Файл: Екатеринбург 2018 Ст преподаватель кафедры Информационные системы и технологии Крутин Ю. В.pdf

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
40
Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.
В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.
Технология CyberCheck при обслуживании держателей банковских пластиковых карточек аналогична технологии CyberCheck с открытием счета в Банке-Участнике системы за исключением предварительной реги-страции держателя пластиковой карточки:
1.
Держатель пластиковой карты: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners
Club, JCB (Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat.
2.
При регистрации Покупатель указывает:
•
Свои персональные данные (Фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон)
•
Параметры своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке).
Информация о карточке передается в защищенном виде только на сервер
CyberCheck компании CYBERPLAT.COM при регистрации Покупателя и не предоставляются Магазину при операциях Покупателя.
Безопасность CyberCheck
Подсистема CyberCheck осуществляет контроль над каждым этапом проведения платежа в режиме online. Очень важно то, что CyberCheck полностью отвечает требованиям российского законодательства, легализуя осуществляемые платежи и сохраняя у каждого из участников комплект электронных документов, которые заверяются электронными цифровыми подписями (ЭЦП) сторон, имеют юридическую силу (ст. 160, п.2
Гражданского Кодекса РФ) и пригодны для разбирательства в обычном

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
41
арбитражном суде. Такая мера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупателями. В подсистеме CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Само это число ни о чем не говорит. Но если учесть, что существующие сейчас технические средства позволяют взламывать подпись, защищенную ключом не более, чем из 48-52 разрядов, то многое прояснится. Еще долгие годы не удастся создать практического метода расшифровки.
Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента при помощи CyberCheck позволяют проводить взаимные расчеты между корпоративными участниками системы CyberPlat, банками, фирмами и ор- ганизациями любых размеров и форм собственности по схеме business-to- business. Появляется возможность разделения стадий оформления сделок и расчетов по ним. Клиенты могут использовать систему CyberPlat® для оперативного заключения договоров, расчеты по которым не обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных с их точки зрения платежных инструментов.
CyberPOS
CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa,
EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port.
Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты, причем данные о карточке и ее владельце становятся известными только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-магазина, в ко- тором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
42
В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой
(технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения.
Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет- магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.
Безопасность CyberPOS
Опросы показали, что «90% покупателей, оплачивающих покупки пластиковыми картами, опасаются, что номер карты попадет к посторонним»
. CyberPlat, благодаря подсистеме CyberPOS и используемому в ней протоколу
SSL, полностью снимает эту проблему. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит только в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS и никому более, что гарантирует недосягаемость Вашего банковского счета для злоумышленников и недобросовестных интернет-торговцев. Ваши деньги попадут именно к тому, кому Вы хотите их заплатить посредством CyberPlat. Запрос из магазина и ответ идет в шифрованном виде по стандарту выделенного сообщения (SSL) в Интернете, а сам номер карты вводится клиентом непосредственно в подсистему CyberPOS и, следовательно, становится известен только банку.
Взлом же защиты банковской системы очень маловероятен - это гораздо сложнее, чем, например, совершить вооруженный налет на хранилище банка.
Для магазина такое распределение ролей также выгодно, избавляя от необходимости создания собственной системы хранения номеров карт клиентов.

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
43
Денежная составляющая платежной системы: правовой подход
Правовая природа электронных денег: обязательно-правовая модель
Многие разработчики систем электронных денег утверждают, что их системы аналогичны по свойствам наличным деньгам. Исходя из этого можно сделать вывод, что данные системы могут использоваться аналогично наличным деньгам. Вместе с тем анализ действующего законодательства, в частности, положений Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», позволяет сделать несколько иные выводы.
В соответствии со ст. 75 Конституции Российской Федерации официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Аналогична норма содержится в статье 27 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных суррогатов. В соответствии со статьёй 29 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России) банкноты
(банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации
(аналогичная норма содержится в ст. 140 ГК РФ). Банк России монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение. Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нари-цательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.
Таким образом, законодательство Российской Федерации содержит четкий запрет эмиссии наличных денег любыми лицами и организациями, за

