Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 93
Скачиваний: 2
6. Процедуры управления системой должны обладать высокой эффективностью, подотчетностью и прозрачностью для регуляторов.
Платежная система включает в себя 3 ключевых расчетных процесса:
1. Инициализация платежа – процедура, при которой клиент поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому клиенту. Данный процесс осуществляется с использованием платежных инструментов.
2. Процесс передачи и обмена платежными данными между банками – участниками платежной системы;
3. Процедура расчета между банками-участниками, списывающих (зачисляющих) денежные средства со счетов своих клиентов.
В качестве платежного инструмента при расчетах с помощью наличных денег выступают сами наличные деньги. Расчеты в таком случае происходят напрямую между покупателем и продавцом. В таком случае, роль банков сводится к осуществлению оборота наличных денежных средств: кассовое обслуживание (выдача), банковское обслуживание (зачисление на расчетные счета), инкассация, хранение и т.д. Центральный банк выпускает наличные денежные средства в обращение, устанавливает правила совершения операций с их использованием, осуществляет прогнозирование потребности оборота, регулирует состав денежной массы.
При безналичных расчетах все платежи осуществляются в рамках банковской системы. Предприятию для их проведения в коммерческом банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его текущие денежные средства. При инициировании безналичного платежа денежные средства списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя – другого предприятия. В случае если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то происходит простое перемещение денежных средств между счетами. В случае если же счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т. е. исполняются межбанковские расчеты.
Рисунок 1. Виды платежных систем
По организации взаимодействия участников платежные системы подразделяются на децентрализованные и централизованные. В децентрализованных платежных системах взаимодействие участников-банков осуществляется на открытых корреспондентских счетах (независимо от других банков) друг у друга, а также исполняются расчеты по этим счетам. Все банки без исключения обладают одинаковыми полномочиями, имеют схожие функции и обязанности. Минус заключается в том, что в связи с увеличением количества корреспондентских счетов, усложняется учет расчетов, увеличиваются риски. Это приводит к увеличению объема активов, уменьшению ликвидности и доходности банков. В централизованной платежной системе необходим институт, который будет осуществлять посреднические услуги банков для проведения их расчетов друг с другом (так называемый расчетный агент). Такая система предполагает наличие всего одного корреспондентского счета у расчетного агента. Платежи выполняются с помощью корреспондентских счетов, открытых у него банкамиучастниками. В централизованных платежных системам участники различаются по своим функциям, и подчинены определенной иерархии. Такая система имеет 2 разновидности, отличающихся степенью централизации расчетных операций – двухуровневая и одноуровневая системы. Характерной особенностью двухуровневой системы является наличие прямых и ассоциированных участников, при этом система является менее централизованной. К прямым участникам образующих первый уровень относятся клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д. Они имеют корреспондентские счета, отрытые у расчетного оператора системы (например, центральный банк, центральная клиринговая палата или другое учреждение). Прямые участники предоставляют различные платежные услуги для ассоциированных участников, располагающихся на втором уровне, при этом выступая для них в качестве расчетных агентов. Расчеты через корреспондентские счета ассоциированные участники проводят у прямых участников. Более высокую степень централизации имеет одноуровневая платежная система, все без исключения участники которой являются прямыми, функции расчетного агента выполняет всего одно финансовое учреждение – центральный банк. По способу расчетов системы делятся на системы валовых расчетов и системы клиринговых расчетов.
Система валовых расчетов (брутто-расчетов) предполагает особую платежную систему, в которой совершаются переводы денежных средств между участниками в полной сумме и по каждому платежу. Инновационные банковские технологические процессы позволяют проводить платежи в режиме реального времени, только при условии наличия достаточной суммы денежных средств на счете. В основе системы клиринговых платежей (расчеты на неттооснове) лежит концепция учета взаимных требований и обязательств участников. Особенностью данной системы является то, что каждый отдельный платеж по счету не проводится, а в течение установленного времени копятся встречные требования и обязательства, после чего проводится их взаимный расчет на равные суммы и вычисление нетто позиций (чистых) участников. По результатам проведенного зачета взаимных требований и обязательств в сумме полученных сальдо осуществляются окончательные расчеты в клиринговой системе. По сфере действия системы классифицируют на локальные, национальные и международные платежные системы. Функционирующие в отдельных регионах локальные платежные системы организовываются отдельными банками или группой банков и различных небанковских финансовых институтов. Для примера, к локальным платежным системам можно отнести системы основанные с целью выполнения расчетов банковских платежных карт система TARGET, функционирует в Европейском союзе, в составе которой находятся клиринговая система расчётов EC2 и национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени странучастниц; международные платежные системы на основе банковских карт – MasterCard International, Visa International, American Express в США.
Национальная платежная система представляет собой комплекс банковских и финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, технологических средств, механизмов перевода денежных средств и межбанковских систем, которые обеспечивают движение денежных средств внутри страны, а также с иностранными платежными системами. Национальная платежная система многофункциональна, она гарантирует движение наличных и безналичных денежных средств абсолютно всех экономических организаций как в пределах страны, так и за ее пределами – международные расчеты.
