Файл: Курсовая работа Прогнозирование стратегических последствий принимаемых решений.docx
Добавлен: 12.01.2024
Просмотров: 118
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Рис. 2 - Структура кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» в 2019-2021 гг.
По данным табл. 2 видно, что наибольший удельный вес на протяжении всего рассматриваемого периода составляют кредиты юридическим лицам. Однако удельный вес кредитов, выдаваемым физическим лицам, в анализируемом периоде растет, что может быть связано с расширением программ кредитования физических лиц.
Также по данным табл. 2 можно сделать увидеть, что на конец 2019 г. общий объем кредитного портфеля составил 1571,1 млрд. руб. а за период с 2020 по 2021 г. увеличился на 108,6%. Кредиты юридическим лицам в 2021 году увеличились в сравнении с 2020 г. на 101,7% или на 30, 2 млрд. руб. Кредиты физическим лицам на протяжении всего рассматриваемого периода также имели тенденцию к возрастанию, так за 2020 по отношению к 2019 г. они выросли на 220 млрд. руб., а за 2021 г. выросли на 162,6 млрд. руб. Темп роста составил 134,5%. Увеличение кредитного портфеля является положительной тенденцией в работе любого банка. Исходя из этого, можно сделать вывод об эффективной работе АО «Альфа-Банк» в области управления кредитным портфелем.
В таблице 3 рассмотрим более подробно портфель кредитов, предоставленных физическим лицам.
Таблица 3 - Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2019 – 2021 гг., млрд. руб.
| Наименование показателя | 2019 | 2020 | Темп роста, 2020/2019, в % | 2021 | Темп роста, 2021/2020, в % |
| Персональные кредиты с погашением в рассрочку | 197,5 | 221,2 | 113,7 | 318,5 | 144,0 |
| Кредитные карты | 110,3 | 139,6 | 126,6 | 171,2 | 122,6 |
| Потребительские кредиты | 51,1 | 19,3 | 37,8 | 16,8 | |
| Ипотечные кредиты | 11,2 | 36,4 | 325 | 109,7 | 301,4 |
| Автокредитование | 1,8 | 0,9 | 50 | 0,2 | 22 |
| Договоры обратного «репо» | 0,3 | 0,2 | 66,7 | 0,2 | 100 |
| Всего | 372,2 | 417,6 | 112,2 | 616,6 | 147,7 |
В динамике наибольший рост наблюдается у портфеля ипотечных кредитов, а именно за 2020 год рост составил 325%, за 2021 – 301,4%. Рост в динамике в течение всего рассматриваемого периода, также наблюдается по персональным кредитам с погашением в рассрочку и кредитным картам. Задолженность за анализируемый период увеличивается, за 2020 г. на 112,2% до 417,6 млрд. руб. и в 2021 г. на 147,7% или до 616,6 млрд. руб.
В табл. 4 представлена структура видов кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг.
Таблица 4 – Структура кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг.
| Показатель | 2019 | 2020 | 2021 | Темп роста 2021/2020,% |
| Персональные кредиты с погашением в рассрочку | 55,31 | 51,84 | 51,33 | 99,02 |
| Кредитные карты | 29,85 | 35,18 | 27,59 | 78,4 |
| Потребительские кредиты | 11,35 | 5,08 | 3,04 | 59,8 |
| Ипотечные кредиты | 3,04 | 6,68 | 17,97 | 269,0 |
| Автокредитование | 0,41 | 0,19 | 0,04 | 21,1 |
| Договоры обратного «репо» | 0,04 | 0,03 | 0,03 | 100 |
| Всего | 100,00 | 100,0 | 100,0 | - |
По данным табл. 4 видно, что наибольший удельный вес в портфеле кредитов физическим лицам в банке составляют персональные кредиты с погашением в рассрочку и кредитные карты. В совокупности они занимали в 2021 г. 51,33% от общей структуры портфеля. Доля ипотечных кредитов на конец 2020 г. составила 6,68%, на конец 2021 – 17,97%. Прирост составил 269%. Далее, на рис.3 представлена динамика выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк» за последние три года.
Рис. 3 - Объем выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк» в 2019– 2021 гг.
По выше представленным данным видно, что в динамике объемы выданных ипотечных кредитов в банке растут. Например, если сравнить суммы выданных кредитов в 2019 и 2021 гг., то можно отметить, что объемы выросли на 269% - с 6,68% в 2019 году до 17,97% в 2021т г.
В табл. 5 показана динамика просроченной и обесцененной задолженности по видам предоставленных кредитов АО «Альфа-Банк» за период с 2019 по 2021 гг.
