Файл: Организация страхового дела в РФ (Теоретические основы функционирования страхового рынка).pdf

Итак, основными субъектами страхового рынка являются страховые организации. Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике различных видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

Таким образом, одним из важнейших сегментов экономики является страхование, так как оно обеспечивает безопасность, стабильность эффективность, защиту государства и субъектов хозяйствования. Данный вид деятельности предполагает возникновение страховых отношений, в результате чего формируется страховой рынок, функционирующий как достаточно сложная и разветвлённая система взаимоотношений между его участниками.

Глава 2 Функционирование страхового рынка в современной России

2.1 Современное состояние страхового рынка в России

Сегодня страховой рынок России находится в нелегком положении, тек. страховщики испытывают давление со стороны фондовых рынков, колебания курсов валют, кроме того расширение санкций и в целом экономическая ситуация в стране создают барьеры для развития данного рынка,

И все же, востребованность строковых услуг велика, несмотря на проблемы в данной отрасли. Роль страхования в жизнедеятельности человека неоценима, Страхование служит наиболее эффективным инструментом в случае утраты имущества, финансовых потерь в бизнесе, значительных медицинских расходов при потере здоровья, в случае повреждения автотранспортных средств, обеспечения защиты торговли и

промышленности и т.д. Таким образом, страхование является наиболее Эффективным инструментом развития экономики и поддержания социальной политики государства. На основании этого можно смело утверждать, что современный страховой рынок России справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны,

Итак, для анализа состояния рынка страхования в России на современном этапе развития, рассмотрим некоторые показатели его деятельности за последние годы.

---

Таблица — Динамика количества участников страхового рынка России

(2014-2017 гг.)

	01.01 2014	01.01 2015	01 01.2016	01 01.2017
Субъекты страхового дела— всего:	597		478	364
в том чксле:
— страховые организации	420		334	256
— общества взаимного страхования	12	12		12
— страховые брокеры	165	151	134	96

Согласно данным таблицы 1, мы видим ежегодное сокращение количества субъектов страхового рынка. В 2016 году их общее количество сократилось за год на 23 8 ⁰ 0 и по состоянию на 1.01.2017 составило 364.

Количество страховых организаций сократилось на 78 единиц (23,4 ⁰ о).

Сокращение количества субъектов страхового рынка происходит по

различным причинам, а именно:

-низкая рентабельность бизнеса; ужесточение надзорной деятельности со стороны Центрального банка Российской Федерации;

-высокие регулятивные издержки;

-падение потребительского спроса.

К основной причине следует отнести низкую рентабельность в страховом секторе, вызванную низкой потребительской активностью страхования по высокорентабельным видам, таким как страхование имущества физических и юридических лиц, страхование от несчастного случая и жизни, страхование корпоративных рисков и т.д. Низкая эффективность страхового рынка приводила к добровольному уходу

участников, которые уступали место и свою долю более сильным конкурентам.

Не менее весомым фактором сокращения числа страховщиков послужило ужесточение надзорной деятельности Банка России в части финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, в результате чего произошло вытеснение финансово неустойчивых страховщиков путём отзыва лицензии.

Итак, страховой рынок сегодня формируется под влиянием спроса граждан на определенные страховые продукты. Конец 2014 и 2015 гг. стали для россиян испытанием — нестабильность курса рубля, уменьшение уровня заработной платы населения, сокращения финансирования, увеличение

уровня безработицы. Все это вызвало рост осознанности россиян и обратило их внимание на страховку как особую защиту в трудной жизненной ситуации.

---

Основные показатели страховой деятельности на российском страховом рынке в динамике представлены в таблице 2,

Таблица 2 — Динамика российского страхового рынка

	2014	2015	2016
Страховые премии (млрд. руб)	987$	т 023 $	180,6
Темп роста премий (0,4)		ФЗ уз 0,6,
Страховые выплаты (млрд.руб.)	472,3	5092	505,8
Темп роста выплат (Ус)			-0,70/0
Козффиииенг выплат (У.