К основным системам расчетов, являющихся составными частями национальной платежной системы, относятся:
1. межбанковские переводы денежных средств;
2. внутрибанковские расчеты;
3. безналичные расчеты по розничным платежам;
4. международные расчеты и расчеты по операциям с иностранной валютой;
5. расчеты по ценным бумагам [3].
1.2 Современные системы безналичных расчетов при помощи пластиковых карт
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной[6]. Пластиковая карта является пластиной, изготовленной из специальной пластмассы, которая устойчива к механическим и тепловым воздействиям и имеет определенные геометрические размеры. На лицевой стороне платежных карт наносится логотип финансового института, марка платежной системы, имя владельца, срок действия карты и номер карты. В процессе подготовки к эмиссии карточка претерпевает физическую, графическую и электронную персонализации. Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН)[7].
Графической персонализацией называется покрытие лицевой стороны карты логотипом финансового учреждения - эмитента, наносят с помощью специальных принтеров. Физической персонализацией называется процесс нанесения на карту персональных данных таких как: имя владельца и фамилия, номера карточки, срока работы карты. Эмбоссирование -это нанесение на карту выпуклых символов, подкрашенные особой краской. Эмбоссирование необходим для визуальной идентификации личных данных о клиенте и для переноса их с карточки на счетизвещение (слип). Электрическая персонализация -это кодирование магнитной полосой, или запись данных на микросхему. Персонализация карты позволяет определить карту и ее держателя, а также выполнить проверку платежеспособности карточки в момент приема ее к оплате или при выдаче наличных денег.
Имеется много признаков, по которым классифицируются пластиковые карты, вот одни из них:
1. Из материала, которого они изготовлены: бумажные (картонные), металлические, пластиковые.
2. По назначению: для финансовой операции, идентификационные, информационные.
3. На основании механизма расчетов: двусторонние системы. Двусторонние системы развились через соглашения между участниками расчетов; многосторонние системы. Эта система, предоставляющая держателям карт возможность покупки товаров в кредит у разных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
4. По виду проводимых расчетов выделяют:
a) кредитные карты, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг. Держателю данной карточки открывается счет и устанавливается лимит. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении каждой покупки отсрочить ее оплату путем получения кредита. Лимит кредита устанавливается банком лично каждому владельцу карты.
b) дебетовые карты используют для получения наличных денежных средств в банкоматах или для оплаты товаров через электронные терминалы.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычные карты; серебряные карты. карты называются бизнес-картой и предназначена для частных лиц и для сотрудников компаний; золотые карты предназначены для состоятельных клиентов.
6. По характеру использования: индивидуальная карта, может быть "стандартной" или "золотой", семейная карта, выдается в пользовании членам семьи; корпоративная карта выдается юр. лицам. Нужно отметить, что за нарушения использования по этой карте несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы.
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту: банковские карты, эмитентом которых является банк; коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями. карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью не посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования: универсальные карты; частные коммерческие карты.
9. По территориальной принадлежности: международные; национальные; локальные.
10. По времени использования: ограниченные; бессрочные.
11. По способу записи информации на карту: графическая запись; Эмбоссирование; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе. Карточки на основе магнитной полосы не являются идеальным платежным средством, так как имеют ряд недостатков: низкие показатели эксплуатационной характеристики; отсутствует надежного обновления информации; обслуживания карточки происходит в режиме on-line, это повышает расходы эксплуатации такой системы; Чип или смарт-карта. Карта со встроенной микросхемой. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Основным недостатком высокая себестоимость. Оптические карты. Пластиковая карточка, носителем информации которой являются полоски, считывание с которых осуществляется лазерным лучом.
12. По валюте счета: рублевые; валютные.
13.По области применения: получения наличных в банкоматах; оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках. Основной функцией для пластиковых карт - это обеспечение идентификации держателя карты как субъекта платежной системы. Рост числа пользователей карт выгоден не только для банков, но и для государства. Выгода государства состоит в том, что перемещение денежных средств станет прозрачнее. Банки получают выгоду через процент от суммы оплаты. Большинство банков для стимулирования расчетов с картами повышают процент за снятие наличных денежных средств. Часть такая практика используется для кредитных карт, так как их использование выгодно лишь при безналичном расчете[9].
Развивая электронные средства платежа банки, преследуют главные три цели:
1. Сохранить и приумножить долю на финансовом рынке;
2. Сократить издержки, частично заменить персонал машинами;
3. Поиск новых источников дохода. Не только кредитные организации заинтересованы в использовании расчетных операций новыми платежными средствами, обладали заинтересованностью и другие субъекты платежных систем.
Необходимость в новом платежном средстве возникла при недостаточном эффективном обращении денежных средств. В связи с этим возникла новое платежное средство - банковская пластиковая карта. Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. «Пластиковые деньги» или «пластиковые карточки» — широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Название «пластиковая карта» получила благодаря тому, что все карточки сделаны из пластика. Также, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей.
На российском рынке, они получают преимущества, благодаря таким моментам:
1.маленький риск потери денег и хищений