Таблица 5 - Динамика просроченной и обесцененной задолженности АО «Альфа-Банк» по видам кредитов, млрд. руб.
| Показатель | 2019 | 2020 | 2021 | абс. отклонение, млрд. руб.2021/2020 | Темп роста 2021/2020,% |
| Персональные кредиты с погашением в рассрочку | 12,45 | 33,59 | 35,84 | 2,25 | 106,7 |
| Кредитные карты | 84,97 | 46,11 | 47,25 | 1,14 | 102,5 |
| Потребительские кредиты | 1,13 | 20,03 | 15,44 | -4,59 | 77,1 |
| Ипотечные кредиты | 0,36 | 0,2 | 0,63 | 0,43 | 315 |
| Автокредитование | 0,55 | 0,7 | 0,8 | 0,1 | 114,3 |
| Всего | 100,0 | 100,0 | 100,0 | - | - |
По данным таблицы, можно сравнить значения просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов. Уровень задолженности по ипотечным кредитам за анализируемый период увеличился на 0,43 млрд. рублей, что может быть связано со снижением уровня доходов населения в связи с пандемией и ростом цен.
В табл. 6 показана структура просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов в общей сумме кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг.
Таблица 6 - Структура просроченной и обесцененной задолженности, %
| Показатель | 2019 | 2020 | 2021 | абс. отклонение, млрд. руб.2021/2020 | Темп роста 2021/2020,% |
| Персональные кредиты с погашением в рассрочку | 13,85 | 33,12 | 35,88 | 2,76 | 108,3 |
| Кредитные карты | 84,95 | 48,31 | 49,04 | 0,73 | 101,5 |
| Потребительские кредиты | 0,35 | 17,28 | 14,3 | -2,98 | 82,75 |
| Ипотечные кредиты | 0,19 | 0,33 | 0,37 | 0,04 | 112,1 |
| Автокредитование | 0,54 | 0,96 | 0,29 | -0,67 | 30,2 |
| Всего | 100 | 100 | 100 | - | - |
По данным табл. 6 видно, что в структуре просроченной задолженности преобладают просроченные платежи по кредитным картам и персональные кредиты с погашением в рассрочку. Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам и автокредитованию является наименьшей, что может быть связано с эффективной работой банка по оценке платежеспособности потенциальных заемщиков.
Далее в табл. 7 рассмотрим динамику просроченной и обесцененной задолженности ипотечных кредитов по срокам в днях.
Таблица 7 - Динамика просроченной и обесцененной задолженности ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк», млрд. руб.
| Показатель | 2019 | 2020 | 2021 | Темп роста 2021/2020 гг., % |
| с задержкой платежа до 30 дней | 0,31 | 0,04 | 0,03 | 75,0 |
| с задержкой платежа от 30 до 90 дней | 0,11 | 0,03 | 0,07 | 233,3 |
| с задержкой платежа свыше 90 дней | 0,09 | 0,1 | 0,2 | 200 |
| Всего | 0,51 | 0,17 | 0,3 | 176,5 |
На основе данных табл. 7 можно сделать вывод, что в 2019 г. наибольшая сумма просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа до 30 дней, что может говорить о том, что некоторые заемщики имеют временные трудности с погашением кредита в срок. В динамике данный показатель снижается, что является положительной тенденцией. На конец 2020 г. г. был равен 0,04 млрд. руб., на конец 2021 г. – 0,03 млрд. руб. Наименьшая сумма просроченной задолженности в 2019 г. наблюдается с задержкой платежа свыше 90 дней. В 2021 году наибольший показатель просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа до 30 дней, что может быть связано с ухудшением финансового состояния заемщиков.
В таблице 8 представим рейтинг Альфа-Банка среди крупнейших банков по состоянию на 01.01.2022 год:
Таблица 8 – Рейтинг Альфа-Банка среди пяти крупнейших банков
| Рейтинг | Наименование банка | Размер активов на 01.12.2022, млн. руб. | Доля рынка | Размер активов на 01.12.2021 млн. руб. | Доля рынка | Темп прироста активов за период с 01.12.2021 по 01.12.2022 |
| 1 | ПАО Сбербанк | 33 422 776 | 32.202% | 27 872 207 | 31.592% | 19.9% |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 16 177 630 | 15.587% | 13 994 294 | 15.862% | 15.6% |
| 3 | Банк ГПБ (АО) | 7 344 538 | 7.076% | 6 385 281 | 7.237% | 15.0% |
| 4 | НКО НКЦ (АО) | 4 972 823 | 4.791% | 3 673 636 | 4.164% | 35.4% |
| 5 | АО АЛЬФА-БАНК | 4 435 025 | 4.273% | 3 544 596 | 4.018% | 25.1% |
Таким образом, АО «Альфа-Банк» предоставляет достаточно выгодные условия кредитов, именно поэтому он занимает одну из лидирующих позиций на рынке кредитования. Выгодные условия кредитования, несомненно, ведут к увеличению количества заемщиков, а, следовательно, и объему кредитного портфеля. Однако приток новых клиентов увеличивает и риск невозврата кредита. Однако АО «Альфа-Банк» необходимо наращивать объемы кредитования и повышать качество заемщиков, что будет способствовать укреплению банка на рынке ипотечного кредитования.