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
44
исключением Банка России, что не позволяет рассматривать электронные деньги с точки зрения аналога наличных денег.
Вместе с тем возможен иной подход к правовой природе электронных денег, базирующийся на нормах обязательного права. Правовая конституция электронных денег отлична от конституции сходных правовых институтов, регулируемых Гражданским кодексом, что проявляется при их сопоставлении.
1.
Электронные деньги и договор банковского вклада (Глава 44 ГК
РФ). Электронные деньги не могут рассматриваться в качестве банковского вклада до востребования, поскольку существенным условием договора банковского вклада является выплата процентов (ст.834 ГК РФ), которое в случае электронных денег не соблюдается.
2.
Электронные деньги и формы расчетов (Глава 46 ГК РФ). К электронным деньгам представляется невозможным применение комплекса норм, регулирующих безналичные расчеты, поскольку при эмиссии электронных денег клиенту не открывается банковский счет, что является существенным признаком безналичных расчетов в соответствии со ст.861 (3)
ГК РФ. Даже если рассматривать электронные деньги в качестве разновидности перевода денежных средств без открытия банковского счета, то в дан-ном случае, во-первых, отсутствует платежный документ, служащий основанием перевода, а во-вторых – банковские реквизиты получателя денежных средств.
3.
Электронные деньги и договор займа (Глава 42 ГК РФ). Наиболее близкой к электронным деньгам правовой конституцией является конституция договора беспроцентного займа, хотя она имеет два существенных недостатка применительно к особенностям эмиссии и обращения электронных денег:
• беспроцентный займ не может предоставляться кредитной организацией, поскольку ее кредитные операции регулируются кредитным договором, предусматривающим платность (ст. 819), тогда как наиболее

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
45
активными эмитентами электронных денег за рубежом являются именно банки;
• поскольку срок обращения электронных денег является неограниченным, может использоваться только конституция беспроцентного займа со сроком возврата, определенным моментом востребования, а в соответствии со ст. 810 в этом случае сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (последнее осложнено технологическими особенностями электронных денег, в первую очередь в анонимных системах).
Необходимо учитывать, что механизм правового регулирования систем электронных денег имеет двоякий характер: с одной стороны, право- отношения, возникающие при эмиссии и обращении электронных денег в рамках частных систем, являются имущественными (денежными) и основанными на равенстве их участников, т.е. гражданско-правовыми, с другой стороны, данные отношения испытывают воздействие публично- правового характера, осуществляемое центральным банком в рамках банковского регулирования и надзора. Гражданско-правовые аспекты эмиссии и обращения электронных денег основаны на следующих принципах:
• электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникающих в результате совершаемых им сделок;
• размер денежных обязательств эмитента отражает в виде информации, хранимой на технических средствах (на микропроцессорных картах или картах памяти компьютера);
• при совершении платежа составляется электронный документ, содержащий сумму денежного обязательства эмитента;

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
46
• основанием возникновения денежных обязательств эмитента является договор, заключаемый между эмитентом и держателем электронных денег.
При описании обязательственно-правовой модели электроны денег будет использован именно данный термин, а не термин «предоплаченный финансовый продукт» (ПФП), который используется в Указании Банка России от 3 июля 1998 г. №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», имеющий скорее экономический характер, определяющий электронные деньги в отношении денежных обязательств эмитента.
Для удобства анализа представляется целесообразным разбить все правоотношения, касающиеся электронных денег, на три группы:
1. эмиссия электронных денег порождает денежные обязательства эмитента перед держателями электронных денег;
2. обращение электронных денег, в результате которого происходит переход прав требования к эмитенту по его денежным обязательствам от держателей электронных денег к третьим лицам;
3. погашение электронных денег – исполнение эмитентом денежных обязательств перед держателями электронных денег или третьими лицами в наличной или безналичной денежной форме.
Эмиссия электронных денег
Условиями эмиссии электронных денег являются:
•
Заключение договора между эмитентом и будущим держателем электронных денег – клиентом эмитента. Заключаемы договоры по своему характеру всегда являются договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ) и, как правило, публичными договорами (ст. 426 ГК РФ). Заключение данных договоров может производиться как при физическом присутствии клиента

