Файл: Организация страхового дела в РФ (Теоретические основы функционирования страхового рынка).pdf

Введение

Одним из наиболее важных сегментов современной рыночной экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить. Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Эффективное развитие рынка страховых услуг имеет

макроэкономическое значение, поскольку способствует формированию новых страховых инструментов финансового рынка страны, содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь элементом системы гарантированной защиты имущественных интересов населения и юридических лиц.

Актуальность темы исследования обусловлена значимостью страховой деятельности для национальной экономики, финансовой системы государства и защиты законных интересов граждан и юридических лиц, а также необходимостью научно обоснованного подхода к исследованию рынка страховых услуг.

Объектом исследования в данной курсовой работе является экономическая категория страхования.

Предметом изучения являются особенности функционирования страхового рынка на современном этапе развития экономики.

Цель курсовой работы изучить теоретические основы

функционирования страхового рынка в России, исследовать его современное состояние, выявить проблемы и перспективы развития.

Для достижения поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:

-изучить понятие страхового рынка, его функции и основные характеристики;

-выявить структуру страхового рынка и его участников;

-оценить современное состояние страхового рынка в России;

-выделить особенности государственного регулирования страхового рынка;

-изучить проблемы развития страхового рынка в России;

- сформулировать направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка;

- рассмотреть зарубежный опыт развития страхового рынка и его использование в российской практике;

-изучить аспекты управления страховыми рисками.

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав и заключения. Во введении раскрывается актуальность темы исследования, определяется объект и предмет исследования, цель курсовой работы и задачи. В первой главе рассматриваются теоретические основы функционирования страхового рынка. Вторая глава курсовой работы посвящена практическому исследованию современных особенностей развития и регулирования страхового рынка в России. В заключительной, третьей главе исследуются перспективы развития страхового рынка в современной России. В заключении сформулированы основные выводы по проведенному исследованию.

---

В курсовой работе был использован широкий спектр учебной и научной литературы, публикации в периодических изданиях; различные нормативно правовые акты, а также материалы, представленные в сети Интернет.

Глава 1 Теоретические основы функционирования страхового рынка

1.1 Страховой рынок: понятие, функции и основные характеристики

Рынок страховых услуг является неотъемлемым элементом российского финансового сектора.

Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи

выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании

соответствующих услуг.2

Объективная основа развития страхового рынка необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путём

оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Общественная потребность возмещения

материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением

ограничением и преодолением рисков.

Страховой рынок включает в себя две категории «рынок» и «страхование». Рынок это определенные экономические отношения по

поводу купли-продажи, а также система институтов, организующие отношения обмена. Под страхованием, в экономическом смысле, понимают определенный вид экономических отношений по поводу проведения страховой защиты за счет образования и использования страхового фонда.

Опираясь на эти два понятия, можно сформулировать подходы, которые определяют рынок страхования .

1 ) структура экономических отношений в сфере денежного обращения по формированию и использованию страхового фонда;

2) сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи считается страховая защита;

З) совокупность субъектов страхового рынка, принимающих участие в реализации страховых услуг,

---

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами, С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка, с другой денежная форма ОРГТИЗШИИ страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Рис, 1. Место страхового рынка в финансовой системы

Страховому рынку, как и любой другой экономической категории, присущи свои характеристики. Во-первых, ему присуща самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей-продажей страховых услуг, развитая система горизонтальных и вертикальных связей, Во-вторых, страховщик устанавливает определенные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникла в связи с купли-продажей страхового продукта, те определяют страховой тариф.

За счет всеобщности страхования определяется непосредственное взаимодействие страхового рынка и финансов предприятия, финансов населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в рамках которых реализуются страховые отношения. В подобных отношениях соответствующие финансовые институты рассматриваются как страхователи и потребители страховых продуктов.

Сущность рынка страхования проявляется в его функциях,

Основополагающие функции страхового рынка представлены на рис.2.

Рис. 2 функции страхового рынка

Основной функцией страхового рынка является компенсационная функция. Она заключается в обеспечении страховой защиты организаций и физических людей в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.

С помощью распределительной функции рынка страхования реализуется механизм страховой защиты. При этом происходит формирование и целевое использование страхового фонда, реализующееся в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Под накопительной (сберегательной) функцией чаще всего подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счёт заключенного договора страхования заранее обусловленной страховой суммы.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

---

Осуществление инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков недвижимость и т.д. По мере развития страхового рынка роль данной функции постепенно возрастает.

Таким образом, страховой рынок можно характеризовать как сложную многофакторную финансовую систему. Ему присущи особые функции, свои отличительные черты, специфические характеристики. Страховой рынок не только воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике, что обусловливает роль и значение страхового рынка как важнейшего элемента финансовой системы страны.

1.2 Структура страхового рынка, его участники

Страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи и механизмы.

Страховой рынок — сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся.

а) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

б) страховые организации, в т.к. перестраховочные организации;

в) общества взаимного страхования;

г) страховые агенты;

д) страховые брокеры;

е) актуарии;

ж) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

з) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов объединения страхователей застрахованных лиц,

выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, страховых брокеров, общества взаимного страхования;

и) специализированные депозитарии.

При этом страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

Структура страхового рынка — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между

различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка Соответственно, под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а тюке совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная с:јруюура)-

---

Состав участников и структуру страхового рынка можно представить в виде схемы (рис, 3),

Рие—З. Структура страхового рынка Российской Федерации*

Страховщики это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя или страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, осуществлению консультационной деятельности.9

Субъекты страхового дела, страховые агенты в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов, в том числе интересов своих членов, связанных с осуществлением страховой деятельности, могут образовывать ассоциации (союзы).

Страховые пулы это объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества. Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства одной страховой организации.

Под саморегулированием в сфере финансового рынка понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется финансовыми организациями, и содержанием которой являются разработка

стандартов деятельности таких финансовых организаций и контроль за соблюдением требований указанных стандартов.

Говоря о структуре страхового рынка, следует также отметить, что в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги, можно выделить внутренний рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками, внешний рынок, находящийся за пределами внутреннего и тяготеющего к смежным страховым компаниям как в регионе, так и за его пределами и мировой страховой рынок (функционирующий в масштабе мирового хозяйства.

---