Файл: Организация страхового дела в РФ (Теоретические основы функционирования страхового рынка).pdf

Участники российского страхового рынка возлагают большие надежды на новые технологии практически во всех сферах отрасли. Наиболее эффективным применение новых технологий будет в таких процессах, как продажа полисов, урегулирование убытков и андеррайтинг. Тем не менее при внедрении новых технологий страховщикам следует принимать во внимание особенности российского страхового рынка.

В этом контексте следует подчеркнуть особую важность документа правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» с принятием которого, вероятно, будут реализованы меры по решению актуальных проблем страхования в нашем государстве.

Основной целью данного документа является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

а) повышение экономической стабильности общества;

б) повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной

страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

в) привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение поставленной цели возможно путём решения следующих задач.

- создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов

страхования, взаимного страхования, новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых

услугах;

- повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;

- обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по

повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении

условий договоров страхования;

- сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг

- создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, в частности института страхового омбудсмена;

- расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

---

-повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

- обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты.

На сегодняшний день можно сказать, что страхование ещё находится в стадии реформирования. Страхование одна из динамично развивающихся отраслей, которая опирается на большой, не совсем освоенный рынок, который имеет большое будущее. К сожалению, у большинства населения нашей страны, до сих пор сохранилось совсем иное представление о роли и месте страхования. Эффективное развитие страхового рынка РФ зависит от инвестиционной привлекательности данного рынка, инновационной активности страховщиков, повышения конкурентоспособности страхового рынка, качества услуг и т.д

3.2 Зарубежный опыт развития страхового рынка и его использование в

российской практике

Регулирование страховой деятельности со стороны государства в той или иной форме и степени реализовано во всех странах мира. Существующие модели универсальны в части ключевых параметров и одновременно различаются деталями, свойственным национальным системам.

К настоящему времени, экономически развитыми странами накоплен богатый опыт государственного регулирования страхового рынка. В целях эффективного развития страхового рынка РФ, целесообразно рассмотреть зарубежный опыт развития страхового рынка.

Далее рассмотрим общие подходы к государственному регулированию страхового рынка в экономически развитых странах ОЭСР. На государства ОЭСР приходится около 95% о рынка страхования в мире. В настоящее время преобладающим подходом к регулированию страховой деятельности в ОЭСР является предоставление страховщикам максимальной свободы в развитии своей основной деятельности, предполагая при этом, что страхователи являются профессионально подготовленным участниками рыночных отношений, которые способны критически оценивать и сравнивать предлагаемые услуги.

Во всех странах-участницах ОЭСР действует свод правовых норм, регулирующих ведение в них страховой деятельности, который является частью общей правовой системы каждой страны и регулируется такими

областями права, как гражданское, корпоративное, торговое и налоговое.

Во всех странах-участницах ОЭСР страховые компании могут быть учреждены лишь в законодательно установленной юридической форме,

---

например, в форме общества взаимного страхования, или акционерного общества. Однако их структура различается от страны к стране, при этом, форма собственности допускает как частное, так и государственное владение долями капитала акционерного общества.

В большинстве стран-участниц ОЭСР одним из основных условий

выдачи лицензии на ведение страховой деятельности является требование о наличии у страховщика собственного капитала в размере, превышающем законодательно установленный его минимальный размер, сумма которого может различаться в отдельных странах-участницах ОЭСР. Дополнительно к требованию к собственному капиталу, в отдельных странах имеется требование о размещении страховщиком фиксированного, либо переменного депозита, представляющего собой дополнительную гарантию финансовой устойчивости страховщика. Такой депозит должен быть размещен страховщиком еще до момента получения им лицензии направо ведения страховых операций. Экономистами Российской Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ в одной из работ по исследованию стразового рынка России и опыта развитых стран была составлена информативная сравнительная таблица основных принципов государственного регулирования страховой отрасли в некоторых странах (Габл.4).

