный счет IMTB Inc. (USA) с указанием номера кошелька, после чего доллары будут автоматически конвертированы в электронные деньги и зачислены на указанный кошелек.
•
Перевести российские рубли через любое отделение СБЕР-
БАНКА РФ на расчетный счет АНО «ВМ-ЦЕНТР» с указанием номера кошелька. После чего, как и в первом случае, рубли будут автоматически конвертированы в электронные деньги и зачислены на указанный кошелек.
•
С помощью программы WebMoney Keeper принять электронные деньги от других клиентов системы в качестве оплаты предоставленных услуг или товаров.
Таким образом, очевидно, что электронные деньги полностью конвертируемы с любыми валютами, используемыми в электронных расчетах.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
34
Яндекс.Деньги / PayCash
В основе проекта Яндекс.Деньги лежит платежная система PayCash, высоко оцененная ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии и поддержанная крупными российскими проектами электронной коммерции.
PayCash - проект банка «Таврический» и группы компании Алкор-
Холдинг. Система PayCash позволяет множеству различных банков одновременно оперировать в одной электронной платежной системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из этих банков. Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их (например, Web- магазины). Все пользователи полностью равноправны с точки зрения банка.
Программное обеспечение
Все пользователи взаимодействуют друг с другом на основе специального программного обеспечения – «кошелька». Он обеспечивает хранение и накопление электронной наличности, а также пересылку электронных денег между пользователями системы.
Система PayCash предлагает своим пользователям два типа программного обеспечения «кошелек»: простой и полнофункциональный.
Простой кошелек предназначен для работ с одним банком системы и имеет две основные функции:
• при каждом запуске кошелек связывается с банком и получает все деньги, лежащие на счете;
• кошелек отдает и принимает электронные деньги с согласия владельца.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
35
Полнофункциональный кошелек позволяет пользователю работать с неограниченным количеством банков системы PayCash. С его помощью кроме обычных функций можно осуществлять как управление деньгами на счетах системы PayCash, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.
Полнофункциональный кошелек системы
PayCash способен одновременно управлять средствами, находящимися в нескольких банках. Для этого ему достаточно иметь некоторый набор сведений о новом банке (сетевой адрес банка, образцы цифровых подписей, сроки действия цифровых подписей и некоторые другие параметры), работающем в системе PayCash.
Управление счетом в банке возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого он был создан. На счета с электронными деньгами распространяются те же правила, что и на обычные банковские счета.
Пользователь может самостоятельно изучить функциональные особенности кошелька PayCash, не рискуя потерять деньги. Для этого в системе предусмотрен «Демобанк», оперирующий демонстрационными деньгами («рублики», «долларики», «йенки» и т.д.). Для того, чтобы положить
«игрушечную наличность» на счет в «Демобанке», пользователь может обратиться к виртуальному банкомату. После этого клиент системы способен совершать покупки в демонстрационных магазинах.
Дополнительные технические характеристики системы PayCash
•
Система поддерживает одновременное использование до 255 валют.
•
Сумма платежа может быть выражена практически любым числом с точностью до 0,001 копейки.
•
Применение особенностей построения системы PayCash позволяет пользователю кошелька получить денежные обязательства анонимно. Под
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
36
анонимностью здесь предполагается, что ни банк, выпустивший обязательства, ни контрагент владельца кошелька, получивший их в качестве оплаты, не могут узнать владельца кошелька и номер счета, с которого были сняты деньги.
•
Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в
1024 бит.
CyberPlat
Система CyberPlat была создана в 1997 году, как внутреннее подразделение
Банка
«Платина».
На сегодняшний день
ОАО
«CYBERPLAT.COM» - одна из ведущих российских интернет-компаний, предоставляющая инфраструктурные услуги для ведения электронной коммерции. Приоритетными видами деятельности, которой являются процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.
CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.
Основные свойства системы CyberPlat:
Интегрированность - система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:
•
CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса business-to-business с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;
•
CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
37
услуги business-to-consumer и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;
•
Internet-Banking - управление счетом в банке-участнике системы через Интернет.
1 2 3 4 5 6 7 8
Мультибанковость - система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и, в отличие от многих из них, обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.
Универсальность - система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American
Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.
CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций клиентов- покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat.
CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электрон-ной цифровой подписью с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
38
Рисунок 5 - Online покупка и проведение платежа
Технология CyberCheck с открытием счета в Банке-Участнике системы:
1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.
2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:
• наименование товара (услуги),
• стоимость товара (услуги),
• код магазина,
• время и дату совершения операции.
Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
39
С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).
3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.
4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином на сервер CyberCheck для авторизации.
5. CyberCheck производит проверку подписанного чека:
• проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя,
• проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина,
• сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck.
В случае положительного результата проверки чек отправляется в Банк
Покупателя (Банк-Участник системы, в которым ведутся счет клиента-
Покупателя в системе CyberPlat®) для проведения платежа.
Банк Покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете
Покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк Покупателя передает результат авторизации
CyberCheck.
6. При разрешении платежа:
•
CyberCheck передает Магазину разрешение на оказание услуги
(отпуск товара);
•
Банк Покупателя переводит денежные средства со счета
Покупателя в Банк Магазина;
•
Банк Магазина зачисляет денежные средства на счет Магазина;
•
Магазин оказывает услугу (отпускает товар).
7. При запрете платежа:
•
CyberCheck передает Магазину отказ от проведения платежа;
•
Покупатель получает отказ с описанием причины.