Файл: Виды кредитных операций и кредитов (На примере АО «Альфа-банк»).pdf

Как участник-кредитор рынка межбанковского кредитования, Банк кредитует другие коммерческие банки, а также выдает кредиты инвестиционным компаниям (под залог ценных бумаг), лизинговым компаниям (под твердые залоги на выгодных условиях, факторинговым компаним (под залог имущественных прав требования на платежи).

Кредитные операции осуществляются АО «Альфа-Банк» в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также внутренними документами, разработанными на его основе – Кредитной политикой, Учетной политикой, Политикой по управлению банковскими рисками, Процентной политикой и др.

Основным руководством при осуществлении кредитных операций Банка является Кредитная политика, разработанная и утвержденная в его Головном офисе и обязательная к применению во всех его филиалах и других внутренних структурных подразделениях.

Кредитная политика АО «Альфа-Банк является документированной процедурой, что означает что она:

а) разработана;

б) документально оформлена;

в) внедрена;

г) поддерживается в рабочем состоянии и по мере необходимости пересматривается;

д) доведена до сведения всех подразделений банка, связанных с выполнением и сопровождением кредитных операций;

е) разработаны, утверждены и выполняются контрольные мероприятия по выполнению положений Кредитной политики работниками и подразделениями Банка.

Кредитная политика утверждается Советом Директоров и имеет следующую структуру, представленную в Приложении 3.

Главной целью кредитной политики Банка является размещение ресурсов в целях получения максимальной прибыли от кредитных операций при оптимальном уровне риска и обеспечении ликвидности.

Банк стремится проводить взвешенную, разумную кредитную политику. Основные приоритеты кредитной деятельности Банка состоят в повышении качества кредитного портфеля, минимизации кредитного риска, повышении объема доходности ссудных операций в общем совокупном доходе банка, соблюдении экономических нормативов деятельности банка.

В кредитной политике каждого банка утверждена технология выдачи и погашения кредита, которую условно можно разбить на 5 основных этапов, представленных на рис. 4.

4. Этап. Заключение кредитного договора

1. Этап. Подача кредитной заявки и предоставление необходимой документации

5. Этап. Выдача кредита

2. Этап. Рассмотрение кредитной заявки.

Андеррайтинг

6. Этап. Мониторинг и сопровождение кредита

3. Этап. Принятие решения о выдаче кредита

---

7. Этап. Погашение кредита

Рисунок 4. Этапы кредитного процесса в АО «Альфа-Банк»

Как показано на рис. 4, кредитный процесс в банке проходит ряд последовательных этапов.

На первом этапе происходит предварительная квалификация заемщика, подаётся кредитная заявка и необходимая документация.

На втором этапе кредитные подразделения, юридические службы, службы безопасности Банка и его филиалов (ВСП) проверяют (анализируют) представленные (согласно утвержденному для каждого вида кредитования списку документов) документы. На этом же этапе проводится анализ кредитоспособности заемщика (андеррайтинг). Следует отметить, что такой анализ и полученное по его результатам заключение является одним из ключевых аспектов кредитного процесса, от которого зависит качество и риски кредитного портфеля банка.

Методики оценки кредитоспособности заемщиков являются интеллектуальной собственностью Банка и не раскрываются в подробностях широкому кругу общественности. Это обусловлено тем, что данные методики являются одним из конкурентных преимуществ банка, так как от их эффективности зависит уровень кредитного риска и доходности кредитных операций, а, значит, и прибыль, и возможности роста собственных средств, и перспективы развития, укрепления и улучшения конкурентной позиции.

В целом необходимо отметить, что в Банке разработана и действует система внутренних рейтингов, основанная на экономико-математических моделях оценки вероятности дефолта контрагентов и сделок. При этом для каждого типа контрагента разрабатывается своя методика. Так, экспресс-оценка кредитоспособности физических лиц и субъектов микро-бизнеса основана на методике скоринга, суть которой заключается в использовании базы данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» клиентов/кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки потенциального заемщика.

При оценке кредитоспособности корпоративных клиентов, клиентов – субъектов малого бизнеса банки обязательно руководствуются нормами Положения № 254-П, проводят комплексный анализ финансового состояния заемщика по специально разработанным методикам. Также при оценке кредитоспособности данных контрагентов банки пользуются системами кредитных рейтингов, моделями прогнозирования денежных потоков или других важных показателей.

По результатам процедуры оценки кредитоспособности Банк формируют экспертные заключения о возможности предоставления кредита, содержащее проекты решений, касающихся конкретного заемщи­ка.

---

На третьем этапе кредитного процесса принимается решение о выдаче кредита (с учетом заключений, сделанных по результатам первых 3-х этапов). Такие решения принимаются руководителями кредитных подразделений Банка, а в особых случаях (крупные кредиты, кредиты с большой степенью риска и т.д.) – Кредитными комитетами Банка.

После формирования дела (при наличии всех необходимых документов, заполненном заявлении-анкете, завершённой процедуре андеррайтинга) кредитное досье и данные о заемщике «проходят» необходимые инстанции, в том числе, юридические службы, службы безопасности и проч.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая проце­дуру оформления кредита и кредитного договора. Также заемщику сообща­ются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита, сроки и условия его погашения, примерная смета расходов, связанных с оформление кредита, а также те действия, которые должны последовать со стороны банка и заемщика для подготовки и заключения соответствующих сделок по кредиту и его обеспечению. Банками разработаны пакеты типовых кредитных договоров – в зависимости от категории клиента и вида кредитного продукта.

Четвертый этап характеризуется оформлением кредитной сделки, которое предполагает следу­ющие действия: подписание кредитного договора; подписание договоров поручительства и залога (если это требуется); заключение договоров страхования заложенного имущества заемщика, жизни (по желанию заемщика) и т.д.