Таблица — Основные принципы государственного регулирования страховой отрасли в зарубежных странах и Российской Федерации24

Принцип	США	Германия	Китай	Россия
Деятельность подлежит государственному лицензированию	да	да	да	да
Наличие федерального, либо регионального закона о страховой	регианальные (штат)	Федеральный	Федеральный	федеральный
Наличие федерального или регионального	Региональный (штат)	Федеральный и региональный	Федеральный	Федеральный
Наличие территориального ограничения действия	Липензия действуег внутри штата	Отсутствует	Имеется	Отсутствует
Разделение компаний ло статусу	— Внутренняя — федеральная — Иностранная	—Рсзидентна; — Иностранная	— Региональная — федеральная — Иностранна;	На текушмй момент не формализованы
Наличие специальных требований к кностранным компаниям	предварительное согласование деятельности	Предварит-ное уведомление о начале деятельности подтвержденне платежеслоскх3 кости	Предварщт-ное уведомление о начале деятельности и подтверждение платежеспособн ости	На текущий момент не формализованы

---

Продолжение Таблицы 4

П инцип	США	Германия	Китай	Россия
Частота те ку щ е ("О контроля отчетности	Ежеквартально	Ежеквартально	Ежеквартально	Ежеквартально
Контроль основных текущих параметров	— Технические резервы; — Разрешенные активы; результат; — Платежесл-сть	— Технические резервы; — Разрешенные активы; — фимансовый результат; — Платекесп-стъ	— Технические — Разрешенные активы; — финансовый результат; — Платежесл-сть	— Технические резервы; — Разрешенные активы — финансовый резчльтат; — Платежесп-стъ
Наличие специальных (в т.н. кваллфлкацлон-х ) требований к страховым пос едпикам	да		да	Нет
Кличке специальных категорий страховых посредников	— Резиденгый агент'бчхткере —Нррезл;тдентный агент, — Коммивояжер	— Брокер	Страховой агент по совместно. -Имднвидуальннй	— Брокер
Использование оценки капитала компанки	да	да	да	Нет

Выделяются следующие особенности функционирования страховых рынков в развитых странах.

1. Экономически развитые страны ВЫСТРОИЛИ глубоко разветвленную систему государственного регулирования строковой отрасли, распространяющую свое нормативное действие на такие разделы страхования, как лицензирование, прямое страхование и перестрахование, взаимоотношения со страховыми посредниками, инвестиционные операции и финансовая устойчивость.
2. В них несколько различных моделей государственного регулирования

-децентрализованная (отсутствует единый государственный регулятор) например, США• смешанная (присутствует как единый государственный регулятор, так и региональные регуляторы) например, Германия; централизованная (имеется единый государственный регулятор) например, Япония.

---

1. Несмотря на взаимное открытие собственных рынков, высокоразвитые страны до настоящего времени сохранили специальный порядок допуска на рынок страховых компаний и страховых посредников из иных высокоразвитых государств.
2. Очень большое внимание уделяется национальными регуляторами вопросам финансовой устойчивости. Для этого в США собственный капитал страховых компаний рассчитывается с учётом рисков, а в Европейском Союзе принята Директива 2009/138/ЕС «Об учреждении и ведении предпринимательской деятельности в области страхования и перестрахования», которая получила название «Вторая норма о платежеспособности — Solvency П».

Ключевой отличительной чертой Solvency П является введение комплексной через З компоненты оценки финансовой устойчивости страховщика:

количественная компонента, оценивающая состояние минимального размера собственного капитала (MSR), собственного капитала, обеспечивающего платёжеспособность (SCR) и адекватности технических резервов; качественная компонента, оценивающая такие характеристики страховщика, как организация корпоративного управления, наличие бизнес стратегии, эффективность бизнес- процессов и т. д. ; публичная прозрачность и дисциплина.

1. Развивающиеся страны используют накопленный развитыми странами исторический опыт и в значительно более короткие сроки цивилизуют национальные рынки страхования через присоединение к ВТО и гармонизацию национального законодательства с условиями ВТО.
2. На этапе вступления в ВТО, государства с большей, или меньшей результативностью предпринимают усилия по сохранению преференций для национальных страховщиков через введение ограничений для иностранных компаний на отдельные (обязательные) виды страхования и специальный порядок передачи рисков в перестрахование, а также обеспечивают специальный порядок допуска на национальный рынок страховых компаний и страховых посредников из иных государств;
3. Очень большое внимание уделяется национальным регулятором вопросам финансовой устойчивости. Для этого, китайская модель регулирования предусматривает формирование страховщиками с долей иностранной компании в капитале дополнительных технических резервов, а также специальных фондов, обеспечивающих дополнительную финансовую устойчивость компании.

Таким образом, резюмирую вышесказанное, можно сделать определенные выводы о том, что развитие российского страхового рынка несколько отличается от функционирования данного сегмента в некоторых развитых странах. В связи с этим можно отметить в качестве мероприятий отражающих позитивный опыт функционирования страхового ранка зарубежных стран, в России было бы целесообразно ввести официальное разделение компаний по статусу регистрации, разработать ряд специальных требований к иностранным компаниям и страховым посредникам, внедрить практику оценки капитала компании, взвешенной с учётом риска.

---