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
47
(например, при получении микропроцессорной карты), так и электронным способом (например, с применением сети Интернет), в том числе в результате совершения клиентом определенных действий
(например, путем использования программного обеспечения). Существенные условия договора с клиентом зависят от особенностей используемых технических средств и совершаемых клиентом сделок. Вместе с тем в качестве общей черты можно указать на необходимость отражения процедуры удостоверения прав сторон на использование технического средства и совершения сделок.
•
Перевод (взнос) клиентом денежных средств на счет эмитента в качестве предварительной оплаты (покрытия).
•
Предоставление технических средств. Применительно к системам электронных денег с использованием смарт-карт можно говорить о выдаче карты как о юридическом факте, порождающем эмиссию электронных денег в пользу клиента, а не об условии эмиссии. В случае же использования сетевых продуктов об эмиссии можно говорить только с момента физического перевода электронных денег в компьютер клиента, в связи с чем предоставление технического средства осуществляется до эмиссии, а юридическим фактом, порождающим эмиссию, является запрос клиента на определенную сумму. В данном случае рассматривается предоставление технического средства в качестве последнего условия эмиссии, хотя в случае использования сетевых продуктов оно может иметь место и до перевода
(взноса) клиентом денежных средств на счет эмитента.
В том случае, если эмитентом является кредитная организация, эмиссия может производиться только после получения регистрационного свидетельства Банка России в соответствии с указанием № 277-У. Данное
Указание не содержит норм, устанавливающих правила совершения сделок с использованием электронных денег, но вместе с тем определяет требования к документам, представляемым в Банк России для получения регистрационного

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
48
свидетельства, основным из которых является положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта, включающее себя:
• проспект эмиссии предоплаченного финансового продукта;
• правила осуществления расчетов по операциям с применением предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом про- дукте стоимости;
• проекты договоров между участниками расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта.
Надлежащая обработка последних является особенно необходимой с точки зрения четкого распределения ответственности и рисков.
Обращение электронных денег
Юридически обращение электронных денег происходит путем уступки требования к эмитенту в соответствии со статьей 382 (1) ГК РФ. В данном случае уступка требования рассматривается в качестве основной фор-мы обращения электронных денег, хотя для его юридического обоснования может использоваться также институт исполнения обязательств третьим лицом
(статья 313 ГК РФ). Предполагается, что обращение электронных денег осуществляется, как правило, без участия эмитента, хотя на практике реализуются и схемы, предусматривающие авторизацию (получение подтверждения эмитента на совершение сделки). При технической реализации систем необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 382 (2) ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Соответственно, если условием перехода прав требования от владельца электронных денег к третьим лицам является авторизация, то данное условие должно отражаться в договоре между эмитентом и держателем электронных денег. В соответствии со статьей 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан

Ст. преподаватель кафедры «Информационные системы и технологии» Крутин Ю.В.
49
передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требований. Применительно к обращению электронных денег данное требование может считаться соблюденным, поскольку право требования к эмитенту на практике подтверждается путем проверки аналога собственноручной подписи эмитента под электронным документом, содержащим сумму обязательства, при предъявлении электронных денег к оплате.
Еще один вопрос, который возникает в связи с использованием электронных денег при совершении сделок приобретения товаров (услуг), - влечет ли за собой передача электронных денег предприятию торговли (услуг) прекращение денежного обязательства по основному договору (купли- продажи и т.п.). В этой связи необходимо обратиться к статье 407 (1) ГК РФ, предусматривающей. Что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом, иными правовыми актами или договором. При отсутствии специальных регулирующих норм законодательства окончательность в случае использования электронных денег может быть достигнута только путем включения соответствующих условий в договор эмитента с держателем электронных денег и предприятием торговли (услуг) Таким образом, окончательность не является существенным условием систем электронных денег, но может использоваться для повышения привлекательности системы для клиентов.
Последний вопрос, имеющий отношение к обращению электронных денег, - его связь с совершаемыми сделками (сделки купли-продажи в рамках систем электронной коммерции). Наиболее эффективной является следующая модель обращения электронных денег:
•
«согласие продавца на использование электронных денег для исполнения денежного обязательства покупателя (при размещении на веб-