Файл: Виды кредитных операций и кредитов (На примере АО «Альфа-банк»).pdf

2.2. Виды кредитных операций и организация кредитной деятельности в АО «Альфа-Банк»

В силу реализации универсальной стратегии развития, потребителями кредитных продуктов и услуг Банка являются как юридические, так и физические лица. В свою очередь, данные категории разделены на следующие сегменты, для целевого и адресного оказания соответствующих услуг^[10].

Рисунок 3. Сегментация клиентской базы в АО «Альфа-Банк»

Сегментация клиентской базы необходима для более качественного, адресного и оперативного обслуживания клиентов, а также выработки ключевых технологических и маркетинговых подходов для работы с каждым клиентом, настройки продуктового ряда, учитывающего интересы всех групп клиентов.

Прежде всего, клиенты банка делятся на две основные категории - частные лица и юридические лица (в том числе, индивидуальные предприниматели). Отдельной категорий юридических лиц являются финансовые организации, прежде всего, другие коммерческие банки (в силу специфики их деятельности и, соответственно, потребностей в продуктах Банка). Также юридические лица подразделяются на крупных корпоративных клиентов и средний бизнес (МСБ) и малые предприятия (включая индивидуальных предпринимателей).

Клиентская политика Банка основывается на комплексном обслуживании юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, частных лиц, других категорий клиентов путём предоставления широкой линейки банковских продуктов и услуг, рассчитанных на потребности каждого клиентского сегмента.

В целом необходимо отметить, что в составе клиентской базы Банка, сформированной в результате осуществления кредитной деятельности, присутствуют:

- частные лица различных: возраста, образовательного уровня, социального статуса, финансовых возможностей, в том числе, студенты, пенсионеры;

- предприятия и организации различных форм собственности – частной, государственной муниципальной; различных организационно-правовых форм - производственные кооперативы, общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества и т.д.; коммерческие предприятия и некоммерческие; субъекты различных категорий бизнеса – крупный, средний, малый, индивидуальные предприниматели; организации различной отраслевой принадлежности (в том числе, финансово-кредитные организации); резиденты и нерезиденты РФ.

---

В табл. 3 представлены кредитные продукты, разработанных Банком для физических лиц^[11].

Как показано в табл. 3, Банк выделяет четыре основных направления в своей продуктовой линейке для кредитного обслуживания физических лиц: кредитные карты, кредиты наличными, автокредиты и ипотечные жилищные кредиты (ИЖК).

Таблица 3

Кредитные продукты, разработанные АО «Альфа-Банк» для физических лиц

Направление кредитной деятельности	Вид кредитного продукта
Кредитные карты	Кредитные карты MasterCard, Visa различных категорий (Standart/Classic, Gold, Platinum)
Кредиты наличными	Кредиты на личными на любые цел: на стандартных условиях, владельцам зарплатных карт и сотрудникам компаний-партнеров
Автокредиты	Кредиты на приобретение нового или подержанного автомобиля для владельцев зарплатных карт, сотрудников компаний-партнеров и стандартных условиях
Ипотечные кредиты	Кредит на квартиру Кредит на комнату Кредит на квартиру в новостройке Кредит на покупку дома Кредит на апартаменты Кредит на рефинансирование Кредит на строительство дома Кредит на гараж Кредит на улучшение жилищных условий

Банк предлагает кредитные карты ведущих международных платежных систем MasterCard, Visa. Это карты различных категорий (Standart/Classic, Gold, Platinum), различаемые по уровню сервису, возможностям, процентным ставкам, стоимости обслуживания, наличию и сроку грейс-периода. Нижний уровень процентной ставки по большинству видов кредитных карт составляет 25,99%. Однако есть и более низкий процентные ставки, например, «Кредитная карта без затрат» - процентная ставка от 23,99%. В рамках кредитования на кредитные карты Банк предлагает огромный спектр бонусных программ, реализуемый посредством кобрэндинговых проектов.

Кредиты наличными Банк предлагает как на стандартных, так и на льготных условиях – для владельцев зарплатных карт. Кредиты на льготных условиях предоставляются на срок от 1 до 5 лет, в сумме от 50 тыс. руб. до 2 млн. руб., без комиссий и поручителей, по процентным ставкам от 13,99 до 27,99% годовых – в зависимости от суммы кредитования. Кредиты на стандартных условиях предоставляются в сумме до 1,5 млн. руб., на срок от 1 до 5 лет, без комиссий и поручителей, по процентной ставки от 21,99 до 27,99%; для сотрудником компаний-партнеров предусмотрены более низкие процентные ставки – от 15,99%.

---

Автокредиты также предлагаются на стандартных и льготных условиях. При этом в отдельную категорию выделены условия для сотрудников компаний-партнеров Банка. В рамках автокредитования можно взять целевой кредит и приобрести новых или подержанный автомобиль. Для владельцев зарплатных карт и сотрудников компаний-партнеров сумма кредита ограничена 5,6 млн. руб., минимальный первоначальный взнос составляет 10%, а срок кредита составляет от 1 года до 6 лет. Для обычных клиентов максимально возможная сумма кредита - 3 млн. руб., минимальный взнос – 15%, срок от 1 года до 5 лет. Разнятся и процентные ставки:

- для владельцев зарплатных карт – от 12,49 до 18,49%;

- для сотрудников компаний-партнеров – от 13,99 до 19,99%;

- для обычных клиентов – от 15,99% до 20,99%.

