Файл: Организация страхового дела в РФ (Теоретические основы функционирования страхового рынка).pdf

З) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счёт средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

В целях своевременного выявления рисков неплатежеспособности субъектов страхового дела Банк России в установленном им порядке осуществляет мониторинг деятельности субъектов страхового дела с применением различных финансовых показателей, характеризующих

финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам.

Среди других законов, регламентирующих страхование в Российской Федерации, можно выделить следующие:

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Федеральный закон от 29.11.2010 .N9 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

- Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и другие законы.

Что касается регулирования страховых отношений на международном уровне, то здесь отсутствуют отдельные кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные нормы страхового права, существование которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. Среди таких документов:

---

- различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;

- Иорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания

«общей аварии»;

-система «ИНКОТЕРМС» определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности стран, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в

т.ч. необходимость обеспечения страховой защиты того или иного объекта. Таким образом, государственное регулирование страхового рынка важнейший аспект его эффективного функционирования.

На повышение методов эффективности государственного регулирования страховой деятельности, проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг оказывает влияние создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц с целью реальной компенсации убытков в результате непредвиденных событий, природных явлений, экономических потерь и негативных обстоятельств.

Государственная поддержка страхования предусматривает следующие направления:

а) законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

б) совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхового надзора, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории России.

2.3 Проблемы развития страхового рынка в России

Современный страховой рынок России существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Центральным банком, Страховой рынок является одним из ключевых звеньев финансовой системы страны, однако, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что возрастает востребованность страховых услуг, анализ текущего положения позволяет выделить ряд проблем, которые являются барьерами на пути развития рынка страховых услуг, Данные проблемы требуют детального рассмотрения и разработки оптимальных методов решения,

---

В целом за последние 2 года можно выделить некоторые особо острые проблемы для развития страхового рынка России (рис, 7),

Рис.7 Проблемы развития современного страхового рынка России

Особо остро ощутили на себе снижение рентабельности и эффективности страховой деятельности компании, предоставляющие страхование ОСАГО и КАСКО, Являясь драйвером страхового рынка России в предыдущие годы, в 20V4 г, ОСАГО «ВОШЛО» с низкой динамикой премий по причине несоответствия тарифов новым лимит по ущербу, нанесенному имуществу, жизни и здоровья. Тарифы были подняты, средняя премия по сравнению с 2014 г, выросла на 56,494, вследствие чего в 2015 г. ОСАГО

«вытянул» рынок на рекордную сумму всех полученных премий стране, однако комбинированный коэффициент убыточности увеличился на 8,6% и на конец года составил для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг «достаточности» тарифов и своевременно их корректировать в зависимости от изменения средней стоимости автозапчастей, практики принятия судебных решений и параметров убыточности,

Еще одной проблемой, с которой столкнулся страховой рынок Российской Федерации — это массовый «уход» страховых компаний, что в большей степени связано с усилением надзорной деятельности со стороны регулятора Банка России, также невыполнение требований

законодательства и низкое качество активов,

Существуют и другие проблемы организации и регулирования страхового рынка в современной России. Рассмотрим их ниже, (Табл. З),

Таблица 3 — Проблемы страхового рынка и возможные пути их решения

Проблема	Возможное решение
квалифицированные специалистов	Внедрение н России единой системы( профессионально обучения страховщиков. Так как работник; знающий своё дело, обеспечивает увеличение числа страхователей» что способствует увеличению финансовых результатов.
Страховое мошенничество	Разработка эффективных мер по борьбе с мошенничеством. Наряду с существующими службами безопасности в каждой страховой компании необходимо создавать службы борьбы с мошенничеством с высококвалифицированные специалистами.
Слабая инфра Структура продаж	Развитие собственной сети продаж услуг, стоимость которых не должна (среднюю на рынке.)

---

Продолжение Таблицы З

Проблема	Возможное решение
Недоработанное страховое законодательство	Создание единого документа, где полно четко будут прописаны все правила игры ка страховом рынке особенности взаимоотношений между субъектами страхового дела-
Маркетинг страхового рынка	Создание положительного имиджа компании, проведение рекламной общественные мероприятия. РК-акидти.
Заинтересованность граждан в страхов-л, страховая культура населения	Повышение доверия граждан к страховым Страховые компании должны добросовестно выполнять свои обязательства по выплате возмещений. Доведение информации до граждан о добровольных видах страхования с помощью рекламы СМИ

При этом к числу основных негативных факторов, отрицательно влияющих на развитие рынка страхования в РФ, можно отнести:

- низкие темпы экономического роста России в целом, падение курса рубля, что ведет к росту издержек, номинированных в валюте; негативные тенденции в развитии фондового рынка, что к общему обесцениванию активов иравных компаний; сокращение затрат на страхование со стороны корпоративных клиентов;

-рост страхового мошенничества, По оценкам экспертов, только в автостраховании на долю недобросовестных клиентов может приходиться до 30^% первично заявленных убытков; применяемые западными странами к России санкции, которые оказываются влияние на развитие российской

рынка страховых услуг,

Так, в условиях названных проблем российского страхового рынка, в современной экономике необходимо создание целостной научно обоснованной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования, Во многом, успешное развитие страхования, возможно лишь при тесном сотрудничестве и партнерских отношениях между государством и страховыми компаниями.

Глава З Основные направления развития страхового рынка

3.1 Совершенствование государственного регулирования страхового рынка

Развитие современного рынка страховых услуг в нашей стране сопровождает целый ряд проблем. Это обуславливает важность и необходимость разработки перспективных направлений развития российского страхового рынка, в том числе с учетом зарубежного опыта в данной области.

---

Среди перспективных направлений развития страхового рынка России можно выделить следующие:

1) решение институциональных проблем рынка страховых услуг. Недостаточное количество страховых компаний, господствующее положение на рынке отдельных компаний отрицательно сказывается на развитии страхования в отдельных округах и регионах, существенно сужает возможности для приобретения качественной страховой защиты;

2)расширение инструментов государственной поддержки участников рынка. Прежде всего, речь идет о субсидировании страховых премий по приоритетным видам страхования, предоставления отдельным страховщикам административных и операционных субсидий, выделении средств на обучение и тренинги, о расходов на разработку новых страховых продуктов, предоставлении достаточной информационной и методологической поддержки страховым компаниям;

З)совершенствование нормативно-правовой базы страхования. В частности, речь идёт об обеспечении согласования между разрозненными нормативными актами, регулирующими деятельность участников страхового рынка, и устранении имеющихся в законодательстве пробелов;

4)обеспечение прозрачности информации на рынке страховых услуг, более полный учет интересов и запросов страхователей, создание действенной системы защиты их прав;

4)развитие сотрудничества между основными участниками рынка страхования в лице государства и страховых компаний, приложение ими совместных усилий для стимулирования спроса на страхование;

5)повышение доступности программ страхования и страховых продуктов для большей части населения и хозяйствующих субъектов, постоянное совершенствование линейки страховых продуктов в разных сегментах рынка.

При этом необходимо четко представлять, что успешность реализации указанных мероприятий напрямую зависит от степени заинтересованности и, соответственно, характера взаимодействия его основных участников страхователей, страховых компаний и государства.

В целом динамика развития страхового рынка Российской Федерации напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если замедлится рост экономики, то замедлится и развитие страхового рынка в стране. На данный момент нельзя дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, следовательно, страховщикам следует учитывать требования Центрального банка РФ, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов.

---