Детально исследуя объем собранных в данный период (2014-2016гг.) страховых премий, МО>1п1О сделать выводы, что значительный рост в 2016 году демонстрирует такой сегмент как страхование жизни — более, чем в 1,5 раза (рис, 4).

Рис-4, Сборы премий в разрезе видов страхования в 2014-2016 гг., млрд руб. 4

Продолжая исследование, можно сделать некоторые выводы о страховых предпочтениях россиян в 2016 году (рис. 5).

Лидером из всех видов страхования остается ОСАГО Доля страховых полисов ОСАГО в общей массе страхования на рынке составляет 58^%, В целом это объяснимо, так как ОСАГО — обязательный вид страхования, который в таком виде существует не только в России, но и других цивилизованных странах- Если речь идёт о добровольном автомобильном страховании КАСКО, то его доля на страховом рынке составляет всего15%.Примерно 37 ^% от общей массы застрахованных имеют страховые полисы добровольного медицинского страхования, которыми работников обеспечивают предприятия, заключившие договора со страховыми компаниями, Кроме того, есть компании, где работников страхуют по договорам пенсионного страхования, их доля примерно 23% и данный вид страхования также является добровольным, Однако граждане вне предприятий пока еще редко заключат договора на добровольное медицинское или пенсионное страхование. Страхование профессиональной ответственности осуществляет только 1% опрошенных, что связано, возможно, с недостаточной осведомленностью граждан по возможностям такого вида страхования, Подобный страховой полис необходим врачам, риэлторам, архитекторам и представителям других профессий. Примерно 14,4 застрахованных относятся к каким-либо другим видам страхования. Их МОЖНО охарактеризовать, как специфические и относящиеся к достаточно узким областям деятельности.

---

Страхован:к

Страхование

Медмцннскее

страхование

Страхование

10

40

На рисунке 6 представлена информация о крупнейших страховых организациях России, входящих в Топ-1П в 2016 г- и занимающих большую

часть страхового рынка,

Б ВТБ

Рис.б, Топ-6 российских страховых компаний по объему сборов 2016 год^. Таким образом, сокращение количества страховых организаций позволяет повысить контроль за оставшимися на страховом рынке участниками; повышение объёмов страховых премий соответствует интересам страховых компаний, поскольку это основной источник

пополнения их доходной базы и основное условие функционирования страхового бизнеса.

По результатам проведенного анализа можно сделать вывод о том, что российский страховой рынок, как и любая другая отрасль российской экономики претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся сокращением количества страховых компаний, но в то же время повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг.

Перспективы развития страхового рынка и рост значимости страхования как инструмента управления рисками зависят, в первую очередь, от стабилизации экономического положения страны, повышения уровня жизни населения, поддержания финансовой устойчивости страховых компаний, разработки новых и эффективных страховых продуктов и повышения страховой культуры населения.

2.2 Особенности государственного регулирования страхового рынка

Как важнейшая часть финансово-кредитного механизма страны, страховой рынок является объектом государственного регулирования.

В целом регулирующая деятельность государства направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, на повышение эффективности функционирования страхового рынка, а также на развитие сотрудничества с международным страховым рынком.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование; установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования; проведение специальной налоговой политики; установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

---

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, эффективного развития страхового рынка, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль за страховым сектором экономики.

Таким образом, государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страхового рынка и проводится по следующим направлениям:

а) прямое участие государства в организации и развития страховой системы;

б) законодательное обеспечение функционирования национального страхового рынка;

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает: обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации политики в области страхования; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме государственных ценных бумаг.

Одним из основных законов, регулирующих страховую деятельность в РФ, является Закон РФ .№ 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный закон регулирует отношения между участниками страхового рынка, отношения по осуществлению надзора деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Согласно данному вышеназванному закону, основным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью в РФ, является Банк

России.

При этом страховой надзор включает в себя:

1. лицензирование деятельности и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела;
2. контроль за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела и достоверности представляемой ими отчётности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платёжеспособности;

---