В рамках ипотечного жилищного кредитования Банк предлагает 7 кредитных продуктов, предназначенных для приобретение в личную собственность различных видов жилой недвижимости – готовой к эксплуатации и строящейся, а также ипотечный кредит на покупку гаража и кредит на рефинансирование ИЖК других банков. Условия по всем кредитным продуктам также разработаны для двух категорий клиентов – владельцев зарплатных карт и обычных клиентов. В общем случае минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. руб., срок ограничен 25 годами, первоначальный взнос от 15% и выше; процентные ставки зависят от суммы и срока кредита, а самая низкая процентная ставка (по кредиту на квартиру в новостройке для владельцев зарплатных карт) составляет 10,75%.

В табл. 4 представлены кредитные продукты, разработанных Банком для предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей (ИП) ^[12].

Таблица 4

Кредитные продукты, разработанные АО «Альфа-Банк» для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей

Вид кредитного продукта	Условия
Овердрафт	При недостатке средств на расчетном счете для осуществления текущих платежей 300 тыс. руб. – 10 млн. руб.; от 13%; до 1 года
Кредит «Партнер»	На любые цели 500 тыс. руб. – 6 млн. руб.; 13, 24, 36 месяцев; от 12,5%
АльфаМобиль	Приобретение автомобилей в лизинг Аванс – от 25%, срок – до 5 лет., сумма до 7 млн. руб.
Лизинг спецтехники	Аванс - о 20%, до 48 месяцев; до 40 млн. руб.
Программа стимулирования кредитования компаний МСБ	Кредиты на приобретение основных средств, модернизацию и реконструкцию производства, запуск новых проектов, пополнение оборотного капитала

---

Как показано в табл. 3, малым предприятиям и ИП Банк предлагает:

- кредитование в форме овердрафта, в сумме от 300 тыс. руб. до 10 млн. руб., по процентной ставки от 13%, на срок до 1 года;

- кредит «Партер» на любые цели, в сумме от 500 тыс. руб. до 6 млн. руб., на сроки от 13 месяцев до 3 лет, по ставке 12,5%;

- два лизинговых продукта – АльфаМобиль: аванс от 25%, срок до 5 лет, сумма до 7 млн. руб. и Лизинг спецтехники: аванс от 20%, срок до 48 мес., сумма до 40 млн. руб.

Кредиты (кроме лизинга) не требуют залога, а оформляются под поручительство физических лиц (учредителей – если кредит оформляет малое предприятие).

Помимо основных кредитных продуктов, предоставляемых на общих условиях, Банк является аккредитованным участником Программы стимулирования кредитования МСБ, разработанной АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» совместно с Минэкономразвития России. В рамках программы малые и средние предприятия могут получить кредиты на приобретение основных средств, реконструкцию производства, поддержку новых проектов и просто на пополнение оборотного капитала.

Основное продуктовое предложение в сегменте кредитования юридических лиц направлено на клиентов крупного и среднего бизнеса. Данные о соответствующих кредитных продуктах представлены в табл. 5^[13].

Таблица 5

Кредитные продукты, разработанные АО «Альфа-Банк» для средних и крупных предприятий

Направление кредитования	Виды кредитных продуктов
Экспресс-кредитование	Экспресс-овердрафт Экспресс-овердрафт под инкассацию Экспресс-овердрафт к счету покрытия таможенной карты Экспресс-овердрафт к счету покрытия международной корпоративной карты Экспресс-овердрафт на выплату зарплаты и налогов
Классическое кредитование	Кредиты и кредитные линии на развитие бизнеса Овердрафт Банковские гарантии Финансирование строительства и операций с недвижимостью Финансирование в рамках государственной Программы поддержки инвестиционных проектов Международное и торговое финансирование
Лизинг	Автотранспорта Грузового транспорта Спецтехники Оборудования Недвижимости Судов Ж/д транспорта Авиа-лизинг
Факторинг	Комплекс услуг по управлению дебиторской задолженностью предприятия

---

Как показано в табл. 4, кредитование среднего и крупного бизнеса осуществляется по четырем основным направлениям: экспресс-кредитование, классическое кредитование, лизинг и факторинг. Средние предприятия (согласно установленным законодательством критериям) также могут участвовать в специальной программе поддержки кредитования, рассмотренной выше.

В рамках экспресс-кредитования Банк предлагает различные виды овердрафтов – на покрытие кассовых разрывов, под инкассацию, к счету покрытия таможенной карты, к счету покрытия международной корпоративной карды, на выплату зарплаты и налогов, экспресс-гарантию. Отличия экспресс-овердрафта от обычного овердрафта заключается в сроках заключаемого договора. В первом случае – это разовый кредит, решающий одну конкретную проблему, во втором случае – это соглашение, действующее определенный промежуток времени, где установлен лимит овердрафта, в рамках которого клиент, в случае необходимости, может пользоваться заемными средствами. То есть такой кредит (в форме овердрафта) предназначен для покрытия регулярных кассовых разрывов.

По направлению классического кредитования Банк выдает юридическим лицам кредиты на развития бизнеса (разовые и в форме кредитных линий), банковские гарантии, кредиты под залог имущественных прав, кредиты на финансирование определенных отраслей экономики.

Также Банк является участником Программы поддержки инвестиционных проектов, реализуемых на территории РФ. Банк предоставляет целевые кредиты для финансирования конкретного инвестиционного проекта организациям, отобранным для участия в данной программе.

Международное и торговое финансирование осуществляется в целях краткосрочного кредитования импортных и экспортных контрактов, а также долгосрочного кредитования импорта оборудования.

Банк предлагает различные продукты лизинга для крупного и среднего бизнеса от автотранспорта до недвижимости, включая возвратный лизинг и рефинансирование действующих лизинговых портфелей на более выгодных условиях.

Факторинговое обслуживание включает целый комплекс услуг, который «включает в себя не только финансирование поставщика (в обмен на уступку денежного требования по договору поставки), но также контроль состояния задолженности покупателя по поставкам, напоминание дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям»^[14].

---