На пятом этапе происходит собственно выдача кредита, которая осуществляется только безналичным способом. Кредит может перечисляться отдельными траншами (в зависимости от формы кредитования).

Мониторинг кредита (шестой этап) включает оценку действительного финансового положения клиента, целевое использование кредита, его эффективность для банка и самого заемщика, выполнение условий кредитного договора и т.д. Мониторинг на данной стадии предполагает такие действия банка по отношению к заемщику, как ужесточение условий договора, реструктуризация долга, досрочное расторжение договора и др.

Основными компонентами мониторинга кредитного риска заемщика после выдачи ссуды являются:

- контроль уровня кредитоспособности;

- соблюдение лимитов кредитного риска;

- целевое использование кредита;

- выявление и быстрое реагирование при возникновении просроченной задолженности;

- контроль за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение;

---

- контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов

- движение денежных потоков клиента и др.

Обслуживание кредитов включает в себя, прежде всего, контроль за своевременной оплатой основного долга и процентов, распределение суммы платежа по кредиту по соот­ветствующим лицевым счетам; ведение ссудных счетов заемщиков; предоставление выписок по счетам заемщика.

На кредитного инспектора отдела возлагается ответственность (помимо основных функций организации предоставления, выдачи, сопровождения кредитов) по:

- кредитному контролю за своевременностью платежей;

- принятию мер по предупреждению просроченной задолженности, а в случае её возникновения - организации процедур досрочного исполнения кредитного договора, организации взыскания кредита в досудебном порядке при поддержке Юридического отдела.

На последнем этапе осуществляется окончательное погашение кредита и процентов по нему или (в случае непогашения, несвоевременного погашения) работа с просроченной задолженностью, реализация обеспечения по кредиту.

В кредитной политике Банка разработаны формы возможного обеспечения выдаваемых кредитов (так, где это предусмотрено). Обеспечение кредитов возможно в формах:

- залога (недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте, ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);

- поручительство (юридического, физического лица);

- банковских гарантий.

Заключение кредитного договора, договора залога, поручительства, предоставление банковских гарантий происходит в письменной форме в соответствии с законодательными и нормативными документами, регулирующими эти процессы.

В кредитной политике Банка разработаны формы возможного обеспечения выдаваемых кредитов (так, где это предусмотрено). Обеспечение кредитов возможно в формах:

- залога (недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте, ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);

- поручительство (юридического, физического лица);

- банковских гарантий.

Заключение кредитного договора, договора залога, поручительства, предоставление банковских гарантий происходит в письменной форме в соответствии с законодательными и нормативными документами, регулирующими эти процессы.

Итак, по итогам анализа организации кредитной деятельности в АО «Альфа-Банк» можно сделать следующие выводы.

Итак, в рамках осуществления кредитной деятельности Банк осуществляет широкий круг кредитных операций посредством предоставления соответствующих услуг различным категориям клиентов. Продуктовая линейка Банка в сфере кредитования разработана в зависимости особенностей ведения бизнеса, возможностей и потребностей выделенных клиентских сегментов – частные лица, крупные и средние предприятия, малые предприятия и индивидуальные предприниматели, финансово-кредитные организации.

---

Основными направлениями розничного кредитования являются автокредитование, ипотечное кредитование, выдача кредитов наличными и на кредитные карты. Для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей банк предлагает овердрафт, кредит на любые цели, лизинг, а также кредиты в рамках государственной программы поддержки МСП. Для средних и крупных клиентов кредиты выдаются в рамках четырех основных направлений: экспресс-кредитование, классическое кредитование, лизинг и факторинг. По каждому из направлений разработан широкий спектр продуктов.

Банк выдает межбанковские кредиты, а также кредитует инвестиционные, лизинговые и факторинговые компании.

В АО «Альфа-Банк» разработана, документально оформлена, внедрена и действует Кредитная политика, которая определяет базовые понятия осуществления ссудных операций, основные принципы организации кредитной деятельности Банка, устанавливает правила проведения ссудных операций, порядок работы кредитных подразделений по предоставлению и возврату ссуд, уплате процентов.

Целью кредитной политики Банка является размещение ресурсов в целях получения максимальной прибыли от кредитных операций при оптимальном уровне риска и обеспечении ликвидности.

В Банке разработана и утверждена технология кредитного процесса, включающая этапы от подачи кредитной заявки до полного погашения выданной ссуды. Одним из ключевых этапов кредитного процесса является оценка кредитоспособности заемщика, проводимая по специальным методикам, разработанным для каждой категории клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Объектом исследования выступал АО «Альфа-Банк» - крупнейший частный российский банк, один из главных лидеров банковского сектора РФ, системно значимая кредитная организация, имеющая крупную сеть банковских офисов продаж на территории России.

ОАО «Альфа-Банк» работает по всех основных сегментах рынка финансовых услуг. Будучи универсальной кредитной организацией, банк реализует свою деятельность по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая потребительское кредитование, кредиты наличными и кредитные карты, накопительные счета и депозиты, дистанционные каналы обслуживания).

Оценивая деятельность АО «Альфа-Банк» в 2017 – 2019 гг., можно отметить его динамичное развитие, что выразилось в росте активов, ссудной задолженности, вложений в ценные бумаги, привлеченных средств клиентов, собственных средств (капитала). Банк на протяжении всего анализируемого периода оставался высокоприбыльной и рентабельной кредитной организацией, обеспечивая эффективность своей работы по основным направлениям бизнеса. АО «Альфа-Банк» является ликвидной, платежеспособной и финансово устойчивой кредитной организацией, имеет достаточный запас собственных средств для регулирования важнейших банковских рисков.

---